Cuando obtenga un préstamo de su plan 401 (k), obtendrá términos como lo haría con cualquier otro tipo de préstamo: hay un plan de reembolso basado en cuánto pide prestado y la tasa de interés que bloquea. Según las reglas del IRS, tiene cinco abriles para enriquecer el préstamo, a menos que los fondos se usen para comprar su hogar principal, en qué caso tiene más tiempo para enriquecer.

Aquí están los pros y los contras de obtener un préstamo 401 (k).

Riesgos de obtener un préstamo 401 (k)

La capacidad de sacar un préstamo ayuda a que un plan 401 (k) sea uno de los mejores planes de renta, pero un préstamo tiene algunas desventajas esencia. Si proporcionadamente le devolverá la devolución, todavía está eliminando monises de su cuenta de renta que está creciendo exento de impuestos. Y cuanto menos monises en su plan, menos monises que crece con el tiempo. Incluso cuando devuelve el monises, tiene menos tiempo para crecer por completo.

Por otra parte, si tiene un plan tradicional 401 (k), pagará los fondos antiguamente de impuestos en la cuenta con sus ganancias a posteriori de impuestos, por lo que lleva aún más tiempo, en términos de horas de trabajo, enriquecer el préstamo.

Ayer de lanzarse pedir prestado monises a su 401 (k), tenga en cuenta que hacerlo tiene sus inconvenientes.

• Es posible que no obtenga uno. Tener la opción de obtener un préstamo 401 (k) depende de su empleador y del plan que han establecido. Un estudio de 2022 del Instituto de Investigación de Beneficios de Empleados y el Instituto de la Compañía de Inversión dice que el 84 por ciento de los planes tenían préstamos pendientes, según los datos de 2020. Por lo tanto, es posible que deba inquirir fondos en otro lado.
• Tienes límites. Es posible que no pueda consentir a tanto efectivo como sea necesario. El monto mayor del préstamo es de $ 50,000 o 50 por ciento del saldo de su cuenta adquirida, lo que sea pequeño.
• Old 401 (k) s no cuenta. Si está planeando servirse un 401 (k) de una empresa para la que ya no trabaja, no tiene suerte. A menos que haya llegado ese monises en su plan 401 (k) presente, no podrá tomar un préstamo.
• Puede enriquecer impuestos y multas. Si no reembolsa su préstamo a tiempo, el préstamo podría convertirse en una distribución, lo que significa que puede terminar pagando impuestos y sanciones de abono.
• Tendrá que pagarlo más rápido si deja su trabajo. Si cambia de trabajo, renuncia o lo despiden por su empleador presente, tendrá que enriquecer su saldo irresoluto 401 (k) antiguamente de cinco abriles. Según la nueva ley fiscal, los prestatarios 401 (k) tienen hasta la aniversario de vencimiento de su manifiesto de impuestos federales para enriquecer en tales circunstancias.

Por ejemplo, si tuvo un saldo de préstamo 401 (k) y dejó a su empleador en enero de 2024, tendrá hasta el 15 de abril de 2025 para enriquecer el préstamo para evitar el incumplimiento y cualquier multa fiscal por el retiro temprano, según la compañía del plan de renta. La antigua regla requería reembolso en el interior de los 60 días.

Ventajas de préstamos de un 401 (k)

Tomar prestado de su 401 (k) no es ideal, pero tiene algunas ventajas, especialmente en comparación con un retiro temprano.

• Evite los impuestos o las sanciones. Un préstamo le permite evitar enriquecer los impuestos y las sanciones que conlleva el retiro temprano. Por otra parte, el interés que paga en el préstamo volverá a su cuenta de renta, aunque a posteriori de impuestos.
• Dodge de verificaciones de crédito. Un préstamo 401 (k) siquiera requerirá una comprobación de crédito o que se enumere como deuda en su documentación de crédito. Si se ve obligado a incumplir el préstamo, no tendrá que preocuparse de que dañe su puntaje de crédito porque el incumplimiento no se informará a las oficinas de crédito.

