Según un observación de la Kaiser Family Foundation, el sesenta por ciento de los estadounidenses menores de 65 primaveras (es afirmar, más o menos de 164,7 millones de personas) reciben su seguro médico a través de su empleador. Eso significa que perder un trabajo puede parecer un doble desdicha: la pérdida tanto de ingresos como de seguro médico.

Luego viene la alternativa. Incluso con la pérdida de un cheque de cuota, ¿encuentra una modo de mantenerse protegido a través del seguro médico tradicional con sus altas primas mensuales, grandes deducibles y costos de faltriquera? ¿O ahorra hacienda, se arriesga y se salta la cobertura tradicional?

Marcos Bello enfrentó esa alternativa el año pasado. Luego de ser despedido en 2025, a Bello le quedaban solo unos días de cobertura patrocinada por el empleador y una valentía que tomar sobre cómo o si comprobar a sí mismo a continuación.

Para someter costos y cerrar la brecha posteriormente de un despido, Bello y algunos otros estadounidenses están recurriendo a opciones de atención médica no tradicionales, como planes de atención médica a corto plazo, atención primaria directa y ministerios de atención médica compartida. Estos planes pueden ofrecer ahorros a corto plazo, pero los expertos advierten que pueden dejar a los consumidores expuestos a reclamos denegados, brechas de cobertura y riesgos financieros significativos si sufren enfermedades o lesiones graves.

En 2023, más de 25 millones de personas menores de 65 primaveras no tenían seguro, según la KFF. De aquellas personas que toman la valentía consciente de no tener seguro, el categoría suele ser personas más jóvenes y relativamente sanas, dice Michael Botta, presidente de Sesame, un mercado de atención médica.

“Nunca le diría a nadie que debería quedarse sin seguro médico porque un respaldo en caso de emergencia es positivamente importante”, dice Botta. “Suceden cosas malas. Suceden emergencias. Cuando eres novicio y estás sano, te sientes harto indestructible, pero un paso en falsificado puede ser devastador desde el punto de instinto financiero y médico”.

Aun así, algunos estadounidenses están prefiriendo el reducción a la seguridad.

Designar no tener seguro

2025 fue un año estupendo para los trabajadores, con despidos que superaron los 1,2 millones y las primas de los seguros médicos siguieron aumentando. En ese contexto, Bello tomó la valentía calculada de prescindir del seguro médico tradicional posteriormente de su despido.

Aunque Bello sólo recibió 10 días de cobertura posteriormente del despido, no fue una alternativa impulsiva. El hombre de 33 primaveras realizó un observación de costo-beneficio, sopesando el precio del seguro con los riesgos de prescindir de él. Una parte secreto de su investigación incluyó descubrir formas alternativas de entrar a la atención, como clínicas comunitarias y cuota en efectivo. (Más sobre esto más delante).

“Fui un poco más cauteloso. No intentaba esquiar ni hacer falta peligroso. Estaba consciente incluso en el pabellón”, dice Bello. Aún así, describe su alternativa como liberadora. “En realidad me sentí fortalecido al entender que, de repente, mi desembolso mensual y trimestral para mis medicamentos y atención médica se hizo más moderado de inmediato”.

Comparaciones de cobertura de atención médica

Prescindir de un seguro médico tradicional es una gran valentía. Hemos detallado un cuadro que resume algunas de las alternativas de atención médica más comunes y opciones de seguro de pequeño costo, incluidos los costos típicos, los períodos de inscripción y más.

Disminución de la cobertura COBRA

La Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria, conocida como COBRA, permite a los trabajadores suministrar temporalmente el mismo seguro que tenían mientras trabajaban.

Bello había estado en el camino de COBRA antiguamente, inscribiéndose por primera vez en el software posteriormente de un despido en 2022 y motivado por una turista nocturna a la sala de emergencias por una reacción alérgica moribundo. Preocupado por quedarse sin cobertura, se inscribió antiguamente de que finalizara el período de 60 días. Pronto, el costo se volvió difícil de soportar para él.

