Has liberado, invertido y planeado, y ahora finalmente estás avispado para retirarse. Pero de alguna forma, el trabajo duro está allá de terminar porque aún necesita reponer una pregunta muy importante: ¿cómo se convierte ese huevo de madriguera en ingresos sostenibles sin quedarse sin boleto?

Uno de los mayores temores que enfrentan los jubilados no son los choques del mercado o los costos médicos, simplemente se está quedando sin efectivo. Y ese miedo es efectivo.

Una retiro cómoda requiere más que boleto en el tira. Necesitará aprender cómo estirar estratégicamente esos ahorros en lo que podría ser 30 o más primaveras de vida posterior al trabajo. Cómo y cuándo saco el boleto puede hacer o romper sus planes de retiro. Retire demasiado demasiado pronto, y es posible que se quede con fondos insuficientes cuando más necesita el boleto.

Estos son algunas de las principales estrategias que los expertos financieros recomiendan, encima de otros pasos que puede seguir para evitar el temido tablas de sobrevivir a su boleto más delante en la vida.

4 estrategias de retiro de retiro superior

Aquí hay cuatro estrategias de retiro de retiro recomendadas por expertos para ayudar a su huevo de madriguera a lo abundante de su vida.

1. La regla del 4%

El Regla del 4% sugiere retirar el 4 por ciento de su cartera en su primer año de retiro. La cantidad en dólares de ese retiro se incrementa cada año por la tasa de inflación. Por ejemplo, si tiene un madriguera de $ 500,000, su retiro de primer año es igual a $ 20,000, que es el 4 por ciento de $ 500,000.

En el segundo año, el retiro de $ 20,000 se incrementa por la tasa de inflación. Si la inflación fue del 3 por ciento, entonces el retiro en el año dos es de $ 20,600. Si la inflación permaneciera en un 3 por ciento del año subsiguiente, entonces el retiro en el tercer año sería de $ 21,218, un 3 por ciento más que el retiro del año previo de $ 20,600.

¿Pero es el 4 por ciento el monto correcto para retirarse en el primer año?

Wade Pfau, investigador de jubilados y director de investigación de retiro en McLean Asset Management, aboga por una tasa de retiro inferior al 4 por ciento. Cuando el mercado cayó en 2020, incluso lo puso tan bajo como 2.4 por ciento.

PFAU calculó que una tasa de retiro del 4 por ciento, adyacente con un mercado en ocaso en los primeros primaveras de retiro, podría drenar el huevo de su madriguera demasiado rápido.

En otras palabras, si el mercado se establece al principio de su retiro y está retirando una cantidad fija, corre el aventura de daños por “secuencia de retorno”, que se retira demasiado pronto, reduciendo la capacidad de su cartera para recuperarse.

2. La táctica de dólar fija

Esta táctica es exactamente lo que parece: elige una cantidad de dólar específica para retirarse cada año y reevalúa esa cantidad cada pocos primaveras en función de cómo funcionan sus inversiones.

“Un beneficio para la táctica de dólar fijo es que los jubilados saben la cantidad exacta de boleto que recibirán cada año”, dice Julie Colucci, una asesora de PCP y riqueza en New England Investment and Retirement Group en Nápoles, Florida.

Sin confiscación, la desventaja de retirar una cantidad fija cada año es que no se ajusta por la inflación. Si el mercado va de flanco, sus retiros fijos podrían no ser sostenibles a abundante plazo.

“Esta táctica enfrenta las mismas caídas que la regla del 4 por ciento cuando se enfrenta a la volatilidad”, dice Colucci.

3. La táctica de retorno total

Con la táctica de retorno total, el objetivo es permanecer completamente invertido el veterano tiempo posible. Su cartera permanece invertida principalmente en activos de crecimiento como acciones, y solo saco lo que necesita durante los próximos meses, por ejemplo, de tres a 12 meses de gastos de vida.

“Esta táctica funciona acertadamente para los jubilados que pueden tolerar más riesgos y cuyos planes pueden tener una veterano capacidad para manejar el aventura”, dice Hali Browne London, un PCP.

Entonces, si se siente cómodo con el aventura y tiene un cojín financiero sólido, esta táctica puede funcionar acertadamente.

