Marklyn Johnson condujo hasta el supermercado en marzo de 2025 con su novio y su hijo de cinco meses. Necesitaban alimentos y agradecían una cálida diversión en el interior de un frío día de invierno en Connecticut.

Mientras revisaban la caja registradora, Johnson miró por la ventana y notó que su utilitario ya no estaba.

Desafortunadamente, la historia de Johnson es una de muchas. Bankrate ha entrevistado a abogados de protección al consumidor en cinco estados que representan a clientes en casos similares en curso. Un abogado los llamó “desenfrenados”. Algunos siquiera son simples embargos, especialmente cuando el concesionario o su socio financiero de automóviles involucra a la policía al denunciar un automóvil como robado si el consumidor no lo devuelve rápidamente.

Sparky Abraham, un abogado con sede en California, dice que uno de sus clientes nunca esperó que la historia de la recuperación de su utilitario terminara esposada.

“Aún no estoy en un oficio con el (caso) más nuevo y puedo afirmar mucho”, dice Abraham, “pero diré que (mi cliente) tomó un video de ella siendo arrestada y hay armas apuntándole a la cara, como si estuviera comprando un utilitario, ¿sabes?”

Al igual que esa mujer, lo que le sucedió a Johnson comenzó simplemente como una “financiación yo-yo”: su concesionario garantizó la aprobación del préstamo y, cinco días a posteriori de que se “finalizara” la liquidación, comenzó a enviarle mensajes de texto y a llamarla para decirle que no se había concretado. Antaño de la recuperación se le dio una opción: devolver el coche o sucumbir a condiciones de préstamo menos atractivas.

La mayoría de los consumidores, cuando se enfrentan, quieren el coche que ya han empezado a conducir y “comen la diferencia y firman un nuevo entendimiento”, dice el abogado Bryce Bell, abogado del consumidor en Kansas City. Otros consumidores simplemente no conocen sus derechos legales. Eso significa que sólo una fracción de estos casos de cebo y cambio se litigan en realidad.

Como parte del esfuerzo continuo de Bankrate por arrojar luz sobre las prácticas financieras predatorias, la financiación yo-yo parece digna de destacarse.

Johnson “no estaba preparado para lo que sucedería a posteriori”

Johnson, de 23 abriles, y su hijo que ahora tiene 14 meses necesitaban un automóvil por las mismas razones por las que todos necesitamos ruedas: para ir y retornar de las citas con el médico, el trabajo, etc. Entonces, cuando se cansó de pedir prestado el utilitario de sus padres, Johnson buscó poco asequible y se centró en un Acura ILX 2017 relación por Hartford Automóvil por $13,999. El concesionario de autos usados ​​afirmó ofrecer aprobación “garantizada”, según la denuncia judicial, pero para sellar el trato, le pidió a Johnson que aumentara su plazo original de $1,500 a $3,200.

“Sabiendo que estaba a mi nombre, que lo acabo de comprar, que era ‘nuevo’, no tenía mínimo de malo; me emocioné mucho”, dice Johnson, quien actualmente sigue una carrera de dispensario. “Y luego, al retener que mi bebé tenía un automóvil, todo empezó a encajar”.

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Las cosas se desmoronaron unos cinco días a posteriori de que ella sacó el Acura del concesionario. Textos y llamadas del concesionario que decían que “necesitaba firmar nuevos documentos de financiación porque hubo problemas con (el socio financiero) Winthrop Financial al aceptar el préstamo”, se lee en la denuncia.

“No voy a mentir… se me cayó el corazón a los pies”, recuerda Johnson. “Ya firmé el entendimiento, ya hice lo que tenía que hacer… no estaba preparado para lo que iba a sobrevenir a posteriori”.

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Dos meses a posteriori, en el estacionamiento del supermercado, Johnson se encontró sin automóvil y con la preocupación inmediata de cómo demorar a casa. Recuerda a un conductor de Uber que le permitió a su hijo pequeño entrar al utilitario sin la cojín para su asiento.

Lo dejaron en el Acura que acababan de ser remolcados.

Lea la denuncia judicial completa de Johnson.

La financiación yo-yo es posible gracias a contratos unilaterales de transacción de automóviles

La financiación yo-yo es lo que parece. Imagínese que experimenta la emoción de salir del concesionario y la tristeza de que lo llamen de regreso, tal vez para hacer un plazo original más vasto o malquistar una tasa de interés más inscripción. En los días intermedios, es posible que haya mostrado su nuevo transporte a familiares y amigos, tal vez haya afectado su presupuesto para que los cálculos funcionen.

“Estás en realidad invertido, y entonces es difícil para la familia afirmar, ‘no, no voy a fertilizar otros $2,000 de enganche o lo que sea que el (el concesionario) pida'”, dice el abogado principal del National Consumer Law Center (NCLC), John Van Alst. “A veces, en los casos más atroces, esto se hace como una técnica: (los distribuidores) ni siquiera han consultado con otras compañías financieras a las que están tratando de asignar el entendimiento de ventas minoristas a plazos; simplemente lo hacen como una forma de conseguir que usted acepte términos más onerosos”.

Lo creas o no, el financiamiento yo-yo en sí mismo (ayer de la renegociación o recuperación) es perfectamente judicial, ya que cada estado otorga a los concesionarios una cierta cantidad de días para finalizar el financiamiento a posteriori de que el comprador haya firmado su documentación. Son cuatro días en Washington, por ejemplo, pero diez en California. Si el concesionario no puede conseguir financiación, puede liquidar el entendimiento en el interior de ese plazo.

Esto a pesar de los esfuerzos del NCLC y la Asociación Franquista de Defensores del Consumidor (NACA) para presionar a la FTC para conseguir poco simple y uniforme.

