Cuando las personas limpian sus hogares en la primavera, tienen que determinar qué conservar y qué tirar. Las cuentas financieras todavía necesitan su propia forma de honestidad de primavera. Pero, ¿cómo sabes cuándo es el momento de desaprobar tus cuentas?

Nunca pensé mucho en cuántas cuentas bancarias tenía, hasta que me di cuenta de que no podía estar seguro de suceder hecho un seguimiento de todas. El problema no era que tuviera mucho parné (desafortunadamente, no lo hago); Yo había aferrado Bonos de transigencia de cuentas Aquí y allá, tratando de hacer crecer mis ahorros, hasta que me extendí demasiado. En el peor de los casos, tenía cuatro cuentas de corretaje, tres cuentas bancarias, dos cuentas de reducción de sanidad y tres 401 (k) s. Quería eliminar el parné de un costado digital que todavía proporcionaba servicios de corretaje, y hicieron que fuera lo más difícil posible obtener mi parné y cerrar mi cuenta.

Más tarde supe que no estaba solo. Aproximadamente de un tercio de los estadounidenses tienen tres o más aplicaciones financieras para repasar, ahorros y billeteras digitales, según una indagación nuevo de S&P Mundial. Otro estudio de la firma de investigación bancaria Cornerstone Advisors en 2021 descubrí que no es inusual que las parejas de la Coexistentes Z o Millennial transaccan negocios con 30 a 40 proveedores financieros “, dice Ron Shevlin, director de investigación de la firma.” Las vidas financieras de los estadounidenses se han vuelto más complejas “.

Entonces, ¿cuántas cuentas bancarias son demasiadas? Así es como respondí la pregunta.

Los riesgos de demasiadas cuentas

A medida que mi serie de cuentas bancarias creció, todavía lo hicieron mis preocupaciones sobre la seguridad. ¿Cómo supe que una cuenta no había tenido fraude?

Más cuentas significaban más contraseñas, requisitos de autenticación y potencial fraude o exposición al robo de identidad. Ataques de adquisición de cuentas (ATO) aumentó un 24 por ciento año tras año en 2024de acuerdo con la empresa de protección de amenazas de identidad Spycloud. En 2023, los ataques de ATO resultaron en casi $ 13 mil millones en pérdidas.

Algunas cuentas todavía tenían tarifas, cargos de mantenimiento o requisitos de saldo pequeño. Por ejemplo, la tarifa promedio de mantenimiento de la cuenta corriente en cuentas de intereses es de $ 15.45, mientras que el promedio de cuentas sin interés es de $ 5.47, según Bankrate’s 2024 SUVIGRACIÓN DE CHECKING y ATM.

Algunas cuentas bancarias tienen una tarifa de $ 3 por un estado de estado, Bankrate informó recientemente. Y cuentas de reducción y Cuentas del mercado monetario a menudo se limitan a seis retiros por mes. Tuve que comenzar a rastrear tarifas, desactivar las declaraciones en papel, rastrear saldos, mover fondos y lanzarse dónde se debe estacionar el parné. Todo se tradujo en más tiempo.

Y de ahí proviene mi métrica para la cantidad de cuentas bancarias: mi tiempo. La diligencia de múltiples cuentas se convirtió en mucho tiempo que el interés adicional no valió la pena. Lo llamo “la regla de dos horas” para establecer los ahorros.

La regla de dos horas: un punto de narración práctico

La “regla de dos horas” es una forma simple de determinar si la diligencia de múltiples cuentas vale la pena. Considere su salario por hora. Si, por ejemplo, apetito $ 30 por hora, dos horas de establecer cuentas o transferir fondos equivalen a $ 60 de su tiempo. Si el esfuerzo adicional le apetito menos que eso en interés, puede que no valga la pena. Y esa es una señal de que tienes demasiadas cuentas.

Por ejemplo, si tiene $ 10,000 en ahorros y está persiguiendo un aumento de tasa de 0.25 por ciento (en rendimiento porcentual anual o apy), ganaría solo $ 25 extra por año, lo que no vale dos horas de esfuerzo. Un 0.75 por ciento adicional de APY le apetito $ 75, lo que obtiene sus ganancias, a posteriori del costo de su tiempo, $ 15, suponiendo que una nueva cuenta agrega dos horas de dependencia durante el año.

