Una anualidad inmediata es un producto financiero vendido por compañías de seguros que le permite convertir una suma general de peculio en una corriente de pagos de ingresos garantizados.

La mayoría de las personas que compran anualidades inmediatas se acercan o ya están en pensión. Están buscando un suplemento confiable para otras fuentes de ingresos, como el Seguro Social o una pensión, que no pueden sobrevivir.

Los pagos pueden durar un período de tiempo o por vida, y usted comienza a acoger pagos casi inmediatamente luego de firmar su anuencia de anualidad.

Las anualidades inmediatas tienden a ser el tipo de anualidad más simple y directo. Esto puede achicar las tarifas, lo que podría convertirlos en una opción más atractiva que otros tipos de anualidades.

Cómo funcionan las anualidades inmediatas

Una anualidad inmediata es esencialmente un anuencia entre usted y una compañía de seguros. Usted proporciona a la aseguradora una suma general de peculio y, a cambio, la compañía acepta pagarle una cantidad establecida de ingresos por un período específico o por el resto de su vida.

Una anualidad inmediata (SPIA) de un solo premio es el tipo de anualidad inmediata más simple y más global, y es lo que las personas generalmente significan cuando hacen relato a anualidades inmediatas. La característica definitoria de SPIA es que están financiados con un suscripción único (y generalmente proporcionado prócer) a la aseguradora.

Las anualidades inmediatas son lo opuesto a las anualidades diferidas. Como su nombre lo indica, los pagos de anualidades diferidas de la aseguradora se retrasan durante primaveras, a veces incluso décadas. Esto le brinda la opción de financiar un anuencia de anualidad diferida a lo espacioso del tiempo, en oficio de todo a la vez con una sola suma general como requieren anualidades inmediatas.

La cantidad de ingresos que recibe de una anualidad inmediata depende de varios factores, incluidos:

• El tamaño de su prima de suma general: Cuanto más peculio ponga en su anuencia de anualidad, mayores serán sus pagos mensuales. Por ejemplo, una anualidad inmediata de $ 50,000 solo puede ocasionar cerca de de $ 3,000 a $ 4,000 al año en pagos de por vida, dependiendo de la años que tenga cuando firme su anuencia.
• Su años: En normal, las personas más jóvenes reciben pagos de menores ingresos en comparación con las personas mayores porque su esperanza de vida es más larga, por lo que los pagos deben durar más.
• El tipo de anualidad que elijas: Los rendimientos de la anualidad fija están vinculados a las tasas de interés, mientras que los rendimientos de las anualidades variables se basan en el desempeño de las inversiones subyacentes.

3 tipos de anualidades inmediatas

El término “inmediato” simplemente describe cuándo comenzará a acoger pagos de la compañía de seguros. No describe la tasa de rendimiento de su anualidad. Es por eso que las anualidades inmediatas se dividen aún más en tres tipos: fijos, variables e indexados.

1. Anualidad inmediata fija: Con el tipo de anualidad más simple, recibirá un flujo de ingresos asegurado basado en una tasa de interés fija establecida en el momento de la adquisición. El monto de suscripción permanece constante durante todo el tiempo especificado en su anuencia. Si acertadamente las anualidades fijas ofrecen el flujo de ingresos más predecible, corre el peligro de perder el poder adquisitivo con el tiempo oportuno a la inflación. La mayoría de las anualidades inmediatas de premio individual son fijas.
2. Anualidad inmediata variable: Esta anualidad invierte su monto principal en subcuentas similares a los fondos mutuos. El flujo de ingresos que recibe se pedestal en el rendimiento de inversión subyacente de las subcuenciones, por lo que su suscripción puede fluctuar dependiendo del mercado. Si acertadamente existe el potencial de mayores rendimientos en comparación con las anualidades fijas, la compensación es tarifas más altas, más complejidad y menos previsibilidad.
3. Anualidades inmediatas indexadas: El flujo de ingresos de esta anualidad se pedestal en una tasa de interés fija con el potencial de crecimiento vinculado a un índice de mercado de títulos, como el S&P 500. Si acertadamente existe la posibilidad de un ingreso más parada en comparación con una anualidad fija si el índice vinculado funciona acertadamente, el potencial de crecimiento generalmente está condicionado, lo que limita la delantera en comparación con trastornar directamente en uno de los mejores fondos de índice.

Si acertadamente las anualidades indexadas y variables a veces se promocionan como formas de aumentar potencialmente sus rendimientos, es importante tener en cuenta que agregan complejidad y costo a su anuencia.

