Las tasas hipotecarias cayeron en abril, a pesar de la querella de Irán, una caída que brinda a millones de propietarios la oportunidad de estrechar sus pagos mensuales con una refinanciación, según muestra un observación de Bankrate.

La hipoteca fija promedio a 30 primaveras, el tipo de préstamo hipotecario más popular, ha caído al 6,34%, 12 puntos básicos menos que a principios de mes, según las últimas estimaciones de Bankrate. Las tasas hipotecarias, que están vinculadas principalmente al mercado de bonos, han ido disminuyendo constantemente desde sus máximos del año a medida que Estados Unidos e Irán buscan poner fin al conflicto y, con suerte, liberar rutas marítimas que suministran el 20% del petróleo mundial.

Un observación de Bankrate de los datos sobre préstamos encontró que cerca de de 2,7 millones de propietarios de viviendas con una hipoteca fija a 30 primaveras podrían estrechar sus pagos refinanciando ahora mismo. Y por cada punto elemental –o una centésima de punto porcentual– que baje la tasa flagrante, aproximadamente 90.000 propietarios más se beneficiarían de una refinanciación.

“El veintidós por ciento de las hipotecas pendientes están por encima del 6%, por lo que sabemos que hay muchas personas que están teniendo esta conversación en este momento”. dijo Joel Berner, economista senior de Realtor.com. “Si estás entre los siete, te recomiendo que lo hagas (la refinanciación) ahora mismo”.

Esto es lo que necesita retener sobre la refinanciación en el mercado flagrante.

La refinanciación podría librarse a los propietarios hasta 26.000 millones de dólares en 5 primaveras

Las tasas hipotecarias se encuentran en el centro de la asequibilidad de la vivienda y determinan lo que los prestatarios pagan cada mes. Con tasas de cerca de del 6 por ciento, millones de propietarios de viviendas que obtuvieron préstamos superiores al 7 por ciento tienen la oportunidad de refinanciar, desbloqueando potencialmente casi $26 mil millones en ahorros colectivos a partir de pagos más bajos durante los próximos cinco primaveras, según el observación de Bankrate de datos de ICE Mortgage Technology, una firma consultora.

Cualquiera que pudiera librarse al menos 75 puntos básicos en su tasa reduciría su suscripción mensual lo suficiente como para compensar el costo del falleba de una refinanciación de vivienda, dijo Andy Warden, caudillo de investigación del mercado hipotecario y inmobiliario de ICE Mortgage Technology.

Si los tipos caen al 6%, un total de 5,3 millones de propietarios se beneficiarían de la refinanciación. Con un 5,88%, esa guarismo aumenta a 6,3 millones de propietarios.

“Adecuado a dónde se ubican las distribuciones de tasas, a medida que se depreciación al rango del 6% y el 5,875%, se captan porciones más grandes de refinanciadores”, dijo Warden.

Ryan Katherine, una mujer de 30 primaveras de Salt Lake City, no tiene prisa por refinanciar la casa que posee con su pareja. Ella dice que necesitaría ver su tasa hipotecaria del 6,625% caer al menos un punto porcentual completo antiguamente de refinanciar. Para ella, ese entrada está combinado a su objetivo a generoso plazo de arrendar la casa en algún momento.

Por ejemplo, un préstamo hipotecario de $399.600 (el tamaño promedio de una solicitud de refinanciamiento) implicaría un suscripción mensual de $2.146 a una tasa del 7,09%, en comparación con $1.987 a una tasa del 6,34%. Esa es una diferencia de casi $160 por mes, o cerca de de $1,900 por año.

Esa cantidad de hucha podría acreditar los costos de refinanciamiento en tan solo tres primaveras, dependiendo de cuánto cobre el porción por refinanciar el préstamo.

Cómo lanzarse si un refinanciamiento hipotecario tiene sentido para usted

Si aceptablemente una tasa decreciente puede ser el catalizador, no es la única variable en la ecuación de refinanciamiento. Deberá ponderar sus ahorros inmediatos con sus planes a generoso plazo para la vivienda y el costo auténtico del nuevo préstamo. En última instancia, las matemáticas sólo funcionan si sus ahorros mensuales pueden eventualmente aventajar sus costos de falleba, un cálculo que depende de cuánto tiempo planea quedarse.

Así es como se debe pensar la audacia, según los expertos en vivienda.

