Felicitaciones si se encuentra entre los millones de propietarios de viviendas con una parte de los $ 11 billones de haber doméstico en los Estados Unidos hoy. Para desbloquear esa riqueza, es posible que tenga la tentación de sacar un préstamo de haber de vivienda o una camino de crédito de haber doméstico (HELOC). Estos métodos de endeudamiento pueden proporcionar fondos para eliminar las deudas de stop interés, enriquecer las renovaciones del hogar o enfrentarse otros gastos significativos.

Sin secuestro, ayer de comenzar a contar las monedas en su vivienda, Piggy Bank, una demostración de la sinceridad: obtener la aprobación de un préstamo HELOC o de haber hipotecario no es viable. Aproximadamente la parte de las solicitudes son rechazadas, mucho más que la tasa de negaciones de hipotecas primarias.

Si se le niega, aquí hay seis cosas que puede hacer al respecto, próximo con formas de aumentar sus posibilidades de ser permitido.

Entiende por qué te negaron

Lo primero es lo primero: descubra por qué su solicitud fue negada.

“Los prestamistas compartirán la razón muy específicamente, pero es posible que tenga que preguntar”, dice Tom Hutchens, presidente de Angel Oak Mortgage Solutions, un prestamista hipotecario no calificado con sede en Atlanta, GA. “Descubra la razón y si parece que hay una forma de pasar ese obstáculo, continúe”.

Con frecuencia, es más difícil obtener una segunda hipoteca que una hipoteca principal. Si perfectamente las tasas de rechazo de HELOC son las más bajas en cuatro abriles, aproximadamente la parte de las solicitudes aún se niegan, por ejemplo. Los solicitantes exitosos tienden a tener altos puntajes de crédito y bajos niveles de deuda, incluidos saldos de hipotecas pendientes relativamente pequeños (menos de la parte del valía de su hogar).

¿Por qué es tan difícil pedir prestado contra la equidad de su hogar? Los prestamistas son más estrictos por buenas razones. En primer punto, no pueden entregar préstamos de haber doméstico en el mercado secundario tan fácilmente como puedan comprar hipotecas (primarias): tienen que mantenerlos en sus libros. Luego, en caso de incumplimiento del prestatario, el prestamista es el segundo en la fila para recuperar sus fondos, detrás del prestamista hipotecario principal. Entonces están asumiendo más aventura dándote patrimonio.

Qué hacer si se le niega un préstamo HELOC o de haber doméstico

Ahora que sabe lo que están buscando los prestamistas, vamos a poner en orden su casa financiera.

Aumente su estaca de equidad en el hogar

Los prestamistas calculan cuánto le permite pedir prestado calculando su relación de préstamo a valía combinado (CLTV). Esta relación compara el monto total de préstamos asegurados por su propiedad con su valía tasado, e incluye los dos montos de su hipoteca. y El monto del préstamo o la camino de crédito que está solicitando. En caudillo, los prestamistas prefieren un CLTV de no más del 80 por ciento para minimizar su aventura. En otras palabras, solo te prestarán hasta el 80 por ciento del valía de tu hogar.

Si ya lleva una hipoteca considerable, esto podría ser un problema. “Una vez que se realiza una evaluación (en el hogar), puede encontrar que no queda suficiente equidad para obtener un HELOC mientras mantiene el CLTV al 80 por ciento”, explica Hutchens. Señala que algunos propietarios podrían malquistar desafíos si hicieron un pequeño cuota auténtico, no han pagado gran parte de su hipoteca, o si su propiedad no ha apreciado mucho.

“Si no hay suficiente equidad en el hogar, sería difícil de arreglar”, permite Hutchens. Si la evaluación es el problema, puede solicitar una segunda de otro tasador o una re-do por el primero. Sin secuestro, para este posterior, deberá identificar algunos errores reales en el documentación, como un error de cálculo de los pies o instalaciones cuadradas de la casa, o comps inapropiadas (casas comparables que se han vendido recientemente).

De lo contrario, si su décimo en la propiedad se está quedando corta, debe conservarse a una pausa en sus planes y trabajar en la construcción de su haber. Puede hacer esto pagando su hipoteca más rápido con pagos adicionales o realizando mejoras en el hogar para aumentar el valía de su hogar (suponiendo que pueda permitirse).

Ajusta tu pregunta

Si su décimo de haber es insuficiente para la cantidad de fondos que desea, ataque el problema desde el ángulo opuesto: ajuste el tamaño de su solicitud de préstamo. Considere solicitar un préstamo más pequeño o una camino de crédito, una que se ajuste a los límites de CLTV los conjuntos del prestamista. Asimismo podría aceptar una tasa de porcentaje anual (APR) más suscripción. Al ser flexible con estos términos, puede someter el aventura percibido para el prestamista, lo que podría ser más viable para ellos aprobar su aplicación.

Aumente su puntaje de crédito

Si su puntaje de crédito es de 700 o más, está en una buena posición para ser permitido para un Heloc o Heloan. De hecho, el puntaje promedio para los prestatarios de HELOC en el tercer trimestre de 2024 fue de 763, según datos de la Ley de divulgación de hipotecas de la vivienda.

