Has pabellón balbucir de las líneas de crédito de la equidad en el hogar (HELOC) y los préstamos de renta doméstico, que le permiten pedir prestado contra el valía de su hogar, prepararse en efectivo para renovaciones, consolidación de la deuda o cualquier otra cosa. Pero, ¿ha pabellón balbucir de un préstamo de Heloc o Equity Home de No Doc?

Los solicitantes para ellos no tienen que aventajar los aros de calificación de ingresos que caracterizan mucho financiamiento en el hogar. Con el ingreso no tradicional o irregular, como trabajadores de conciertos, empresarios, dueños de negocios o inversores, estos no docentes no exigen la misma documentación de que los préstamos tradicionales de renta domiciliario o las líneas de crédito.

A medida que los prestamistas se interesan cada vez más en tales prestatarios, “estamos viendo un gran pico en estas segundas (hipotecas) en este momento”, dice Alex Shekhtman, fundador y propietario de LBC Mortgage, un corredor de Heloc sin doctor con sede en Los Ángeles.

Desglosemos cómo puede lanzarse si un préstamo HELOC o Equity Home de No Doc es adecuado para usted.

¿Cómo funcionan los Helocs sin docs y los préstamos de equidad en el hogar?

En ingenuidad, el nombre es un nombre inapropiado. Es cierto que un préstamo HELOC o de renta hipotecario sin Doc no requiere la pila habitual de papeleo como los talones de cuota o los W2 que generalmente se necesitan para probar sus ingresos o patrimonio neto.

Pero seamos claros: como un hipoteca no doctorun Heloc sin doce no significa que no tenga que proporcionar cualquier Documentación al prestamista. Estos no son los llamados ninja o Nina (sin ingresos, sin trabajo y sin activos) préstamos de stop aventura Eso ganó notoriedad a mediados de la término de 2000. Con un préstamo HELOC o renta de HELOC sin Doc, aún deberá repasar sus activos o ingresos, proporcionando fuentes alternativas como formularios de 1099, declaraciones de pérdidas y ganancias comerciales, o declaraciones de pérdidas comerciales. extracto bancario.

“Aunque no necesitamos su documentación sobre esta propiedad, aún tenemos que (calcular) la capacidad de respaldar, lo que llamamos ATR”, dice Scott Van Vugt, Vicepresidente Ejecutor de Producción en Griffin Funding, un prestamista de Heloc Bank Declar con sede en Nueva Pullover. “Eso es parte del campo para todos. Así es como llegamos allí, lo cual es diferente “.

Sin doce Helocs Y los préstamos de renta doméstico son ideales para personas con flujos de ingresos no tradicionales, como propietarios de pequeñas empresas, inversores inmobiliarios, jubilados o trabajadores independientes/contratistas independientes. Pueden tener problemas durante la suscripción tradicional de préstamos, porque no están obteniendo los proverbiales cheques de cuota quincenales de un empleador. O sus declaraciones de impuestos muestran pocos ingresos, porque gran parte de lo que ganan vuelve a su empresa o se toma como una deducción comercial.

“Cuando trabajan por cuenta propia, muchas personas serán un poco más agresivas en sus impuestos o cancelan las cosas. Eso no deja muchos ingresos sobrantes para catalogar por medios tradicionales ”, dice Van Vugt. “Entonces, es cuando lo miramos (sus finanzas) de modo alternativa, con el cálculo del extracto bancario”.

Requisitos de préstamos de Equidad Heloc y Equidad del Heloc de Doc.

Los prestamistas no solo confían en sus extractos bancarios o W2s para evaluar su capacidad para respaldar el no doctorado Heloc o préstamo de renta domiciliario. Inmediato con los ingresos, todavía analizarán de cerca su equidad casera envite y puntaje de crédito.

Posición de equidad musculoso

La equidad es la parte de su hogar que posee directamente, ya sea por respaldar su hipoteca o a través del aprecio de su propiedad (o entreambos). Su relación préstamo-valor (LTV), el monto de toda su deuda en el hogar frente al valía de su hogar, indica cuánto renta está adecuado para tocar.

Con un tradicional Heloc o préstamo de renta domiciliariolos prestatarios generalmente necesitan al menos un 20 por ciento de renta en sus hogares o en un LTV del 80 por ciento. Pero la mostrador es a menudo más incorporación con no docentes. Como explica Abraham Ordaz, regente de producción del orden de Broker Heloc Broker Tuss Financial con sede en California, el LTV necesario para algunos préstamos sin docs puede ser tan bajo como 60 por ciento, lo que significa que necesita al menos un 40 por ciento de renta en su hogar. “Definitivamente depende del tipo de propiedad, si está ocupado por el propietario o no ocupado por el propietario, y el FICO (puntaje) del prestatario”, dice. Básicamente, sin bloqueo, significa que no puede exprimir la gran parte de su décimo en la propiedad.

