Cuando estaba en préstamos hipotecarios, la razón más global para los puntajes de crédito más bajos de lo esperado fueron los altos saldos de la maleable de crédito. Abonar los saldos fuera o bajando fue generalmente el camino más rápido a una alivio de puntaje.

Desde que comenzó el Año Nuevo, mi bandeja de entrada y los alimentos en las redes sociales se han inundado con ofertas de préstamos de consolidación de deuda. Esto me hace preguntarme: ¿puede un préstamo de consolidación de maleable de crédito ayudar a su puntaje de crédito?

Cuando un colega y yo buscamos en el universo de las redes sociales la respuesta, encontramos poco sorprendente: muchos influenciadores de finanzas personales aconsejan contra ellos. Pero, ¿por qué aconsejarían contra el intercambio de deudas giratorias que pueden los puntajes de crédito del tanque con la deuda a plazos amigables con el puntaje de crédito?

Para obtener la respuesta, entrevisté a colegas que obtuvieron préstamos personales para consolidar su deuda y cavaron en algunos datos de transunión. Los resultados fueron poco inesperados.

Cómo un préstamo personal ayudó a un práctico en maleable de crédito de bankrate a aumentar su puntaje

Seychelle Thomas, una escritora de tarjetas de crédito en Bankrate, decidió obtener un préstamo personal para consolidar su deuda de maleable de crédito en 2024. Sus esfuerzos dieron como resultado un gran brinco en su puntaje de crédito, empujándola al excelente nivel de crédito en aproximadamente un mes.

“Cuando solicité el préstamo el 8 de octubre, mi puntaje de crédito fue 717. Hexaedro que ya tenía buen crédito, mejorar mi puntaje no era mi enfoque principal, solo un sensación secundario agradable de guardar plata en intereses”.

Seychelle pensó que su puntaje podría mejorar en 20 a 30 puntos, lo que hizo, alcanzando 742 a fines de octubre. Decidió deshacerse de algunas tarjetas que no valían la pena y solicitó una nueva maleable el 28 de octubre de 2024 con un periferia de $ 15,000. Fue entonces cuando sus puntajes despegaron.

“Para el 7 de noviembre de 2024, mi puntaje de crédito alcanzó el 801 por primera vez. Entonces, en un mes, mi puntaje mejoró en 84 puntos con la ayuda de ese préstamo personal ”.

Las formas en que sufragar la deuda de la maleable de crédito ayudan a su puntaje de crédito

La mayoría de las personas saben que sufragar sus facturas a tiempo tiene el maduro peso cuando se proxenetismo de su puntaje de crédito. Según el maniquí de puntuación de FICO, constituye el 35 por ciento de su puntaje de crédito.

Sin retención, su índice de utilización de crédito es un segundo obturación, lo que representa el 30 por ciento de un puntaje de crédito FICO, solo una diferencia del 5 por ciento con respecto al historial de pagos. Compendiar los saldos de su maleable de crédito reduce esta relación y produce una alivio de puntaje casi inmediata.

¿Cuánto puede mejorar su puntaje de un préstamo de consolidación de deuda?

Según un estudio de consolidación de deuda en profundidad por TransUnion, la consolidación de la deuda con un préstamo personal da como resultado un aumento promedio de puntaje de crédito de 18 puntos en el momento de la origen. Ese aumento todavía continúa a medida que el préstamo se paga. Los 18 puntos iniciales pueden no parecer un aumento significativo hasta que vea cómo 18 puntos podrían afectar la elegibilidad de crédito futuro:

• Podría ahorrarle los costos de obturación de la hipoteca. Los prestamistas de inicio agregan costos adicionales a su tarifa en función de su puntaje de crédito. Por ejemplo, un aumento de puntaje de 699 a más de 700 podría ahorrarle más de $ 1,200 en una hipoteca para comprar una casa de precio promedio.
• Podría ahorrarle un 10 por ciento o más en un préstamo personal APR. Un aumento en su puntaje de crédito de 629 a más de 640 podría dar empleo a una calificación crediticia competición contra mal crédito, lo que reduce la tasa promedio de préstamos personales de más del 30 por ciento a menos del 18 por ciento.
• La prima de seguro de sus propietarios podría caer sustancialmente. Un aumento de puntaje de 18 puntos podría trasladarlo de una calificación crediticia deficiente al promedio, lo que le ahorra más de $ 1,000 por el costo de $ 300,000 en cobertura de vivienda de propietarios.

¿La consolidación de la deuda perjudica su crédito?

Algunos escenarios de consolidación de deuda podrían conducir a una caída en sus puntajes de crédito. Por otra parte de la caída original de la dura consulta causada por el prestamista que retira su crédito, la utilización de su crédito y la duración del historial crediticio luego de la consolidación todavía afectará su puntaje de crédito.

