Los precios de los automóviles siguen aumentando: el precio promedio de un transporte nuevo superó los 50.000 dólares por primera vez el año pasado, y la proporción de estadounidenses que realizan pagos mensuales de 1.000 dólares por un automóvil superó a 1 de cada 5, igualmente un récord.

Si está considerando un préstamo para un automóvil nuevo y al mismo tiempo calma comprar una casa, es posible que desee pensarlo de nuevo: un plazo elevado para el automóvil puede obstaculizar su capacidad para adscribir para una hipoteca.

“El aumento de los pagos del automóvil afecta directamente el ingreso residual apto para el plazo de una hipoteca”, dice Anthony O. Kellum, director ejecutor de Kellum Mortgage en Roseville, Michigan.

Vemos esto a menudo cuando un prestatario califica para un monto de préstamo último del que podría obtener de otra forma adecuado a ese importante consumición mensual. Obliga a los solicitantes a averiguar viviendas de último precio o exigir pagos iniciales mayores para compensar la capacidad corta.

—Anthony O. Kellum
Director ejecutor, Hipoteca Kellum

Los pagos por automóviles en constante aumento son solo una parte de la restricción de asequibilidad que se ha manager del mercado inmobiliario estadounidense desde la pandemia. Los precios de las viviendas se han disparado a niveles récord y la tiempo típica de los compradores por primera vez ha aumentado a 40 primaveras, un récord.

“Nunca se sabe qué colmará el vaso”, dice Robert Brusca, economista dirigente de Patrimonio de la FAO. “Pero todo está en la mezcla: altos pagos de automóviles, altos precios de la vivienda, tasas hipotecarias más altas, altos niveles de deuda estudiantil”.

En otras palabras, no es un entorno obvio para comprar una casa. Tener que hacer un plazo considerable por el automóvil antiguamente de solicitar una hipoteca podría dificultar aún más el proceso.

“Se siente abrumador”

El precio medio de un coche nuevo superó los 50.000 dólares por primera vez en septiembre de 2025, según Kelley Blue Book, impulsado por coches de mejor calidad y más duraderos, así como por la popularidad de los vehículos eléctricos.

Según Edmunds, el plazo promedio de préstamos para automóviles nuevos originados en el cuarto trimestre de 2025 fue de 772 dólares. Y la proporción de compradores de automóviles nuevos que se comprometieron a realizar pagos mensuales de 1.000 dólares o más alcanzó un récord del 20,3%, frente al 18,9% del año mencionado.

Taylor Walker compró recientemente un Jeep Wrangler Safari y se convirtió en uno de los cada vez más numerosos estadounidenses con un plazo mensual por automóvil superior a los 1.000 dólares. Si aceptablemente el nuevo Jeep incluía reembolsos y otros incentivos, ella estaba al revés que su transporte mencionado, una existencia que aumentó el tamaño de su préstamo.

Ahora paga $1,197 al mes por su automóvil. “Se siente un poco abrumador”, dice Walker.

A medida que los precios subieron, los compradores de automóviles aceptaron préstamos cada vez más largos. Según Edmunds, el plazo medio de un nuevo préstamo es ahora de 70 meses, o casi seis primaveras. Hace una engendramiento, los préstamos para automóviles a tres y cuatro primaveras eran la norma.

“Si miras el perfil del consumidor, ves pagos de automóviles de $900, $1000, $1200”, dice Craig Riddell, vicepresidente ejecutor de LoanLogics, una empresa que brinda servicios a prestamistas hipotecarios. “Es esa combinación de la duración de la deuda y el monto del plazo lo que ha cambiado”.

La buena nueva en el caso de Walker es que ella y su marido compraron su casa en el septentrión de Virginia antiguamente de solicitar el préstamo para el automóvil, por lo que el elevado plazo del automóvil no afecta su capacidad de convertirse en propietarios de vivienda. Pero un plazo elevado por el automóvil podría transigir a la masa a posponer las reparaciones y renovaciones.

Aún así, en algunos casos, los adultos jóvenes siguen siendo inquilinos en parte porque creen que la deuda de su automóvil los descalificará para una hipoteca.

Piensan: “Este préstamo para automóvil es demasiado gravoso”. No estoy inteligente todavía porque tengo este albatros’”.

—Craig Riddell
Vicepresidente ejecutor, LoanLogics

Cómo el plazo de un automóvil afecta su solicitud de hipoteca

Las pautas de suscripción varían según el prestamista y el software de préstamos, pero aquí hay un ejemplo de cómo un plazo elevado de un automóvil puede afectar su capacidad para adscribir para una hipoteca.

Supongamos que deseo $8.000 al mes y solicita una hipoteca de $350.000 al 6,25%. Su hacienda e intereses mensuales serían $2,155, o el 27% de sus ingresos. Todo aceptablemente: está por debajo del índice de deuda inmobiliaria del 28 % y del conclusión total de deuda-ingresos (DTI) del 36 % que muchos prestamistas imponen a los préstamos convencionales.

Pero agregue el plazo del automóvil de $1,200 y un plazo de préstamo estudiantil de $250, y su DTI sube al 45%. Si aceptablemente los préstamos convencionales a menudo permiten a los prestatarios con crédito crucial impresionar hasta un 45% de DTI, su perfil único (puntuación crediticia, el valía de una propiedad en comparación con el tamaño del préstamo, etc.) puede significar que ya no sea elegible o que deba aceptar un monto de préstamo último.

