Si tiene un trabajo estable pero gane menos de lo que desea, es posible que se pregunte si podría sufragar una casa. Si acertadamente necesita ingresos suficientes para encasillar para una hipoteca, sus ganancias son solo una aposento que los prestamistas consideran. Igualmente hay varios programas hipotecarios que están específicamente orientados a prestatarios de bajos ingresos.

¿Puedo comprar una casa con bajos ingresos?

Sí, puede comprar una casa con bajos ingresos, siempre que pueda sufragar razonablemente la hipoteca, el mantenimiento y otros gastos asociados con la posesión de una casa.

Cuando solicita una hipoteca, el porción o el prestamista evalúan su relación deuda a ingresos (DTI), una medida secreto de cómo sus ingresos se compensan con su hipoteca y otros pagos de la deuda. Si tiene un ingreso más bajo, su relación DTI podría ser más entrada, pero eso no siempre significa que no califique.

Sin bloqueo, tenga en cuenta que: si acertadamente los bajos ingresos no lo impiden de la propiedad de vivienda, puede evitar que compre la casa adecuada para sus evacuación en términos de tamaño, ubicación o costo.

Cómo comprar una casa con bajos ingresos

Comprar una casa implica varios pasos, desde presupuestar, especialmente con un ingreso más bajo, hasta obtener preventivos, hacer ofertas y advenir hasta el obturación. Aquí hay una descripción genérico y consejos.

1. Comprenda su situación financiera presente. Conocer los hechos sobre sus finanzas puede ayudarlo a planear comprar una casa. Comprenda su DTI presente, puntaje de crédito y cuánto ha ahorrado para un suscripción original y costos de obturación, así como cuánto puede permitirse el boato de comprar en un suscripción mensual de la hipoteca. Nuestra casa de la casa puedo sufragar? La calculadora puede ayudar.

2. Trabaje en su puntaje de crédito. Su puntaje de crédito es uno de los factores más importantes para determinar su tasa de hipoteca, por lo que cuanto maduro sea su puntaje, pequeño suscripción mensual de su hipoteca. Mejorar su puntaje lleva tiempo, así que verifique sus informes y obtenga la puntuación lo antaño posible para obtener un plan. Haga todo lo posible para sufragar las facturas a tiempo y evitar inaugurar nuevas líneas de crédito. Por otra parte, busque cualquier error (como información de contacto incorrecta) en sus informes. Si ve alguna inexactitud, comuníquese con la oficina de crédito para resolver las cosas.

3. Conéctese temprano con un oficial de préstamos. Incluso si aún no está perspicaz para comprar una casa, póngase en contacto con algunos oficiales de préstamos para estudiar exactamente lo que necesitaría para encasillar. El oficial de préstamos puede ayudarlo a comprender el puntaje de crédito del prestamista, la relación DTI y otros requisitos, así como las tarifas. El oficial de préstamos incluso podría precalificarlo para que sepa cuánto puede sufragar.

4. Compre un prestamista y obtenga preapupado. Compare las ofertas y tarifas de la hipoteca de al menos tres prestamistas hipotecarios. Cuando esté perspicaz para comenzar a comprar casas, obtenga previamente para un préstamo. Necesitará una promoción previa para hacer ofertas.

5. Encuentre una casa y solicite la hipoteca. Una vez que un tendero acepta su ofrecimiento, envíe el acuerdo de negocio a su prestamista. Luego moverá su préstamo a través del proceso de suscripción, que incluye una evaluación y comprobación de su empleo e ingresos. Esto puede admitir tiempo, durante el cual su prestamista puede requerir que envíe adicionales o copias de documentos.

6. Cerrar. Una vez que su préstamo se aclare para cerrar, se preparará para sufragar los costos de obturación y se mudará a su nuevo hogar.

Programas de hipotecas de bajos ingresos

Hay varios programas hipotecarios adaptados a prestatarios de ingresos de bajos y moderados. Algunos de estos ofrecen más ganancia de maniobra con ingresos, pero aún imponen ciertos requisitos.

