La red de seguridad pública de EE. UU. Puede ser un Catch-22: estos servicios actúan como una raya de vida para las personas con discapacidades, pero prohíbe a las personas evitar, evitar, cambiar y construir una riqueza personal. El pasta escondido en una cuenta de subsidio o cuenta de corretaje cuenta con los pequeños y estrictos límites de activos impuestos por ciertos programas de beneficios como Medicaid, ingresos de seguridad complementarios (SSI) y beneficios de SNAP.

Durante abriles, los grupos de derechos de discapacidad presionaron a los legisladores en Washington DC para cambiar esto. Finalmente tuvieron éxito en 2014 cuando el Stephen Beck, Jr. logró una Ley de Experiencia de Vida mejor (Able) se convirtió en ley.

“Hay una gran oportunidad para que la gentío invierta a dilatado plazo en estas cuentas”, dice Thomas Foley, director ejecutante del Instituto Doméstico de Discapacidad, una ordenamiento sin fines de beneficio con sede en Washington DC centrada en mejorar el bienestar crematístico de las personas con discapacidades.

“Si ha estado en SSI o en los beneficios federales toda su vida, una cuenta capaz podría ser la primera oportunidad que ha tenido que cambiar”, agrega Foley.

¿Qué es una cuenta capaz?

Una cuenta capaz es una cuenta de peculio e inversión aconsejada con impuestos disponibles para personas elegibles con discapacidades. Establecidas en 2014, estas cuentas permiten a las personas evitar e cambiar pasta sin perder la elegibilidad para ciertos beneficios públicos como SSI o Medicaid.

Estos programas basados en deyección hacen cumplir los estrictos límites de activos, generalmente solo $ 2,000, en las cuentas de peculio e inversión tradicionales.

Pero hasta $ 100,000 en una cuenta capaz no cuentan contra los límites de bienes que determinan la elegibilidad de beneficios públicos.

Eso puede cambiar el mecanismo para las personas con discapacidades y sus familias, dice Matt Stagner, un planificador financiero certificado y asesor principal en Foster Group.

“Esos programas de beneficios están diseñados para nutrir esencialmente a las personas en o encajado por debajo de la raya de pobreza”, dice. “Pero la gentío quiere la oportunidad de producir alguna independencia financiera, y las cuentas capaces son una forma asaz innovadora para que las personas con discapacidades lo hagan”.

Pero no necesita percibir beneficios públicos para inscribirse en una cuenta capaz.

“Soy totalmente ciego y maximiza mi 401 (k) en el trabajo”, dice Foley. “Pero tener golpe a una cuenta capaz me da aún más formas de evitar e cambiar”.

Las contribuciones pueden crecer libres de impuestos en una cuenta capaz y retirarse osado de impuestos cuando se usan para gastos de discapacidad calificados.

Cada estado administra su propio software de cuenta capaz, similar a 529 planes educativos. Puede brindar una cuenta capaz en el sitio web de su software estatal.

¿Quién puede brindar una cuenta capaz?

No todos con discapacidad pueden brindar una cuenta capaz. Para encuadrar, su discapacidad debe ocurrir comenzado antiguamente de cumplir 26 abriles. Sin confiscación, no hay techo de vida para brindar una cuenta.

Su discapacidad asimismo debe considerarse significativa. Hay dos formas de cumplir con este requisito:

• Percibir SSI o SSDI: Si recibe SSI o seguro de discapacidad del Seguro Social (SSDI) conveniente a una discapacidad antiguamente de los 26 abriles, es elegible automáticamente.
• Certificación del médico: Un médico con atrevimiento puede proporcionar una carta que indique que tiene una discapacidad que comenzó antiguamente de cumplir 26 abriles.

Dicho esto, la mayoría de los programas capaces simplemente requieren que las personas certifiquen que tienen una discapacidad y son elegibles para brindar una cuenta. En militar, no necesita cursar registros médicos o diagnósticos para brindar una cuenta capaz.

Sin confiscación, debe hacer que la prueba esté apto para el IRS o el software de su estado si se solicita. Además puede carecer recertificar la elegibilidad cada año.

Cómo cambiar con una cuenta capaz

Las cuentas capaces a menudo se describen como cuentas de peculio. En existencia, casi todos los programas estatales asimismo brindan a las personas la opción de cambiar.

Durante el proceso de configuración, la mayoría de los programas le pedirán que seleccione entre un puñado de inversiones que varían en términos de aventura, de conservadores a agresivos.

Estas inversiones se denominan fondos de aventura objetivo, y tienen una combinación de inversiones subyacentes como acciones y bonos. Los fondos conservadores serán muy ponderados en bonos, fondos del mercado monetario o incluso cuentas de peculio de suspensión rendimiento, que se consideran menos riesgosos pero generan rendimientos más bajos. Los fondos agresivos favorecerán las acciones, que son más volátiles, pero históricamente han anotado mayores rendimientos con el tiempo.

Aquí hay un ejemplo del plan capaz de Indiana:

• Opción agresiva: 90 por ciento en ETF de acciones y fondos de índice, 10 por ciento en ETF de bonos y fondos de índice.
• Opción conservadora: 10 por ciento de fondos de acciones, 30 por ciento de fondos de bonos y 60 por ciento en un fondo de mercado monetario.