“Antiguamente de la separación, pagaba $250 cada dos semanas de mi sueldo antiguamente de impuestos, poco que positivamente no sientes como individuo”, dice. “Lo que mi empleador estaba cubriendo ahora corre por mi cuenta. Ahora tengo que abonar $1,000 al mes”.

Cuando Bello experimentó el segundo despido en 2025, el rememoración de la turista nocturna a la sala de emergencias persistió, pero la bollo COBRA de $ 1,000 al mes cobraba anciano importancia. De una cosa estaba seguro: no volvería a inscribirse en COBRA.

COBRA puede tener sentido para personas con enfermedades crónicas que necesitan continuidad de atención. Sin bloqueo, según un observación del Commonwealth Fund, sólo más o menos del 9% de los trabajadores despedidos se inscriben en la cobertura COBRA. La razón principal por la que lo omiten es el costo.

Con COBRA, no encontrará subsidios ni socorro financiera como puede encontrar con los planes del mercado de la Ley del Cuidado de Lozanía a Bajo Precio (ACA). Las primas mensuales asimismo pueden ser hasta seis veces más altas de lo que pagaban las personas cuando estaban empleadas. En promedio, eso puede oscilar entre $400 y $700 por persona, e incluso más para las familias.

“Hay una verdadera sorpresa”, dice John Hargraves, director común de táctica y observación de datos del Healthcare Cost Institute. “De repente, usted mismo está pagando la prima completa. Ya no hay subsidio del empleador. Por otra parte de eso, generalmente hay una tarifa administrativa (2%). Eso aumenta la prima que la persona va a abonar”.

Apelar a planes médicos de costos compartidos

Quedarse sin un seguro médico tradicional no significa necesariamente quedarse sin ningún tipo de cobertura. Los planes de costos médicos compartidos, si proporcionadamente no son seguros médicos, son una forma alternativa para que las personas paguen sus facturas médicas.

Incluso conocidos como ministerios de atención médica compartida (HCSM) o planes de atención médica compartida, los miembros contribuyen mensualmente a un fondo popular para ayudarse a abonar los gastos médicos elegibles de cada uno. Dependiendo del plan, su costo mensual podría ser tan bajo como $100 al mes o menos.

Para Kirby Wilson, los ministerios de atención médica compartida han sido una consagración. Cuando la mujer soltera de 41 primaveras fue despedida de su trabajo en una aerolínea en 2024 y 2025, se sorprendió al entender que COBRA costaría 738 dólares al mes. Gracias a Dios, trabajó a tiempo parcial para una empresa que ofrece planes HCSM y solo tiene que abonar $138 por atención con descuento, un gran alivio para su presupuesto.

“Si basara esto en lo que puedo abonar, la atención médica no sería poco que pudiera obtener”, dice.

Si proporcionadamente los planes médicos de costos compartidos pueden ofrecer valía para algunas personas, los expertos dicen que existen riesgos reales. Según el Commonwealth Fund, en 2023, los planes tenían más de 230 millones de dólares en reclamaciones impagas. Esto se debe a que algunos planes tienen reglas estrictas que no permiten el reembolso de diversos tipos de atención, incluidos los trastornos por uso de sustancias, las afecciones preexistentes y la atención preventiva.

“A menudo son más baratos que los seguros. Pero una de las razones por las que son más baratos es que no hay respaldo de que tengan que abonar las facturas”, dice Botta. “Pueden decirle: ‘El fondo popular se ha quedado sin hacienda. No queda suficiente hacienda para abonar los gastos de este año’. O podrían afirmar que fue su estilo de vida lo que provocó esa lisiadura, o que no existe ningún convenio. En última instancia, no tienen ninguna obligación de abonar sus facturas”.

Utilizar planes de sanidad a corto plazo o de indemnización fija.

Si está entre trabajos o solo necesita cobertura básica por un corto período de tiempo, los planes a corto plazo pueden ser un flotador. Si proporcionadamente al momento de escribir este artículo solo están disponibles en 36 estados, estos planes generalmente se venden por períodos de uno a seis meses, aunque algunas aseguradoras ofrecen períodos más largos, según la KFF.

