Adam Gloyd y su entonces futura novia consideraban múltiples opciones de consolidación de deuda en 2024. Ayer de su boda en octubre, la adecuado pareja “tenía algunos gastos inesperados de vehículos, médicos, hogares y mascotas” que, por otra parte de su próxima ceremonia y celebración, les hizo ejecutar múltiples saldos y facturas de tarjetas de crédito.

“Poliedro que algunos (de eso) eran más facturas pendientes que deuda … una transferencia de saldo no funcionaría”, dijo Gloyd, un ingeniero de plataforma senior en Bankrate. “Un préstamo de caudal doméstico habría funcionado, y tendríamos suficiente caudal para cubrir los gastos, pero no me gustó la idea de tomar prestado más contra nuestra casa, ya que estamos en menos del 20% de caudal”.

En última instancia, los Gloyds se resolvieron en pedir prestado un préstamo personal de tres abriles y $ 30,000 en septiembre y, gracias a una infusión en efectivo fresco, están establecidos para el éxito en el reembolso. Al igual que ellos, puede calcular los pros y los contras de diferentes productos para nominar el mejor método de consolidación de deuda para su situación.

Opciones de consolidación de deuda

1. Polímero de crédito de transferencia de saldo

Las mejores tarjetas de transferencia de saldo a menudo vienen con cero interés o una tasa de interés muy quebranto durante un período introductorio, generalmente hasta 18-21 meses. Estas tarjetas le permiten mover los saldos de las tarjetas de crédito de tasa de parada interés y otra deuda con la nueva plástico. La idea es sufragar todo el saldo ayer de que finalice el período promocional de APR. De lo contrario, corre el aventura de acumular aún más interés del que comenzó.

Buena opción si tú …

• Obtenga un crédito bueno a excelente para etiquetar para una plástico con un término lo suficientemente parada para acomodar su deuda acumulada.
• Evite usar sus tarjetas de crédito existentes una vez que los saldos se hayan cambiado a la nueva plástico.
• Haga un plan para sufragar la deuda ayer de que expire la tasa introductoria de la plástico de crédito.

Subsiguiente paso: Use una calculadora de transferencia de saldo de plástico de crédito para ver cuánto tiempo tomaría cero su deuda. Recuerde tener en cuenta la tarifa de transferencia de salales al estimar sus posibles ahorros.

2. Préstamo de caudal de vivienda o tendencia de crédito en el hogar (HELOC)

Su caudal doméstico es la diferencia entre el valencia tasado de su hogar y cuánto debe en su hipoteca. Si usted es un propietario con suficiente caudal y un buen historial de crédito, puede pedir prestado parte de ese caudal a una tasa competitiva para consolidar su deuda.

Hay dos opciones de consolidación de deuda primarias disponibles para los propietarios:

Uno y otro productos actúan como segundas hipotecas, lo que significa que agregará otro plazo mensual a su plato. La esencia para recapacitar es que los montos de plazo de préstamos de caudal doméstico son estáticos durante su reembolso, mientras que los pagos de HELOC pueden aumentar o caer, lo que provoca incertidumbre a su presupuesto.

En cualquier caso, un préstamo de caudal doméstico podría ser la opción más razonamiento para la consolidación de la deuda, ya que buscaría una suma entero predeterminada.

Buena opción si tú …

• Tenga una equidad significativa en su hogar y prefieren un liberal plazo de reembolso.
• Se sienten cómodos usando su hogar como seguro para el préstamo, lo que lo deja frágil a la ejecución hipotecaria potencial si su reembolso sale mal (como con su hipoteca principal).

Subsiguiente paso: Ingrese sus datos en una calculadora de préstamos de caudal doméstico para estimar su capacidad de endeudamiento.

3. Préstamo de consolidación de deuda

Un préstamo de consolidación de deuda podría ser una buena opción si califica para una tasa de interés quebranto, estos préstamos generalmente no están garantizados, por lo que su tasa y término de préstamos deben bisagra en su perfil de crédito (o los de su co-aplicante, si corresponde).

Con cómo funcionan los préstamos de consolidación de deuda, utilizará todo o una parte de los ingresos del préstamo para sufragar los saldos que desea consolidar. Al igual que una plástico de crédito de transferencia de saldo, en puesto de sufragar a cada digno mensualmente, realizaría un solo plazo mensual del préstamo personal para optimizar el proceso de plazo de la deuda.

Buena opción si tú …

• Tener un crédito bueno a excelente, lo que significa un puntaje de crédito en al menos mediados de los 600 y un historial de realización de pagos de deuda a tiempo.
• Evite las altas tasas de interés semejante de préstamos personales de mal crédito.
• Trabajar con un prestamista que ofrece descuentos y no cobra tarifas de origen.

Subsiguiente paso: Estime los costos de préstamos utilizando una calculadora de préstamos personales. Si no está seguro de su tasa de interés potencial, precalifique con un par de prestamistas para revisar su elegibilidad y percibir cotizaciones sin presentar una demostración de crédito difícil.

4. Préstamo entre pares

Las plataformas de préstamos entre pares (P2P) combinan a los prestatarios con inversores individuales para fondos que generalmente oscila entre $ 2,000 y $ 50,000. Al igual que los préstamos personales, los préstamos P2P no están garantizados, por lo que su historial de crédito es un hacedor de elegibilidad esencia. Cuanto veterano sea su puntaje de crédito, pequeño será la tasa de interés y más podrá pedir prestado.

