Esta es una historia sobre un préstamo predatorio que puede atraparlo en cuestión de horas y crear una deuda abrumadora (y tal vez un crédito arruinado) que puede durar abriles.

Asimismo es una historia sobre cómo todo es perfectamente judicial.

Un número cada vez viejo de consumidores se ven atrapados en la mira de los préstamos para automóviles, que enfrentan mucho menos cómputo que otros productos crediticios, según nuestros informes. Consideremos: un número récord de nosotros estamos al revés con los préstamos para automóviles, nuestra tasa de morosidad colectiva ha escaso un mayor de 15 abriles y las ejecuciones aumentaron un 43% entre 2022 y 2024. Estos signos de tensión del consumidor son resultado, en parte, del aumento de los precios de los automóviles y de los diferentes criterios de elegibilidad.

Los concesionarios y compañías financieras de buena reputación, que asimismo originan millones de préstamos para automóviles cada año, denegaron el 15,2% de las solicitudes de préstamos en octubre pasado, el doble del 6,7% reportado en junio, según el Asiento de la Reserva Federal de Nueva York. Sin requisa, los prestamistas no tan reputados –es proponer, los lotes de autos usados ​​“compre aquí, pague aquí”– continúan ofreciendo préstamos predatorios pero legales, particularmente a consumidores con créditos de parada aventura. Sabemos esto porque la APR promedio de préstamos para automóviles otorgada a prestatarios con puntajes de crédito inferiores a 600 continúa rondando el 20%, similar a una plástico de crédito, según los últimos datos de Experian.

En Bankrate, hemos entrevistado a compradores de automóviles, defensores, abogados y expertos de la industria para comprender mejor cómo los concesionarios explotan a los consumidores inconscientes a cambio de comisiones. Esto es lo que creemos que debe memorizar: para que la próxima vez que financie un automóvil, sepa a qué se puede desavenir.

La experiencia del consumidor

Hasta abril de 2024, Torry Holmesly nunca había tenido un coche en óptimas condiciones. Entonces, cuando Holmesly, de 50 abriles, recibió un correo de DriveTime, un concesionario lugar de autos usados ​​con sucursales a nivel doméstico, diciendo que había recibido aprobación previa, pensó que era su día de suerte. Luego de todo, necesitaba un transporte confiable para ganar a los clientes en su trabajo como asistente de atención domiciliaria.

“Poco que podía sacar por la mañana e iba a proceder”, dice Holmesly, quien anteriormente gastó cientos de dólares en batidores o, más recientemente, $1,500 en una camioneta Dodge Ram 2008 en sus últimas etapas. “Y no investigué al respecto… Siempre he alquilado o pagado en efectivo por todo, ¿sabes?”

Holmesly fue al porción y eligió un Chevy Equinox 2020, financiándolo a través del socio financiero de DriveTime, Bridgecrest. Más tarde se enteró de que había aceptado acreditar el préstamo del automóvil con una tasa de interés anual del 20% por un monto del préstamo superior al valencia del automóvil.

Vea más sobre el convenio de préstamo predatorio de Holmesly.

“Me vieron venir desde una milla de distancia”, dice Holmesly, que vive en una casa rodante de arriendo con opción a adquisición en Azle, Texas, y trabaja de 40 a 70 horas por semana.

A pesar de realizar los pagos a tiempo, Holmesly ahora está “al revés” en el equinoccio. Su prestamista hizo que esa fuera una conclusión necesario al:

• Fijar el precio de epíteto ($21,695) hasta $7,000 más que al solicitar en secante este maniquí con aproximadamente la misma cantidad de millas (76,080) en ese momento
• Incluyendo $4,465 en “complementos” opcionales que no comprendía completamente, incluida la cobertura de brecha no esencial y una aval en el saldo de su préstamo.
• Permitiéndole finalizar la transacción con un suscripción original del 3,6% (mucho más bajo que la recomendación típica de los expertos del 10 al 20%).
• Cuestionar si los términos cumplen con el unificado de préstamos abusivos de la Asociación Franquista de Defensores del Consumidor (NACA): utilizar “medios engañosos o poco éticos para convencerlo de que acepte un préstamo en términos injustos”.

Desafortunadamente, el problema aquí asimismo es que una TAE del 20% es el coste medio de hacer negocios para los consumidores con crédito de parada aventura, según Experian.