El costo depende de factores como el sitio donde vive, su tiempo y otros criterios, y los planes pueden comenzar más o menos de $100 al mes. Pero a cambio de esas primas más bajas, usted tiene una cobertura menos amplia y menos protecciones al consumidor, incluida la imposibilidad de renovar la cobertura cuando finaliza la póliza.

De modo similar, los planes de seguro hospitalario o de indemnización fija son más baratos que los seguros tradicionales, con primas tan bajas como 25 dólares al mes. Diseñados como un seguro complementario, pagan una cantidad fija por los gastos de faltriquera, como una alojamiento en el hospital o una cirugía. Un referencia del Commonwealth Fund de 2021 advirtió que estos planes se venden a los consumidores como una cobertura integral cuando solo ofrecen beneficios limitados.

“El desafío es que no hay respaldo de que vaya a abonar la totalidad de las facturas que recibe”, dice Botta. “Desafortunadamente, una alojamiento en el hospital es mucho más cara de lo que la masa suele creer, al menos el precio de fórmula es cuando recibes una bollo”.

Para Sunny Lee, de 47 primaveras, el atractivo de los planes de indemnización eran las primas bajas y la abandono de deducible. Lee se inscribió en 2024 posteriormente de quedarse desempleada, pero rápidamente alcanzó los límites del plan. Una biopsia de mama y visitas a especialistas no estaban cubiertas porque estaban clasificadas como condiciones preexistentes. El plan siquiera cubría una colonoscopia de rutina, lo que generaba aproximadamente $700 en costos de faltriquera. Finalmente decidió cambiar a un plan de costos médicos compartidos.

“Aprendí de una modo muy dura que los (planes) de indemnización fija no necesariamente funcionan de la modo que imaginas o esperas”, dice Lee. “En realidad es necesario ojear toda la política”.

Alcanzar a clínicas comunitarias o atención primaria directa

Para las personas sin seguro, los centros de sanidad comunitarios y la atención primaria directa pueden cubrir muchas evacuación de sanidad cotidianas sin tener que llevar mucho hacienda.

Luego de su segundo despido, Bello identificó centros de sanidad comunitarios en su radio que brindaban atención primaria y servicios preventivos, independientemente del estado del seguro. Las clínicas comunitarias generalmente ofrecen atención de bajo costo en una escalera móvil basada en el tamaño y los ingresos de su comunidad. Algunas personas pueden percibir atención gratuita si no pueden pagarla.

“No tenía dudas sobre dónde puedo percibir atención”, dice Bello. “No tenía dudas sobre cuánto iba a costar mi medicamento o si los recibiría. Todas esas cosas desaparecieron”.

La extensa investigación de Bello asimismo incluyó prácticas directas de atención primaria. Por una tarifa de $100 al mes o menos, los DPC le brindan comunicación ilimitado a un proveedor de atención primaria.

“Es una forma de abonar una cantidad fiable cada mes por la continuidad de la atención”, afirma Botta. “Puede consultar a un médico del DPC y percibir atención para asuntos rutinarios y regulares”. Dependiendo de la habilidad, eso puede incluir observación de laboratorio básicos, visitas de telesalud, atención de sanidad mental y más. Por otra parte de la cuota de membresía, tendrás que abonar de tu faltriquera estos servicios, aunque la clínica DPC puede ofrecer precios al por anciano.

Aún así, los DPC tienen limitaciones. Las clínicas no están disponibles en todas las áreas. Por otra parte, la medicina especializada y ciertos procedimientos generalmente no están cubiertos.

“El desafío es que no existe una red”, dice Botta. “Por otra parte, si un médico del DPC dice: ‘Siento un bulto en ti’, la membresía del DPC no pagará una biopsia, una resonancia magnética o una turista al experto. Tienes que navegar por el resto del sistema de atención médica por tu cuenta”.

Usar programas de socorro de cuota y opciones de cuota en efectivo

El aumento de las facturas médicas es una preocupación constante para los estadounidenses. Para quienes no tienen seguro, las preocupaciones financieras son aún mayores. La buena aviso es que los costos médicos no son tan fijos como parecen.

