En torno a del 19% de los hogares estadounidenses, aproximadamente 24.6 millones de personas, no tienen una cuenta bancaria o luchan por entrar a los servicios bancarios tradicionales. Esto no es solo un inconveniente financiero; Es una barrera que le cuesta a las familias miles de dólares anuales y limita su capacidad para ocasionar riqueza.

Los hogares no bancarizados no tienen cuentas corrientes o de parquedad en bancos o cooperativas de crédito, mientras que los hogares con bajo narración tienen cuentas, pero dependen de servicios financieros alternativos como préstamos de cheques o días de suscripción. Entreambos grupos enfrentan desafíos financieros significativos, pero las soluciones difieren en función de sus situaciones específicas.

¿Qué significa ser no bancarizado frente a bajo bancared?

Los términos “no bancarizados” y “subancados” describen diferentes niveles de salvedad de los servicios bancarios tradicionales.

Definición no bancarizada

Los hogares no bancarizados no tienen cuentas corrientes o de parquedad en ningún tira o cooperativa de crédito. Según la última indagación de la FDIC, el 4.2% de los hogares de EE. UU., Aproximadamente 5,6 millones de personas, no tienen bancarrojo.

Estas personas manejan sus finanzas a través de métodos alternativos:

• Tarjetas de débito prepago
• Servicios de cheques
• Giros de parné
• Transacciones en efectivo
• Aplicaciones de suscripción como PayPal o Venmo (sin cuentas bancarias conectadas)

Definición de bajo tira

La definición de bajo tira describe a los hogares que tienen una cuenta bancaria pero usaron al menos un servicio financiero variable en los últimos 12 meses. Este género incluye 19 millones de hogares que complementan la banca tradicional con servicios como:

• Préstamos de día de suscripción
• Préstamos para títulos automáticos
• Servicios de arrendamiento a opciones
• Servicios de cheques

Tener una cuenta bancaria no significa automáticamente que esté incluido financieramente. Muchos hogares subjudidos recurren a servicios alternativos porque sus cuentas bancarias no satisfacen sus evacuación, ya sea oportuno a saldos bajos, malos crédito o horas de banca limitadas.

6 razones esencia por las cuales las personas se vuelven no bancarizadas

Aquí hay un vistazo a seis razones comunes por las que las personas no tienen bancarroja, contiguo con posibles soluciones para cada problema o creencia.

1. Requisitos de saldo exiguo

En torno a del 42% de los hogares no bancarizados citan fondos insuficientes para cumplir con los requisitos de seguridad exiguo como su barrera principal para la banca.

Los bancos tradicionales a menudo requieren saldos mínimos de $ 100 a $ 500 para evitar tarifas de mantenimiento mensuales de $ 10 a $ 15. Para los hogares que viven de cheque de suscripción en cheque, estos requisitos crean barreras en ocupación de oportunidades.

Lo que puedes hacer: Concéntrese en cuentas sin requisitos de saldo exiguo o bajos mínimos que pueda prolongar de guisa realista. Muchos bancos en trayecto como Ally Bank y Haber One ofrecen demostración sin tarifas sin mínimos. Aquí está la repertorio completa de Bankrate de cuentas de parquedad sin requisitos de depósito exiguo.

2. Equivocación de confianza en instituciones financieras

Los escándalos bancarios de suspensión perfil, las tácticas de ventas agresivas y las prácticas depredadoras han dejado a muchos estadounidenses escépticos de los bancos tradicionales. En torno a de 15 hogares no bancarizados citaron esto como la razón por la que no fueron bancarizados, según la indagación de la FDIC. Esta desconfianza mantiene a las personas atrapadas en costosos servicios financieros alternativos que cuestan significativamente más que la banca tradicional.

Lo que puedes hacer: Comience con instituciones que tengan fuertes historias de protección al consumidor. Las cooperativas de crédito, que son propiedad de miembros, a menudo brindan servicios más personalizados y responsabilidad de la comunidad.

Si experimenta problemas con algún tira, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) proporciona un sistema de quejas que responsabiliza a las instituciones. Los bancos enfrentan consecuencias reales para violar las regulaciones de protección del consumidor.

3. Errores financieros pasados

Las tarifas de sobregiro no remuneradas, los cheques rebotados o la mala dirección de la cuenta pueden llevarlo a ChexSystems, un sistema de demostración de informes bancarios que hace que la comprensión de nuevas cuentas sea casi difícil. Los registros de Chexsystems permanecen activos durante cinco primaveras, lo que lo prohibirá de la mayoría de los bancos tradicionales durante ese tiempo.

Lo que puedes hacer: Busque programas bancarios de segunda oportunidad diseñados específicamente para personas con problemas de historia bancaria. Wells Fargo Opportunity Comprobando y la política de no Chexsystems de Chime proporcionan vías de regreso a la banca tradicional. Los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito a menudo tienen políticas más flexibles que los bancos nacionales. Muchos trabajan directamente con organizaciones sin fines de beneficio para proporcionar asesoramiento financiero contiguo con cuentas de segunda oportunidad.