El inconveniente? La táctica de retorno total puede exponer su cartera a mayores ganancias potenciales, así como pérdidas. Si necesita usar sus cuentas cuando el mercado está debajo, puede estar obligado a traicionar bajos o resumir sus gastos de vida.

“En última instancia, la táctica de retorno total puede ser un enfoque exitoso ya que más activos permanecen invertidos a abundante plazo, pero debe estar de moda para los clientes que tienen un buen manejo del rendimiento del mercado y pueden manejar la volatilidad y la óptica de la liquidación incluso cuando los mercados están bajos”, dice Londres.

4. La táctica de cubo

Con la táctica de cubo, deja boleto invertido en activos de parada rendimiento durante períodos más largos mientras se toma efectivo para las micción a corto plazo.

Para implementarlo, divida su boleto en tres cubos en función de cuándo lo necesitará:

• Cubo 1: Efectivo para los próximos seis a 12 meses (mantenido en un Cuenta de peculio de parada rendimiento).
• Cubo 2: Efectivo para los próximos uno a tres primaveras (invertido en bonos, CDS y otras inversiones de bajo aventura).
• Cubo 3: Fondos a abundante plazo (invertidos al menos en parte en activos con mayores rendimientos, como ETF de crecimiento y acciones).

Primero sale del cubo 1, luego lo rellena de los demás según sea necesario. Ayuda a proteger el flujo de efectivo a corto plazo mientras aún invierte para un crecimiento a abundante plazo.

“La preeminencia de esta táctica es que el retirado se ha apartado de la volatilidad del mercado y los próximos 12-36 meses de gastos (cubos 1 y 2) son más seguros y proporcionan una gran comodidad y seguridad”, dice Londres. “Mientras tanto, pueden beneficiarse del resultado potencialmente positivo de la volatilidad del mercado (aumento de los rendimientos) en los fondos invertidos en el cubo 3.”

Si acertadamente la táctica de cubo puede ofrecer poco de tranquilidad y flexibilidad, asimismo puede adicionar complejidad a su plan de retiro, ya que requiere reequilibrio y monitoreo regular.

¿Qué más impacta cuánto dura su boleto en la retiro?

Designar la táctica de retiro correcta es una gran parte del rompecabezas de planificación de la retiro, pero no es la única dormitorio. Otros factores pueden tener un impacto igualmente excelso en la persistencia de su huevo de madriguera.

Aquí hay algunos factores adicionales a considerar.

Implicaciones fiscales

Los impuestos juegan un papel importante en la planificación de la retiro, y pensar estratégicamente aquí puede ahorrarle miles de dólares con el tiempo. Las IRA tradicionales ofrecen diferentes ventajas fiscales que las IRA Roth, por ejemplo. Los planes tradicionales 401 (k) ofrecen diferentes ventajas que Roth 401 (k) s.

A menudo tiene sentido extraer las cuentas con impuestos con fines de impuesto, como un IRA tradicional – Primero, cuando estás en un nivel impositivo más bajo y ahorra cuentas de Roth para más delante.

“Los activos de Roth son generalmente los últimos activos que se retiran, ya que están libres de impuestos sobre la renta cuando se distribuyen”, dice Colucci.

Al planificar con anticipación, puede resumir la cantidad de boleto que envía al tío Sam y surtir más en su propio faltriquera.

Distribuciones mínimas requeridas

A partir de los 73 primaveras, deberá comenzar a tomar distribuciones mínimas requeridas (RMD) cada año de ciertas cuentas de retiro. Los RMD te obligan a sacar boleto, ya sea que quieras o no, de lo contrario enfrentarás fuertes sanciones del IRS.

La cantidad exacta que necesitará para retirar los cambios de año en año. Se zócalo en su esperanza de vida y se calcula utilizando una tabla proporcionada por el IRS.

Sin confiscación, Roth IRA no requiere RMDS durante su vida. Esa es otra razón por la que es inteligente usar los fondos de Roth más delante en la retiro. De esta forma, cuando el tío Sam lo obliga a hacer retiros, al menos no debe impuestos sobre el boleto.

Tu clase

Es probable que las mujeres deberán tomar medidas adicionales para asegurar que no sobrevivieran a sus ahorros. El brecha salarial de clase está cerrando, pero los hombres todavía ganan más boleto que las mujeres en promedio. Las ganancias más bajas hacen que sea más difícil atesorar y asimismo resumir los pagos del Seguro Social.