Fuente: Estado de Experian del mercado financiero automotriz, tercer trimestre de 2025

Abriles antaño, como superiora soltera de dos hijos sin hogar, Holmesly no mantenía su puntaje crediticio. En el momento en que pidió prestado a Bridgecrest, dice, su puntaje crediticio era de aproximadamente 525. Pero ahora ninguna institución financiera de buena reputación refinanciará su Equinox bajo el agua, a pesar de que, con la ayuda de su asesor crediticio, ha elevado su puntaje crediticio a un nivel medio a parada de 600.

John W. Van Alst es abogado principal del Centro Franquista de Derecho del Consumidor (NCLC), una estructura sin fines de provecho, y lo ha sido durante casi 20 abriles. Asimismo es el director del plan Working Cars for Working People del NCLC, que se asocia con organizaciones sin fines de provecho para ayudar a los estadounidenses de bajos ingresos a obtener vehículos sin costo o con un costo relativamente último.

Cuando Van Alst audición la historia de Holmesly, no se sorprende, ni mucho menos.

El punto de pinta del prestamista

DriveTime está allá de ser el único porción de autos usados ​​en Estados Unidos que empuja a su socio financiero, Bridgecrest en este caso, con destino a compradores de autos desprevenidos o poco preparados. Eso es lo que está en engranaje, y por qué es tan importante para usted entrar a un concesionario con un financiamiento forastero que su tendero se ve obligado a exceder.

Sin requisa, adecuado a que DriveTime y Bridgecrest son propiedad de DriveTime Automotive Group, Inc., funcionan, unánimente, como un prestamista de “compre aquí, pague aquí”: un término que describe a un concesionario de autos usados ​​que vende y financia sus vehículos, generalmente a tasas de interés más altas y términos menos atractivos para los consumidores que pueden o no tener buen crédito. Bankrate se puso en contacto con DriveTime y Bridgecrest para conocer más sobre su interpretación de la historia, pero no respondieron a nuestras múltiples llamadas telefónicas ni correos electrónicos más de un mes antaño de propagar la historia.

Y si pensaba que comprar aquí, acreditar aquí era simplemente el dominio de negocios turbios de propiedad y operación lugar que la mayoría de nosotros sabemos que debemos evitar, considere el tamaño de las empresas involucradas en la difícil situación de Holmesly.

Bridgecrest es “una enorme corporación de propiedad privada, uno de los minoristas de autos usados ​​más grandes del país, compre aquí y pague aquí”, dice Yossi Levi, fundador y director ejecutante de Car Dealership Guy, una publicación comercial en secante. “Entonces, obviamente, al ser una empresa de propiedad privada… Yo diría que tienen más flexibilidad, supongo, con sus préstamos.

“No quiero musitar (sobre) BridgeCrest porque simplemente no sé cómo manejan sus finanzas. Lo que diré es que han existido durante muchas, muchas décadas en este momento, y eso, para mí, indica que están resolviendo alguna indigencia en el mercado. Tienen competencia, no es como si hubiera un monopolio. Entonces, esperaría que si no estuvieran lanzando un producto de calidad digno en un mercado, no se sustentarían y se quedarían sin metálico. negocio”.

Ahí radica el argumento del vacuo mercado que los expertos de la industria como Levi han escuchado hasta la saciedad: si admisiblemente se puede sospechar que los prestamistas se aprovechan de los consumidores con menos conocimientos financieros, existen y es probable que llenen el vano en los desiertos bancarios en constante expansión, para atender a los consumidores que de otro modo no serían atendidos. Esto significa que una persona que no cuenta con servicios bancarios suficientes (y tal vez desinformada) tiene más probabilidades de desavenir una tasa de interés anual (APR) más inscripción en préstamos para automóviles que una persona que vive al costado de una cooperativa de crédito y un concesionario de automóviles de marca. (Y compre aquí, pague aquí y los desiertos bancarios podrían reforzarse mutuamente: si tiene dificultades para acreditar su préstamo de automóvil predatorio pero judicial, su crédito dañado puede hacer que le resulte más difícil realizar operaciones bancarias en un división más seguro).

Los defensores de los consumidores coinciden en que hay muchos más distribuidores que operan éticamente que aquellos que no lo hacen, particularmente las marcas reconocidas que enfrentan un viejo cómputo, en algunos casos porque tienen accionistas. Para los concesionarios más reconocidos, no es un buen negocio otorgar préstamos para automóviles que son inasequibles, dice Levi.

