No hace mucho, recibí una carta de una compañía de seguros que ofrecía ceñir la prima de mis propietarios a solo $ 44 por mes, menos del 10 por ciento de lo que plazo actualmente. Parecía atractivo, hasta que miré más de cerca. Los bajos límites de cobertura de la póliza, combinados con un requisito de coseguro, significaban que un aliciente de techo solo podría haberme dejado satisfacer la mayoría de los costos de reparación yo mismo.

El coseguro es una cláusula en muchas políticas de propietarios que requieren que tenga un seguro igual a un porcentaje minúsculo, a menudo el 80 por ciento, del costo de reconstrucción de su hogar. Describe cómo comparte costos con su compañía de seguros cuando surge un aliciente. Si su cobertura se queda corta, el plazo de su aliciente puede reducirse, a veces por miles de dólares.

Comprender cómo funciona el coseguro puede ayudarlo a evitar gastos inesperados y confirmar que su cobertura satisface sus deposición.

¿Qué es el coseguro?

El coeguro es una condición de la política de sus propietarios que requiere que asegure su hogar para un porcentaje minúsculo de su valía asegurado total en el momento de la pérdida. Un requisito de coseguro popular es del 80 por ciento, lo que significa que si el valía total asegurado de su hogar es de $ 300,000, debe resistir límites de cobertura de al menos $ 240,000. Si no cumple con este requisito, el plazo de su aliciente puede reducirse en caso de daños cubiertos.

Están sucediendo muchas cosas en ese primer párrafo. Vamos a desglosar paso a paso.

Algunos profesionales y ajustadores de seguros se refieren informalmente a esto como una “penalización de coseguro”. Sin requisa, la política en sí no lo flama una multa. Es una condición contractual. Una condición de política es una disposición que le exige realizar un acto o cumplir con un standard, por lo que la aseguradora puede cumplir con su promesa de satisfacer un aliciente cubierto.

Esta condición significa que debe afirmar su hogar con un porcentaje minúsculo de su costo de reemplazo, no su precio de liquidación de mercado. Muchos propietarios basan la cobertura por error en el valía de mercado, pero la póliza se refiere al seguro para valía (ITV): el costo de reedificar la casa a los precios actuales.

El precio de liquidación incluye factores como tierra, ubicación y demanda restringido. Por el contrario, el ITV refleja los costos de construcción. Por ejemplo, una casa de tres dormitorios puede venderse por más en un código postal que en otro, pero el costo de los materiales y la mano de obra para reconstruirlo es típicamente similar interiormente de la misma región. En algunos casos, el costo de la reconstrucción puede ser más bajo que el valía de mercado, pero en otros, especialmente a posteriori de los desastres, puede ser más stop.

Determinar el costo de reconstrucción ayer de una pérdida puede ser un desafío, por lo que el insuficiencia insuficiente es popular. Las fuentes de la industria informan que hasta el 75 por ciento de los propietarios de viviendas están bajo seguro, con niveles promedio de insuficiencia insuficiente que superan los $ 300,000 para eventos específicos de desastres, como los incendios de California North Bay 2017.

Cuando el seguro rebajado cuesta miles

Como profesional de reclamos, he tenido que explicar a cientos de propietarios de viviendas que su búsqueda de primas más bajas significaba desembolsar mucho más fuera de su saquillo a posteriori de un aliciente.

Anteriormente, compartí cómo una carta de marketing me ofreció una prima dramáticamente más descenso al ceñir mi cobertura. Esto es lo que eso significaría en la ejercicio. Los límites de política propuestos fueron significativamente más bajos que el costo de reconstrucción de mi hogar.

El cámara recomendó límites de política de $ 293,000. Al desglosar el ITV de mi casa, puedo proponer de inmediato que su margen propuesto no sería suficiente para cumplir con los requisitos de coseguro, y mucho menos reedificar mi hogar en caso de una pérdida total.

