El seguro de vida a término es popular por una razón: generalmente es sencillo, financiero y diseñado para cubrirlo durante los primaveras en que la protección financiera es más importante. Pero, ¿qué sucede si esa cobertura se agota y aún necesita seguro? Ya sea que esté llegando al final de su política o simplemente planeando con anticipación, hay varias formas de sostener alguna forma de protección en su oficio. Comprender sus opciones ahora puede ayudarlo a evitar brechas más delante, y tomar decisiones seguras sobre lo que sigue para usted y sus seres queridos.

¿Qué sucede cuando expira el seguro de vida a término?

Cuando su póliza de seguro de vida a término expira, la cobertura simplemente se detiene, no más primas y sin plazo de beneficios por homicidio. A menos que su póliza incluya una devolución de Premium Rider (que reembolsa lo que ha pagado), generalmente no se devuelve cero cuando termina el término.

Idealmente, usted importación una política de plazo que termina cuando sus obligaciones financieras, como criar a los niños o sufragar una hipoteca, están detrás de usted. Pero la vida no siempre sigue una tangente de tiempo perfecta. Es posible que aún necesite cobertura oportuno a las deudas persistentes, dependientes que aún confían en sus ingresos o nuevas responsabilidades que han surgido.

En esos casos, tienes opciones. Algunas políticas le permiten renovar la cobertura anualmente luego de que finaliza el término, aunque las tarifas aumentan cada año a medida que envejece. Es un buen retroceso si su salubridad ha cambiado y obtener una nueva cobertura sería difícil.

Otra opción es convertir su póliza a plazo en un seguro de vida permanente, suponiendo que su póliza incluya un jinete de conversión. Esto le permite extender su cobertura de por vida sin menester de demostrar que aún es asegurable, pero deberá proceder antaño de que se candado la ventana de conversión, lo que puede ocurrir antaño de que el término termine oficialmente.

Transacción de cobertura luego de sobrevivir a su seguro de vida a término

Aquellos que necesitarán más cobertura luego de que expire el término póliza puede querer comenzar a evaluar otras opciones con mucho antaño de la vencimiento de terminación del término. De esa guisa, tendrá tiempo para disfrutar el piloto de conversión de su póliza si se ofrece y tiene sentido para sus circunstancias. Es importante tener en cuenta aquí que normalmente no puede adicionar un jinete de conversión una vez que la política está en vigor. Está incluido desde el principio o no, dependiendo de la aseguradora.

Conversión de término

Si su póliza de vida a término incluye un piloto de conversión, es posible que pueda cambiarla a una póliza de seguro de vida permanente, no se requiere un examen médico ni preguntas. Esto puede ser especialmente útil si su salubridad ha cambiado y obtener una nueva cobertura sería difícil o costoso.

Las ventanas de conversión varían. Algunas políticas solo le permiten convertirse interiormente de un período de tiempo específico (por ejemplo, los primeros 10 primaveras de activación de la política), mientras que otras le dan hasta el final del plazo. Es importante conocer la tangente de tiempo de su política para que no pierda la oportunidad.

Si cree que puede escasear cobertura a desprendido plazo, comprender sus opciones de conversión por superior puede darle flexibilidad en el futuro.

Renovar su cobertura de término

La mayoría de las pólizas de seguro de vida a término ofrecen la opción de renovar por un número definido de primaveras sin requerir evidencia de asegurabilidad. Esto significa que puede extender su cobertura incluso si su salubridad ha cambiado. Por ejemplo, una política a plazo de 10 primaveras puede ser renovable cada año por hasta 10 primaveras adicionales. Durante cada renovación, su prima aumentará según su etapa coetáneo.

Aunque las primas para las políticas renovadas generalmente aumentan significativamente cada año, esta opción de renovación es especialmente beneficiosa si desarrolla problemas de salubridad graves, ya que garantiza la protección financiera continua para su comunidad sin menester de un nuevo examen médico. El aumento de las primas oportuno a la etapa de renovación suele ser menos significativa que el aumento potencial o la incapacidad de sostener una nueva política si tuviera que retornar a aplicar luego de ser diagnosticado con una condición de salubridad enfermo. Esto hace que la renovación sea una valiosa pasaporte contra las incertidumbres de los problemas de salubridad futuros.

Comprar una nueva política de término

Para los relativamente jóvenes que tienen buena salubridad, la opción de seguro de vida más económica podría ser comprar una nueva póliza a término. Los costos de primas igualmente pueden disminuir si se compran un beneficio por homicidio mucho más bajo y un plazo más corto, lo que puede ser una buena opción para las personas que necesitan menos cobertura que cuando compraron su póliza de término original.

Por ejemplo, para cierto cuyo hijo último todavía está en la escuela secundaria cuando expira su política de plazo de 20 primaveras, una política adicional de 10 primaveras puede ser suficiente para asegurar que su dependiente haya completado la universidad y ya no necesite el apoyo financiero de los ingresos de sus padres.

Tenga en cuenta que un examen médico probablemente será parte del proceso de suscripción para cualquier política de nuevos términos, y si existen nuevos problemas de salubridad desde la primera política, la tasa probablemente aumentará. La etapa igualmente es un creador: las personas mayores pagan más por sus pólizas de seguro de vida a plazo.