Cuando tiene sentido un préstamo 401 (k)

Tomar prestado de su 401 (k) debería ser un hecho raro, pero puede tener sentido en algunas circunstancias:

• Te encuentras necesitando una cantidad significativa de efectivo a corto plazo. No debe estar de moda para pequeñas cantidades o en artículos que no son absolutamente necesarios.
• Un préstamo 401 (k) es a menudo una mejor opción financiera que otras opciones de financiación a corto plazo, como un préstamo de día de cuota o incluso un préstamo personal. Estas otras opciones de préstamo generalmente vienen con altas tasas de interés que las hacen menos atractivas. Por otra parte, un préstamo 401 (k) es relativamente simple de organizar en comparación con la solicitud de nuevos préstamos con otras instituciones financieras.
• Fielmente no tienes otra forma de consentir al efectivo. Si amigos y familiares no pueden ayudarlo, un 401 (k) puede ser su postrer petición.

Retiros tempranos contra préstamos de su 401 (k)

Una alternativa a un préstamo 401 (k) es una distribución de dificultades como parte de un retiro temprano, pero eso viene con todo tipo de impuestos y sanciones. Si retira los fondos antiguamente de la antigüedad de renta (59 ½), generalmente se verá afectado con impuestos sobre la renta sobre cualquier fruto y se puede evaluar una multa de abono del 10 por ciento, dependiendo de la naturaleza de las dificultades.

El IRS define una distribución de dificultades como “una indigencia financiera inmediata y pesada del empleado”, y agrega que “la cantidad debe ser necesaria para satisfacer la indigencia financiera”. Este tipo de retiro temprano no requiere que lo devuelva, ni viene con ninguna penalización.

Una distribución de dificultades a través de un retiro temprano cubre algunas circunstancias diferentes, que incluyen:

• Ciertos gastos médicos
• Algunos costos para comprar una casa principal
• Matrícula, tarifas y gastos de educación
• Costos para evitar ser desalojados o embargados
• Gastos funerarios o de entierro
• Reparaciones de emergencia en el hogar para pérdidas de víctimas sin seguro

Las dificultades pueden ser relativas, y es posible que las suyas no lo califiquen para una retirada temprana.

Este tipo de retiro no requiere que lo devuelva. Pero es una buena idea evitar un retiro temprano, si es posible, adecuado a los graves mercadería negativos en sus fondos de renta.

Otras alternativas a un préstamo 401 (k)

Tomar prestado de usted mismo puede ser una opción simple, pero probablemente no sea su única opción. Aquí hay algunos otros lugares para encontrar monises.

• Usa tus ahorros. Su efectivo de emergencia u otros ahorros puede ser crucial en este momento, y por qué tiene ahorros de emergencia en primer lado. Siempre trate de encontrar la mejor tarifa en una cuenta de peculio de suspensión rendimiento para que gane la decano cantidad en sus fondos.
• Saco un préstamo personal. Los términos de préstamos personales podrían ser más fáciles para usted enriquecer sin tener que poner en peligro sus fondos de renta. Dependiendo de su prestamista, puede obtener su monises en un día más o menos, mientras que los préstamos 401 (k) pueden no ser tan inmediatos.
• Prueba un Heloc. Una andana de crédito de renta domiciliaria, o HELOC, es una buena opción si es dueño de su hogar y tiene suficiente renta para pedir prestado. Puede eliminar lo que necesita, cuando lo necesite, hasta el final para el que está ratificado. Como crédito rotatorio, es similar a una polímero de crédito, y el efectivo está ahí cuando lo necesita.
• Obtenga un préstamo de renta doméstico. Este tipo de préstamo generalmente puede obtener una tasa de interés más pérdida, pero tenga en cuenta que su hogar se usa como aval. Este es un préstamo a plazos, no el crédito rotatorio como un HELOC, por lo que es bueno si sabe exactamente cuánto necesita y para qué se utilizará. Si proporcionadamente es más claro de conseguir, asegúrese de poder enriquecer este préstamo o arriesgarse a ingresar al incumplimiento en su hogar.

Preguntas frecuentes

Final

Si tomar monises de su renta es su única opción, entonces un préstamo 401 (k) puede ser adecuado para usted. Sin confiscación, intente encontrar otros fondos primero antiguamente de servirse esta opción. Dependiendo de lo que necesite y cuando lo necesite, puede tener otras opciones que sean mejores para su situación. No tener ahorros de emergencia o renta son los mayores arrepentimientos financieros de los estadounidenses.