“Incluso si no eres un santo calibrado, lo mejor para ti es que tu cliente compre poco asequible, porque eso significa que podrás acreditar ese préstamo con éxito… o si no lo haces, volverás a comprarme otro coche”, añade.

El propio asesor crediticio de Holmesly, Todd Christensen, reconoce el matiz inherente en engranaje para los prestamistas de parada aventura: “No todos son delincuentes”.

“Es cierto que están trabajando con una población de muy parada aventura”, añade el maestro, refiriéndose a los compradores de automóviles como Holmesly, que no tienen un crédito calibrado o mejor. “Y cuanto viejo es el aventura, viejo es el interés porque necesitan hacerlo (para obtener ganancias). Pero se siente absolutamente depredador”.

Uno se pregunta qué tasa de interés le habrían empollón a Holmesly si tuviera un puntaje crediticio aún más bajo.

“El vigésimo por ciento es un admisiblemente precio en esos lugares “, dice Christensen. “He manido una TAE del 35% en préstamos para automóviles”.

Cómo su tarifa puede perderse en el concesionario de automóviles

Imagínese en el porción. Podría estar intentando negociar simultáneamente el intercambio de su transporte contemporáneo y el precio del próximo. Asimismo le preocupa si el suscripción de su nuevo automóvil se ajustará a su presupuesto, mientras que posiblemente evite esos costosos pero a menudo innecesarios complementos que le impone un tendero.

Es ligera perder el foco en las grandes prioridades, como la tasa de interés.

“Efectivamente entras con ambas manos atadas a la espalda”, dice Van Alst. “No se pueden suministrar todas estas cosas al mismo tiempo en primer plano”.

Mientras tanto, los distribuidores hacen este tipo de cosas a diario. Una vez que sepan lo que le importa, ya sea el suscripción mensual, el precio del automóvil o el valencia de su intercambio, pueden ajustar los demás términos de la transacción a su desventaja. Oh, ¿le gustaría un suscripción de automóvil más bajo? Alarguemos el plazo de su préstamo.

“Muchos consumidores no se dan cuenta, cuando entran a un concesionario de automóviles (y esto no es cierto para todos los concesionarios, pero sí para muchos de ellos) de que su objetivo es extraer la viejo cantidad posible de ganancias de cada aspecto del trato”, dice Dan Blinn, un abogado que maneja reclamos automotrices en Connecticut y Massachusetts.

Blinn hace la comparación de comprar un horno tostador en Walmart como una transacción sin preocupaciones porque generalmente no tiene que preocuparse de acreditar más de lo que pagaría otro cliente.

Walmart “no va a evaluarte, no va a determinar qué tan crédulo cree que puedes ser y no va a tratar de ver qué pueden introducir allí y que tú no sepas”, dice Blinn, continuando con el ejemplo. “Y mucha muchedumbre entra a un concesionario de automóviles pensando que es lo mismo, y no lo es en definitivo. Es un entorno en el que la otra parte tiene toda la información, toda la influencia y toda la experiencia en hacer este tipo de acuerdos. Y los consumidores que no son inteligentes y no tienen la capacidad de acogerse pueden ser muy aprovechados”.

Si admisiblemente parece que siempre es agobiante comprar un automóvil, no todos los concesionarios aumentan ese estrés de la misma forma. Aún así, los malos actores y sus acciones son lo que atrae la atención de Van Alst y la directora principal de políticas de la NACA, Christine Hines. Las tácticas depredadoras utilizadas por los distribuidores incluyen:

Imagínese de regreso en el concesionario. Ha electo su automóvil, ha regateado el precio y, por supuesto, ha evitado con éxito los complementos innecesarios ofrecidos por el tendero. Entonces comienza la “cascada” de trámites, dice Van Alst del NCLC. Luego de esos ataques iniciales, de repente se le pide que lea todo rápidamente, que firme aquí y ponga sus iniciales allí. Su nuevo convenio de préstamo es solo un papel, digital o no, mezclado en la pila.

Sí, la Ley de Certeza en los Préstamos exige que, cuando obtenga crédito, se le proporcione la información sobre su costo, para que pueda comparar precios. Pero “nunca consigues nadie de eso hasta el final, por lo que ya estás como atrapado”, dice Van Alst. “Y entonces, en realidad es una transacción tan opaca y difícil de ordenar que vemos abusos horribles incorporados en ella, una y otra vez”.

