Imágenes de GettyImages; Ilustración de Jessa Lizama/Bankrate

Los robo-asesores se han disparado en popularidad durante la última decenio, con los asesores de inversión automatizados que crecen rápidamente activos bajo filial, muchos en las decenas de miles de millones de dólares. Pero, ¿cómo se comparan con los asesores financieros tradicionales?

Quizás sorprendentemente, a posteriori de un período auténtico de evitar estos advenedizos, la industria ha comenzado a adoptarlos, fusionando el asesoramiento financiero tradicional con la automatización de los robo-asesores.

Pero cada enfoque tiene sus positivos y negativos. Aquí le mostramos cómo arriesgarse cuál es mejor para usted.

Robo-advisor vs. Asesor financiero: lo que hacen

Echemos un vistazo a cada tipo de asesor para ver qué hacen y qué ventajas ofrecen a los inversores.

Cómo funcionan

Puede estar familiarizado con nombres como Betterment y Wealthfront. Son dos de los mejores capital robo, y se han vuelto asaz populares en los últimos 10 primaveras. Los robo-advisores son lo final en soluciones de inversión “Do It For Me”, poco que puede configurar y luego dejar solo.

Robo-advisor suena tremendamente enrevesado, tal vez incluso un poco peligroso. A posteriori de todo, parece arriesgado aguardar su plata a un software de computadora. Y eso es efectivamente lo que es un robo-advisor: un operación informático que invierte su plata en función de sus respuestas a algunas preguntas, como cuando necesita el plata, su tolerancia al peligro y cuánto tiene que volver.

Luego, el uso de buenas prácticas de inversión, como la asignación y la diversificación de activos, el robo-advisor le acumula automáticamente una cartera para que se ajuste a sus deposición utilizando tal vez hasta una docena de fondos cotizados en bolsa (ETF) que tienen acciones, bonos, efectivo y potencialmente otros Tipos de activos.

Pros de uso de un robo-advisor

• Los robo-advisores son relativamente baratos. Robo-Advisors a menudo cobran una tarifa de administración de aproximadamente el 0.25 por ciento de sus activos anualmente, o $ 25 por cada $ 10,000 invertidos. Ese es básicamente el típico de la industria, aunque algunos Robos ofrecen un maduro nivel de servicio (como el llegada a los asesores humanos) por un costo levemente más detención. Otros robo-asesores pueden cobrar una tarifa mensual o incluso ofrecer un servicio sin cargo.

  Los fondos en los que invierte asimismo cobran una relación de gastos, una tarifa pagada a la compañía de filial de fondos. Los fondos típicos pueden cobrar 0.05 por ciento a 0.35 por ciento anuales ($ 5 a $ 35 por cada $ 10,000 invertidos). Por lo común, pagará estas tarifas, independientemente de qué robo-advisor que elija. Agregando las dos tarifas juntas, puede satisfacer aproximadamente del 0.3 al 0.6 por ciento de sus activos anualmente por un robo. Por lo común, ese es el valor de las tarifas, y significa que tendrá una idea clara de sus costos. Todos los servicios adicionales generalmente se incluyen en la tarifa de administración.

• Es asaz dócil inaugurar una cuenta Robo-Advisor. Con algunos detalles financieros, puede completar el formulario y tener la cuenta repertorio para funcionar en unos 15 minutos. Muchos robos le permiten inaugurar una cuenta imponible típico, una cuenta IRA o una cuenta conjunta, entre otras.
• La mayoría de los robo-asesores tienen mínimos de cuentas bajas. De hecho, la mayoría de los robo-asesores ni siquiera tienen un saldo exiguo para inaugurar una cuenta.
• Robos ofrece servicios automatizados que son difíciles de replicar para un humano. Esto incluye tareas como la casa recoleta diaria de pérdida de impuestos. Asimismo pueden reequilibrar automáticamente su cartera cuando se desvía de las asignaciones de objetivos preestablecidos.

Contras de usar un robo-advisor

• No hay toque humano. Los robo-asesores son excelentes para automatizar las inversiones, pero no son tan buenos para proporcionar orientación individualizada. No puede tener un diálogo sobre sus objetivos que son únicos para usted.
• Poca personalización. Cuando te registras en un robo-advisor, eres uno de los muchos. Contesta preguntas genéricas sobre sus objetivos, tolerancia al peligro y horizonte temporal y el operación ofrece una respuesta que funcione perfectamente para muchas personas. Esta desidia de personalización puede hacer que los objetivos financieros complejos o menos comunes sean desafiantes.
• Puede satisfacer más que con la inversión de bricolaje. Aunque los robo-asesores son una opción permuta, puede ocurrir algunos casos en los que sea más asequible hacerlo usted mismo. Rajar una cuenta de corretaje en crencha e volver en ETF de bajo costo y fondos mutuos, que cobran relaciones de desembolso muy bajas, en ingenuidad puede ser más asequible que hacer que un robo lo haga por usted.