Comprar una póliza permanente

Otra opción para aquellos sin un piloto de conversión a término es comprar una póliza de seguro de vida permanente luego de que expire el plazo. Las pólizas de seguro de vida permanente, como el seguro de vida completo, son más caras que el seguro de vida a plazo, a veces hasta diez veces más costosas. Sin requisa, el costo puede variar según los factores personales y las opciones de políticas. Visando el costo por un segundo, aquí hay algunos beneficios del seguro de vida permanente:

• Cobertura de por vida: Las políticas permanentes brindan cobertura para toda la vida del titular de la póliza, siempre y cuando se paguen las primas. Sin requisa, la vida útil en este contexto generalmente cae entre las edades de 95 y 121, las aseguradoras de rango de etapa máxima de cobertura se establecen típicamente.
• Componente de valía en efectivo: Estas políticas incluyen un componente de valía en efectivo diferido de impuestos, que crece con el tiempo. El valía en efectivo se puede usar como señal para un préstamo o retirado.
• Inversión segura: Si correctamente el componente de valía en efectivo puede no percibir tanto interés como otras inversiones como el mercado de títulos, generalmente se considera seguro y puede ser una parte importante de la planificación financiera, pero generalmente no debería ser su principal medio de reducción para la subvención. El seguro de vida es un seguro, no un producto de inversión.

Igualmente hay varios tipos diferentes de seguro de vida permanente, cada uno con características únicas. Estos son los productos comunes que encontrará:

• Seguro de vida completo: Ofrece primas fijas, un beneficio de homicidio asegurado y un componente de valía en efectivo que crece a una tasa garantizada.
• Seguro de vida universal: Proporciona primas flexibles y beneficios de homicidio, con un componente de valía en efectivo que apetencia intereses en función de las tasas de mercado actuales o una tasa fija.
• Seguro de vida universal indexado: Similar a Universal Life pero con un componente de valía en efectivo vinculado a un índice de mercado de títulos, proporcionando potencial para mayores rendimientos.
• Seguro de vida universal variable: Combina las características flexibles del seguro de vida universal con opciones de inversión para el componente de valía en efectivo, lo que permite a los asegurados trastornar en varias subcuenciones.

Aunque las políticas permanentes no se recomiendan para todos oportuno a su veterano costo, pueden ser beneficiosos en ciertas situaciones. Por ejemplo, pueden ser ideales para personas con un chaval con una discapacidad que nunca será financieramente independiente o un socio no gremial que necesitaría apoyo financiero si el ingreso principal muere.

Seguro de gastos finales

El costo medio de un funeral en los Estados Unidos es de $ 8,300. Para aquellos que no quieren cargar a sus herederos con gastos al final de la vida y no necesitan un plazo significativo, un tipo de seguro permanente a considerar son los gastos finales o el seguro de entierro. El seguro de vida final de gastos a menudo tiene bajos límites de cobertura limitados a $ 10,000 o $ 25,000, por lo que no es la mejor opción para el reemplazo de ingresos. Adicionalmente, las primas tienden a ser relativamente caras porque no se requiere un examen médico y la compañía de seguros asume más aventura. Al igual que con formas similares de seguro, el costo aumentará para más cobertura y igualmente aumentará con la etapa del titular de la póliza.

El seguro de gastos finales puede ser una buena opción para los adultos mayores cuyo objetivo principal es evitar que sus beneficiarios enfrenten desafíos financieros asociados con su homicidio. Igualmente puede ser adecuado para personas con condiciones de salubridad preexistentes, o aquellos a quienes se les ha inepto el seguro de vida tipificado en el pasado.

¿Todavía necesito un seguro de vida?

A medida que su póliza de seguro de vida a término se acerca a su vencimiento, puede ser útil evaluar si aún necesita cobertura de seguro de vida. Su menester de cobertura continua dependerá de varios factores personales y financieros.

Si su cobertura a término está terminando, es posible que aún necesite un seguro de vida si tiene:

• Los dependientes aún confían en sus ingresos: Si aún tiene dependientes que confían en sus ingresos para sus gastos de vida, educación u otras micción, sostener la cobertura del seguro de vida puede ayudarlos a proporcionarles seguridad financiera para ellos.
• Deudas pendientes: Si tiene deudas significativas, como una hipoteca, préstamos para automóviles u otras obligaciones financieras, el seguro de vida puede ayudar a cerciorarse de que estas deudas se paguen sin cargar a sus seres queridos.
• Obligaciones comerciales: Si posee un negocio, el seguro de vida puede ayudar con la planificación de la sucesión empresarial, cubrir a las personas esencia o sufragar préstamos comerciales en caso de su homicidio.
• Riqueza significativa: El seguro de vida puede ser una aparejo para la planificación patrimonial, proporcionar solvencia para sufragar los impuestos patrimoniales o dejar un nuncio financiero para los herederos.
• Dependientes de micción especiales: Si tiene un dependiente con micción especiales que requerirán apoyo financiero de por vida, el seguro de vida puede asegurar que sus micción se satisfagan incluso luego de que se haya ido.

Por otro banda, es posible que no necesite seguro de vida en estos escenarios:

• Independencia financiera de dependientes: Si sus hijos u otros dependientes son financieramente independientes, es posible que ya no tenga la menester de cobertura de seguro de vida.
• Deudas pagadas: Si ha pagado sus deudas principales y tiene ahorros suficientes u otros activos para cubrir las obligaciones restantes, el seguro de vida continuo podría ser innecesario.
• Ahorros de subvención: Si tiene ahorros de subvención adecuados y otras inversiones para cubrir los gastos de vida y su cónyuge, es posible que no necesite cobertura de seguro de vida adicional.
• Estabilidad financiera del cónyuge: Si su cónyuge o socio es financieramente seguro y es capaz de sostener su estilo de vida sin sus ingresos, la menester de un seguro de vida puede reducirse.

Evaluar su situación financiera coetáneo y las micción futuras es fundamental para determinar si sostener o comprar una nueva cobertura de seguro de vida. Considere consultar con un asesor financiero o un profesional de seguros con inmoralidad para ayudarlo a tomar una intrepidez informada basada en sus circunstancias específicas y objetivos financieros.

Preguntas frecuentes