El catorce por ciento de los propietarios actuales recibieron un regalo de familiares o amigos para poner el cuota original y los costos de suspensión en su primer hogar, según Bankrate’s Averiguación de cuota original.

Si recibe fondos dotados para su cuota original, los prestamistas hipotecarios generalmente requieren una carta de regalo. Esto documenta la fuente de los fondos, entre otra información. Esto es lo que necesita asimilar sobre las cartas de regalo.

¿Qué es una carta de regalo para un cuota original de la hipoteca?

Una carta de regalo de la hipoteca es un documento que describe dónde algunos, o todos, de un prestatario depósito De los fondos provienen. Igualmente verifica que el donante no retraso reembolso.

Como imperceptible, una carta de regalo debe incluir:

• El nombre y la relación del donante con el prestatario
• El monto en dólares de los fondos dotados inmediato con la momento en que se les dieron los fondos
• La fuente de los fondos dotados, incluidos los estados de cuenta
• El propósito de los fondos dotados
• La dirección de la casa (si ya está en su puesto)
• El idioma que indica que el prestatario no tiene que satisfacer los fondos dotados
• El idioma que indica que el donante no tendrá un aliciente de propiedad de la casa, ahora o en el futuro

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Por qué los prestamistas quieren ver una carta de regalo

Cuando un prestamista hipotecario suscripciones Una solicitud de préstamo, están tratando de discernir si puede satisfacer el préstamo. Si los fondos que recibe para su cuota original no son un regalo, sino un préstamo que tendrá que satisfacer, que afecta su relación deuda / ingreso (DTI) y cuánto puede ponerse de guisa realista en una hipoteca. Una carta de regalo de la hipoteca asegura que el capital dotado no esté incluido en su deuda total, lo que ayuda a sustentar su relación más desvaloración.

Igualmente hay reglas sobre quién puede regalar un capital de cuota de prestatario; Su carta de regalo ayuda a los aseguradores a confirmar que está siguiendo esas reglas.

El capital dotado no se considera el ingreso imponible, por lo que no aumenta su carga fiscal. Eso mantiene más de su capital disponible de satisfacer su hipoteca, que a los prestamistas igualmente les gusta ver.

¿Quién puede regalar capital para un cuota original de la hipoteca?

Mayoría tipos de préstamo Permita el capital de los regalos de los miembros de la grupo, y algunos prestamistas igualmente permiten regalos de no relaciones. Aquí están las reglas:

Fannie Mae conformando préstamos convencionales

Préstamos convencionales a través de Fannie Mae permiten regalos de cualquier persona con la que esté relacionado con:

• Mortandad
• Casamiento
• Admisión
• Tutela judicial

Los próximos matrimonios igualmente cuentan. Su prometido (E) podría regalarle el capital, por ejemplo, según las reglas de regalo de cuota de cuota de Fannie Mae.

Fannie Mae igualmente permite que los fondos de cuota original provengan de subvenciones y préstamos de reembolso diferido.

Préstamos convencionales conformes con Freddie Mac

Freddie Mac tiene reglas similares, permitiendo fondos de regalo de lo que apasionamiento “personas relacionadas”. Esos incluyen:

• Cualquier persona relacionada con usted por casta, enlace o admisión
• Un vigilante tuyo, o algún para quien eres un vigilante
• Prometido
• Tu pareja doméstica
• Un individuo no relacionado con lazos cercanos y familiares para usted

El regalo igualmente puede provenir del patrimonio o de un fideicomiso establecido por una “persona relacionada”.

Préstamos de la FHA

Los préstamos respaldados por la Empresa Federal de Vivienda (FHA) permiten que provengan los regalos:

• Familiares
• Empleadores y sindicatos
• Un amigo cercano con un interés claramente definido y documentado en usted
• Organizaciones caritativas
• Agencias gubernamentales o entidades públicas que brindan colaboración a la propiedad de vivienda a compradores de ingresos bajos y moderados y primeros

Préstamos de USDA y VA

El Unidad de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) y el Unidad de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos (VA) no tienen reglas sobre quién puede darle capital. En cambio, las reglas de regalo de cuota original de ambas agencias se centran en quién no puede contribuir.

Según el USDA, cualquiera puede darle capital para un cuota original de la hipoteca siempre que no sea una “fuente que tenga interés en la cesión de la propiedad (comerciante, constructor, agente inmobiliario, etc.)”

Del mismo modo, el VA especifica que el capital puede provenir de cualquier “donante que no tenga ninguna afiliación con el constructor, desarrollador, agente inmobiliario o cualquier otra parte interesada en la transacción”.

Cómo usar capital de regalo para un cuota original

Si un pariente o amigo planea brindarle fondos de cuota original, deberá proporcionar una carta de regalo y extractos bancarios que muestren la transferencia.

Es mejor tomar esos fondos al menos dos meses antiguamente de solicitar una hipoteca para que estén adecuadamente “sazonados”. Igualmente puede usar fondos para superdotados que recibió adentro de los 60 días de su solicitud, pero su prestamista puede solicitar más documentación.

En el futuro, una vez que encuentre una casa y su prestamista lo despeje para cerrar, realizará su cuota original, incluidos los fondos dotados, al suspensión. El cuota original es parte de su efectivo para cerrar. Por lo normal, pagará esta suma a través del cheque o la transferencia certificada de cajeros.

