Un préstamo para constructor de crédito está diseñado para ayudar a las personas sin crédito o mal crédito a construir un historial de pagos a tiempo a tiempo. En espacio de acoger fondos por destacado, usted realiza pagos mensuales que se informan a las tres oficinas de crédito, y obtiene el boleto posteriormente de que finalice el término.

Una vez que tenga un puntaje de crédito y haya establecido un historial de cuota positivo, puede solicitar otros productos de crédito, como tarjetas de crédito, préstamos personales o una hipoteca. Tenga en cuenta que los puntajes de crédito son importantes y se aplican a su vida cotidiana: los propietarios los controlan para apartamentos, las aseguradoras los usan para establecer tarifas, y algunos empleadores incluso las revisan durante la contratación.

Cómo funcionan los préstamos de construcción de crédito y mejoran los puntajes de crédito

Los préstamos para constructor de crédito son un tipo de producto de construcción de crédito que generalmente varía de $ 300 a $ 1,000, aunque algunos prestamistas ofrecen hasta $ 3,000. El prestamista deposita este monto en una cuenta de reducción asegurada o certificado de depósito (CD) que apetito intereses mientras realiza pagos mensuales durante 6 a 24 meses. Pagará intereses sobre el préstamo que varía del 6 por ciento al 16 por ciento de APR, y es posible que igualmente deba satisfacer una tarifa de solicitud que oscila entre $ 10 y $ 25.

Mientras realiza sus pagos, el prestamista informa sus pagos mensuales a las agencias de crédito, y con el tiempo, los pagos pueden ayudar a aumentar una puntuación incobrable o construir un historial de crédito si no tiene una puntuación.

Por ejemplo, supongamos que obtiene un préstamo de creador de crédito de $ 1,000 con un interés del 7% durante 24 meses. Su cuota mensual sería de aproximadamente $ 45. Posteriormente de realizar los 24 pagos a tiempo, recibiría su devolución de $ 1,000 (menos cualquier tarifa), y habría establecido dos abriles de historial de cuota positivo en sus informes de crédito.

Una vez que haya realizado todos los pagos, ha creado un historial satisfactorio con el prestamista y puede ingresar al monto total que tomó prestado. Algunos prestamistas incluso pueden devolver una parte del interés como dividendos, particularmente cooperativas de crédito.

¿Para quién son los préstamos para constructor de crédito?

Las personas nuevas en el crédito, como los recientes graduados de secundaria o universitarios, pueden beneficiarse de un préstamo de constructor de crédito para ayudar a desarrollar un puntaje de crédito. Según US News Research, el 59% de los consumidores invisibles de crédito quieren desarrollar su crédito, pero muchos no saben cómo o no lo han intentado. Elaborar un préstamo de constructor de crédito igualmente podría ser un movimiento sabio si encaja en una de las siguientes categorías:

Consumidores invisibles de crédito

Si es invisible de crédito, no tiene ningún historial de crédito reportado, por lo que un préstamo de constructor de crédito puede ayudar a juntar un historial de cuota positivo a su referencia para ayudarlo a establecer un puntaje de crédito. Según la firma de Experian y consultoría Oliver Wyman, más de 28 millones de consumidores estadounidenses no tienen ningún historial crediticio, que representa aproximadamente el 11% de la población adulta. Los datos igualmente muestran disparidades por raza por invisibilidad de crédito:

• 16 por ciento de los consumidores hispanos
• 14 por ciento de los consumidores negros
• 10 por ciento de los consumidores asiáticos
• 9 por ciento de los consumidores blancos

Consumidores de crédito delgado

Un préstamo para constructor de crédito igualmente podría ayudar si tiene un perfil de crédito delgado, lo que significa que no tiene suficiente historial de crédito activo para originar un puntaje de crédito. Una vez que sus pagos se informan a las oficinas de crédito, puede acrecentar su archivo de crédito.

Encima de los 28 millones de consumidores invisibles de crédito, los 21 millones de estadounidenses adicionales son “indescriptibles”. Estos consumidores tienen poco de experiencia con el crédito, pero no lo suficiente como para originar un puntaje. Estos grupos representan a casi 50 millones de estadounidenses que podrían beneficiarse de los préstamos para constructor de crédito.

Las recientes correcciones de datos de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) revelan un mercado aún más amplio para préstamos para constructor de crédito. Si correctamente la población invisible de crédito se estima en 7 millones de adultos a partir de 2020, hay 25.3 millones de adultos adicionales con registros de crédito sin selección. Esto significa que más de 32 millones de estadounidenses podrían beneficiarse de los préstamos de creador de crédito.

