Una dirección de crédito de haber domiciliaria (HELOC) en una propiedad de inversión le permite pedir prestado contra una propiedad inmobiliaria que utiliza para obtener ingresos o un rendimiento financiero. La gran mayoría de los HELOC se sacan contra las residencias primarias; Los prestamistas se sienten más cómodos con un préstamo contra el techo efectivo sobre su individuo porque saben que priorizará respaldar ese préstamo. Helocs en propiedades de inversión no son tan comunes, o tan fáciles de obtener.

Sin requisa, algunos prestamistas ofrecen HELOC en propiedades de inversión. Así es como funcionan y cómo atreverse si son una buena organización para sus evacuación de financiación.

¿Cómo se obtiene un HELOC en una propiedad de inversión?

Obtener un HELOC en un inquilinato u otro tipo de propiedad de inversión es similar a obtener una hipoteca (de hecho, los HELOC son un tipo de segunda hipoteca). Y desplegar un HELOC en una propiedad de inversión no es tan diferente de desplegar un HELOC en su hogar. En uno y otro casos, está colocando la propiedad como aval de su deuda.

Así es como funciona el proceso.

1. Conozca sus finanzas

Antaño de solicitar una dirección de crédito de equidad en el hogar, querrá estimar la cantidad de haber que tiene. Los títulos de las propiedades han continuado aumentando este año, aunque más lentamente de lo que habían sido durante el pico de la pandemia, por lo que querrá tener una idea de lo que vale su propiedad en comparación con cuánto, si es que hay alguna, se le ha ido respaldar en la primera hipoteca (si la hay). La diferencia entre cuánto debe y el valía calibrado de mercado de la propiedad de la inversión es igual, aproximadamente, la cantidad de su décimo en el haber. Al determinar el valía, es posible que desee consultar a un profesional de fortuna raíces que se especialice en propiedades similares para emitir una opinión de precio del corredor sobre la suya.

2. Compre la mejor ofrecimiento

Comprar un HELOC en una propiedad de inversión será más circunscrito que para la variedad regular basada en la residencia: mientras los números están creciendo, simplemente no hay tantos prestamistas que ofrezcan estas líneas de crédito. Aún así, siempre hay opciones, y siempre es importante comparar. Trate de encontrar al menos tres prestamistas e intenta descubrir cuán practicados están en este tipo de Heloc. Mire el APR que ofrece cada prestamista, y asegúrese de analizar la grafema pequeña para comprender si hay tarifas adicionales, como una multa por cerrar la dirección de crédito temprano.

3. Aplicar

Cuando esté sagaz para solicitar oficialmente un HELOC, prepárese para el tipo de pesquisa financiero completo bajo el tipo que recibiría con cualquier tipo de solicitud para pedir prestado una gran parte de moneda. Un prestamista analizará su puntaje de crédito, su carga de deuda, su flujo de efectivo, sus reservas de efectivo y cualquier otro detalle sobre sus finanzas para determinar a) si le prestarán el efectivo yb) cuánto le cobrarán a pedirlo prestado. El prestamista probablemente todavía hará una evaluación de su propiedad, lo que establece el valía oficial en ella. Al determinar su valía, analizarán su condición y todavía la cantidad y el tipo de ingresos que genera.

4. Cerrar

Cerrar en un HELOC es típicamente un proceso mucho más rápido que cerrar una hipoteca tradicional. Algunos prestamistas, particularmente las instituciones en dirección, prometen procesar su solicitud en tan solo tres días, y (suponiendo la aprobación) puede entrar al efectivo internamente de una semana. Sin requisa, la dirección de tiempo varía según el prestamista y sus circunstancias particulares. En algunos casos, el obturación podría arrostrar hasta un mes a seis semanas.

Requisitos de HELOC: Propiedades de inversión frente a residencias primarias

Incluso si es residencial, una propiedad de inversión es diferente de una segunda casa. Básicamente, una segunda casa es una propiedad que negocio para uso personal, ya sea para receso o para poblar allí al menos a tiempo parcial. En contraste, se negocio una propiedad de inversión para crear ingresos (a través de alquileres o arrendamientos) y/o ganancias en la saldo. Es cierto que la dirección puede volverse borrosa, si un circunstancia sirve a uno y otro propósitos, es aseverar, a veces la ocupa y a veces la alquila. La cantidad de tiempo que usa personalmente la propiedad determina cómo se clasifica para cualquier tipo de préstamo. Las reglas del IRS afirman que puede poblar en una propiedad de inversión por hasta 14 días o hasta el 10 por ciento del número total de días que lo alquila.