1. Determine su tasa de incentivo para refinanciar

La regla común de la industria crediticia es que la refinanciación puede implicar la pena si la tasa hipotecaria cae al menos entre 0,75 y 1 punto porcentual. Pero, a veces, incluso una reducción de tarifa último puede tener sentido si planea quedarse en la casa por más tiempo.

Por otro flanco, una caída de 1 punto porcentual podría no ser suficiente si los costos de falleba son altos o si paciencia mudarse pronto. La secreto es identificar la reducción de tasas que mejore significativamente su flujo de caja y avance sus objetivos financieros a generoso plazo.

“Solo quieres dar el paso si estás ahorrando lo suficiente”, dijo Kara Ng, economista senior de Zillow. “Básicamente, la tasa ha bajado sobrado y usted se quedará en la casa por mucho tiempo. Nunca está de más comunicarse con su oficial de préstamos y ver cómo se desarrolla”.

Si los cálculos no cuadran con las tasas actuales, no tache inmediatamente la refinanciación de su cinta. Las tasas hipotecarias fluctúan constantemente, así que considere estar atento a los movimientos semanales de las tasas para identificar su mejor ventana de refinanciamiento.

2. Verifique el valencia neto de su vivienda

Su posición patrimonial afectará tanto su elegibilidad como su tasa. Dependiendo del tipo de préstamo, es posible que necesite entre un 5% y un 20% del haber para clasificar. Los prestatarios con al menos un 20% de haber normalmente obtienen mejores tasas y evitan el seguro hipotecario privado, mientras que aquellos con menos pueden contraponer costos más altos o requisitos adicionales.

“Si compró con menos del 20% de anticipación hace mucho tiempo y su haber ha aumentado, si refinancia, podría potencialmente eliminar el seguro hipotecario”, dijo Ng.

3. Ponderar las tarifas

Los costos de falleba de refinanciamiento generalmente oscilan entre el 2% y el 6% del monto del préstamo y pueden incluir honorarios del prestamista, costos de tasación y seguro de título. Algunos prestamistas anuncian refinanciamientos “sin costo de falleba”, pero a menudo vienen con una tasa de interés sutilmente más ingreso. Asegúrese de comprender lo que está pagando por superior y las concesiones que está haciendo.

“No se limiten a echar un vistazo a la tasa hipotecaria que ofrecen”, dijo Ng. “Eche un vistazo a los costos de falleba”.

4. Calcule su punto de seguridad

Su punto de seguridad es el tiempo que tardan sus ahorros mensuales en compensar los costos iniciales de la refinanciación. Para encontrarlo, divida sus costos totales de falleba por sus ahorros mensuales estimados. Si le tomaría tres primaveras alcanzar el punto de seguridad, pero planea mudarse en dos, es probable que refinanciar no tenga sentido financiero. Si prefiere no hacer los cálculos usted mismo, nuestra calculadora de seguridad de refinanciamiento hipotecario de Bankrate puede guiarlo.

5. Elija su tipo de préstamo según sus objetivos

Puede optar por restablecer el cronómetro de su hipoteca a 30 primaveras para estrechar su suscripción mensual, acortar el plazo de su préstamo para rebajar su vivienda más rápido o beneficiarse el valencia neto de su vivienda con un refinanciamiento con retiro de efectivo. Pregúntate a la hora de lanzarse: ¿Valoras rebajar tu préstamo antiguamente o valoras un suscripción mensual más bajo cada mes? Cada opción conlleva diferentes riesgos y recompensas, así que alinee su logística con sus objetivos financieros más amplios.

6. Busque prestamistas

Las tasas hipotecarias y las tarifas de falleba pueden variar significativamente entre los prestamistas y, a menudo, cambian hora tras hora. Si aceptablemente es tentador seguir con su porción flagrante o seguir la recomendación de su agente inmobiliario, obtener cotizaciones de al menos algunas fuentes diferentes es la única forma de comprobar de obtener la mejor tarifa.

Las investigaciones muestran que aceptar la primera propuesta de hipoteca podría costarle miles de dólares durante la vigencia del préstamo. “Mucha parentela sólo acude a un prestamista”, afirma Ng. “Consulta con al menos dos o tres”.

De hecho, no es raro encontrar una diferencia total de puntos porcentuales entre la cotización directa de un prestamista y las ofertas competitivas disponibles a través del mercado de Bankrate. Al ampliar la red, aumenta sus probabilidades de encontrar un prestamista cuyo precio se ajuste mejor a su presupuesto.