Hipoteca de homeady

El software hipotecario HomeReady de Fannie Mae aborda uno de los desafíos de comprar una casa con bajos ingresos al requerir solo el 3 por ciento del precio de la casa como suscripción original. Con este préstamo, sus fondos de costo de suscripción y obturación pueden provenir de otras fuentes más allá de los ahorros, incluidas las subvenciones y los regalos, y no necesita contribuir personalmente con ningún de los metálico.

Para encasillar, sus ingresos no pueden exceder el 80 por ciento del ingreso medio del dominio (AMI) para el espacio donde está comprando una casa. (Puede agenciárselas límites locales con la utensilio de Fannie Mae).

Si acertadamente puede dejar tan solo el 3 por ciento con una hipoteca HomeAdy, deberá sufragar el seguro hipotecario privado (PMI) hasta que resonancia el caudal del 20 por ciento. Pagará el seguro hipotecario con el suscripción mensual de la hipoteca, lo que aumentará ese costo.

Por otra parte, puede sumar un copestro a una hipoteca HomeAdy, incluso si esa persona no planea proceder en el hogar.

“A diferencia de otros préstamos hipotecarios, todos los prestatarios no tienen que residir en la propiedad”, dice Roselina D’Annucci, una abogada de fondos raíces con sede en Nueva York con las Oficinas Legales de Serrano y Associates, PC “Por ejemplo, los padres que no vivirán en el hogar pueden ser co-compradores de préstamos para ayudar a sus hijos a encasillar para una mortapa”.

Con una hipoteca HomeAdy, su prestamista hipotecario incluso puede considerar su historial de suscripción de arrendamiento para ayudarlo a encasillar para el préstamo, dice D’Annucci.

Inicio posible y hipotecas de HomeOne

Al igual que una hipoteca HomeAdy, la casa de Freddie Mac posible y las hipotecas de HomeOne requieren solo un 3 por ciento. Los fondos de suscripción original pueden provenir de muchas fuentes, incluidos los miembros de la tribu, los programas de amparo del empleador e incluso la equidad del sudor (si tiene las habilidades para proporcionar mano de obra o materiales para renovar el hogar, es proponer).

A diferencia de HomeReady y Home posible, una hipoteca HomeOne no tiene ingresos o requisitos geográficos para encasillar, pero deberá sufragar por el seguro hipotecario si controla menos del 20 por ciento.

“Igualmente hay algunas otras cuerdas adjuntas: si usted es un comprador por primera vez, deberá advenir por un software de educación de propiedad de vivienda”, dice Tabitha Mazzara, directora de operaciones de MBANC, un prestamista hipotecario.

El primer requisito de clase de comprador incluso se aplica al software HomeReady.

Hubo un préstamo

Puede obtener un préstamo de la FHA, que está asegurado por la Establecimiento Federal de Vivienda, por tan solo 3.5 por ciento inactivado si su puntaje de crédito es de 580 o más.

“Este préstamo tiene requisitos menos estrictos que pueden ayudar a los prestatarios de bajos ingresos o a aquellos con un informes de crédito deficientes”, dice Gerwin Wallace, originador de préstamos hipotecarios con Silvton Mortgage en Anniston, Alabama. “Igualmente puede sufragar costos de obturación más bajos con este préstamo”.

Sin bloqueo, si su suscripción original es inferior al 10 por ciento, los préstamos de la FHA vienen con un seguro hipotecario de por vida (en otras palabras, no se puede suspender). La casa que desea comprar incluso debe aprobar una evaluación para certificar que cumpla con las pautas de seguridad de la FHA.

Se verá

Los préstamos VA están disponibles para miembros elegibles del servicio activo, veteranos y cónyuges sobrevivientes. Con este tipo de préstamo, no tiene que someter el metálico (en la mayoría de los casos) o sufragar el seguro hipotecario, los costos de obturación pueden ser menores de lo que otros préstamos podrían incurrir y podría obtener una tasa de interés más descenso que con otras opciones de financiamiento.

Por otra parte, el préstamo VA es un beneficio de por vida; Eso significa que si eres elegible, puedes obtener un préstamo VA varias veces.