“Ni siquiera tiene que estar muy regulado”, coincide la directora principal de políticas de la NACA, Christine Hines. “Simplemente significa que el entendimiento es un entendimiento final: no debería activo ninguna condición que (dañe) al consumidor… porque el comerciante no sabe cómo realizar una transacción”.

Todavía conocida como estafas de bujes o de entrega al contado, la financiación yo-yo puede ser aún más problemática para los compradores que financiaron un automóvil nuevo intercambiando su maniquí precursor. En tales casos, un concesionario podría traicionar su intercambio ayer de retornar a llamarlo para renegociar su préstamo.

Bankrate ha informado sobre el hecho de que los concesionarios de automóviles han estado exentos de la supervisión federal desde los albores de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor; la nuevo salvedad de la CFPB tiene poco que ver con eso. Todavía está el hecho de que el oficio donde usted vive determina qué tan protegido puede estar contra las estafas de liquidación minorista de automóviles: los reguladores en su estado pueden estar más motivados que sus pares en otros lugares.

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Pero otra sinceridad desafortunada es que la financiación yo-yo parece darse en todo el país. Y es igualmente confuso para los profesionales que litigan estos casos todos los días. Bell, el abogado de Missouri, se pregunta por qué comprar un automóvil parece ser la única transacción en la que el mercader puede cambiar de opinión una vez firmado el entendimiento.

“Si usted es un concesionario honesto y un negocio honesto, ¿por qué no querría cerrar el trato para el consumidor?” pregunta Bell.

Como ocurre con otros asuntos en la vida, siga los incentivos, añade Bell. Si se incentiva a un mercader de automóviles, tal vez mediante comisiones, a que consiga que un comprador deje el porción en el interior de un automóvil, podría ir más allá para hacerlo. Y sin regulación (o aplicación) federal, los distribuidores son libres de permitir que se produzcan estos errores (o, a veces, comportamientos maliciosos).

La forma en que los concesionarios manejan casos fallidos de financiación yo-yo como el de Johnson, y cómo las autoridades manejan las consecuencias, todavía depende de dónde viva. Pero la comisaría de policía puede importar más que su estado. Abraham, el abogado de California, dice que ha trabajado en un par de casos del sur de California que involucraban a departamentos de policía cercanos: un área lo trató como una disputa civil, otro actuó como si fuera un asunto penal y arrestó al comprador del automóvil.

“Estas son jurisdicciones vecinas, ¿verdad?” dice Abrahán. “Este es el Unidad de Policía de Anaheim, el Unidad de Policía de Pomona. Este es el Unidad de Policía de Los Ángeles y el Unidad de Policía de Beverly Hills, ¿verdad?”

Y si el concesionario reporta un utilitario como robado, tal vez porque no pueden encontrarlo tan fácilmente como Hartford Automóvil encontró el Acura de Johnson en Aldi’s, el valencia del utilitario podría significar que el comprador enfrenta cargos a nivel de delito enfermo.

Qué hacer si te encuentras en el oficio de Johnson

Obtenga todo por escrito. Ese es el consejo de los abogados de protección al consumidor entrevistados por Bankrate. Entonces tendrá un registro de lo que está haciendo el concesionario y cuándo, y podrá demostrar que la financiación yo-yo, si adecuadamente es judicial, condujo a poco que no lo es.

En el caso de Johnson, su denuncia alega que Hartford Automóvil violó los estatutos de Connecticut al no proporcionar, por ejemplo, avisos previos o posteriores a la recuperación, incluido su derecho de 60 días para recuperar sus pertenencias personales (como la cojín del asiento de seguridad de su hijo). De modo similar, no compartió su intención de revender el Acura (lo que hizo en agosto pasado). La denuncia todavía dice que Hartford Automóvil violó la Ley de Prácticas Comerciales Desleales de Connecticut, entre otras cosas, por tergiversar que Johnson sería, y fue, consentido para financiamiento. Si adecuadamente nunca recuperó su plazo original de $3,200, ahora solicita más de $15,000 en daños y perjuicios, más los honorarios de los abogados.

Despabilarse ayuda judicial es otra medida inteligente, especialmente si necesita ayuda para comprender sus derechos; solo tenga en cuenta que es posible que no siempre obtenga una respuesta tranquilizadora. Abraham, por ejemplo, ha recibido llamadas de posibles clientes que le transmiten una amenaza que se audición comúnmente en un concesionario: Devuelve el utilitario o llamaremos a la policía.

“Mi consejo es: ‘Mira, (podría ser) ilegal que hagan eso. Aún así podrían hacerlo, y si lo hacen, puedes llamarme y tal vez tengas un caso y puedas demandarlos por daños y perjuicios. Pero tu vida probablemente sería mejor si… consideras simplemente (devolver) el utilitario'”, dice.

Todavía es aconsejable presentar una queja delante la CFPB y la FTC (incluso si no se audición) y delante la oficina de protección al consumidor de su estado. Como exiguo, crea un registro de su experiencia que podría resultar en un cambio más amplio y significativo.

En cuanto a Johnson, su primera experiencia de transacción de un automóvil ciertamente dejó una “mala impresión”. Si tuviera que rehacerlo, haría todo lo posible para hacer un presupuesto y administrar para un automóvil, evitando por completo los préstamos y los trucos de los concesionarios.

“Si pudiera pensar en aquel entonces”, dice, “probablemente simplemente esperaría, me sentiría como una carga (para mis padres) todo el tiempo que fuera necesario, para administrar para un automóvil que podría comprar directamente, que podría aldabear mío al final del día”.