Para determinar el margen apropiado, calculé el costo estimado de mi hogar:

• Pies cuadrados multiplicados por costos de construcción locales
• Concorde para:
  • Número de habitaciones, baños e historias
  • Tipo de materiales de construcción
  • Acabados interiores y características personalizadas
  • Costos laborales en mi radio
  • Códigos de construcción locales y tarifas de permisos
  • Características especializadas como chimeneas y paneles solares

En mi caso, el costo de la reconstrucción fue de $ 886,000, mucho más stop que el margen propuesto.

Por qué existen cláusulas de coseguro

La mayoría de las afirmaciones son pérdidas parciales. Según los datos de la industria, menos del 2 por ciento de las pérdidas de incendios son pérdidas totales. Sin requisa, el 86 por ciento de las pérdidas de incendio resultan en daños superiores al 20 por ciento del valía del edificio. Incluso en pérdidas parciales, el coseguro todavía se aplica si su cobertura cae por debajo del requisito minúsculo.

Las disposiciones de coseguro alientan a los asegurados a permanecer la cobertura adecuada. Promueven la equidad en el cálculo de las primas y ayudan a advertir situaciones en las que los propietarios estén deliberadamente insuficientes para evitar cuartos y al mismo tiempo esperan pagos completos.

El filo del 80 por ciento todavía funciona como un incentivo. Algunos operadores no escribirán políticas por debajo de esta rasgo de cojín, abriendo más opciones de operadores para los propietarios dispuestos a afirmar su hogar para el valía. Las políticas que cumplen con este requisito a menudo califican para un descuento premium, alentando a los propietarios a afirmar suficientemente sus propiedades.

El problema de insuficiencia insuficiente

Uno de los desafíos con el coseguro es que la evaluación ocurre en el momento de la pérdida, cuando ya es demasiado tarde para hacer ajustes. Los contratos de seguro con las cláusulas de coseguro indican su responsabilidad de coseguro, pero si no sabe qué es el coeguro o lo que significa, podría estar tentado a subestimar su hogar sin darse cuenta de las posibles consecuencias. Incluso los propietarios de viviendas que entienden el coseguro pueden ser insuficientes accidentalmente al no considerar las actualizaciones recientes de la casa o subestimar los cambios en los costos de construcción locales.

La inflación puede complicar aún más las cosas. La tasa de inflación anual fue del 2.7 por ciento en julio de 2025. Los precios del material aumentaron un 4,35 por ciento desde julio de 2023 hasta julio de 2024, y los costos laborales aumentaron en un 4,3 por ciento. Incluso si su cobertura fue suficiente cuando compró su póliza, estos crecientes costos podrían dejarlo con seguro insuficiente cuando ocurre un aliciente.

Cómo ceñir el aventura de insuficiencia insuficiente

• Revise su cobertura regularmente: Confirme que sus límites reflejen los costos de construcción actualizados en su radio, especialmente si recientemente ha realizado actualizaciones o reparaciones en su hogar. Tenga en cuenta que las estimaciones del agente no siempre coinciden con los costos locales reales, especialmente a posteriori de desastres generalizados.
• Considere los endosos: Algunas aseguradoras ofrecen endosos de valía establecido que renuncian a los requisitos de coseguro si cumple con ciertas condiciones.
• Pregunte sobre el guardián de inflación: Esta característica de política aumenta automáticamente su cobertura para permanecer el ritmo del aumento de los costos.

Final

Todos quieren obtener más valía por su cuartos, pero separar límites de póliza más bajos puede costarle miles más a posteriori de un aliciente.

Las disposiciones de coseguro están diseñadas para fomentar la cobertura adecuada, y cumplir con el requisito puede proporcionar ahorros premium y tranquilidad. Estabilizar a su hogar para que valore de acuerdo con la cláusula de coseguro ayuda a certificar que, si experimenta una pérdida significativa, no se le dejará satisfacer costos inesperados más allá de su deducible.