• Tenga cuidado al sufragar y cerrar tarjetas de crédito. Si usa tarjetas de crédito regularmente para sufragar billetes, recompensas o incentivos en efectivo, asegúrese de ajustar sus gastos si reduce su crédito arreglado. Por ejemplo, supongamos que gasta $ 3,000 por mes en $ 10,000 de crédito arreglado para maximizar sus recompensas y reembolso en efectivo, pero planee acortar su crédito arreglado a $ 5,000. Deberá progresar sus gastos a $ 1,500 para mantenerse por debajo de la recomendación de utilización crediticia del 30 por ciento.
• Duración del historial crediticio. Si es relativamente nuevo en el mundo del crédito, una nueva cuenta podría impulsar la parte de la “etapa promedio de sus cuentas abiertas” de su puntaje. Este multiplicador representa el 15 por ciento de su puntaje de crédito, y puede tener más impacto en los esfuerzos de consolidación de su deuda si no tiene mucho otro crédito franco.

Qué hacer si su puntaje de crédito cae luego de un préstamo de consolidación de deuda

La editora de Bankrate, Daniella Ramírez, y su marido obtuvieron un préstamo de consolidación de deuda para sufragar $ 10,000 de su deuda de maleable de crédito en agosto de 2024. Estaban frustrados por una caída en su puntaje de 716 a 693 en diciembre de ese mismo año.

“La caída ocurrió porque solicitamos un préstamo de consolidación de deuda, que agregó una consulta difícil a nuestro mensaje de crédito. Por otra parte, aclarar una nueva cuenta puede acortar temporalmente nuestra puntuación, ya que cambia la etapa promedio de nuestras cuentas de crédito “.

A pesar del retroceso del puntaje de crédito, Daniella y su marido están comprometidos con su plan de suscripción de la deuda. Incluso han cambiado sus hábitos de pago para evitar el uso futuro de la maleable de crédito.

“Actualmente estamos usando efectivo para cubrir nuestros gastos diarios y comestibles. Esto nos ayuda a cumplir con un presupuesto y asegura que no gastemos demasiado. Cualquier plata que quede luego de esos instrumentos esenciales se dirige a sufragar facturas y atribuir cualquier otra deuda “.

Por qué algunos expertos en finanzas personales pueden no ser fanáticos de la consolidación de la deuda

Un hallazgo preocupante en el estudio de TransUnion fue que los préstamos de consolidación de la deuda no parecen frenar el pago de tarjetas de crédito futuro para el consumidor promedio. A pesar de una disminución promedio del 57 por ciento en los saldos de la maleable de crédito, interiormente de los 18 meses, los saldos volvieron a los niveles de precolidación.

Eso puede explicar por qué los personas influyentes no son grandes fanáticos de los préstamos de consolidación de la deuda. En cambio, recomiendan una organización de “carga y suscripción en el completo” para el uso de la maleable de crédito. El problema con esta organización es que no importa cuán rápido pague su deuda, cualquier saldo podría acortar temporalmente sus puntajes.

Los préstamos de consolidación de deuda son una alternativa de economía de puntaje de crédito para los consumidores que desean evitar tener una maleable de crédito máxima y no pueden sufragar en su totalidad de inmediato.

Por qué los estadounidenses luchan por sufragar sus tarjetas de crédito con efectivo

La alternativa para tener demasiada deuda de maleable de crédito puede parecer obvia: pagarla. Sin retención, observar los hábitos de economía de los estadounidenses y las expectativas de aumento de los salarios revela por qué esta no es una opción realista para muchos hogares.

• El número de estadounidenses sin ahorros de emergencia está aumentando. El mensaje de economía de emergencia de Bankrate muestra que el 27 por ciento de los adultos estadounidenses no tienen ahorros de emergencia a partir de mayo de 2024, el porcentaje más parada desde 2020.
• Una cuarta parte de los estadounidenses usaría tarjetas de crédito para sufragar un pago de emergencia de $ 1,000. El mismo mensaje muestra que una cuarta parte (25 por ciento) de los adultos estadounidenses usaría una maleable de crédito para sufragar un pago de emergencia inesperado, como $ 1,000 para una entrevista a la sala de emergencias o una reparación del automóvil, y lo pagaría con el tiempo, en comparación con el 21 por ciento. en 2024.
• El número de trabajadores que reciben aumentos salariales es caer. La décimo de los trabajadores que ganó un aumento salarial cayó a un insignificante de tres primaveras del 20 por ciento en 2024, según la averiguación de aumento salarial de Bankrate. Muchos ganadores son lo suficientemente afortunados como para obtener un aumento en el salario dijeron que el aumento no fue suficiente para mantenerse al día con la inflación.

Si los consumidores no tienen efectivo adicional para emergencias, es probable que no tenga suficiente espacio en su presupuesto para sufragar tarjetas de crédito. Un préstamo de consolidación de deuda puede ser el único camino en estos escenarios para evitar los posesiones del puntaje crediticio dañino de tener demasiada deuda con maleable de crédito.

Final

Si correctamente un préstamo de consolidación de deuda tiene el potencial de aumentar su puntaje de crédito, todavía es una oportunidad para cambiar sus hábitos de pago. Cualquier alivio de puntaje o beneficio financiero será temporal si no frena las tarjetas de crédito en exceso en el futuro.

Si se encuentra repetidamente recurriendo a los préstamos de consolidación de deuda para eliminar los saldos de la maleable de crédito, podría ser el momento de apañarse algunos asesoramiento de crédito.