Puede consultar la Orientación de Bankrate para borrar su mensaje de ChexSystems o cuentas de segunda oportunidad para obtener más información.

4. Tarifas bancarias caras

Casi el 35% de los consumidores no bancarizados evitan los bancos oportuno a las preocupaciones sobre las altas tarifas que comen sus fondos limitados. Irónicamente, evitar los bancos a menudo cuesta más. Los servicios de cheques generalmente cobran del 2% al 5% de cada cheque, mientras que las tarjetas de débito prepagas pueden costar $ 5 a $ 10 mensuales más las tarifas de transacción.

Lo que puedes hacer: Compare el real costo de las alternativas bancarias frente a cuentas bancarias sin tarifas. Una comunidad que cobra $ 2,000 en cheques de suscripción mensuales paga de $ 480 a $ 1,200 anualmente en tarifas de cheques solo, suficiente para cubrir varios primaveras de tarifas bancarias, si corresponde.

Busque bancos en trayecto que compitan en tarifas bajas en ocupación de la comodidad de la sucursal. Estas instituciones a menudo ofrecen una banca completamente disponible de tarifas para atraer clientes. Aquí están las mejores elecciones de Bankrate para las mejores cuentas corrientes gratuitas.

5. Ubicaciones y horas inconvenientes

Las sucursales bancarias tradicionales a menudo operan durante el horario comercial estereotipado cuando muchas personas están trabajando. Para aquellos sin transporte confiable o horarios flexibles, revistar un tira se vuelve casi difícil.

Encima, cascar una cuenta bancaria generalmente requiere documentación específica, incluida una identificación con foto emitida por el gobierno, número de seguro social y prueba de dirección. Para algunos inmigrantes, las personas que experimentan personas sin hogar o aquellas con problemas bancarios pasados, compendiar esta documentación puede ser desafiante o difícil.

6. Adultos jóvenes que confían en alternativas digitales

En torno a del 62 por ciento de la Concepción Z carece de cuentas bancarias tradicionales, prefiriendo aplicaciones de suscripción, billeteras digitales y tarjetas prepagas que pueden ser más convenientes y tecnológicas. Si correctamente estos servicios funcionan para transacciones diarias, a menudo no proporcionan la almohadilla para construir crédito, administrar objetivos importantes o entrar a préstamos tradicionales necesarios para automóviles, hogares o educación.

Lo que puedes hacer: Use la banca digital como un puente a los servicios financieros tradicionales en ocupación de un reemplazo. Muchos bancos digitales ahora ofrecen protección FDIC completa con conveniencia basada en aplicaciones.

Riesgos de no tener un bancarro

El real costo de la salvedad bancaria se extiende mucho más allá de las tarifas inmediatas: crea una cascada de desventajas financieras que se agravan con el tiempo.

• Pagará tarifas por servicios alternativos, como el cobro de cobro y las tarjetas de débito prepagas.
• Las cuentas bancarias proporcionan la almohadilla para tarjetas de crédito, préstamos y otras herramientas de construcción de crédito. Sin relaciones bancarias, construir el historial crediticio necesario para la propiedad de vivienda, los préstamos comerciales o el crédito de emergencia se vuelve casi difícil.
• Sin cuentas bancarias, no puede entrar a cuentas de parquedad de suspensión rendimiento que actualmente ganan hasta 4.50 por ciento de APY. Una comunidad que ahorra $ 100 mensualmente en efectivo no deseo nulo, mientras que la misma cantidad en una cuenta de suspensión rendimiento genera $ 1,200+ anualmente.
• Los ahorros en efectivo no proporcionan protección federal si se pierden o roban, mientras que los depósitos bancarios asegurados por la FDIC protegen hasta $ 250,000 por cuenta.

Cómo encontrar la cuenta bancaria correcta para su situación

Elija soluciones bancarias basadas en sus circunstancias específicas en ocupación de aceptar lo que sea más conveniente. Aquí hay un situación de osadía:

• Si tiene problemas de historia bancaria: Consulte su mensaje de ChexSystems para obtener precisión y considere cuentas bancarias de segunda oportunidad o cooperativas de crédito. Deberá comenzar con una cuenta básica para construir su perfil.
• Si le preocupa las tarifas: Calcule sus costos bancarios alternativos actuales y concéntrese en encontrar opciones de cuenta sin mínimas y sin cargo. Considere bancos en trayecto con costos generales más bajos.
• Si eres novato o tecnología: Busque bancos digitales con protección FDIC completa y bancos móviles primero que coincidan con sus preferencias.
• Si tiene ingresos limitados: Priorizar cuentas sin requisitos de saldo exiguo. Considere bancos en trayecto o cooperativas de crédito.

Final

La salvedad bancaria no es un fracaso personal: a menudo es el resultado de barreras sistémicas que se pueden pasar con el enfoque y los fortuna correctos. La esencia es encontrar instituciones financieras que prioricen la accesibilidad en ocupación de solo tratar de trabajar internamente de los sistemas diseñados para excluirlo.

Comience con una cuenta básica que satisfaga sus evacuación inmediatas, luego aumente gradualmente alrededor de relaciones bancarias más integrales a medida que mejore su comodidad y situación financiera.