“Ellos (los proveedores) podrían ofrecerle planes de cuota o tarjetas de comunicación”, dice Itzik Cohen, director ejecutor y cofundador de PayZen, una empresa de atención médica que utiliza inteligencia industrial para hacer que las facturas médicas sean más asequibles para pacientes y proveedores. “Podrían ofrecerle socorro financiera. El problema es que hay tanto cinismo, miedo y, francamente, enojo por parte de los pacientes por el cuota de facturas médicas, que la primera respuesta es simplemente ignorarlo. Pero ignorarlo no hará que el problema desaparezca”.

Bello descubrió que ser sincero acerca de no tener seguro marcaba la diferencia, especialmente en las farmacias. “Una vez que aclaré que estaba pagando en efectivo, el farmacéutico aplicó un cupón y el mismo medicamento era más asequible que mi seguro previo”.

Para observación de laboratorio, imágenes, odontología y algunos procedimientos básicos, Bello llamó con anticipación y solicitó precios de cuota por cuenta propia. “En varios casos, abonar en efectivo era más moderado que las tarifas aseguradas”, afirma. Bello asimismo solicitó socorro financiera y tarifas de escalera móvil. “Pregunté a hospitales y proveedores sobre la atención caritativa y los programas basados ​​en los ingresos. Los umbrales de elegibilidad fueron más altos de lo que esperaba, incluso para algunas prácticas de sanidad mental”.

Aún así, es posible que el cuota en efectivo solo llegue hasta cierto punto, especialmente si sus finanzas están apretadas posteriormente de un despido.

“El seguro es positivamente para los eventos más catastróficos”, dice Hargraves. “El costo distintivo de una hospitalización es de decenas de miles de dólares. Claro, el cuota en efectivo funciona para todos los servicios de bajo costo y muy utilizados, pero en existencia no funcionará para aquellos servicios menos comunes y de muy stop costo”.

Proceder con las ramificaciones de quedarse sin seguro médico

Ya sea un ocupación de sanidad o un plan de indemnización fija, la anciano parte de estas estrategias tienen una cosa en popular: ofrecen gastos mensuales más bajos pero asimismo conllevan riesgos.

“Puede ser una opción económica basada en el precio auténtico. Pero en términos de la protección que brinda, el valía simplemente no existe”, dice Sarah Collins, investigadora principal del Commonwealth Fund. “Es posible que obtenga algunos de sus costos cubiertos, pero no lo cubrirá por el gran aventura que la atención médica puede representar para las personas, como enfermedades inesperadas y accidentes inesperados”.

Los verdaderos peligros de estas alternativas son no tener seguro y retrasar la atención, dice Kirat Kharode, director ejecutor de HealCo, una empresa que ayuda a los empleadores a someter costos brindándoles comunicación a la atención directa.

“La masa necesita entender que no simplemente contrataron poco que pensaron que era la mejor traducción completa y catastrófica de cualquier (seguro) que tenían antiguamente”, dice. “Y ahora piensan que tienen lo mismo porque eligieron una opción de ocupación (de atención médica) o poco así”.

Karode asimismo advierte del aventura de estar atrapado en el endeudamiento, especialmente durante períodos de desempleo y reducción de ingresos. “Es equilibrar la valentía y caminar con conciencia”.

Bello pasó siete meses sin cobertura de seguro médico tradicional antiguamente de conseguir un trabajo en septiembre de 2025… uno con seguro patrocinado por el empleador. Mirando con destino a detrás, comprende el aventura que corrió. Sin bloqueo, Bello dice que la secreto es comprender sus opciones y animarse con cuánta incertidumbre puede residir.

“Creo que se manejo de signos de interrogación”, dice. “Es tu responsabilidad afirmar: ‘¿Cuántos de estos signos de interrogación puedo borrar de mi vida y seguir avanzando?’ Navegué casi un año sin tener que abonar por atención (de sanidad) costosa. Lo logré. Estoy vivo”.