Buen crédito

Hablando de la puntuación FICO, mientras que 620 es el pequeño para los productos tradicionales de renta doméstico, algunos prestamistas sin docs pueden requerir que tenga una puntuación de 660 o más. Un puntaje de crédito de 700 y superior lo ayudará a afirmar la mejor tarifa y términos. “Lo subyacente es que necesitas tener buen crédito; No puede estar en el flanco inferior de la escalera de crédito ”, dice Jeff Miller, CEO y corredor de récord de Truss Financial Group.

Pero como explica Van Vugt, los prestamistas generalmente adoptan un enfoque flexible al evaluar el LTV y el puntaje de crédito de un prestatario, y los dos están interrelacionados. “Cuanto más bajo sea su puntaje de crédito, más musculoso será la posición de renta. Cuanto mejor sea su puntaje de crédito, serán un poco más indulgentes con su posición de renta ”.

Préstamos sin docs frente a préstamos regulares

Helocs sin docs y Préstamos de equidad en el hogar están estructurados exactamente como sus homólogos tradicionales de equidad casera. Con Helocs sin docs, puede exprimir la trayecto de crédito cuando lo necesite, mientras que los préstamos de equidad hipotecarios sin doce le dan una suma total a la vez. Los HELOC cuentan con una tasa de interés fluctuante, los préstamos uno fijo.

El monto del préstamo determinará si el prestamista exige una evaluación del hogar completo. Hoy en día, los préstamos regulares de equidad en el hogar y los Helocs a menudo renuncian a una evaluación en persona, confiando en su emplazamiento en un maniquí de valoración automatizada (AVM). Sin doce, “Si es una pequeña cantidad, digamos hasta $ 200,000, algunos de ellos hacen una AVM a través de su sistema”, dice Shekhtman. “Si ven que el LTV es bajo y el FICO (puntaje) es bueno, no necesitarán una evaluación. Pero en la mayoría de los casos, lo necesitan “.

Tasas de interés más altas

Poliedro que está proporcionando menos documentación con Helocs sin docs y préstamos de equidad en el hogar, el prestamista asume más aventura. Es por eso que las tasas pueden ser más altas (en al menos un por ciento) de lo que encontraría en los productos tradicionales de renta doméstico, explica Shekhtman.

Tiempos de falleba más cortos

Como los helocs sin docs requieren menos papeleo, puede ser más rápido cerrar y tomar fondos.

“Vamos a cerrar más rápido, de 30 a 45 días, donde (los prestamistas tradicionales de préstamos de renta doméstico) podrían ser de 60 días a 90 días”, dice Van Vugt. “Así que ciertamente somos mejores en los tiempos”.

Requisitos de DTI

Su Ratio de deuda / ingreso (DTI) es un importante que usan los prestamistas de cálculo al evaluar su solicitud para un préstamo HELOC o de renta doméstico. Con productos unificado de equidad en el hogar, nutrir su relación DTI de 43 o menos le dará la mejor oportunidad de aprobación. Si adecuadamente algunos prestamistas sin Doc no calculan DTI de la modo habitual, aún evalúan su perfil financiero y se aseguran de que pueda respaldar el préstamo. Van Vugt dice que algunos prestamistas sin docs pueden permitir que los DTI sean de hasta 45 a 50 por ciento, Fannie Mae’s mayor para hipotecas calificadas.

“Coloreamos fuera de las líneas para cómo calculamos los ingresos, pero la deuda a los ingresos aún tiene que tener sentido”, dice Van Vugt. “No podemos inventar los ingresos de alguno. Tenemos que mirar los depósitos. Tenemos que mirar las deudas que tienen. El ingreso positivo debe poder compensar la deuda “.

Historia de préstamos sin doce

Si adecuadamente los préstamos de equidad en el hogar han existido durante casi un siglo, los Helocs sin docs y los préstamos de renta doméstico son productos relativamente nuevos. Y más adecuadamente notorios, por un tiempo.