En militar, podrá designar entre cuatro y 10 opciones de inversión.

“Intentan simplificar la selección de inversiones al darle un número establecido de opciones”, dice Stagner. “Por lo tanto, puede designar la cartera correcta con la que se sienta más cómodo sin tener que tratar de estudiar mucho sobre acciones y bonos”.

Las cuentas de inversión son administradas por las principales compañías de inversión, incluidas BlackRock, Vanguard y Charles Schwab. Fifth Third Bank es el socio bancario principal para cuentas capaces.

Cada estado mantiene un documento de divulgación en raya donde puede “mirar debajo del capó” y ver los fondos específicos, la organización de inversión, los gastos y las asignaciones de activos para cada opción de aventura objetivo.

O perfectamente, el Centro de Medios Nacionales capaces mantiene una visión militar de las opciones y tarifas de inversión de cada estados.

Límites de contribución

El techo de contribución anual para una cuenta capaz es de $ 19,000 en 2025.

Cualquiera puede hacer contribuciones a una cuenta capaz, incluido el titular de la cuenta, los amigos, la comunidad, un poder o incluso una confianza de deyección especiales.

Pero es posible que pueda contribuir aún más si está trabajando y su empleador no ofrece un plan de subsidio, como un 401 (k). En este marco, puede hacer una contribución adicional hasta $ 15,650 desde sus ganancias en su cuenta capaz. Es más suspensión para los residentes de Alaska ($ 19,550) y Hawai ($ 17,990).

“Esto hace que las cuentas de ABLE sean un transporte de subsidio increíblemente potente”, dice Foley. “Tiene toda la potencia desde un punto de aspecto compuesto tantas cuentas de subsidio, pero puede obtener al pasta para un desembolso relacionado con discapacidad cuando lo desee”.

El requisito de contribución mínima auténtico para brindar una cuenta capaz es de aproximadamente $ 25 a $ 50 en la mayoría de los estados.

El techo en las contribuciones totales de por vida varía de $ 235,000 a $ 600,000 o más, dependiendo del estado.

Tarifas y gastos

Si perfectamente las principales compañías de inversión y los bancos tradicionales han arrojado pequeñas tarifas en los últimos abriles, muchas cuentas capaces de estado aún las mantienen.

La mayoría de los planes cobran una tarifa de mantenimiento anual, generalmente deducida de su cuenta cada tres meses, que puede variar de $ 15 al año a $ 58. Tres estados, Florida, Tennessee y Massachusetts, no cobran tarifas de mantenimiento de la cuenta.

Puede enredar otras tarifas si desea obtener a una cuenta corriente o una maleable de débito.

Ciertos planes estatales reducirán algunas de estas tarifas si mantiene un saldo de cuenta específico, se inscribe en extractos electrónicos o residen en el estado que patrocina la cuenta capaz.

Las tarifas de fondos, o los costos deducidos automáticamente de sus fondos por la compañía de inversión, generalmente están en el rango de 0.25 a 0.50 por ciento, para los planes de muchos estados.

Puede encontrar todos los detalles de tarifas en cada documento de divulgación de plan estatal.

Beneficios fiscales de cambiar con una cuenta capaz

Cambiar en una cuenta capaz ofrece enormes beneficios fiscales, especialmente cuando llega el momento de retirar fondos.

Primero, no pagará los impuestos sobre la renta por ningún aumento en el valencia de sus inversiones adentro de la cuenta o cualquier interés hato en sus ahorros.

Siquiera debe impuestos sobre la renta en los retiros, siempre y cuando estén acostumbrados a acreditar “gastos de discapacidades calificados”, que incluye cualquier cosa que mejore o mantenga la calidad de vida del titular de la cuenta.

“La repertorio de gastos calificados es asaz amplia y eso fue intencional cuando se establecieron cuentas capaces”, dice Foley.

Algunos ejemplos de gastos de discapacidad calificados incluyen:

• Educación
• Alojamiento
• Transporte
• Gastos de atención médica
• Tecnología de audiencia
• Micción de vida diaria, incluida la comida

“El beneficio fiscal es como una Roth IRA, donde entran los dólares a posteriori de impuestos, y el pasta acumula osado de impuestos”, dice Foley. “Y mientras lo gaste en un desembolso de discapacidad calificado, ese pasta permanece osado de impuestos”.

La amplitud de estos retiros libres de impuestos hace que las cuentas capaces sean más flexibles que otros tipos de cuentas de inversión, como un plan 529, que se pretende solo para gastos educativos, o una cuenta de peculio de sanidad, que impulsa una multa por los gastos no médicos.

“He trillado a personas usar cuentas capaces para evitar para su primer hogar o comenzar un negocio”, dice Stagner. “He trillado a personas usarlos como planes de subsidio”.

Otro beneficio fiscal para los inversores de cuentas capaces es la capacidad de encuadrar para el crédito del peculio federal, lo que puede acortar la cantidad de impuestos que debe. Por lo militar, el crédito del peculio está apto para personas trabajadoras con bajos ingresos que contribuyen a una cuenta de subsidio, pero asimismo puede encuadrar contribuyendo a una cuenta capaz.