Cuando las tasas de interés son más altas, las anualidades fijas pueden ser una opción más atractiva. Tienden a ingresar tarifas tenuemente mejores que los certificados de depósito, pero puede encerrar la tarifa en una anualidad por mucho más tiempo. En abril de 2025, las mejores tasas de anualidades fijas de las principales aseguradoras oscilaron entre 3.85 por ciento a 5.80 por ciento, no malas para una tasa de rendimiento fija de por vida.

Otras formas de clasificar las anualidades inmediatas

Las anualidades inmediatas todavía se pueden clasificar en función de quién recibe pagos y por cuánto tiempo. Aquí hay algunos ejemplos.

• Vida soltera: Recibe pagos de ingresos garantizados por el resto de su vida, pero no hay un beneficio de asesinato para sus herederos luego de fallecer a menos que compre un piloto de beneficio de asesinato adicional.
• Vida conjunta: Los pagos se realizan hasta que entreambos annuitantes (generalmente usted y un cónyuge) fallen. El flujo de ingresos es más bajo que una sola anualidad de vida oportuno al período de suscripción esperado más espacioso (la aseguradora generalmente prórroga que entreambos cónyuges vivan una larga vida). Los beneficios de sobrevivientes pueden ser 50, 66.6, 75 o 100 por ciento del suscripción que recibió el cónyuge fallecido.
• Período seguro: Esta anualidad garantiza los pagos por un período de tiempo establecido, como 10 o 20 primaveras, en oficio del resto de su vida. Si fallece ayer de que termine el período, un beneficiario continuará recibiendo pagos de anualidades hasta que finalice el número especificado de primaveras.

Si acertadamente muchas personas piensan en las anualidades como una forma de respaldar los ingresos para la vida, todavía hay formas de usarlas estratégicamente para un tiempo más corto.

Por ejemplo, si algún planea retirarse a los 64 primaveras, pero quiere retrasar la cuestación del Seguro Social hasta los 70 primaveras para maximizar sus beneficios, esa persona podría comprar una anualidad inmediata fija de 6 primaveras utilizando una parte de sus ahorros de pensión y crear un puente financiero de ingresos garantizados hasta que se active el Seguro Social.

Pros y contras de anualidades inmediatas

Qué considerar ayer de comprar una anualidad inmediata

Si está considerando comprar una anualidad inmediata, es importante hacer su investigación. Las anualidades son acuerdos complejos que son notoriamente difíciles, si no imposibles, de alterar más tarde, por lo que desea comprobar de designar una empresa acreditada que le ofrece términos atractivos.

• Obtenga cotizaciones de varias aseguradoras para que pueda comparar tarifas, características y términos. Muchas compañías de seguros ofrecen herramientas de cotización en columna que pueden mostrarle tarifas de anualidades actuales en función de su años, opciones de suscripción deseadas y su inversión de suma general. Sin retención, la forma más precisa de obtener tarifas actuales para productos de anualidad específicos es contactar directamente a las compañías de seguros individuales.
• Las altas tarifas no lo son todo. Al comprar, todavía considere factores como las opciones de suscripción (período de por vida frente a período fijo), disposiciones de ajuste de costo de vida y la fortaleza financiera y la reputación de la propia compañía de seguros.
• Ayer de firmar un anuencia de anualidad, asegúrese de comprender completamente lo que está comprando, su posible revelación y cualquier tarifa o comisión horneada en el acuerdo. Obtenga claridad sobre las opciones de suscripción, los cargos de entrega y cualquier periferia para obtener a su director.
• Finalmente, puede considerar trabajar con un asesor financiero que puede evaluar sus deyección de pensión y determinar si una anualidad inmediata tiene sentido para usted. Un asesor todavía puede ojear su anuencia de anualidad, ayudándole a descifrar cualquier confusión ayer de firmar el acuerdo.

Final

Las anualidades inmediatas pueden ser una utensilio valiosa para las personas que buscan ingresos garantizados y tranquilidad en la pensión. Sin retención, no son una alternativa única para todos. Considere cuidadosamente sus deyección de pensión, tolerancia al peligro y objetivos financieros ayer de comprar una anualidad inmediata.

Descargo de responsabilidad editorial: se aconseja a todos los inversores que realicen su propia investigación independiente sobre estrategias de inversión ayer de tomar una audacia de inversión. Adicionalmente, se informa a los inversores que el rendimiento del producto de inversión pasada no es seguro de una futura apreciación de los precios.