La propuesta del Presidente de recortar las tasas de las tarjetas de crédito a un mayor del 10% durante el próximo año ha recibido mucha atención en medio de una crisis franquista de asequibilidad. Es comprensible. Las tasas son llamativas y suena correctamente departir de bajarlas.

Pero yo diría que no son ellos los que hacen que las cosas parezcan inasequibles, ya sea que estemos hablando de tarjetas de crédito, hipotecas o préstamos para automóviles. Por supuesto, influyen en ello, pero no son el anciano problema.

Y, al menos en el caso de las tarjetas de crédito, un conclusión de tasas podría conducir a un problema financiero anciano al achicar significativamente el entrada al crédito para las personas con puntajes crediticios más bajos: un trauma en el estómago para muchas de las personas a las que esta propuesta aparentemente pretende ayudar. (Adicionalmente, aunque es menos importante, podría achicar sustancialmente los programas de recompensas de tarjetas de crédito, pero esa es otra discusión).

Entonces, ¿qué está causando los problemas de asequibilidad sino las tarifas? ¿Por qué la concurrencia tiene problemas para costear cosas para las que estamos acostumbrados a utilizar el crédito (es opinar, casas, automóviles y tarjetas de crédito) y qué se puede hacer verdaderamente para solucionarlo? Echemos un vistazo.

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La asequibilidad es un problema vivo y las tasas de interés más bajas por sí solas no lo solucionarán.

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¿Tiene alguna pregunta sobre tarjetas de crédito? envíame un correo electrónico a ted.rossman@bankrate.com y estaré atinado de poder ayudar.

Las tarifas no son lo único que hace que las viviendas sean inasequibles

Comencemos con posiblemente el error más amplio de todos sobre las tasas: las tasas hipotecarias. El precio medio de una vivienda aumentó de $274,900 en el cuarto trimestre de 2019 a $414,900 en el cuarto trimestre de 2025, según la Asociación Franquista de Agentes Inmobiliarios. Eso ha afectado la asequibilidad mucho más que el aumento de las tasas hipotecarias (la tasa fija promedio a 30 primaveras aumentó del 3,90% a fines de 2019 al 6,16% contemporáneo).

Si aplicamos esas tasas por otra parte de los precios medios de las viviendas en cuestión y asumimos un suscripción original del 20%, obtenemos pagos mensuales de caudal e intereses de $1,037 al 3,90% y $1,341 al 6,16% si la casa cuesta $274,900. Con un precio medio de una vivienda de 414.900 dólares, esos pagos mensuales ascienden a 1.566 dólares al 3,90% y 2.024 dólares al 6,16%.

Los precios más altos están afectando la asequibilidad significativamente más que las tarifas más altas.

Si está buscando comprar una casa, ciertamente agradecerá precios y tarifas más bajos (aunque si incluso está vendiendo una casa, querrá obtener el mejor precio posible). Pero los precios más altos están afectando la asequibilidad mucho más que las tarifas. Realtor.com estima que tendrían que suceder una de dos cosas para que los pagos hipotecarios mensuales volvieran a los niveles de 2019: los ingresos de los hogares tendrían que aumentar un 56% o las tasas hipotecarias tendrían que caer al 2,65%. En otras palabras, no sucederá pronto.

El índice de inflación entre salarios y salarios de 2025 de Bankrate reveló que los precios aumentaron un 22,7% desde principios de 2021, mientras que los salarios aumentaron un 21,5% acumulado. Esta es la razón por la que muchos hogares sienten que se están quedando antes, incluso si ganan más fortuna.

Qué puedes hacer: Si está buscando una casa, concéntrese en las cosas que puede controlar.

1. Ahorre para su suscripción original. Cuanto más pueda depositar, menos tendrá que pedir prestado y menores serán sus pagos mensuales.
2. Considere sus prioridades. ¿Puedes proceder más allá de la ciudad y racionar un poco de fortuna? ¿Necesita un cuarto dormitorio o con tres bastará por ahora? Comprenda claramente sus “deseos” y “deyección” y esté dispuesto a hacer concesiones.
3. Compare precios para su hipoteca. No vaya simplemente a su tira principal ni obtenga un préstamo de la cooperativa de crédito que le recomiende su agente de intereses raíces. Haga el trabajo preliminar para averiguar la mejor tasa hipotecaria para la que pueda catalogar. Las tasas más bajas no solucionarán todo, pero nunca está de más conseguir unas lo más bajas posible.

Las tasas de las tarjetas de crédito son altas, pero un conclusión no solucionará su deuda

Ahora, echemos un vistazo a las tasas de las tarjetas de crédito y la verdad del conclusión de tasa propuesto. La tasa promedio de las tarjetas de crédito es del 19,6%. Los prestatarios más riesgosos a menudo enfrentan tasas superiores al 25%, a veces incluso al 30%, ya que los prestamistas establecen tasas que les permiten dirigir su peligro con esos titulares de tarjetas. Las tarjetas de crédito representan deuda no garantizada, por lo que el emisor de la maleable no tiene tantas opciones para perseguir el impago como las que tendría si hubiera un activo que recuperar.

