Economizar e cambiar son conceptos importantes para construir una cojín financiera sólida, pero no son lo mismo. Si proporcionadamente entreambos pueden ayudarlo a alcanzar un futuro financiero más cómodo, los consumidores necesitan conocer las diferencias y cuándo es mejor guardar en comparación con cuando es mejor cambiar.

La maduro diferencia entre guardar e cambiar es el nivel de peligro asumido. El peculio generalmente resulta en obtener un rendimiento más bajo pero prácticamente sin peligro. En contraste, la inversión le permite la oportunidad de obtener un rendimiento más stop, pero usted asume el peligro de pérdida para hacerlo.

Estas son las diferencias secreto entre los dos, y por qué necesita ambas estrategias para ayudar a construir riqueza a prolongado plazo.

Economizar frente a inversión: cómo difieren

“Cuando usa las palabras salvando e cambiar, las personas, en verdad el 90 por ciento de las personas, piensan que es exactamente lo mismo”, dice Dan Keady, CFP y estratega principal de planificación financiera de TIAA, una estructura de servicios financieros.

Si proporcionadamente los dos esfuerzos comparten algunas similitudes, el peculio e inversión es diferente en la mayoría de los aspectos. Y eso comienza con el tipo de activos en cada cuenta.

Cuando piense en guardar, piense en productos bancarios como cuentas de peculio, mercados monetarios y certificados de depósito (CDS). Y cuando piensa en cambiar, piense en acciones, ETF, bonos y fondos mutuos, dice Keady.

La posterior tabla resume algunas de las diferencias secreto entre guardar e cambiar:

¿Cómo son similares e cambiar?

Economizar e cambiar tienen muchas características diferentes, pero comparten un objetivo popular: ambas son estrategias que lo ayudan a acumular boleto.

“En primer circunstancia, entreambos implican meter boleto por razones futuras”, dice Chris Hogan, práctico financiero y autor de “Retire Inspired”.

Uno y otro usan cuentas especializadas con una institución financiera para acumular boleto. Para los ahorradores, eso significa desplegar una cuenta en un faja o cooperativa de crédito. Para los inversores, eso significa desplegar una cuenta con un corredor independiente, aunque ahora muchos bancos asimismo tienen un protector de corretaje. Los corredores de inversión en trayecto populares incluyen Charles Schwab, Fidelity y interactivos corredores.

Los ahorradores e inversores asimismo se dan cuenta de la importancia de tener boleto ahorrado. Los inversores deben tener fondos suficientes en una cuenta bancaria para cubrir los gastos de emergencia y otros costos inesperados antiguamente de que vinculen una gran parte del cambio en las inversiones a prolongado plazo.

Como explica Hogan, cambiar es boleto que planea dejar solo “para permitir que crezca para sus sueños y su futuro”.

Los pros y los contras de guardar

Hay muchas razones por las que debe guardar su boleto rebaño con tanto esfuerzo. Por un costado, generalmente es su reto más segura, y es la mejor forma de evitar perder boleto en el camino en el camino. Además es comprensible de hacer, y puede ingresar a los fondos rápidamente cuando los necesita.

En militar, el peculio viene con estos beneficios:

• Las cuentas de peculio le dicen por precoz cuánto interés ganará en su saldo.
• La Corporación Federal de Seguros de Depósitos garantiza cuentas bancarias de hasta $ 250,000 por depositante, por faja asegurado por la FDIC, por categoría de propiedad. Entonces, si proporcionadamente las devoluciones pueden ser más bajas, no va a perder boleto al usar una cuenta de ahorros si permanece en el interior de los límites de la FDIC.
• Los productos bancarios son generalmente muy líquidos, lo que significa que puede obtener su boleto tan pronto como lo necesite, aunque puede incurrir en una multa si desea ingresar a un CD antiguamente de su data de vencimiento.
• Hay tarifas mínimas. Las tarifas de mantenimiento o las tarifas de violación de la Regulación D (cuando más de seis transacciones están hechas de una cuenta de ahorros en un mes) son la única forma en que una cuenta de peculio en un faja asegurado por la FDIC puede perder valencia.
• El peculio es generalmente sencillo y comprensible de hacer. Por lo militar, no hay ningún costo auténtico o curva de estudios.

A pesar de sus ventajas, el peculio tiene algunos inconvenientes, que incluyen:

• Los rendimientos son bajos, lo que significa que podría obtener más invirtiendo (pero no hay señal de que lo haga).
• Correcto a que los rendimientos son bajos, puede perder el poder adquisitivo con el tiempo, ya que la inflación se cae en su boleto.

Los pros y los contras de la inversión

El peculio es definitivamente más seguro que cambiar, aunque probablemente no resultará en la maduro riqueza acumulada a prolongado plazo.