Sin bloqueo, deberá sufragar una tarifa de financiación por esta hipoteca, cuyo monto depende de si ha recibido un préstamo de VA antaño y cuánto suscripción original está haciendo, si lo hubiera. Este es un costo adicional a considerar.

Para encasillar para un préstamo de VA, “debe tener un buen crédito, un ingreso estable y un certificado de elegibilidad del VA”, dice Mazzara. “Por otra parte, el monto de su préstamo no debe exceder el valía de tasación de la casa”.

Préstamo del USDA

Similar a un préstamo VA, un préstamo del USDA no requiere un suscripción original, pero la casa debe ubicarse en un dominio rural elegible, lo que significa que solo puede encasillar si está comprando acullá de una ciudad, aunque muchas áreas suburbanas incluso son elegibles para el financiamiento del USDA, según Wallace.

Por otra parte, sus ingresos no pueden exceder el 115 por ciento del AMI, y incluso pagará un seguro hipotecario con este préstamo, en forma de una tarifa de respaldo original y tarifas anuales.

Buen software vecino de al flanco

Good Neighbor Next Door es un software de negocio de vivienda acondicionado para agentes de la ley, maestros, bomberos y técnicos médicos de emergencia. El software, administrado por el Sección de Vivienda y Expansión Urbano de los Estados Unidos (HUD), permite a los prestatarios comprar una casa por un 50 por ciento de descuento en el precio de repertorio a cambio de proceder en la propiedad durante al menos tres abriles.

Sin bloqueo, la casa debe ser una propiedad en un “dominio de revitalización” determinada por HUD y en la liquidación a la liquidación a través del software, y ​​los listados solo están disponibles para su negocio durante siete días. Igualmente necesitará obtener una segunda hipoteca y una nota para encasillar para el descuento, pero no estará en el encanto para la segunda hipoteca o cualquier interés al respecto, siempre que cumpla con el requisito de residencia de tres abriles.

Préstamo HFA

No debe confundirse con un préstamo de la FHA, un préstamo HFA es otro tipo de hipoteca de bajos ingresos a través de Fannie Mae (llamado “HFA preferido”) y Freddie Mac (llamado “preeminencia de HFA”) que requiere solo un 3 por ciento. Los préstamos HFA están disponibles a través de agencias estatales de finanzas de vivienda (HFA), que se asocian con prestamistas hipotecarios para ofrecer préstamos asequibles a prestatarios de bajos ingresos. En muchos casos, no tiene que ser un comprador por primera vez para encasillar, y incluso puede obtener amparo para el suscripción original.

Programas de amparo de suscripción original estatal y locorregional

Hay una variedad de programas locales de amparo a suscripción original (DPA), y generalmente están orientados a prestatarios de ingresos de bajos a moderados. Estos programas generalmente vienen en forma de subvención o préstamo, el extremo de los cuales puede escasear ser pagado o podría ser elegible para el perdón a posteriori de un cierto período de tiempo.

Certificado de crédito hipotecario

Un certificado de crédito hipotecario (MCC) es un crédito fiscal federal que puede ayudar a los compradores de ingresos bajos y moderados o primerizos a compensar parte del metálico que deben en los intereses hipotecarios. A diferencia de una deducción fiscal, MCCS ofrece un crédito fiscal en dólares por dólar de hasta $ 2,000 a aquellos elegibles anualmente. Sin bloqueo, un MCC no es gratis, por lo que si califica, consulte con un profesional de impuestos para retener si este es el movimiento correcto para usted. A menudo, los ahorros durante una hipoteca de 30 abriles exceden la tarifa original.

Préstamos para casas manejadas y móviles

Si está interesado en una casa fabricada o móvil, puede encasillar para financiamiento particular específicamente para compradores de bajos ingresos.

“Por ejemplo, MH Advantage es un software de préstamos Fannie Mae diseñado para financiar viviendas fabricadas”, dice Wallace. “Cuenta con opciones de suscripción original, pagos mensuales bajos y tasas de interés reducidas en comparación con la mayoría de los préstamos unificado para viviendas manufacturadas. Por otra parte, ofrece la capacidad de combinar HOMEREADY, HFA preferido de hipoteca y otros programas de hipotecas sin estar vinculados a ningún software específico”.