Dónde encontrar préstamos para constructor de crédito

Puede obtener un préstamo de constructor de crédito de varios lugares. Al comprar, busque prestamistas que se referencia a las tres oficinas de crédito principales para maximizar su impacto en la construcción de crédito:

• Uniones de crédito: Las cooperativas de crédito a menudo ofrecen tarifas más bajas que algunos bancos más grandes, ya que son instituciones de propiedad y sin fines de utilidad propiedad de miembros. Debe convertirse en miembro de la cooperativa de crédito ayer de tomar prestado. Muchas cooperativas de crédito ofrecen préstamos de construcción de crédito en el rango de APR del 5% al 10%.
• Bancos pequeños: Es menos probable que encuentre un préstamo de constructor de crédito en bancos nacionales, de renombre, pero su comunidad o costado regional puede ofrecer este producto. Los bancos comunitarios a menudo tienen una suscripción más flexible y pueden trabajar con usted si tiene un historial bancario con ellos.
• Instituciones financieras de crecimiento comunitario (CDFIS): Estas instituciones, que incluyen bancos, cooperativas de crédito y fondos sin fines de utilidad, se especializan en hacer negocios con prestatarios en comunidades desatendidas y áreas de bajos ingresos. Hay en torno a de 1.400 CDFI en los EE. UU., Y puede encontrarlas a través del sitio web del Fondo CDFI.
• Prestamistas en secante: Algunos prestamistas en secante ofrecen préstamos de construcción de crédito con términos de préstamos hasta 48 meses. Las opciones populares incluyen uno mismo, Chime y Moneylion, aunque no todas están disponibles en todos los estados.

Beneficios y desventajas a los préstamos de construcción de crédito

Si correctamente los préstamos de construcción de crédito pueden ser herramientas poderosas para establecer crédito, vienen con ventajas y posibles inconvenientes a considerar:

Beneficios

• No se requiere demostración de crédito para la mayoría de los prestamistas
• El componente de reducción forzado lo ayuda a construir un fondo de emergencia
• Beocio peligro que las tarjetas de crédito tradicionales para el crédito de construcción
• Los pagos mensuales fijos ayudan a establecer la disciplina de presupuesto
• Algunos prestamistas devuelven el interés como dividendos

Desventajas

• No hay golpe a fondos hasta la finalización del préstamo
• Los costos de intereses (en torno a del 6% al 16% APR) significan que paga para crear crédito
• Tarifas de solicitud y costos administrativos
• Pagos faltantes dañar su crédito
• No es útil para los gastos de emergencia

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Cómo obtener un préstamo de constructor de crédito en 6 pasos

Obtener un préstamo para constructor de crédito es relativamente dócil. Por lo universal, no hay verificaciones de crédito involucradas, y puede configurar su cuenta el mismo día en que solicite. Dicho esto, todavía hay algunos pasos a seguir para que aproveche al mayor su préstamo.

1. Revise su presupuesto mensual

No realice un nuevo cuota mensual a menos que haya verificado sus gastos mensuales. Recuerde, no recibe fondos por destacado con un préstamo de constructor de crédito. Comience con un pequeño monto del préstamo para cerciorarse de que puede satisfacer el cuota y evitar una situación en la que no pueda satisfacer el saldo. Una buena regla universal a seguir: el cuota del préstamo de su constructor de crédito no debe exceder el 5% de sus ingresos mensuales.

2. Verifique su historial crediticio

Aunque los criterios de elegibilidad del préstamo de construcción de crédito no están tan centrados en sus puntajes de crédito, comprobar su historial de crédito para cualquier problema que afecte su aprobación es una buena idea. Puede obtener una copia semanal gratuita de sus informes de crédito de Experian, Transunion y Equifax visitando Anual creditreport.com. Las disputas pueden tardar hasta 30 días en encarar, así que asegúrese de darse un tiempo suficiente entre revisar su referencia y la solicitud.