Por eso, recortar las tasas podría conducir a una disminución catastrófica en el entrada al crédito para aquellos prestatarios más riesgosos. La Coalición de Pagos Electrónicos advierte que si se implementara un conclusión de tasa del 10%, “casi todas las cuentas de tarjetas de crédito asociadas con un puntaje de crédito inferior a 740 se cerrarían o se restringirían severamente”. FICO informó en septiembre de 2025 que la puntuación crediticia promedio en EE. UU. era 715, lo que significa que millones de personas caen por debajo de ese entrada de 740.

Sin entrada a tarjetas de crédito, esas personas podrían hallarse obligadas a optar por alternativas mucho más caras, como préstamos de día de suscripción y casas de empeño, que pueden cobrar tasas porcentuales anuales superiores al 200, 300 e incluso 400%. No es tan bueno para la asequibilidad, ¿verdad?

Es importante destacar que la historia nos dice que las tasas de las tarjetas de crédito, aunque sean altas, no son la raíz del problema.

La tasa promedio de las tarjetas de crédito rondaba el 10% a finales de la período de 2000 y principios de la de 2010. Sorprendentemente, la relación deuda-ingresos de los hogares estadounidenses no era muy diferente de la contemporáneo. En verdad, en aquel entonces era un poco más stop. Las tasas más bajas no son un memoria apartado, pero siquiera fueron una panacea.

Qué puedes hacer: No me malinterpretes: no quiero que pagues altas tasas de tarjetas de crédito. Hay muchas cosas que se pueden hacer hoy, sin esperar a que el gobierno limite las tasas de las tarjetas de crédito al 10% (lo que probablemente no sucederá y tendría importantes enseres secundarios si se aprueba en el Congreso).

Ya existen formas de achicar la tasa de su maleable de crédito personal, que incluyen:

• Acreditar el total cada mes (poco que hacen poco más de la porción de los titulares de tarjetas en un mes regular).
• Regístrese para obtener una maleable con un liberal período de ingreso de 0% APR antaño de tener que realizar una adquisición importante que le llevará varios meses matar.
• Solicitar una maleable de transferencia de saldo al 0% si ya tiene una deuda y quiere tiempo para pagarla sin intereses (algunas de estas promociones duran hasta 24 meses).
• Averiguar protección de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de rendimiento factible que pueda ayudarlo a negociar tasas más bajas mientras trabaja para enriquecer su deuda.

Las tasas de préstamos para automóviles siquiera son el anciano problema

Por extremo, veamos la asequibilidad del automóvil. El problema de la asequibilidad de los automóviles se base en que el coste medio de un transporte nuevo ronda los 50.000 dólares. Las tasas de los préstamos para automóviles han aumentado en los últimos primaveras, claro, pero el precio del automóvil es un obstáculo mucho anciano (sin mencionar los costos récord de seguro, mantenimiento y reparaciones del automóvil).

En la hogaño, la tasa promedio de préstamos para automóviles nuevos a 60 meses es del 7,01%, informa Bankrate. Si restamos un 20% del suscripción original del precio promedio de un utilitario nuevo, estaríamos considerando pedir prestado cerca de de $40,000. Durante cinco primaveras, eso es un suscripción mensual de $792.

Compárese con la tasa promedio a finales de 2019 (4,61%). Si las tasas volvieran a caer a ese nivel (lo que no es probable en el corto plazo), el suscripción mensual sería de $748. Nuevamente, no es por estornudar por $44 adicionales por mes, pero las tarifas siquiera son el anciano culpable aquí.

A finales de 2019, el coche nuevo promedio costaba 38.948 dólares, según Kelley Blue Book. A ese precio, suponiendo un suscripción original del 20%, el suscripción mensual sería de $582 al 4,61% y $617 al 7,01%. Una vez más, los precios más altos están exprimiendo a los consumidores mucho más que las tarifas más altas.

El resultado final

Aquí no hay respuestas fáciles. La Casa Blanca ha presentado una serie de propuestas orientadas a la asequibilidad en los últimos meses, pero muchas de estas supuestas curas podrían ser incluso peores que los males económicos que se supone deben tratar. Un conclusión de tasa de maleable de crédito del 10% podría hacer que usted pierda el entrada al crédito. Una hipoteca a 50 primaveras podría mantenerlo endeudado por el resto de su vida mientras acumula caudal a paso de tortuga y debe enormes sumas de intereses.

En extensión de la intervención oficial, el mejor enfoque es centrarse en los fundamentos. Cuidar tus finanzas personales no es sencillo, pero siquiera tiene por qué ser complicado. Las reglas de oro son cosas como proceder con menos de lo que anhelo, evitar deudas de stop costo y crear un colchón de capital de emergencia y comparar precios para sus productos financieros. Siquiera tengas miedo de pedir ayuda. Ya sea buscando el apoyo de familiares y amigos, recibiendo asesoramiento de una agencia acreditada de asesoramiento crediticio sin fines de rendimiento, como Money Management International, o examinando nuestros fortuna de Bankrate, siempre hay alguno apto para ayudar.