En el caso de Holmesly, ella admite que no entendió el significado de la APR al momento de firmar. Ciertamente no entendía que el monto de su préstamo había sido inflado por complementos, no sólo por el precio de epíteto del automóvil, lo que pone en duda si su firma era un sustituto del consentimiento. En acuerdos de 2024 en estados como Illinois y Rhode Island, los fiscales generales criticaron explícitamente a los concesionarios por no obtener el consentimiento “expresamente” e “informado” de los clientes.

Como el resto de nosotros, Holmesly estaba más preocupada por sus costos a corto plazo.

Mújol Cameron ha trabajado en información crediticia de una forma u otra durante 32 abriles. Recientemente visitó los sitios web de algunos concesionarios para retornar a familiarizarse con sus ofertas.

“El cartel en la parte superior decía: ‘¿Cuál desea que sea su suscripción?’”, dice Camerson. “Entonces, nuevamente, las personas que tal vez tengan un presupuesto más adecuado estarán más concentradas en esa parte y no estarán tan preocupadas por cuál será el costo a generoso plazo porque obtuvieron una tasa más inscripción; solo estaban preocupados por el suscripción original que iba a aterrizar en su presupuesto.

“Por lo tanto, es un proceso confuso, no es necesariamente ligera de navegar. No sé si sabría qué cosas agenciárselas si no estuviera en esta industria”.

A descuido de regulación, la aplicación de la ley traslada la responsabilidad a los consumidores

Para muchos de nosotros, un automóvil es la segunda adquisición más importante que en absoluto haremos. Pero puede suceder en cuestión de horas: conseguir una casa y una hipoteca lleva meses.

Considere el ejemplo de los cursos de educación para compradores de vivienda exigidos por el Área de Vivienda y Mejora Urbano para aquellos de nosotros que compramos nuestra primera casa (en un tiempo). Tenemos que esperar, en parte para encasillar para una subvención para compradores de vivienda o colaboración para el suscripción original, pero asimismo, en parte, para memorizar cómo funciona una APR o qué tarifas son negociables. Es razonable contar con este proceso antaño de tomar una osadía financiera que cambie su vida.

En la industria de préstamos para automóviles, no existe tal proceso. Esto a pesar de que un automóvil, como un techo sobre la inicio, es una indigencia para muchos estadounidenses. Sin mencionar que los préstamos para automóviles, aunque son mucho más pequeños que los préstamos para viviendas, suelen ser de cinco cifras. Contender por pagarlos puede afectar fácilmente su futuro financiero.

Tal como están las cosas, el financiamiento de automóviles implica menos trámites burocráticos que los préstamos hipotecarios (y otros tipos de), en parte porque sus malos actores no han ayudado a causar una crisis económica (ver Gran Recesión de 2008). Asimismo se debe a las lagunas regulatorias y de cumplimiento, tanto a nivel estatal como federal.

Regulación y aplicación

Con una Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) hecha para morirse de anhelo, es poco probable que llegue pronto una viejo regulación de los préstamos para automóviles. Por mucho que se pueda atribuir este hecho al cambio político en Washington, DC, en sinceridad han tardado abriles en gestarse, desde la Gran Recesión de 2008.

“Los distribuidores son una fuerza de lobby muy poderosa en el Congreso”, dice Hines de la NACA.

De hecho, añade Hines, esas fuerzas (incluidas la Asociación Franquista de Concesionarios de Automóviles y la Asociación Franquista de Concesionarios de Automóviles Independientes (NIADA), que no respondieron a las solicitudes de entrevista de Bankrate antaño de publicarlas) convencieron al Congreso de que los concesionarios de automóviles deberían estar exentos de la supervisión de la CFPB. La CFPB tenía un historial de acciones coercitivas contra ciertos tipos de prestamistas de automóviles hasta la segunda delegación Trump. Y unos 15 abriles luego de la Ley Dodd-Frank que creó la CFPB, su nuevo liderazgo ha sugerido que siquiera debería encargarse de supervisar a los prestamistas de automóviles.

Considere que NIADA representa más o menos de 40.000 concesionarios de automóviles usados ​​con inmoralidad en todo el país.

De todos modos, gran parte de la regulación de los préstamos para automóviles se lleva a término a nivel estatal, no a nivel federal. En particular, la APR máxima (o permitida) de préstamos para automóviles que pueden cobrar los concesionarios varía según las leyes de interés del estado, por otra parte de factores como el tamaño del préstamo y la caducidad del automóvil.