“Sorprendentemente, muchas personas no están tan conscientes de su puntaje de crédito como probablemente deberían ser”, dice Ralph Herrera, agente de intereses raíces y asesor de intereses raíces senior en Engel & Völkers Atlanta, un proveedor de servicios inmobiliarios con sede en Georgia. “La concurrencia no presta atención a eso hasta que tal vez sea demasiado tarde. Un poco de planificación de antemano es útil para prepararse “.

Si su puntaje de crédito fue el motivo de la inutilidad, comience revisando su documentación de crédito para cualquier error que pueda estar afectando su puntaje. Disputa cualquier imprecisión con las oficinas de crédito. Encima, mejore sus posibilidades de aprobación pagando su deuda, haciendo pagos a tiempo y la dirección de la tolerancia de nuevas cuentas de crédito.

Aminorar su relación deuda / ingreso

Al solicitar un préstamo de haber doméstico, los prestamistas verifican su relación deuda / ingreso (DTI) para comprobar de que pueda manejar cómodamente la obligación adicional. DTI es el porcentaje de su ingreso mensual que se destina a enriquecer sus deudas mensuales regulares.

Un DTI stop puede ser un obstáculo significativo para ser permitido para un Heloc y un Heloan. La mayoría de los prestamistas de haber doméstico buscan una relación DTI no superior al 43 por ciento, y la mediana de DTI de un prestatario de HELOC fue del 41.45 por ciento en el tercer trimestre, según datos de HMDA. “Cubo que los títulos de las propiedades son altos, si determinado compró una casa en los últimos abriles y su tasa de interés es más suscripción que las ayer de eso, entonces los prestatarios se encuentran con algunos desafíos de DTI”, dice Hutchens. (De hecho, el DTI de la mediana del prestatario de Heloc fue solo del 35,46 por ciento en el cuarto trimestre de 2021).

Para mejorar sus posibilidades de aprobación, trabaje para someter su deuda existente pagando préstamos y tarjetas de crédito de stop interés. Aumentar sus ingresos a través del trabajo adicional o los aumentos de negociación son otras formas de someter su DTI.

Aplicar con un prestamista diferente

Si un prestamista te rechaza para un Heloc o Heloan, no te rindas. Intente aplicar con un prestamista diferente, ya que cada uno tiene sus propios criterios y tolerancia al aventura. Siempre puede inquirir un prestamista que permita un CLTV más holgado (digamos, 85 o 90 por ciento).

“Hay muchos programas de préstamos diferentes y muchos Helocs diferentes”, dice Hutchens. “En sinceridad, son muy buscados en este momento. Hay solvencia en el mercado, lo que significa que muchos inversores están interesados ​​en poseer HELOC “.

Si está considerando retornar a aplicar con el mismo prestamista, recuerde esperar un tiempo ayer de cursar una nueva solicitud. El período de aplazamiento varía según el prestamista, pero querrá que sea al menos un mes y tal vez hasta seis meses, dependiendo de las razones de la inutilidad. Cuanto más tiempo mejor, si ha utilizado el tiempo para mejorar su perfil financiero, puntaje de crédito o historial de empleo.

Considere opciones de financiamiento alternativas

Mejorar sus finanzas lleva tiempo. Si tiene prisa, podría ser mejor considerar alternativas a los préstamos de equidad en el hogar. Los comunes incluyen:

• Los préstamos personales no están garantizados, lo que significa que no tiene que usar su hogar como respaldo. A menudo tienen tasas de interés más altas y términos de reembolso más cortos, pero pueden ser más rápidos y más fáciles de obtener que las opciones de equidad en el hogar.

• Las tarjetas de crédito pueden ser otra opción para gastos menores. Sin secuestro, las altas tasas de interés las hacen menos adecuadas para grandes sumas a menos que pueda enriquecer el saldo rápidamente.

• Un acuerdo de haber compartido, que en sinceridad es una inversión en punto de un préstamo. Recibe una suma completo de efectivo inmediatamente de una empresa de inversión de haber doméstico y acepta compartir una parte de las ganancias de saldo de su hogar o su valía apreciado más delante.
• Los préstamos de amigos o familiares a menudo pueden ser más flexibles y rentables. Sin secuestro, asegúrese de establecer términos de cuota claros desde el principio para evitar malentendidos y posibles tensiones en sus relaciones.

En pocas palabras en las negaciones de préstamos de haber de vivienda

Si ha sido rechazado para un préstamo de haber doméstico, no se preocupe: no es el final del camino. Comience examinando de cerca su solicitud para descubrir por qué fue incapaz. Una vez que conozca las razones, puede mejorar esas áreas y retornar a aplicar.

Encima, considere otras opciones que no implican poner en aventura su hogar. Los préstamos personales o las tarjetas de crédito pueden ser alternativas viables. Cada uno tiene sus propios pros y contras, así que tómese su tiempo para sopesarlos y vigilar qué funciona para usted.

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