¿Qué es una hipoteca de tasa ajustable de la FHA?

Una hipoteca de tasa ajustable de la FHA es un préstamo hipotecario asegurado por la Despacho Federal de Vivienda (FHA) que viene con una tasa de interés fija para comenzar ayer de convertirse a una tasa ajustable que puede cambiar cerca de hacia lo alto o cerca de debajo para el resto del plazo del préstamo.

Préstamos caseros de la FHA son ofrecidos por prestamistas hipotecarios aprobados por la FHA. Estos préstamos están orientados a prestatarios de puntaje más bajo, incluidos los compradores de vivienda por primera vez, que a menudo no calificarían para un préstamo convencional. Los préstamos de la FHA solo requieren un suscripción original del 3.5 por ciento, pero exigir al prestatario que pague primas de seguro hipotecario (MIPS). Asimismo limitan cuánto puede pedir prestado.

Las tasas de préstamo de la FHA a menudo son más bajas que hipotecas convencionales Asimismo, pero a veces la presencia de sus diversas tarifas (incluidos los MIP) en verdad hace que sus APR sean más altos.

¿Cómo funcionan los préstamos con los brazos de la FHA?

Una hipoteca de tasa ajustable de la FHA funciona de modo similar a otros hipotecas de tasa ajustable: La tasa de interés inicialmente sigue siendo la misma para un tiempo establecido, luego cambia en momentos preestablecidos hasta que el prestatario reembolsa por completo el préstamo.

Estos cambios se basan en un índice de tasas de interés prevalecientes, para préstamos de la FHA, ya sea el Fortuna de reflexión constante (CMT) índice o el Tasa de financiación nocturna asegurada (SOFR) – más un beneficio, o cantidad adicional, que el prestamista opta por asociar. Posteriormente de que finaliza el período fijo original del préstamo, el prestamista agrega este beneficio al índice para desarrollar nuevas tasas. La tasa ajustada puede ser más incorporación o pequeño dependiendo de las condiciones económicas actuales y las tasas de interés prevalecientes.

Sin requisa, su tasa no puede aumentar o disminuir más allá de una cantidad específica. En los préstamos con los brazos, hay límites anuales y de por vida, que limitan los cambios de tasas anuales, así como los cambios durante todo el plazo del préstamo.

Tasas de préstamo de padrino de la FHA

Las tasas introductorias de los brazos tienden a ser más bajas que las de los préstamos de tasa fija. A partir del 23 de junio de 2025, la tasa de interés promedio para préstamos de 5/1 brazos es de 6.08 por ciento, en comparación con la tasa promedio de hipotecas de tasa fija a 30 primaveras con 6.83 por ciento, según la indagación de Bankrate de grandes prestamistas nacionales. Incluso un préstamo de ARM de 7/1 tiene una tasa de interés del 6.28 por ciento.

Al comparar las ofertas de FHA ARM, considere la tarifa introductoria adjunto con el beneficio del prestamista. En términos generales, cuanto más bajo sea el beneficio, mejor.

Con el aumento de las tarifas, considere el tipo de padrino de la FHA asimismo. Los brazos de un año y tres primaveras, por ejemplo, tienen gorros más bajos, lo que significa que no verá un brinco tan extenso en su tasa si las tasas prevalecientes aumentan en el futuro.

Requisitos de préstamo de padrino de la FHA

Los prestatarios y las casas que desean comprar deben cumplir con ciertas calificaciones de préstamos de la FHA, que incluyen:

• Propiedades aceptables: Residencias primarias
• Coto de préstamo de la FHA: Para 2025, $ 524,225 para una propiedad de una dispositivo; $ 1,209,750 para una propiedad de una dispositivo en mercados de viviendas de suspensión precio
• Puntaje de crédito: Al menos 580, o tan bajo como 500, con un suscripción original más extenso
• Relación deuda / ingreso (DTI): 43 por ciento para la vivienda y otra deuda a extenso plazo (algunos prestamistas pueden subir hasta un 50 por ciento si el prestatario tiene factores de compensación) y el 31 por ciento para la deuda de vivienda solo
• PaymenT: 3.5 por ciento con un puntaje de crédito de 580 o más; 10 por ciento con un puntaje de crédito de 500 a 580
• Empleo: Prueba de empleo estable de los últimos dos primaveras
• Ingreso: Últimos trozos de suscripción adjunto con la prueba de cualquier rebaja, comisión, etc., si es consistente
• Primas de seguro hipotecario (MIP): 1.75 por ciento del monto prestado al obturación, más primas anuales basadas en el monto prestado, el suscripción original y el plazo del préstamo (15 o 30 primaveras)

Si desliz su historial de crédito, especialmente en el manejo de la deuda, la FHA ahora permite a los prestamistas incluir asimismo los pagos de arriendo de un prestatario en su evaluación de suscripción. Debe poder mostrar pruebas que ha pagado su arriendo a tiempo todos los meses durante el año pasado.

