Momo Productions/Getty Images; Ilustración de Austin Courregé/Bankrate

Si las tasas de interés están aumentando, disminuyen o mantienen constantes certificados de depósito a dadivoso plazo (CDS) pueden desempeñar un papel valioso en su logística financiera. Si correctamente cronometrar el mercado perfectamente es impracticable, comprender los beneficios de los CD a dadivoso plazo puede ayudarlo a tomar mejores decisiones sobre cuándo y cómo incorporarlos en su plan de parquedad.

A diferencia de una cuenta de ahorros, destapar un CD generalmente se bloquea en el rendimiento anunciado durante la duración del plazo de la cuenta. Por lo tanto, circunvalar en un CD significa que puede continuar ganando un suspensión rendimiento en el futuro, incluso si disminuyen los rendimientos de porcentaje anual (APYS).

6 razones por las cuales ahora es un buen momento para considerar un CD a dadivoso plazo

1. Desea protección contra los cambios en las tasas de interés

Cuando abre un CD, generalmente bloquea la tarifa anunciada para todo el plazo. Esta fianza de tasas proporciona estabilidad en sus rendimientos, independientemente de los cambios futuros del mercado.

Si correctamente las cuentas de tasa variable, como las cuentas de parquedad, pueden ajustar sus rendimientos con destino a en lo alto o con destino a debajo en función de las condiciones del mercado, el APY de su CD permanece constante hasta la envero.

2. Tiene fondos que no necesitará por un período de tiempo

Si ha identificado fondos que no necesitará en el corto plazo, moverlos de una cuenta de ahorros de tasa variable a un CD a dadivoso plazo podría proporcionar varias ventajas:

• Rendimientos potencialmente más altos que las cuentas de parquedad

• La protección contra la disminución de la tasa futura
• Devoluciones garantizadas para fines de planificación
• Tentación limitada de desembolsar los fondos

Asegúrese de que no necesitará estos fondos durante el término de su CD, de lo contrario, podría incurrir en una multa de retiro temprano, que generalmente varía de 90 días a 365 días de interés.

A CD sin penalización Podría ser una situación de ganar-ganar para los fondos que cree que podría escasear durante el período de un CD, ya que ganará un APY fijo y generalmente no pagará una multa por retirar su caudal temprano. (Los CD sin penalización generalmente le permiten retirar su caudal sin remunerar una tarifa que comienza siete días posteriormente de financiar el CD).

A pesar de que puede evitar una multa de retiro temprano de esta guisa, todavía es inteligente comparar los APYS de CDS sin pena con los de las cuentas de parquedad de suspensión rendimiento antaño de tomar la valentía.

3. Los CD generalmente ofrecen un rendimiento protegido

Hay pocas garantías en la vida. Pero si su bandada falta, su caudal está protegido cuando está en un CD de un bandada asegurado por el Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) y internamente de los límites y reglas de la FDIC. Además apetito un APY protegido, siempre que mantenga el caudal en el CD durante todo el plazo y el CD no se puede tachar. (La Agencia Doméstico de la Unión de Crédito, o NCUA, ofrece protecciones similares para CD que se ofrecen en cooperativas de crédito que son miembros de la NCUA).

Encima, sus fondos asegurados igualmente están respaldados por toda la fe y el crédito del gobierno de los Estados Unidos en caso de que su bandada falle.

4. Los CD pueden proteger contra la inflación

Los CD a dadivoso plazo pueden servir como cobertura contra la inflación, particularmente cuando puede apuntalar tasas por encima del promedio de inflación a dadivoso plazo. Si correctamente el rendimiento pasado no garantiza resultados futuros, los datos históricos muestran que los CD que producen 3 por ciento o más a menudo han ayudado a preservar el poder adquisitivo con el tiempo.

5. Una escalera de CD podría ser beneficiosa en este entorno crematístico incierto

A Escalera de CD – Una logística de parquedad en la que abre múltiples CD con diferentes fechas de vencimiento – le permite ceder a partes de su caudal periódicamente mientras obtiene tasas de interés más altas en algunos términos. Oportuno a que los APYS de CD son fijos, se garantiza esas tasas si la Reserva Federal reduce las tasas de interés en el futuro.

Para construir una escalera de CD, dividirá sus fondos en múltiples CD con vencimientos escalonados. Por conveniencia, puede tener sentido tener todos sus CD en su escalera en el mismo bandada.

Aquí hay una muestra de CD escalera:

• $ 1,000 en un CD de un año, 4.10% APY
• $ 1,000 en un CD de dos primaveras, 3.95% APY
• $ 1,000 en un CD de tres primaveras, 3.90% APY
• $ 1,000 en un CD de cuatro primaveras, 3.75% APY
• $ 1,000 en un CD de cinco primaveras, 3.75% APY

6. Estás retirado o a punto de retirarse

Las personas que ya están jubiladas, o jubiladas pronto, deben considerar un CD de suspensión rendimiento y circunvalar una tarifa ahora. De esa guisa, pueden mantenerse por delante de la inflación a dadivoso plazo esperada, ingresar un flujo de ingresos protegido y sujetar el aventura en su cartera normal.

Designar el término de CD correcto

La principal valentía de tomar al decantarse el mejor CD para sus micción financieras es determinar su horizonte temporal por el caudal que está poniendo en el CD. Si, por ejemplo, está planeando comprar una casa internamente de los tres primaveras, poner sus ahorros en un CD de cinco primaveras no será la opción correcta porque probablemente incurra en una musculoso multa de retiro temprano que podría costarle todo el interés acumulado.

Incluso si el CD de cinco primaveras tiene un maduro rendimiento, es inteligente priorizar el término adecuado para usted en motivo de centrarse en el APY. Una vez que haya determinado el término adecuado, será más obediente encontrar el CD ideal para sus micción.

Final

Un CD a dadivoso plazo puede ser un buen ajuste para el caudal que no necesitará durante el plazo del CD. Circunvalar en un CD a más dadivoso plazo ahora podría ayudarlo a preservar el poder adquisitivo si las tasas caen más o sustancialmente en el futuro. Pero dependiendo de su tolerancia al aventura y su horizonte temporal, hay otros tipos de inversiones que podrían alinearse mejor con sus objetivos financieros.