Si eres un propietario de la casa desde hace mucho tiempo, es probable que estés sentado en una mina de oro. Los títulos de las viviendas han aumentado en los últimos primaveras, y según la Reserva Federal, los Baby Boomers tienen más de $ 17 billones, la porción, de la equidad hipotecaria de la nación.

Entonces, ¿qué debe hacer un propietario maduro con toda esa riqueza de vivienda?

“Depende de las circunstancias, los objetivos y las deyección que tiene el individuo, pero ciertamente es un momento tan bueno como hemos conocido (alcanzar a su renta doméstico)”, dice Fred Bolstad, superior de préstamos para el hogar minoristas en el lado estadounidense . “Hoy hay una cantidad de renta sin precedentes adecuado a la apreciación que hemos conocido en los últimos 5 a 10 primaveras. Si cualquiera ha estado en la casa durante mucho tiempo, hay varias formas de hacerlo ”.

Esas opciones incluyen un préstamo de renta doméstico, una hipoteca inversa, reducción de personal y más. Si es un propietario maduro, aquí hay pasos para ayudarlo a comenzar a pensar en cómo podría beneficiarse su equidad.

1. Establezca sus objetivos

Antaño de sacar equidad de su casa, pregúntese: “¿Qué estoy tratando de conseguir?” Algunas de las preocupaciones más comunes para los propietarios mayores incluyen ingresos de subsidio, el costo de la atención a liberal plazo y el envejecimiento.

“Todos sabemos que el costo de vida ha aumentado exponencialmente”, dice Michael Gifford, CEO y fundador de Splitero, un proveedor de inversión de renta doméstico con sede en San Diego. “El costo de la atención médica y el envejecimiento en el circunscripción es mucho más costoso hoy que nunca. El único activo que la mayoría de los estadounidenses tienen en sus últimos primaveras es su hogar ”.

2. Comprenda cuánta equidad tiene

La cantidad de renta en su hogar impacta las opciones que tiene a su disposición. Si todavía le quedan una hipoteca con muchos primaveras más, no podrá beneficiarse tanto la equidad.

Puede tener una idea de su nivel de equidad con un estimador de valencia de la vivienda en crencha y algunas matemáticas básicas. Simplemente reste el valencia de su hogar de lo que aún debe en su hipoteca, si tiene una. El resultado es su equidad en el hogar.

3. Revise sus opciones

Hay muchas formas de beneficiarse su equidad, y cada uno tiene sus pros y contras. Algunas estrategias requieren un plazo mensual, y todas ellas involucran a su hogar como señal. Eso significa que corre el peligro de ejecución hipotecaria si no puede abonar lo que debe.

Préstamo de renta domiciliario

Los préstamos de renta doméstico le proporcionan una suma completo basada en una parte del patrimonio de su hogar, con el hogar como señal. Por lo caudillo, tienen una tasa de interés fija y pagos mensuales fijos, generalmente más de 5 a 30 primaveras. Si aún tiene una hipoteca, el préstamo de renta doméstico se consideraría una segunda hipoteca.

Un préstamo de renta para el hogar puede ser una buena opción para los propietarios de viviendas mayores con un ingreso fijo que necesita una gran suma una vez, desee pagos mensuales predecibles y memorizar exactamente cuánto plata necesitan, si pide prestado muy poco, no hay señal de que Encuadrar para otro préstamo, y si pide prestado demasiado, aún deberá pagarlo con interés. Los pagos incluso comienzan de inmediato, y no puede deducir el interés a menos que use los fondos para mejorar su hogar.

Segmento de crédito de renta doméstico (HELOC)

A Segmento de crédito de renta doméstico (HELOC) es una crencha de crédito girante, similar a una polímero de crédito. Le permite pedir prestado contra el patrimonio en su hogar, generalmente hasta 80 u 85 por ciento, aunque algunos prestamistas llegan al 100 por ciento. Puede alcanzar a algunos o todos los fondos durante un período de igualada, a menudo hasta 10 primaveras. Una vez que eso termine, pagará todo lo que tomó prestado con interés, generalmente más de 20 primaveras.

Los HELOC son especialmente populares entre los propietarios de 60 primaveras o más, según el Tira de la Reserva Federal de Nueva York.

“Las razones más comunes por las que las personas sacan a Helocs y, en cierta medida, las personas mayores incluso son las mejoras en el hogar o la renovación del hogar”, dice Bolstad.

Sin secuestro, la mayoría de los HELOC tienen tasas variables, lo que puede ser difícil para algunos propietarios de viviendas mayores, especialmente si tiene un ingreso fijo.

