¡Felicitaciones, dejaste antes ese antiguo trabajo! Todo está frente a ti ahora.

Bueno, excepto por ese añoso 401(k). No lo olvides porque ese es tu futuro y debes vigilarlo de cerca.

Desafortunadamente, sufrir consigo su 401(k) no es tan ligera como apañar su escritorio.

El problema con las reinversiones del plan 401(k)

Para millones de personas que cambiaron de trabajo o se jubilaron, trasladar un antiguo plan 401(k) u otro plan de retiro patrocinado por la empresa es un gran dolor de vanguardia. Capitalize, una plataforma de capital para la retiro, estima que hay casi 32 millones de planes 401(k) antiguos u olvidados que suman más de 2 billones de dólares.

Para la mayoría de los trabajadores y jubilados de hoy, el 401(k) es el eje de una retiro exitosa, entonces, ¿por qué se dejan tantas cuentas antes?

Desafortunadamente, transferir planes 401(k) puede resultar difícil y confuso. Como asesor financiero, he completado cientos de reinversiones en nombre de clientes; sin requisa, el proceso sigue siendo confuso, incluso para mí. La longevo parte de la dificultad surge del hecho de que los planes 401(k) todavía funcionan como si fuera el siglo XX.

Navegando por el proceso de transferencia

Las reinversiones son complicadas y, a veces, requieren mucho tiempo. Sin requisa, hay algunos datos universales que necesitará para completar cualquier transferencia.

Pero primero debe tomar algunas decisiones sobre alrededor de dónde se dirigirá su moneda a continuación. Estos son los pasos que debe seguir para acelerar su transferencia.

Revise su plan 401(k) flagrante

Haz un comprobación de cuánto moneda has acumulado y qué tipos de aportes hiciste. Si solo tiene contribuciones tradicionales (antiguamente de impuestos) o Roth (a posteriori de impuestos), sus próximos pasos serán más sencillos. Si tiene una combinación de los dos tipos de contribución, tendrá que realizar algunos pasos adicionales.

Elige un destino

La mayoría de las personas tienen cuatro opciones sobre qué hacer con un antiguo plan 401(k), una de las cuales es dejarlo donde está. Si ha escogido moverlo, debe lanzarse entre lo ulterior:

1. Transferir el moneda a una cuenta de retiro individual (IRA)
2. Transferir el moneda al 401(k) de su empleador flagrante
3. Retirar o retirar el saldo del 401(k)

Cada una de estas opciones tiene ciertas consecuencias que debes considerar antiguamente de tomar una intrepidez.

Transferencia a una IRA

Transferir el moneda a una IRA le brinda el longevo control sobre el moneda y cómo se invertirá. Sin requisa, financiar una IRA tradicional puede afectar su capacidad para completar ciertas estrategias financieras, como una contribución Backdoor Roth.

Si tiene contribuciones tradicionales y Roth en su antiguo 401(k), deberá destapar una de cada una para transferir cada tipo de contribución respectivo a la IRA correspondiente. Incluso si realizó todas sus contribuciones a un Roth 401(k), las contribuciones equivalentes de su empresa pueden estar en la categoría Tradicional (antiguamente de impuestos).

Transferir a su nuevo 401(k)

Si le gusta el 401(k) de su nuevo empleador, esta es una excelente opción para simplificar las cosas. Sin requisa, los 401(k) tendrán menos opciones de inversión que las IRA y limitarán la forma en que puede obtener a su moneda mientras esté empleado. No todos los 401(k) ofrecen opciones Roth 401(k), por lo que si tiene contribuciones Roth en su plan inicial, es posible que aún deba transferir esa parte a una IRA.

Hable con alguno de su empresa o con un representante del custodio que maneja el 401(k) de su nuevo empleador para comprender sus opciones y cómo una transferencia afectaría su moneda.

Retire su 401(k) (y pague impuestos)

¿Te gustan los impuestos y sanciones? ¿Odias convertir tu moneda en más moneda? ¡Entonces esta es la opción para ti!

Esto no se recomienda en categórico, pero sigue siendo una opción viable. Independientemente de su permanencia, el moneda no gravado se gravará como ingreso ordinario. Encima, si tienes menos de 59,5 abriles, se aplicará una penalización adicional del 10% por retiro anticipado.

