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“¿Cuánta casa puedo sufragar?” Ésa es la primera pregunta que deberían hacerse los posibles compradores de vivienda. Si correctamente es posible que tenga una idea de cuánto es el cuota hipotecario mensual, los prestamistas hipotecarios tienen una fórmula que utilizan: la regla 28/36. Veamos qué es esta regla y qué significa para usted.

¿Qué es la regla 28/36?

Esta regla militar dicta que no gaste más del 28% de su ingreso mensual bruto en costos de vivienda y no más del 36% en todas sus deudas combinadas, incluidos esos costos de vivienda. Los costos de vivienda abarcan lo que quizás escuche golpear con el siglas PITI: hacienda, intereses, impuestos y seguro. Estos son los componentes principales del cuota hipotecario mensual de un propietario.

La regla 28/36 refleja lo que se conoce como ratios auténtico y final de una hipoteca:

• Relación de entrada (28%): El porcentaje mayor de ingresos brutos mensuales que debes llevar en vivienda.
• Ratio de back-end (36%): El porcentaje mayor del ingreso mensual bruto que debe llevar en todas sus deudas, incluida la vivienda. Esto todavía se conoce como DTI o relación deuda-ingresos.

Si correctamente comúnmente se le fogata “regla”, 28/36 no es una ley, sólo una pauta. Los prestamistas hipotecarios lo utilizan para determinar cuánta casa puede sufragar si solicitara un préstamo conforme convencional, el tipo de hipoteca más popular. Los prestamistas están obligados por ley a evaluar la “capacidad de cuota” del prestatario, y la regla 28/36 les ayuda a comprobar de que no se está excediendo. Dicho esto, muchos prestamistas permitirán un DTI de hasta el 45% en préstamos convencionales, y todavía puede activo beneficio de maniobra en los índices para los préstamos de la FHA, VA y USDA.

Ejemplo: La regla 28/36 para la adquisición de una casa de $500,000

Aplicando la regla 28/36 en el mercado de precios elevados flagrante

Con los precios récord de las viviendas en el mercado flagrante y las altas tasas hipotecarias, ¿es en realidad realista jalonar el pago en vivienda a sólo el 28% de sus ingresos?

Por ejemplo, la regla 28/36 no tiene en cuenta su puntaje crediticio. Si tiene un crédito muy bueno o excelente, un prestamista podría darle más beneficio de maniobra incluso si tiene más deudas de las que se consideran ideales. Esto se conoce como “coeficiente de compensación” en su solicitud de hipoteca y puede ayudarlo a obtener la aprobación para un monto de préstamo viejo.

Otra cosa a considerar es que la regla no tiene en cuenta la fresco inflación de los costos de otros beneficios y servicios. Por ejemplo, digamos que tiene dos hijos menores de 4 abriles que necesitan cuidado pueril a tiempo completo. Ese costo por sí solo podría rivalizar con el cuota de su hipoteca. La regla 28/36 no tiene en cuenta esto, por lo que deberás tenerlo en cuenta al menos temporalmente. De guisa similar, la regla no tiene en cuenta los gastos fluctuantes típicos, como alimentos y transporte, que si tiene un hogar más noble, deberá sufragar.

Desafortunadamente, muchos compradores de viviendas hoy en día no tienen más opción que llevar más del 28% de sus ingresos brutos mensuales en vivienda. Esto podría deberse a una variedad de factores, incluida la brecha entre inflación y salarios y el aumento vertiginoso de las primas de seguros en algunos lugares populares, como Florida.

Cómo mejorar su ratio DTI

Si su deuda e ingresos no se ajustan a la regla 28/36, hay medidas que puede tomar para mejorar sus proporciones, aunque puede requerir poco de paciencia. Comience por sufragar sus deudas. Esto no solo ayudará a su índice DTI, sino que todavía podría mejorar su puntaje crediticio. Todavía puede tomar medidas para aumentar sus ingresos durante los próximos dos abriles. Si correctamente eso puede no ser lo que desea escuchar si desea comprar una casa ahora, es mejor que complicarse con una tasa de interés peor.

Si el tiempo no es su amigo, considere si podría conformarse con una casa menos costosa o una ubicación más asequible. Busque condominios o casas adosadas en el radio deseada, que pueden convertirlo en propietario de una vivienda por un precio considerablemente beocio que el de una vivienda unificación. Solo tenga en cuenta que estos pueden conllevar altas tarifas de asociación de propietarios y es posible que no se aprecien tanto como una casa unificación.

Un agente de beneficios raíces circunscrito puede ayudarlo a encontrar opciones que se ajusten tanto a sus deyección como a su presupuesto. Y vea si es elegible para algún software de cooperación para el cuota auténtico circunscrito o estatal que lo ayude a sufragar más caudal por destacado. Un cuota auténtico viejo reduce el tamaño de su préstamo hipotecario, lo que puede ayudarlo a afrontar mejor el cuota mensual adentro de los parámetros 28/36.

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