Reembolso basado en ingresos (IDR) Los planes generalmente basan el plazo mensual de su préstamo estudiantil en sus ingresos discrecionales: el capital que queda a posteriori de cubrir utensilios esenciales como impuestos, facturas y gastos diarios. Comprender esta guarismo es crucial ya que influye directamente en lo que paga bajo los planes IDR.

A partir de julio de 2026, el nuevo Plan de Socorro de Reembolso (RAP) reemplazará gran parte del sistema flagrante y los pagos colchoneta en el ingreso bruto adecuado (AGI). A diferencia de los planes IDR actuales, RAP requerirá que cada prestatario pague al menos $ 10 por mes, incluso aquellos que previamente calificaron para un plazo de $ 0.

Cómo calcular su ingreso discrecional

Cultivarse a calcular su ingreso discrecional lo ayudará a determinar cuál será el plazo de su préstamo estudiantil en cualquiera de los planes de plazo basados ​​en los ingresos. Aquí le mostramos cómo hacerlo:

1. Busque el Pautas federales de pobreza para el tamaño de su estado y corriente.
2. Multiplique el monto federal de la pobreza en un 150 por ciento, o al 100 por ciento si está persiguiendo el Plan de reembolso contingente de ingresos (ICR).
   • 225 por ciento para el plan de reducción
   • 150 por ciento para planes IBR o PAYE
   • 100 por ciento para el plan ICR
3. Resta esa cantidad de sus ingresos. El resultado es su ingreso discrecional.
4. Aplicar el porcentaje del plan. Cada plan IDR limita su plazo a una parte de ingresos discrecionales:

Si está casado, es posible que los ingresos de su cónyuge además deban considerarse, pero esto depende de su plan de plazo predilecto. Para la mayoría de los planes IDR, los ingresos de su cónyuge solo se incluirán si presenta impuestos conjuntamente. El plan de plazo revisado como usted apetencia (reembolso), por otro costado, incluirá los ingresos de su cónyuge en el cálculo, independientemente del estado de presentación.

Asimismo puede usar el Área de Educación de los Estados Unidos simulador de préstamo Para ver sus pagos mensuales bajo todos los planes para los que califica. A partir de ahí, puede valorar los pros y los contras y animarse si cambiar su plan de plazo o seguir con el plan en serie.

Ejemplo de un plan IDR

Supongamos que vive en Nueva York y apetencia $ 70,000. En Save (un tipo de IDR), así es como calcularía su ingreso discrecional:

1. Encuentre la mentor de pobreza federal de 2025 para Nueva York, que es de $ 15,650.
2. Multiplique eso por 225 por ciento (el origen de reducción): $ 15,650 x 2.25 = $ 35,212.50
3. Reste esa cantidad de sus ingresos: $ 70,000 – $ 35,212.50 = $ 34,787.50 = Ingresos discrecionales
4. Aplicar el porcentaje de reducción:
   • Para préstamos de pregrado, 5 por ciento de $ 34,787.50 = $ 1,739 por año o $ 145 por mes
   • Para préstamos de posgrado, 10 por ciento de $ 3,479 por año o $ 290 por mes

Cómo pueden cambiar el ingreso discrecional

El ingreso discrecional no es un cálculo único. Según un plan IDR, debe retornar a mandar sus ingresos, el tamaño de la grupo y la información del estado de la residencia cada año. Varios escenarios pueden hacer que su ingreso discrecional, así como su plazo mensual en un plan IDR, cambien:

• La mentor de pobreza cambió: Las pautas federales de pobreza se actualizan cada año, por lo que es muy probable que su plazo mensual cambie de un año a otro.
• Tu salario cambió: Si recibió un aumento salarial, sus pagos probablemente reflejarán este aumento. Por otro costado, si sus ingresos disminuyen, es probable que vea una disminución del plazo mensual.
• Su grupo creció o su estado civil cambió: Las pautas federales de pobreza aumentan con el tamaño de la grupo. Por ejemplo, las pautas federales de pobreza de 2025 para una sola persona en la mayoría de los estados cuestan $ 15,650, pero cuestan $ 21,150 para una grupo de dos.
• Mudaste los estados: Los estados contiguos tienen diferentes pautas de pobreza que Alaska y Hawai, por lo que si se muda cerca de o desde esos estados, espere un cambio de plazo.

Cómo se verán los cálculos bajo el rap

A partir del 1 de julio de 2026, RAP reemplazará a la mayoría de los planes IDR existentes. Así es como funciona de guisa diferente:

• Los pagos se basan en AGI, no en el ingreso discrecional.
• Hay un reducido mensual de $ 10, sin importar dónde caigas en la lista de pobreza.
• Los pagos varían del 1 al 10 por ciento de AGI, dependiendo del nivel de ingresos.
• Recibe una deducción mensual de $ 50 por dependiente.
• El perdón se produce a posteriori de 30 primaveras de pagos.
• Un saldo puede reducirse mensualmente si su plazo no cubre $ 50 de renta.

Pagos de RAP estimados por AGI

Final

Comprender el ingreso discrecional es esencial si está administrando sus préstamos estudiantiles ahora, pero con RAP en el horizonte, los prestatarios deben conocer lo posterior:

• Los pagos pueden aumentar, especialmente a niveles de ingresos más bajos, adecuado al reducido de $ 10 y el uso de AGI.
• El perdón lleva más tiempo – 30 primaveras en ocasión de hasta 25 bajo IDR.
• Las deducciones dependientes y los subsidios de intereses/principales bajo RAP ofrecen cierto alivio, pero pueden no compensar los mayores costos para muchos prestatarios.
• Compare su plan flagrante (como Save, Paye o IBR) contra RAP para determinar qué funciona mejor para su futuro, especialmente si está cerca del perdón o en un soporte de bajos ingresos.