No haga esto sin pensarlo detenidamente o sin tener un conocimiento firme de las implicaciones fiscales. Existen excepciones a la multa por retiro anticipado y razones seleccionadas por las que esta opción podría tener sentido, como gastos médicos de emergencia, pero esas razones no son comunes.

Las reinversiones son 10% papeleo y 90% perseverancia

Ahora que sabe qué hay internamente de su antiguo 401(k) y adónde quiere que vaya, es hora de ponerse a trabajar.

Consejo #1: delega las tareas

La empresa en la fila para tomar su moneda. lo quiere. No tengas miedo de pedirles ayuda y hacer que trabajen para conseguirla. Hacen esto todo el tiempo y pueden ayudarlo a cerciorarse de que tenga la información y las cuentas correctas, ayudarlo a resolver preguntas complicadas sobre el papeleo y, lo que es más útil, muchos incluso permanecerán al teléfono con usted para decirle a su antiguo proveedor de 401 (k) qué hacer.

Consejo #2: Envía el moneda directamente a la nueva cuenta

No puedo afirmar esto con suficiente fuerza, no tomar posesión del cheque si puede evitarlo. Hay algunos planes que aún se lo enviarán por correo solo a usted. Incluso entonces, usted puede evitar los peores peligros haciendo que el cheque sea pagadero a la institución receptora. Acoger el cheque a su propio nombre crea un par de posibles dolores de vanguardia:

1. Pone más en tu plato Si tiene el cheque, debe ser responsable de depositarlo en la nueva cuenta. El noventa y cinco por ciento de las veces esto significa que debe enviarlo por correo. ¿Tienes sellos? ¿Es hora de ir a la oficina de correos? ¿Sobres extra por ahí? Seguro que no. Algunos grandes proveedores de 401(k) podrían permitirle dejarlo en una sucursal (suponiendo que haya una cerca de usted) o usar su aplicación móvil para depositar, pero no cuente con ello.
2. Lo pone en aventura de infringir la regla de reinversión de 60 días. Si el cheque es pagadero a usted, el tiempo corre. Tiene 60 días para devolver ese moneda a una cuenta de retiro antiguamente de que no sea elegible para ser depositado en la cuenta de destino elegida y genere impuestos y multas. El proceso de reinversión de 60 días además puede desencadenar una retención de impuestos en el momento de la distribución. Si al cheque que recibes ya se le han restado los impuestos, entonces tendrás que compensar la diferencia con tu propio moneda. Si no lo hace, los impuestos retenidos se considerarán un retiro sujeto a impuestos.

En puesto de tomar un cheque a su propio nombre, lo que desea completar es un transferencia de fiduciario a fiduciariolo que significa que una empresa trabaja directamente con otra mientras usted permanece al beneficio. Esto significa que el cheque será pagadero a “Nombre de la institución FBO (en beneficio de) Su nombre”.

Consejo n.° 3: establezca recordatorios recurrentes

Utilice recordatorios para estar al tanto del proceso. No es necesario que lo supervises a diario (desafortunadamente, es un proceso premioso), pero debes demostrar el estado de tu transferencia semanalmente.

Muchas empresas muestran una especie de rastreador de reinversiones de Domino’s Pizza. Si hay una mostrador de estado que no avanza, no tema tener tanto a su empresa flagrante como a la empresa receptora en marcación rápida durante una o dos semanas. Una indicación telefónica de 10 minutos una vez a la semana es suficiente para detectar cualquier problema antiguamente de que se agrave y así poder sufrir ese moneda a donde corresponde.

Consejo #4: Pon ese moneda a trabajar inmediatamente

Cada reinversión, ya sea que llegue a un 401(k) o a una IRA, debe invertirse. No asuma que su cartera existente se aplicará al nuevo depósito. Si no está seguro de dónde cambiar, investigue antiguamente de que llegue. Cuándo se deposita ese moneda (y lo sabrás cuando sea ya que estás siguiendo Consejo número 3)inviertalo en poco inmediatamente para que el moneda pueda comenzar a trabajar para usted. Cuanto más esperes, más ligera será olvidarlo. No se desanime internamente de un año porque su reinversión ha estado en efectivo todo este tiempo en puesto de trabajar para usted en una inversión.