3. Compare sus opciones

Siempre es mejor comprar ayer de nominar un préstamo de creador de crédito. Presta atención a lo ulterior al comparar los prestamistas:

• Cantidades de préstamo: Aunque los montos varían de un prestamista a un prestamista, la mayoría de los préstamos para constructor de crédito están entre $ 300 y $ 1,000. Cuanto más pida prestado, viejo será su cuota, por lo que es mejor comenzar con un préstamo más pequeño.
• Términos de reembolso: Los términos del préstamo del constructor de crédito tienden a ser más cortos, de 12 meses a 36 meses. Cuanto más corto sea su plazo, viejo será su cuota mensual, pero mayores intereses pagará en universal.
• Flexibilidad: En universal, no puede ingresar a los fondos de préstamos para constructor de crédito hasta que haya realizado todos los pagos. Sin incautación, algunos prestamistas pueden permitirle acoger parte del saldo posteriormente de favor realizado un número establecido de pagos.
• APRS y tarifas: Su cuota mensual no puede cubrir los intereses y los cargos por tarifas. En tales casos, esos costos se deducen posteriormente de favor realizado todos sus pagos programados, lo que puede sacar una gran parte de los fondos que recibe.

4. Reúna toda la información necesaria

Los prestamistas del constructor de crédito generalmente requieren los mismos documentos necesarios para un préstamo personal. Los requisitos pueden variar entre los prestamistas, pero generalmente incluyen:

• Una identificación con imagen, como una atrevimiento de conducir o pasaporte
• Su número de seguro social y aniversario de principio
• Su número de teléfono, dirección y dirección de correo electrónico
• Copias de PayStubs, W-2 o declaraciones de impuestos para probar sus ingresos
• Información de contacto del empleador
• Su número de cuenta bancaria y número de enrutamiento
• Prueba de su locación mensual o cuota de hipoteca

5. Aplicar

Una vez que haya estimado el prestamista del constructor de crédito con el que desea hacer negocios y tenga sus documentos listos, completará la solicitud completa del prestamista. El proceso generalmente se realiza en secante, y puede cargar su documentación financiera a través de un portal seguro en el sitio web del prestamista.

En este punto, el prestamista realizará un crédito de crédito durol y tomar una osadía. Si está permitido, revise los términos cuidadosamente y haga preguntas si no comprende cuánto pagará cada mes, cuáles son las tarifas o cuándo puede ingresar a los fondos de préstamos.

6. Haga pagos y rastree su progreso

Una vez que firme sus documentos finales, comenzará a realizar sus pagos mensuales. La mayoría de los prestamistas de construcción de crédito establecen pagos automáticos a través de su costado para que no se pierda un cuota. Agraviar incluso un cuota puede dañar significativamente el crédito que está tratando de construir, por lo que Autopay es crucial.

Posteriormente de realizar pagos durante unos meses, comience a rastrear el progreso de su puntaje de crédito. Pregúntele a su prestamista si ofrece un servicio tirado de monitoreo de crédito e inscribirse para que pueda atender el movimiento en sus puntajes. Podría comenzar a ver una mejoría en su puntaje de crédito en el interior de los 3 a 6 meses de los pagos a tiempo.

4 Alternativas para el crédito de construcción

Un préstamo para constructor de crédito no es la única forma de mejorar o desarrollar su puntaje de crédito. Hay muchas otras opciones de construcción de crédito a considerar, dependiendo de sus deyección y cronograma.

• Plástico de crédito asegurada: Si está buscando formas de originar crédito, una maleable de crédito segura puede ser una opción valiosa. Estos tipos de tarjetas de crédito requieren que establezca una cuenta de ahorros con el emisor de la maleable de crédito y mantenga un cierto saldo. Estos fondos actúan como seguridad para la secante de crédito. Según US News, el 27 por ciento de los consumidores invisibles de crédito han probado tarjetas seguras.
• Convertirse en un heredero competente: Si un padre, accesible o cónyuge tiene un perfil de crédito sólido y una cuenta de maleable de crédito con buena reputación, pregunte si puede ser añadido como heredero competente a la cuenta. El historial de crédito de ese individuo se agregará a su perfil de crédito.
• Hacer pagos de facturas a tiempo: Si simplemente tiene un puntaje de crédito bajo que está buscando mejorar, asegurando que establezca un historial constante de satisfacer todas las facturas a tiempo puede ayudar a aumentar su puntaje con el tiempo. Servicios como Experian Boost le permiten juntar utilidad, teléfono y transmisión de pagos a su archivo de crédito.
• Sufragar la deuda existente: Otra forma más de mejorar un puntaje bajo es centrarse en satisfacer cualquier deuda existente que pueda tener. Minimizar los saldos en las tarjetas de crédito y los préstamos personales puede contribuir en gran medida a mejorar un puntaje de crédito. Los expertos en crédito generalmente recomiendan préstamos menos del 30 por ciento de sus límites de crédito disponibles.

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