Los criterios para la propiedad de inversión HELOC tienden a ser más estrictos que los de las residencias. Adicionalmente de la solvencia del prestatario, los prestamistas todavía miran las finanzas de la propiedad.

¿Cuáles son los pros y los contras de obtener un HELOC en una propiedad de inversión?

¿Cuándo es una buena idea usar un HELOC en una propiedad de inversión?

El uso de un HELOC en una propiedad de inversión puede ser una guisa practicable de entrar al efectivo que generará un rendimiento. Por ejemplo, puede usar los fondos del HELOC para comprar otra propiedad que pueda llevar a cabo como una inversión adicional, sin agotar sus ahorros. O puede usar los fondos para refrescar o expandir su propiedad, haciéndola más atractiva para los posibles inquilinos y mejorando su flujo de ingresos. Los HELOC son una idea especialmente buena cuando desea usar los fondos en los fortuna raíces en sí, porque hay beneficios fiscales (ver preguntas frecuentes a continuación).

¿Cuáles son las alternativas para usar un HELOC en una propiedad de inversión?

• Refinanciamiento: Con un refinanciamiento de efectivo, refinanciará el préstamo en su propiedad de inversión a una cantidad más suscripción, siempre que tenga suficiente haber, y tomará la diferencia en efectivo. Algunos inversores inmobiliarios inteligentes usan este método para unir continuamente nuevas propiedades a su mezcla de cartera. Sin requisa, esta organización podría no funcionar tan acertadamente hoy, con tasas de interés hipotecarias.
• Heloc en tu casa: Si no puede encontrar un prestamista dispuesto a extender una dirección de crédito en su propiedad de inversión, es posible que desee considerar sacar un HELOC en su residencia principal. Esto significa que su hogar está en pernio, sin requisa, si no puede respaldar lo que toma prestado. Es posible que no pueda obtener un préstamo tan considerable, y si utiliza los fondos en la propiedad de inversión, no podrá deducir ningún interés (la exención de impuestos solo funciona si el moneda se gasta en la propiedad garantizada).
• Préstamo personal: Dependiendo de la carga de su deuda, es posible que pueda obtener un préstamo personal no protegido como una suma general. Sin requisa, las tasas de interés de estos pueden ser mucho más altas si su crédito no es el mejor, y deberá comenzar a respaldar lo que tomó prestado de inmediato.
• Préstamo para pequeñas empresas: Si ha establecido una empresa para poseer/ejecutar su propiedad de inversión, considere préstamos para pequeñas empresas o líneas de crédito para entrar a los fondos que necesita. Las tasas de interés en estos préstamos probablemente serán más altas que las de un HELOC personal, y tendrá que comenzar los reembolsos completos de inmediato o realizar pagos más frecuentes (en el caso de la dirección de crédito). Pero si tiene un plan de negocios sólido que puede mostrarle a un prestamista que documenta su organización para expandir su cartera de inversiones inmobiliarias, esta puede ser otra opción viable.

El resultado final para obtener un HELOC en una propiedad de inversión

Brindar un HELOC en una propiedad de inversión puede ser un movimiento financiero inteligente, particularmente si su escazes de fondos está relacionado con fortuna raíces. Puede usar la propiedad para mejorar la propiedad, y su potencial de concepción o apreciación de ingresos. Adicionalmente, es posible que pueda obtener algunos beneficios fiscales.

Sin requisa, un HELOC en una propiedad de inversión no está al acrecentamiento. Los pocos prestamistas que les ofrecen generalmente consideran que las propiedades de inversión son más riesgosas que las residencias primarias: son en impacto mini empresas, con su rentabilidad relacionada con los ingresos de inquilinato que generan. Además existe la probabilidad de que un prestatario priorice los pagos para una residencia primaria en tiempos de problemas financieros. Como resultado, las tasas son más altas que otros tipos de financiamiento, incluidos los helocs de propiedad residencial, y debe tener finanzas congruo sólidas.

Preguntas frecuentes sobre propiedades de inversión helocs

Informes adicionales de Mia Taylor