“Su plazo mensual podría cambiar en función de la tarifa preferencial”, dice Michael Micheletti, director de marketing de Uplock Technologies, un proveedor de acuerdo de renta doméstico con sede en Tempe, Arizona. “Las tarifas suben. Las tarifas bajan. La tasa de interés es variable. Eso es significativo para cualquiera que puede no ser capaz de absorber un shock de plazo mensual ”.

Acuerdo de intercambio de acciones para el hogar

A Acuerdo de intercambio de acciones para el hogarincluso conocida como renta doméstico o inversión de renta compartido, es un acuerdo en el que una empresa intercambia parte del renta de su hogar o una parte de la futura apreciación de su hogar por una suma completo. Estos no están tan disponibles como Helocs o préstamos de equidad en el hogar.

Con esta opción, no tiene que realizar pagos mensuales o carecer un puntaje de crédito consumado. Sin secuestro, al final del plazo, que puede variar de 10 a 30 primaveras, deberá abonar la deuda completa, lo que podría ser sustancial.

Aún así, vale la pena explorar si no es elegible para una crencha de crédito o préstamo.

“Para un retirado que puede tener ingresos limitados, es posible que no puedan clasificar para un producto como una crencha de crédito de renta de vivienda o préstamo de renta hipotecario porque pueden no tener los ingresos necesarios para cumplir con esa obligación”, dice Micheletti.

Refinanciamiento

Un refinanciamiento de efectivo reemplaza su hipoteca contemporáneo con un préstamo nuevo y más holgado que incluye el saldo restante de la hipoteca diferente y los fondos adicionales como efectivo según el renta de su hogar.

El nuevo préstamo viene con una nueva tasa de interés y plazo, lo que podría significar que está pagando más cada mes. El baby boomer promedio tiene una tasa hipotecaria del 4.1 por ciento, según Freddie Mac, pero las tasas de refinanciamiento de efectivo de hoy están más cerca del 7 por ciento.

El nuevo préstamo incluso es maduro, por lo que aumenta la carga caudillo de su deuda.

Hipoteca inversa

Una hipoteca inversa permite a los propietarios de 62 primaveras o más (a veces 55 o más) la capacidad de beneficiarse el renta de su hogar, pero en circunscripción de requerir un plazo mensual, recibirá pagos sin impuestos. Estos pueden ayudar a complementar los pagos de pensión o seguridad social en la subsidio.

“Lo que me gusta de la hipoteca inversa es que no le quita la renta fija de nuestros clientes”, dice Rose Krieger, experto en préstamos hipotecarios de Churchill Mortgage. “Estos son préstamos en los que no paga pagos mensuales y generalmente son términos de préstamos a 30 primaveras”.

Sin secuestro, a diferencia de los préstamos de renta doméstico o HELOC, necesitará una cantidad sustancial de renta para clasificar, y aún tendrá que abonar el seguro de los propietarios, los impuestos a la propiedad y el mantenimiento o las reparaciones. Las hipotecas inversas incluso pueden afectar su elegibilidad para los beneficios de Medicaid, y pueden complicar las cosas para los herederos.

Por esas razones, Krieger dice que una hipoteca inversa solo debe estilarse como postrero petición.

Pasa a la casa a tus herederos

Su hogar es un activo significativo, pero no tiene que alcanzar a la equidad hoy con un HELOC o una hipoteca inversa. En cambio, su objetivo podría ser dejarlo a sus hijos o herederos.

“Mucha muchedumbre está tomando esa osadía en este momento porque muchos de esos niños están teniendo dificultades con la vivienda”, dice Gifford. “Los alquileres son altos. No pueden encontrar una casa para comprar. Necesitan un plazo auténtico más holgado. Cualquiera sea el caso, es más difícil comprar una casa en estos días que nunca. La población maduro posee un gran porcentaje de la vivienda en los Estados Unidos, por lo que mucha muchedumbre está tomando esa osadía exacta “.

“Tal vez necesitan hacer algunas remodelaciones”, dice Krieger. “Tal vez los niños van a la universidad. Sea lo que sea, el choque de plazo de un refinanciamiento de efectivo podría no estar en el presupuesto “.

Traicionar y someter el tamaño

Si ha vivido en su hogar por un tiempo y mantenido al día con el mantenimiento, es probable que tenga un renta considerable y se alejaría de una liquidación de vivienda con poco de efectivo extra en su saquillo. En 2024, el peculiar comerciante de casas obtuvo una lucro de $ 122,500, según Attom.

Mudarse a una casa más pequeña y menos costosa podría tener sentido para usted, si puede encontrar poco asequible en su ubicación deseada.

“No mucha muchedumbre vende porque tienen que encontrar una casa que les guste más que su casa contemporáneo, lo que en muchos casos es difícil”, dice Gifford. “Dos, van a abonar sustancialmente más por eso porque los precios de las viviendas han aumentado”.