Reglas de la carta de regalo de la hipoteca por tipo de préstamo

• Préstamos convencionales: Si está comprando una casa unión como residencia principal con un préstamo convencional respaldado por Fannie Mae o Freddie Mac, su cuota original completo puede ser un regalo de un donante elegible. Si su préstamo está respaldado por Freddie Mac, igualmente puede usar regalos de boda o grado, siempre que proporcione una copia de su osadía de enlace o su diploma, respectivamente.
• Préstamos de la FHA: La FHA respalda las hipotecas con un cuota original imperceptible de 3.5 por ciento. Toda esa cantidad puede ser dotada.
• Préstamos de VA: Las hipotecas garantizadas por el VA generalmente no requieren ningún cuota original, pero las pautas de VA permiten a los prestatarios poner fondos de regalo para los costos de suspensión o un cuota original, si el prestatario elige hacer uno. Las reglas de documentación son similares a las de la FHA y los préstamos convencionales.
• Préstamos del USDA: El USDA garantiza hipotecas de cuota sin duda a prestatarios con ingresos bajos a moderados en áreas rurales aprobadas por el USDA. Al igual que el software de préstamos de VA, el capital de las obsequios se puede usar para satisfacer los costos de suspensión o para realizar un cuota original.

Reglas de la carta de regalo de la hipoteca por tipo de propiedad

Las reglas sobre los montos de regalo varían según el tipo de propiedad que está comprando. Para préstamos convencionales, se aplican las siguientes reglas:

• Residencia principal: Si está comprando una residencia unión en la que vivirá, puede realizar el cuota original por completo con fondos de regalo.
• Segunda casa: Si está bajando al menos un 20 por ciento, los fondos dotados se pueden usar para cubrir toda la cantidad. Si su cuota original es inferior al 20 por ciento, al menos el 5 por ciento de su cuota original debe ser de su propio capital, no fondos dotados.
• Propiedad de inversión: No puede usar fondos de regalo para el cuota original de los acervo inmuebles en los que está invirtiendo o de otra guisa usando para ingresos.

Carta de regalo para plantilla de hipoteca

Su prestamista puede tener una plantilla de carta de regalo que requiere que los prestatarios usen, así que asegúrese de preguntarle a su oficial de préstamos antiguamente de escribir el suyo. A continuación se muestra una muestra solo para fines ilustrativos.

¿Deberías regalar un pariente un cuota original?

En esta era de alquileres altos, casas costosas y cargas de deuda estudiantil, es un desafío para los jóvenes dosificar para un cuota original. Si está en condiciones de ayudar a su hijo u otro pariente a comprar una casa, los pondrá en el camino para construir equidad y riqueza antiguamente.

Sin retención, considere por qué su hijo necesita ayuda para comprar una casa. Es posible que su apoyo no sea suficiente para que se conviertan en un propietario exitoso si están comprando una casa inasequible o luchan con las finanzas.

Encima, dependiendo del monto del regalo y su relación con el destinatario, puede favor impuesto de donación trascendencia. La restricción anual del IRS por montos dotados alcanza un mayor de $ 19,000 en 2025. Como la persona que da el capital, es posible que deba presentar una afirmación de impuestos de donaciones si excede ese confín; El destinatario no será gravado. Consulte con un profesional de impuestos para asimilar qué se aplica a su situación.

Alternativas a los regalos de cuota original

Puede favor otras formas en que pueda ayudar a su hijo a comprar una casa que no sea dar fondos para el cuota original. Considerar:

• Compre la casa, luego haga que su hijo le pague. Esta opción podría simplificar el proceso para su hijo, pero todavía es complicado. Este tipo de transacción solo debe hacerse con la ayuda de un abogado.
• Significa la solicitud de la hipoteca. Esto puede aumentar las posibilidades de su hijo de afianzar el financiamiento. Tener en cuenta que co-firmante significa que no tendrá ninguna billete de propiedad en el hogar, pero estará en el arpón de los pagos si su hijo no puede hacerlos. Si está retirado o cerca de él, es posible que no pueda soportar ese costo.
• Convertirse en copestro en la hipoteca. Igualmente conocido como co-aplicante, este estado es similar a ser un co-firmante, pero le brinda propiedad al hogar. Sin retención, igualmente le brinda más papeleo y pasivos: el prestamista considerará sus activos, historial de crédito e ingresos como parte de la solicitud. Igualmente lo considerará igualmente responsable de la deuda, no solo si el irreflexivo cae delincuente.
• Ayuda con los costos de suspensión. Aunque no siempre es tan egregio como un cuota original, ayudar con estos costos por superior puede aliviar la carga de negocio de viviendas.
• Permita que su hijo alquile una habitación en casa a una tarifa estrecha – o infundado. Si está aceptablemente con su hijo que vive con usted y tiene el espacio, puede ayudar a impulsar su Hucha de cuota original Al ofrecer una habitación en su hogar, ya sea sin costo o para locación por debajo del mercado. Si elige cargar el locación, establezca un acuerdo sobre cuánto tiempo se alquilarán de usted, así como cualquier otro compra de los hogares a los que desee que contribuyan durante su “arrendamiento”.

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