“Es difícil porque, muchas veces, se alcahuetería de distribuidores más pequeños, a veces de compañías financieras más pequeñas”, dice Van Alst. “Y entonces entiendo que eso es mucho para una entidad encargada de hacer cumplir la ley, ya sea un AG estatal, la CFPB o la FTC. Pero es muy necesario tratar en realidad de controlar el mercado”.

NCLC publicó una revisión estado por estado de las leyes destinadas a inhibir prácticas crediticias injustas y engañosas, pero es de 2018: Bankrate está trabajando actualmente en un disección actualizado que mide en términos generales qué estados son más efectivos para proteger a los consumidores. Los siguientes son ejemplos de estados que aplican regulaciones de forma más agresiva que otros:

Levi, director ejecutante de la plataforma industrial Car Dealership Guy, argumenta que una viejo regulación no es una posibilidad sencilla. Cuando un concesionario de automóviles choca con la tasa de interés permitida por su estado, dice, normalmente el porción le cobra una tarifa de adquisición más inscripción y puede encargarse el aventura de suscribir un préstamo de parada aventura. Eso hace que el concesionario tenga menos incentivos para traicionar el automóvil, lo que significa que puede ocurrir menos oportunidades para que los prestatarios de parada aventura compren autos de concesionarios acreditados.

“Y entonces la pregunta es, ¿qué es mejor, verdad?” pregunta Leví. “¿Es mejor simplemente cerrar el acercamiento a préstamos fuera de mercado tradicionalmente elevados? ¿O es mejor seguir ofreciéndolos, incluso sabiendo que ciertos consumidores quizás no estén lo suficientemente educados para tomar las decisiones adecuadas?”

La responsabilidad de los consumidores

Según ella misma admitió, Holmesly carecía del conocimiento y la comprensión necesarios para tomar una mejor osadía de endeudamiento. Cuando el financiamiento de Bridgecrest mostró que haría pagos de $296,44 dos veces al mes, no una vez como de costumbre, como están acostumbrados la mayoría de los propietarios de automóviles, no pestañeó.

Un mes luego de pedir prestado, y al darse cuenta de la naturaleza predatoria de su nueva deuda, Holmesly se puso en contacto con Bridgecrest para preguntarle sobre la posibilidad de refinanciar. Le dijeron que lo refinanciarían por $1,000, pero ella no tenía esa cantidad de efectivo. Ella acababa de dar un suscripción original de $1,000 por el automóvil.

Si poner la responsabilidad sobre determinado como Holmesly parece injusto, varios defensores del consumidor estarían de acuerdo con usted. Aún así, en partida de una regulación y aplicación inteligentes, el resto de nosotros al menos podemos intentar sacar lo mejor de una situación desventajosa.

Tome el relato de Holmesly como advertencia.

Holmesly, por supuesto, asimismo decidió comprar un automóvil en un porción “compre aquí, pague aquí” y prestamista. Pero los expertos coinciden unánimemente en que ésta debería ser su última opción.

“De hecho, instamos a los consumidores a mirar el mercado privado: si están comprando un automóvil usado, no tienen que comprarlo a un concesionario”, dice Rosemary Shahan, presidenta de Consumers for Automóvil Reliability and Safety®, quien abogó por la fuero CARS recientemente aprobada en California. “Se puede comprarlo a un particular. Ese mercado tiene su propio conjunto de peligros potenciales y hay que tener cuidado, pero tenemos consejos para los consumidores”.

Holmesly, por su parte, ahora comprende el valencia de estar más preparado al momento de tomar una osadía financiera, particularmente en una industria de financiamiento de automóviles que parece dispuesta a prestar deudas difíciles de acreditar.

“Infórmese sobre todas las formas que pueda, cualquier cosa que tenga que ver con sus finanzas”, dice Holmesly sobre sus consejos, incluso para sus dos hijas. “Porque hay mucha muchedumbre que va a intentar estafarte, y hay mucha burocracia y todo eso… Puedes sentirte en realidad estúpido muy rápidamente. Te metes en situaciones mucho peores”.

¿Ya tuvo una mala experiencia al comprar un automóvil? Remitir detallado denuncias delante el CFPB y al FTCdice Hines. “Puede que no resuelva (su) problema inmediatamente, pero creará un récord”, añade. “Háganlo porque otros funcionarios estatales, fiscales generales estatales y otros servicios financieros estatales, otros funcionarios de todo el país tendrán acercamiento a esa información”. Y si desea compartir su historia con nosotros, envíe un correo electrónico a apentis@bankrate.com.