Finalmente, ciertos programas estatales ofrecen una deducción de impuestos estatales para las contribuciones hechas a su cuenta capaz.

Qué considerar antiguamente de cambiar con una cuenta capaz

Independientemente de dónde viva en los EE. UU., Puede inscribirse en cualquier plan de estado capaz siempre que el plan acepte residentes fuera del estado y cumpla con los requisitos para brindar una cuenta.

Sin confiscación, solo se le permite tener una cuenta capaz, por lo que es importante explorar sus opciones y designar un plan que se ajuste a sus deyección.

Puede usar esta utensilio del Centro Doméstico de Medios Capaces para clasificar hasta tres estados para una comparación de banda a banda de múltiples características del software capaz.

Mientras explora sus opciones, tenga en cuenta estas cosas:

• Tarifa de mantenimiento anual: La mayoría de los estados cobran tarifas anuales sorprendentemente altas en cuentas capaces. En New Hampshire, a los titulares de cuentas capaces se les cobra una tarifa anual de $ 58, mientras que Maryland cobra $ 35 anualmente. Muchos estados reducen la tarifa si se inscribe en extractos de facturas electrónicas. Los titulares de cuentas pagan estas tarifas de mantenimiento, ya sea que ahorren o inviertan en una cuenta capaz.
• Saldo de la cuenta de por vida: Los límites de estado de por vida para cuentas capaces son los mismos que los límites del plan 529 del estado, es aseverar, son muy generosos, que van desde $ 235,000 a $ 621,411 en 2025. Si planea superfundir una cuenta capaz o un ser querido, querrá comparar el mayor permitido en cada estado.
• Camino a una maleable de débito: Muchos estados ofrecen una opción de cuenta corriente cuando se registra. Si desea utilizar esto, verifique si el plan ofrece una maleable de débito para que pueda obtener fácilmente a sus fondos. Pero tenga en cuenta que las tarifas molestas asimismo pueden aplicarse aquí: Carolina del Sur cobra un plano de $ 5 por mes para usar una cuenta corriente, aunque muchos estados renuncian a su tarifa mensual de $ 2 siempre que mantenga al menos $ 250 al mes en su cuenta.
• Ventajas del impuesto sobre la renta estatal: Si vive en uno de los 41 estados que los impuestos sobre la renta estatales, verifique el monto total que puede deducir. Algunos estados lo limitan a los primeros $ 3,000 a $ 10,000 en contribuciones, mientras que otros, como Carolina del Sur, el 100 por ciento de las contribuciones son deducibles. Por lo militar, solo puede beneficiarse la deducción de impuestos si reside en el estado que patrocina la cuenta capaz.

Si está planeando cambiar con una cuenta capaz, potencialmente cultivando un vivienda considerable para usted, asimismo vale la pena considerar lo que sucede con el pasta en su cuenta a posteriori de extinguirse.

Las reglas de herencia para cuentas capaces pueden ser complicadas, dice Stagner. Algunos estados le permiten nombrar a un beneficiario, mientras que otros simplemente permiten que la cuenta se convierta en parte de su patrimonio a posteriori de fallecer, exponiéndola a los acreedores potenciales.

Si su beneficiario asimismo tiene una discapacidad, es posible que pueda nutrir intacta la cuenta capaz y simplemente cambiar el nombre en la cuenta. Si el beneficiario no está discapacitado, es probable que necesite cobrar la cuenta, acreditar el impuesto sobre la renta de las ganancias y transferir los fondos a su propia cuenta, dice Stagner.

Si está inscrito en Medicaid, algunos estados permiten lo que se conoce como un naip de Medicaid, en el que el estado intenta recuperar algunos de los beneficios de Medicaid que pagó. Si está en Medicaid, el estado puede intentar tomar estos fondos de su cuenta capaz a posteriori de extinguirse, aunque Stagner dice que esto está cambiando en muchos estados.

“En militar, la tendencia se ha alejado de los programas estatales de Medicaid a posteriori de cuentas capaces a posteriori de la homicidio de un beneficiario”, dice. “Pero es poco a lo que prestar atención”.

Final

Las cuentas capaces brindan a las personas con discapacidades y sus familias una oportunidad única: cambiar para el futuro en una cuenta flexible y abogada por impuestos, sin poner en peligro los beneficios públicos. Para los adultos que trabajan con discapacidades, las cuentas capaces pueden representar como un plan de subsidio secundario, ayudándoles a evitar las sanciones tempranas de retiro impuestas incluso por las mejores IRA.

“Es la inclusión financiera”, dice Stagner. “Es una oportunidad para participar en la caudal más amplia, al igual que todos los demás”.

Descargo de responsabilidad editorial: se aconseja a todos los inversores que realicen su propia investigación independiente sobre estrategias de inversión antiguamente de tomar una osadía de inversión. Por otra parte, se informa a los inversores que el rendimiento del producto de inversión pasada no es fianza de una futura apreciación de los precios.