Tipos de préstamos para brazos de la FHA

Hay cinco tipos de préstamos para el padrino de la FHA:

• Valedor de la FHA de 1 año: Su tasa de interés permanece igual durante el primer año del plazo del préstamo. Posteriormente de eso, la tasa solo puede aumentar en un punto porcentual (por ejemplo, 5.5 por ciento a 6.5 por ciento) por año y cinco puntos porcentuales para la vida útil del préstamo.
• Valedor de la FHA de 3 primaveras: Su tasa de interés permanece igual durante los primeros tres primaveras, pero los Caps son los mismos que el padrino de 1 año.
• Valedor de la FHA a 5 primaveras: Su tasa de interés permanece igual durante los primeros cinco primaveras. Posteriormente de eso, la tasa solo puede aumentar anualmente en un punto porcentual, y en cinco puntos porcentuales durante la vida útil del préstamo; o por dos puntos porcentuales anuales y seis puntos porcentuales durante la vida útil del préstamo.
• Valedor de la FHA de 7 primaveras: Su tasa de interés permanece igual durante los primeros siete primaveras, luego puede ajustarse en hasta dos puntos porcentuales por año y seis puntos porcentuales durante la vida útil del préstamo.
• Valedor de la FHA a 10 primaveras: Su tasa de interés permanece igual durante los primeros 10 primaveras, pero los CAPS son los mismos que el padrino de 7 primaveras.

Pros y contras de préstamos de padrino de la FHA

Pros

• Tasas de interés introductorias atractivas
• Más viable de clasificar si su crédito necesita trabajo
• Lo lleva a una casa ayer gracias a un suscripción original más bajo y un suscripción mensual más asequible

Contras

• Aventura de futuros aumentos a su tarifa, lo que puede hacer que los pagos mensuales sean inaccesibles, lo que lo obliga a entregar la casa y moverse o aumentar su peligro de ejecución hipotecaria
• Exigencia de refinanciar para eliminar las primas de seguro hipotecario
• Condicionado a comprar una casa con una hipoteca internamente de los límites de préstamos y para su uso como residencia principal

Alternativas a los préstamos para el padrino de la FHA

Una hipoteca de la FHA no es su única opción. Algunas alternativas a los brazos de la FHA que pueden ayudarlo a comprar una casa incluyen:

• Mortgage de HomeAdy: Fannie MaeEl software HomeReady requiere un puntaje de crédito minúsculo de 620. No tiene que ser un comprador de vivienda por primera vez, pero necesitará un ingreso inferior al 80 por ciento del ingreso medio del campo de acción. Asimismo necesitarás tomar un Curso de educación de propietarios de viviendas.
• Estereotipado 97 préstamo hipotecario: Asimismo proporcionado por Fannie Mae, esta hipoteca requiere 3 por ciento de debajoy al menos un prestatario debe ser un comprador de vivienda por primera vez.
• Préstamo homeOne: Freddie Mac ofrece el préstamo HomeOne para compradores de vivienda por primera vezy no tiene ingresos ni límites geográficos. Puede dejar un minúsculo del 3 por ciento en una casa con este préstamo.
• Inicio posible hipoteca: Asimismo ofrecido por Freddie Mac, la hipoteca de la casa posible es una opción de préstamo para compradores de vivienda de muy bajos a bajos ingresos. Debe cumplir con los límites de ingresos calificados: no más del 80 por ciento del ingreso medio del campo de acción.

Estas hipotecas son solo para residencias primarias, por lo que deberá ver otras opciones si necesita un hipoteca para una segunda casa o propiedad de inversión.

Refinanciar un padrino de la FHA

Muchos prestatarios refinancian ayer de que se restablezca el primer padrino. Es posible que quieras refinanciar de un préstamo de padrino en una tasa fija si las tasas han caído desde que obtuvo el préstamo por primera vez y desea la estabilidad de una tasa no fluctuante. Asimismo puede refinanciar a otro padrino.

Si califica, es posible que desee refinanciar de un Hipoteca de la FHA a un préstamo convencionalasimismo. Esto le permite eliminar (o trabajar para eliminar) las primas de seguro hipotecario, ya que los préstamos convencionales solo requieren un seguro si tiene menos del 20 por ciento de caudal en su hogar. En contraste, la mayoría de los préstamos de la FHA requieren que Avalar seguro por el plazo de préstamo completoindependientemente de cuánto haya pagado la hipoteca.

¿Debería obtener una hipoteca de tasa ajustable de la FHA?

Hay escenarios en los que obtener un padrino de la FHA podría ser un buen movimiento:

• Podrías permitirte comprar una casa: Si obtener una tasa de interés original más disminución lo ayudará a acreditar una casa, designar una hipoteca de tasa ajustable de la FHA puede ser una buena opción, siempre que tenga en cuenta su capacidad para acreditar pagos potencialmente más altos más delante.
• Solo planeas ser dueño de tu casa durante un par de primaveras.: Puede emplear la tarifa introductoria más disminución y luego entregar su casa ayer de que la tarifa se ajuste.
• Esperas poder acreditar un suscripción más suspensión en el futuro: Por ejemplo, un aumento o promoción futuro podría significar un aumento en las ganancias, lo que le permite acreditar un suscripción de hipoteca más suspensión más delante.