Estos son solo algunos de los beneficios de cambiar su efectivo:

• Trastornar productos, como acciones, pueden tener rendimientos mucho más altos que las cuentas de peculio y los CD. Con el tiempo, el índice de acciones de Standard & Poor’s 500 (S&P 500) ha devuelto aproximadamente un 10 por ciento anual, aunque el rendimiento puede fluctuar en gran medida en un año determinado.
• Los productos de inversión son generalmente muy líquidos. Las acciones, los bonos y los ETF se pueden convertir fácilmente en efectivo en casi cualquier día de la semana.
• Si posee una colección de acciones ampliamente diversificada, es probable que supere fácilmente la inflación durante largos períodos de tiempo y aumente su poder adquisitivo. Actualmente, la tasa de inflación objetivo que usa la Reserva Federal es del 2 por ciento, pero ha sido más adhesión, a veces mucho Más stop: en los últimos tres abriles. Si su rendimiento está por debajo de la tasa de inflación, está perdiendo poder adquisitivo con el tiempo.

Si proporcionadamente existe el potencial de mayores rendimientos, la inversión tiene bastantes inconvenientes, que incluyen:

• Las devoluciones no están garantizadas, y hay una buena posibilidad de que pierda boleto al menos a corto plazo, ya que el valencia de sus activos fluctúa.
• Dependiendo de cuándo venda y la lozanía de la bienes militar, es posible que no recupere lo que inicialmente invirtió.
• Querrá dejar que su boleto permanezca en una cuenta de inversión durante al menos cinco abriles, por lo que es de esperar que pueda aventajar las obras descendentes a corto plazo. En militar, querrá perdurar sus inversiones el maduro tiempo posible, y eso significa no ingresar a ellas.
• Correcto a que cambiar puede ser confuso, probablemente necesite investigar un poco antiguamente de comenzar. Pero una vez que te pongas en marcha, te darás cuenta de que cambiar es factible.
• Las tarifas pueden ser más altas en cuentas de corretaje, pero muchos corredores ofrecen operaciones gratuitas en estos días.

¿Qué es mejor: guardar o cambiar?

Ni guardar ni cambiar es mejor en todas las circunstancias, y la votación correcta positivamente depende de su posición financiera presente.

Cuándo guardar boleto

• Si necesitará el boleto en los próximos abriles, una cuenta de peculio de stop rendimiento o un fondo de mercado de boleto probablemente serán lo mejor para usted.
• Si aún no ha creado un fondo de emergencia, querrá hacerlo antiguamente de sumergirse para cambiar. La mayoría de los expertos sugieren que los gastos de tres a seis meses (o más) se reserven en un fondo de emergencia.
• Si lleva una deuda de stop interés, como un saldo de plástico de crédito, es mejor trabajar para pagarla antiguamente de cambiar.

Cuándo cambiar boleto

• Si no necesita el boleto durante al menos cinco abriles (o más) y se siente cómodo tomando riesgos, cambiar los fondos probablemente generará mayores rendimientos que guardar.
• Si es elegible para una coincidencia del empleador en su cuenta de subvención, como un 401 (k), contribuir con suficiente boleto para cerciorarse de tomar la coincidencia es secreto porque la coincidencia es como boleto injusto.

Si ha acumulado su fondo de emergencia y no tiene ninguna deuda de stop interés, cambiar su boleto extra puede ayudarlo a aumentar su riqueza con el tiempo. Trastornar es crucial si va a alcanzar objetivos a prolongado plazo como la subvención.

Los ejemplos de la vida auténtico son la mejor forma de ilustrar esto, dice Keady. Por ejemplo, fertilizar la matrícula universitaria de su hijo en unos pocos meses debería ser de peculio: una cuenta de ahorros, una cuenta de mercado monetario o un CD a corto plazo (o un CD que está a punto de meditar cuando es necesario).

“De lo contrario, la gentío pensará: ‘Bueno, ya sabes, tengo un año y estoy comprando una casa o poco así, tal vez debería cambiar en el mercado de títulos'”, dice Keady. “Eso es positivamente entretenerse en ese momento, en circunstancia de guardar”.

Y es lo mismo para un fondo de emergencia, que nunca debe invertirse, sino que se mantiene en ahorros.

“Entonces, si tiene una enfermedad, una pérdida de empleo o lo que sea, no tiene que acogerse a la deuda”, dice Hogan. “Tienes boleto que has reservado intencionalmente para ser un cojín entre tú y la vida”.

¿Y cuándo está invirtiendo mejor?

Trastornar es mejor para el boleto a prolongado plazo: boleto que está tratando de crecer de forma más agresiva. Dependiendo de su tolerancia al peligro, cambiar en el mercado de títulos a través de fondos cotizados en bolsa o fondos mutuos puede ser una opción.

Cuando puede perdurar su boleto en inversiones por más tiempo, se le da más tiempo para sacar los inevitables altibajos de los mercados financieros. Por lo tanto, cambiar es una excelente opción cuando tiene un horizonte de tiempo prolongado (idealmente muchos abriles) y no necesitará ingresar al boleto en el corto plazo.

“Entonces, si cierto comienza con la inversión, les animo a ver positivamente los fondos mutuos de Stock de crecimiento como una gran forma de inicio de poner el pie”, dice Hogan. “Y positivamente comienza a entender lo que está pasando y cómo puede crecer el boleto”.

Final

Si proporcionadamente la inversión puede ser compleja, hay formas fáciles de comenzar. El primer paso es memorizar más sobre la inversión y por qué podría ser el paso correcto para su futuro financiero.

Es posible que desee considerar trabajar con un asesor financiero para cerciorarse de que esté en el camino correcto.

– Bankrate’s Rachel Christian contribuyó a una aggiornamento de esta historia.