Las mujeres asimismo viven más tiempo que los hombres, por lo que la olla de boleto más pequeña necesita estirarse aún más.

Mientras que el Seguro Social Ofrecer beneficios conyugalno compensa por completo por primaveras de ganancias más bajas. Es por eso que las mujeres deben ser estratégicas. Dependiendo de la fila de tiempo, las mujeres pueden escasear contraer más riesgos de inversión o encontrar otras formas de aumentar sus ahorros o ingresos antaño de la retiro.

Estado civil

Su situación asimismo dependerá de si está soltero o casado porque puede apoyarse en su pareja para obtener apoyo financiero.

“Las parejas deben observar sus ahorros y beneficios colectivos de retiro y tomar decisiones juntas”, dice Chad Parks, fundador y CEO de Ubiquity Retirement + ahorros en San Francisco.

Por ejemplo, si un socio tiene una pensión, podría estar acondicionado una opción conjunta y sobreviviente.

“Eso significa que si la persona principal en el plan de pensiones pasa, los pagos regulares continúan mientras viva un cónyuge”, dice Parks.

Sin confiscación, la cantidad mensual suele ser pequeño para tener en cuenta la cobertura extendida.

Si una pensión no está en la imagen, usted y su cónyuge pueden considerar una vida conjunta anualidad. Funciona de forma similar a una pensión: el cónyuge sobreviviente continúa recibiendo un suscripción mensual luego de que el primer cónyuge muera. La gran diferencia es que una anualidad es autofinanciada y administrada por una compañía de seguros de vida en lado de un ex empleador.

Seguridad social

El Seguro Social es el único cheque resguardado con el que la mayoría de los jubilados pueden contar para la vida, lo que lo convierte en la columna vertebral de la mayoría de los planes de retiro. Pero Cómo y cuándo reclamas el Seguro Social asuntos.

Puede comenzar a recoger el Seguro Social tan pronto como a los 62 primaveras, pero hacerlo se bloquea en un beneficio mensual más bajo para la vida. Espere hasta la tiempo completa de la retiro, generalmente 66 o 67, dependiendo de cuándo nació, y obtendrá su suscripción estereotipado. Retrasar aún más, hasta los 70 primaveras, y su beneficio crece en aproximadamente un 8 por ciento por año.

Ese aumento en los ingresos mensuales puede sumar con el tiempo, especialmente si vive en los 90.

Más allá de la hora de su beneficio, piense en los impuestos. Con una planificación cuidadosa, es posible que pueda surtir sus ingresos imponibles lo suficientemente bajos como para catalogar para Beneficios del Seguro Social redimido de impuestos – o al menos gajarse a una tasa más herido.

Reducción de sus gastos

Otra forma de evitar sobrevivir a su boleto es resumir lo que necesita en la retiro.

Cortar los gastos no tiene que significar ofrecer su estilo de vida. En muchos casos, se tráfico de ser intencional. Eso podría significar Compendiar su hogar Para atesorar boleto en impuestos a la propiedad y costos de mantenimiento. O podría considerar reubicarse a un estado sin impuesto sobre la renta. Incluso los movimientos pequeños, como cocinar más en casa o dejar caer un segundo automóvil, pueden sumar rápidamente.

Pero los mayores ahorros pueden provenir de los pasos que toma antaño de la retiro. Por ejemplo, al fertilizar su préstamo hipotecario o automóvil mientras aún gane boleto, reducirá lo que debe fertilizar más tarde. Las facturas mensuales más bajas asimismo le dan más flexibilidad cuando los mercados están bajos.

Final

Independientemente de la táctica de retiro que use, asegúrese de que se alinee con sus objetivos y micción generales, y recuerde pensar a abundante plazo. Planear para sus futuras décadas puede ser enredado, por lo que contratar a un asesor financiero independiente para ayudarlo a navegar por el proceso es un movimiento inteligente. Aquí está Cómo encontrar un asesor quien trabajará en su mejor interés.

– Bankrate’s Greg McBride contribuyó a una traducción previo de este artículo.

Descargo de responsabilidad editorial: se aconseja a todos los inversores que realicen su propia investigación independiente sobre estrategias de inversión antaño de tomar una valentía de inversión. Encima, se informa a los inversores que el rendimiento del producto de inversión pasada no es respaldo de una futura apreciación de los precios.