Por otra parte, los requisitos de elegibilidad para los préstamos P2P no siempre son tan estrictos como otros tipos de financiamiento. Algunos prestamistas P2P permiten a los solicitantes etiquetar con un puntaje de crédito más bajo, pero desconfían de las tarifas y tasas de interés más altas (en comparación con otras opciones de consolidación de deuda).

Al igual que con un préstamo de consolidación de deuda, confirme que el monto total que paga por un préstamo P2P sería pequeño de lo que ya está pagando a sus acreedores actuales.

Buena opción si tú …

• Tenga un puntaje de crédito más bajo o un historial de crédito menguado, y no puede obtener una mejor ofrecimiento en otro puesto.
• Valía La facilidad de obtener múltiples ofertas de inversores (pero date cuenta de que esto no es un sustituto para comprar más allá de un solo mercado).
• Identifique un prestamista P2P que no cobre tarifas exorbitantes.
• No le coste el proceso de financiación potencialmente más gradual (en comparación con los préstamos personales).

Subsiguiente paso: Ayer de acudir a un préstamo P2P, puede trabajar para mejorar su crédito. De esta forma, puede etiquetar más fácilmente, aumentar sus probabilidades de un APR más bajo y potencialmente inaugurar otras posibilidades de consolidación de deuda.

5. Plan de gobierno de la deuda

Si desea opciones de consolidación de deuda que no requieren obtener un préstamo o plástico de crédito, un plan de gobierno de la deuda (DMP) podría ser adecuado para usted, especialmente como una forma de evitar la bancarrota.

Con un plan de gobierno de la deuda, usted trabaja con una agencia de asesoramiento de crédito sin fines de ganancia para negociar con los acreedores y redactar un plan de plazo. Vallado todas las cuentas de tarjetas de crédito y realiza un plazo mensual a la agencia, lo que paga a sus acreedores en su nombre.

Tenga en cuenta que una compañía de alivio de la deuda es diferente de una agencia de asesoramiento, que generalmente ofrece el servicio de despabilarse la cómputo de la deuda.

Buena opción si tú …

• Están profundamente endeudados y necesitan ayuda para organizar los pagos.
• Tener una deuda no garantizada que califica para un DMP.
• Obtenga ingresos suficientes para sufragar al menos parte de su deuda.
• No le coste la tendencia de tiempo de plazo de la deuda de tres a cinco abriles de los DMP.

Subsiguiente paso: Investigue las agencias de asesoramiento de crédito sin fines de ganancia que han obtenido la aprobación del Área de Rectitud.

Razones para consolidar su deuda

La consolidación de la deuda presenta múltiples beneficios, incluida la racionalización de sus pagos y potencialmente compendiar su tasa de interés promedio.

• Un solo plazo mensualque puede simplificar su presupuesto.
• Tasas de interés más bajassi tiene un crédito bueno o excelente (o un cosignatario o copestante de crédito solvente).
• Cuotas mensuales predeciblesgracias a una tasa de interés fija y un término de reembolso (las tarjetas de llamadas de préstamos a plazos).
• Mejoramiento crediticiasiempre y cuando realice pagos a tiempo para su nuevo préstamo.
• Suscripción de deuda más rápidosuponiendo que opte por un plazo de plazo más corto o realice pagos adicionales con regularidad.

Cómo nominar el mejor método de consolidación de deuda para usted

Un buen primer paso: verifique su puntaje de crédito y los tipos de deuda que necesita para consolidar adjunto con sus saldos, tasas de interés y pagos mensuales. Esto lo ayudará a comprender mejor el tipo de préstamo que necesitará.

Por ejemplo, si está tratando de consolidar una deuda de tarjetas de crédito por valencia de $ 5,000 y tiene un crédito bueno o excelente, una plástico de crédito de transferencia de saldo podría ser la mejor opción. Por otro costado, si es propietario de una casa con un crédito menos que astral y una cantidad considerable de deuda, entonces un préstamo de caudal doméstico podría ser una mejor opción.

Independientemente de la ruta que elija, siempre calcule el costo total de su reembolso coetáneo de la deuda y compare con respecto al costo total de cualquier método de consolidación o opción alternativa. De esta forma, elegirá el mejor prestamista de consolidación de deuda y opción para sus finanzas.

¿Cuál es tu próximo paso?

Identificar la mejor forma de consolidar la deuda, de una vez por todas. Entonces puede evitar estar entre los marginados: más de la porción de los titulares de tarjetas de crédito endeudados estaban endeudados durante al menos un año, según una pesquisa bancaria de enero.

Adecuado a que la mejor opción de consolidación de deuda dependerá de su situación única, incluida su puntaje de crédito y si desea utilizar (y arriesgarse) el caudal de su hogar, puede ser hora de mirar en dirección a adentro. Realice un chequeo de vigor financiera, incluso mediante la creación u optimización de su presupuesto y calculando su relación deuda / ingreso.

Una vez que sepa dónde está parado y qué desea por consolidación, debería ser mucho más tratable determinar qué opción se ajusta mejor a sus micción. Si aún tiene múltiples métodos de consolidación como posibilidades, compare los costos de endeudamiento totales de cada uno a la creencia que es más rentable. Las calculadoras de bankrate pueden ayudar.