Tras el colapso de la hipoteca de stop aventura 2007-8 y la posterior crisis financiera, el gobierno adoptó una postura dura contra los préstamos sin Doc y de ingresos declarados, que fueron culpados por contribuir al colapso del mercado inmobiliario. En 2010, la Ley Dodd-Frank marcó el manifestación de los estándares de prestamistas más estrictos y la regla de la capacidad de repetir. Requiere que los prestamistas consideren y verifiquen los ingresos y obligaciones de un prestatario antaño de aprobarlos para un préstamo.

Resultado: los préstamos sin docs desaparecieron. Ahora, están regresando, pero con estándares de aprobación más estrictos. No es “como era antaño de 2008 cuando alguno pudo obtener un préstamo con solo indicar ingresos. Esos tiempos se han ido ”, dice Shekhtman. La nueva variedad de financiamiento no doctor aún requiere APR demostrada y prueba de ingresos. Simplemente acepta diferentes tipos de pruebas: una gradación más amplia de documentos de comprobación.

Por qué los préstamos sin docs son populares ahora

En el interior de estos parámetros, los prestamistas de equidad en el hogar están adoptando estos préstamos: “Casi cualquier faja que no sean Doc primero (hipotecas) está abriendo el segundo no doctor (hipotecas)”, dice Shekhtman: “Son muy comunes en este mercado. “

¿Por qué? Adecuado a que el financiamiento de renta doméstico está teniendo un momento, y los prestamistas buscan capitalizar el creciente número de estadounidenses con propiedades valiosas pero sin flujos de ingresos tradicionales. Muchos de estos prestatarios (dueños de negocios, contratistas independientes, etc.) quieren exprimir el valía de su hogar, pero no quieren dejar de flanco la tasa de interés del 2 o 3 por ciento en su primera hipoteca (como lo requeriría la refinanciación). Adicionalmente, con las tasas de tarjetas de crédito en los dos dígitos, solo tenuemente por su récord de un mayor récord de 20.79 por ciento en 2024, los prestatarios están gravitando a vehículos de beocio costo para destruir más de un billón de dólares en deudas con tarjetas de crédito. “Es más manejable para ellos obtener una tasa de 8 u 8 por ciento y medio en Heloc o Heloan y simplemente pagarlos”, dice Shekhtman.

Alternativas a Helocs No-Doc o préstamos de equidad hipotecaria

Si necesita financiamiento pero se encuentra con obstáculos como su puntaje de crédito o décimo en el renta, aquí hay algunas otras opciones para exprimir su renta doméstico:

• Refinanciamiento: Un refinancio de efectivo reemplaza su hipoteca contemporáneo por una más excelso, lo que le permite sacar la diferencia (según el valía de su hogar) en el pasta astuto. Las tasas de interés y los criterios tienden a ser más bajos que las de los productos de renta de la vivienda, pero no necesariamente más bajos que las de su hipoteca flamante.

• Hipoteca inversa: Si tiene 55 abriles o más, una hipoteca inversa le permite pedir prestado contra su renta doméstico y tomar pagos sin impuestos de un prestamista. Si adecuadamente una hipoteca inversa no requiere reembolso mientras vive un prestatario, puede complicar las cosas para los herederos una vez que el prestatario muere.

• Acuerdo de renta compartido: Un acuerdo en el que un inversor le da efectivo a un propietario de una vivienda a cambio de propiedad parcial, y a menudo una décimo en la apreciación futura de la casa. Si adecuadamente las calificaciones son flexibles y no hay interés, es probable que tenga que respaldar una suma mucho viejo que la que recibió.

En pocas palabras en Helocs sin docs y préstamos de equidad hipotecaria

Los Helocs sin doce y los préstamos de renta doméstico ofrecen una forma más manejable para los propietarios cuyos ingresos provienen de poco más que la sueldo tradicional para exprimir su renta.

Sin bloqueo, si adecuadamente los DUS-DOC ofrecen menos papeleo y una aprobación más rápida, puede enredar tasas de interés más altas de lo que lo haría con el financiamiento de renta unificado. “La documentación alternativa será un poco más costosa”, dice Van Vug. Francamente, “si puede catalogar para un Heloc tradicional con su cooperativa de crédito o institución bancaria, ahí es donde obtendrá la tarifa más agresiva”. Los requisitos de renta todavía son menos estrictos, y las relaciones de préstamo a valía a menudo son más liberales que en los no docentes.

Aún así, los Helocs y Heloans sin doce podrían ser un mejor disparo de prestatario no convencional. Si ese eres tú, y estás comprando, siempre puedes considerar ambas opciones. Principalmente, se tráfico de lanzarse si un proceso más simplificado supera los costos más altos y los estándares de préstamos más estrictos.