Los ejemplos anteriores ilustran cómo los ahorros acumulados pueden ser mucho más lucrativos en su tiempo que trastornar ahorros. Dos horas adicionales en el trabajo que generan $ 60 adicionales en salarios valen más que vale la pena que el tiempo que se aleja gestionando nuevas cuentas bancarias, al menos hasta cierto punto.

Los riesgos de muy pocas cuentas

Si has estado bancarte con la misma institución durante décadas, es posible que no te das cuenta de lo que te estás perdiendo. De hecho, es harto global.

El estadounidense promedio mantiene su cuenta corriente en la misma institución durante 19 abriles y su cuenta de reducción durante 17 abriles, según La última indagación de tarifas de corriente de Bankrate. A menudo, ambas cuentas están en el mismo costado, y el titular de la cuenta no ha conocido las tasas de interés en sus cuentas.

Persistir todos los fondos en un costado dificulta la comparación de las tasas de interés y encontrar mejores ofertas en cuentas de reducción y Certificados de depósito (CDS). Es por eso que la APY promedio en una cuenta de reducción de EE. UU. (A fines de marzo) es 0.61 por ciento, mientras que las tasas de rendimiento superior en las cuentas de reducción son superiores al 4 por ciento de APY, ya que cubrí en mi artículo nuevo Al negociar con su costado.

Sin una segunda cuenta, todavía hay flexibilidad limitada. Si el servicio al cliente o la experiencia digital de su costado disminuyen, el cambio puede ser un desafío si todas sus finanzas están vinculadas a una institución. Algunas instituciones financieras ofrecen mejores recompensas de tarjetas de crédito, tasas de préstamos o herramientas de inversión. Sin cuentas en otro zona, es posible que no conozca herramientas financieras aperos que puedan ayudarlo con sus finanzas.

Piense en ello como obtener una segunda opinión. En militar, es aconsejable consultar a varios médicos antiguamente de aceptar un procedimiento significativo. Si el radiador de su automóvil necesita funcionar, es inteligente comparar la mecánica. El uso de instituciones financieras es de la misma guisa.

Entonces, ¿cuántos son muy pocos? Uno es muy pocos, seguro. Dos pueden ser, especialmente si sus tarifas y servicios son similares. Adecuado a que el parné tiene inercia, desea evitar la acumulación perdida. Si se está perdiendo el interés compuesto, puede resultar en resultados financieros subóptimos durante muchos abriles.

Pasos para suprimir sus cuentas bancarias

Para ganar el inmovilidad correcto, considere estos cinco pasos:

• Paso 1: Mantenga al menos dos relaciones bancarias -Uno para transacciones diarias y otra para ahorros de anciano rendimiento.
• Paso 2: Verifique las cuentas corrientes para cerciorarse de que no hayan estrecho las tarifas.
• Paso 3: Consolidar cuentas innecesarias – Si una cuenta no tiene un propósito claro, cerrarla puede compendiar la complejidad.
• Paso 4: automatizar transferencias de reducción – Configure transferencias automáticas para optimizar los ahorros sin acontecer el tiempo excesivo administrando cuentas.
• Paso 5: Revise su configuración bancaria cada seis meses – Asegúrese de que sus cuentas se alineen con sus objetivos financieros y ofrezcan tarifas competitivas.

Final

No tenga tantas cuentas bancarias que el tiempo se pierda, y las tarifas evaluadas, mitiga el valía de sus declaraciones. Y no tengas tan pocos que no sabes cuándo te estás perdiendo mejores tarifas.

El valía de su tiempo es una excelente dirección para las opciones bancarias. Usando la regla de dos horas, puede usar una guarismo en dólares para probar sus opciones y evaluar si su configuración bancaria sirve a sus mejores intereses.

La banca inteligente no se proxenetismo solo de dónde se ahorra, se proxenetismo de cuán eficientemente la administra.