Si perfectamente los jugadores independientes, como Ellevest, reciben mucho agradecimiento por sus ofertas de robo, las firmas de corretaje más grandes como Charles Schwab y aún más grandes firmas financieras como Merrill Edge de Bank of America ofrecen este tipo de cartera administrada.

Cómo funcionan los asesores financieros

Un asesor financiero hace lo que se establece un robo-advisor para volver. De hecho, a menos que sean analistas de acciones o gerentes de cartera reales, es probable que usen las mismas herramientas fundamentales que un robo-advisor para construir su cartera de inversiones.

Sin incautación, los asesores financieros pueden hacer mucho más. Los asesores financieros humanos pueden brindarle todo tipo de asesoramiento, desde lo relativamente mundano (banca básica) hasta lo mucho enrevesado (como la planificación patrimonial y los fideicomisos). Las habilidades y la experiencia varían de asesor a asesor, por supuesto.

Cuando los asesores humanos efectivamente pueden sobresalir son las tareas especializadas que requieren experiencia detallada: el asesoramiento fiscal mucho inusual o específico para ayudarlo a optimizar su situación y otros asesoramiento constitucional como el de transferir riqueza.

Pros de trabajar con un asesor financiero

• Le proporcionan una táctica financiera personal y integral. Si tiene un asesor financiero bueno y calificado, deben equiparlo con una táctica completa. Si no está seguro de dónde comenzar su alucinación financiero, un asesor financiero asimismo puede ayudarlo.
• Los asesores financieros pueden ofrecer asesoramiento receptivo. Si las cosas no van según el plan (el mercado da un libramiento o sus prioridades cambian, los asesores financieros pueden ajustar su táctica y ayudarlo a planificar el futuro. Esto incluye trabajar en cosas como guardar para la universidad y planificar la subvención.
• La ayuda de hornacina está adecuado. Si necesita poco fuera de la ruta financiera vencida, como ayudar a construir un fideicomiso o cómo manejar una IRA heredada (donde las reglas son mucho complejas y el desorden podría costarle), querrá musitar con un asesor financiero competente con experiencia demostrada en ese campo especializado.

Contras de trabajar con un asesor financiero

• Los asesores financieros pueden ser caros. Algunos asesores financieros cobran 0.25 por ciento a 1 por ciento de sus activos bajo filial, más los índices de gastos. Otros cobran una tarifa por hora, con tarifas que van desde $ 200 a $ 500 o más, o una tarifa fija.
• Las calificaciones varían. Oportuno a que el asesor financiero es un término común sin calificaciones establecidas, cualquiera puede llamarse a sí mismo un asesor financiero sin ninguna credencial para respaldarlo. Busque un asesor que sea un planificador financiero certificado o mantenga otra designación relevante y verifique sus credenciales.
• Tienes que encontrar el ajuste correcto. Encontrar el asesor financiero adecuado para usted puede ser como encontrar el terapeuta o el médico adecuado. Incluso un asesor con experiencia sólida y credenciales puede no ser el asesor adecuado para usted.

¿Qué tipo de asesor es mejor para usted?

El tipo de asesor que es mejor para usted depende de cuáles sean sus deposición financieras. Para los consejos de inversión y planificación de núcleo, un robo-advisor es una gran posibilidad porque automatiza gran parte del trabajo que hace un asesor humano. Y cobra menos por hacerlo: ahorros potenciales para usted. Pero los asesores financieros asimismo tienen sus profesionales.

Hay momentos en que un robo-advisor podría funcionar mejor para usted y otras veces cuando necesita la ayuda de un asesor humano. No es una opción o una opción. Puede usar un robo-advisor para sus tareas de inversión secreto, mientras pira a un asesor para las tareas especializadas o únicas que requieren experiencia. Pero querrá designar el tipo correcto de asesor para el trabajo que necesita.

Un robo-advisor podría tener sentido si:

• Eres un nuevo inversor.
• Prefieres un enfoque de “Establecer y olvídalo”.
• Desea una cartera diversificada sin el trabajo de hacerlo usted mismo o el costo de trabajar con un asesor.

Un asesor financiero podría tener sentido si:

• Necesita orientación sobre su situación financiera común, incluidas las inversiones, la subvención y otras áreas.
• Tiene un objetivo establecido que desea cumplir, como la planificación patrimonial o la retirada temprano.
• Estás pasando por un evento importante de la vida, como casarse, divorciarse o comenzar un negocio.

Preguntas frecuentes

Final

Un robo-advisor puede ser una excelente opción para regir su plata, especialmente porque recién comienza en su alucinación de inversión y sus deposición son relativamente simples y directas. A medida que sus deposición se vuelven más complejas, tiene mucho sentido consultar a un asesor financiero que se invierte en su propio éxito para que reciba el mejor consejo.

– Bankrate’s Logan Jacoby contribuido a una aggiornamento.