Es posible que aún sea elegible para un préstamo de la Empresa Federal de Vivienda (FHA): tienen límites de DTI más altos, pero las hipotecas de la FHA igualmente conllevan tarifas más altas. Pero el hecho de que aún pueda adscribir no significa necesariamente que deba hacerlo. Considere si su presupuesto puede respaldar ese préstamo y no se limite a entregarse en manos en la palabra del prestamista hipotecario cuando se prostitución de “esta es la cantidad de vivienda que puede enriquecer”.

Las tasas hipotecarias pueden variar de un prestamista a otro. Por lo tanto, aunque un plazo elevado por el automóvil puede aumentar el nivel de dificultad a la hora de adscribir para una hipoteca, es importante comparar prestamistas hipotecarios y obtener al menos tres ofertas de préstamos hipotecarios.

Un enfoque posible: “La deuda es esclavitud”

Mientras que cada vez más estadounidenses asumen pagos elevados por sus automóviles, el electricista de Utah Stephen Hiatt tomó la dirección opuesta: pagó su préstamo para el automóvil mucho antiguamente de comprar una casa. Hiatt y su esposa compraron un condominio cerca de Salt Lake City en 2025.

“La deuda es esclavitud”, dice Hiatt. “Estar vacuo de deudas es independencia”.

Hiatt dice que suscribe la filosofía de que las hipotecas son generalmente “buena deuda”, pero quería localizar su plazo mensual a $1,900.

La errata de plazo del automóvil ayudó a aumentar el poder adquisitivo de Hiatt, dice su agente de ingresos raíces, Ben Clark, propietario de Home Buyer Representation Inc. en Salt Lake City y presidente de la Asociación Franquista de Agentes Compradores Exclusivos.

“Cada 100 dólares menos de deuda aumentaría el poder adquisitivo en unos 17.000 dólares a una tasa del 5,875%”, dice Clark. “Así que $1,000 menos de deuda podrían significar la diferencia entre una casa más ínclito, una casa en una mejor zona, una casa en mejores condiciones o simplemente estar más cómodo financieramente”.

Thomas Nitzsche, vicepresidente del servicio de asesoramiento crediticio Money Management International, respalda el enfoque de Hiatt. Demasiados compradores de automóviles “obtienen préstamos por encima de su presupuesto o financian el mayor apto por el prestamista a plazos más largos y más caros, en superficie del pequeño que pueden pedir prestado para alcanzar un transporte confiable”, dice. “Minimizar este consumición puede cambiar el presupuesto, y los posibles propietarios deberían considerar compendiar o eliminar los pagos de automóviles para absorber los costos ‘ocultos’ de una vivienda y adaptarse a la nueva normalidad de ser propietario de una vivienda”.

Qué puede hacer para diligenciar la deuda del automóvil conexo con una solicitud de hipoteca

Si calma solicitar una hipoteca en un futuro próximo, algunas cosas que debe tener en cuenta al comprar un automóvil:

• ¿Cuánto coche necesitas? Millones de estadounidenses poseen automóviles, pero ¿pueden conformarse con un plazo mensual último que el promedio? Si trabaja en la construcción, probablemente necesite un camión y las camionetas nuevas son caras. Si trabaja en un trabajo de ventas que implica transportar a sus clientes, quiere poco profesional y presentable. Pero si trabaja desde casa, o si su automóvil permanece en el estacionamiento de su oficina todo el día, tal vez un automóvil usado saldo tenga más sentido que uno nuevo y costoso. El plazo promedio de un préstamo de automóvil usado fue de $554 en el cuarto trimestre del año pasado, informa Edmunds; eso representa $200 adicionales de beneficio de maniobra en su presupuesto hipotecario.
• Considere los otros costos asociados con el transporte. El plazo del automóvil no es el final de su presupuesto para automóviles. Además tienes que enriquecer el seguro, las reparaciones y el mantenimiento del utilitario. Algunos complejos de apartamentos cobran por el estacionamiento o es posible que tengas que enriquecer por el estacionamiento en tu trabajo.
• “Compre la casa antiguamente de comprar los juguetes”. Ése es el consejo de Ken Johnson, profesor de finanzas de la Universidad de Mississippi. Cuando Johnson trabajaba como corredor de ingresos raíces, vio posibles compradores que habían acumulado tanta deuda sobre automóviles o barcos que no podían adscribir para hipotecas. “La deuda a corto plazo, como los pagos de préstamos para automóviles, aplasta la capacidad de comprar una casa”, dice Johnson. “Compre la casa antiguamente de comprar los juguetes”.
• Aumente ese puntaje crediticio. Los DTI son otro superficie donde los puntajes crediticios efectivamente importan. Con un puntaje crediticio irregular, su índice de endeudamiento total se limita al 36%. Pero con un puntaje crediticio crucial, ese rango llega hasta el 45%. “Los pagos de automóviles más altos tendrán un impacto dispar en los prestatarios con último solvencia crediticia”, dice Bob Smith, codirector ejecutor de GetWYZ Mortgage. “La razón de esto es que la combinación de puntajes crediticios bajos y altos índices deuda-ingresos probablemente restringirá el crédito. Los puntajes crediticios más altos deberían disfrutar de cierta flexibilidad en el DTI con la mayoría de los sistemas de suscripción automatizados”.