Imagen de Getty Images; Ilustración de Bankrate

Sufragar o no enriquecer?
Esa es la pregunta en mi alma.
¿Venmo tío Sam?
¿Y poner las esperanzas de perdón en paciencia?

Esta documento apareció en mi cabecera mientras reflexionaba sobre el significado de la administración de la deuda en la era de Perdón de préstamos estudiantiles. Cuanto más investigo este tema, hablo con expertos y poros sobre datos, más me doy cuenta: los préstamos federales para estudiantes son fundamentalmente diferentes de cualquier otro tipo de deuda; de hecho, pueden compartir más en popular con los productos hipotecarios depredadores de principios de la plazo de 2000 de lo que podría suponer.

1. La aprobación no se cimiento en sus puntajes de crédito. Casi cualquier otro tipo de crédito se basan en su puntaje de crédito para determinar su elegibilidad y establecer su tasa.
2. Cuanto más bajos serán sus ingresos, más será típicamente elegible para pedir prestado. Con otros tipos de préstamos, un ingreso bajo a menudo significa que no califica para un préstamo (o solo puede pedir prestado una pequeña cantidad).
3. El reembolso se diferencia hasta posteriormente de la proporción. La mayoría de los préstamos requieren reembolso para comenzar cuando recibe sus fondos de préstamo.
4. Su monto de plazo mensual puede reconocer de sus ingresos posteriores a la proporción. Por lo genérico, usted acepta un monto de plazo mensual cuando firma un pacto de préstamo, y se cimiento en el plazo de reembolso.

Entonces, ¿qué, Denny? ¿Por qué importa todo eso? Me alegro de que hayas preguntado.

Préstamos federales para estudiantes son básicamente préstamos sin ingresos, sin créditos. Mi posterior conversación con ese tipo de crédito fue durante mis días como creador de hipotecas. En aquel entonces, los préstamos que no requerían demostración de ingresos se consideraban depredadores, y una de las soluciones propuestas era el “perdón principal”. ¿Suena natural?

Pregunta del mes: ¿Es el perdón del préstamo estudiantil una señal de que los préstamos son depredadores?

Esa es una pregunta cargada, así que permítanme proporcionar algún contexto. A raíz del colapso de la vivienda, un producto de préstamo en particular atrapó la ira de los reguladores: el préstamo sin ingresos sin activos. No se requirieron pagos bajos, y los ingresos se establecieron, no se verificó.

A puntaje de mal crédito No era un obstáculo: los prestamistas simplemente cobraron tasas más altas para compensarlas por el veterano peligro de incumplimiento. Y entregado que los ingresos ni siquiera se consideraron, el plazo más detención no obstaculizó sus posibilidades de aprobación. Los estándares de préstamos laxos facilitaron a los consumidores comprar casas demasiado caras, hasta que todo se derrumbó.

Del mismo modo, tener un puntaje de crédito incorrecto (o ningún puntaje en total) no es un obstáculo para la elegibilidad de préstamos estudiantiles federales. De hecho, entregado que los préstamos federales se basan en micción, un bajo ingreso puede ayudarlo a adscribir para pedir prestado más. Al revisar su solicitud, el prestamista no considera su capacidad para enriquecer la deuda. Los estándares de préstamos indulgentes hacen que sea factible enriquecer por los costos de matrícula disparados, y ahora que la pausa de plazo ha terminado, la verdad de hacer que los pagos se bloqueen en millones de prestatarios de préstamos estudiantiles.

Necesitamos tener una conversación de “capacidad para enriquecer” sobre los préstamos estudiantiles

Como los productos hipotecarios de humo y espolones fueron reemplazados por leyes de reforma hipotecaria, un subproducto significativo fue un acento renovado en confirmar la capacidad de un prestatario para enriquecer el préstamo. Dadas las similitudes entre las hipotecas sin Doc y algunos préstamos estudiantiles, tal vez es hora de balbucir con estudiantes prestatarios sobre sus planes de plazo.

Poliedro que el reembolso del préstamo estudiantil a menudo no comienza durante cuatro primaveras, es demasiado factible patear la chapa en el camino y proponer: “Descubriré cómo pagarlo cuando termine con la universidad”. Desafío a cualquier posible prestatarios de préstamos estudiantiles para que hagan un plan ahora. Hágase las siguientes preguntas antaño de comprometerse con una plazo o más en deuda:

1. ¿Cuánto vas a cobrar de guisa realista cuando te gradúes? No se sienta tentado a contar con el extremo superior de la lado de plazo de su futura carrera; considere las ganancias promedio. Encuestas de bankrate Muestre constantemente que los graduados sobreestiman su potencial de ganancias. Ser realista podría ayudar a mitigar la conmoción de bajas ganancias para los graduados que ingresan a la fuerza profesional.
2. ¿Cuál será su plazo completamente amortizante? Usar un Calculadora de préstamos estudiantiles para comprender sus futuras obligaciones de reembolso. El reembolso basado en los ingresos podría ser una opción de dificultad si la búsqueda de trabajo no va acertadamente, pero no confíe en él como su plan A.
3. Concéntrese en el presupuesto para el reembolso en circunscripción de la banca sobre las protecciones federales de préstamos. Uno de los argumentos contra Préstamos privados para estudiantes es que no ofrecen las protecciones de los préstamos federales para estudiantes. Como ex oficial de préstamos, me interpelo: ¿por qué estamos tan concentrados en proteger a los estudiantes de estos préstamos? En cambio, concéntrese en crear un plan de plazo realista, tal vez uno que incluya hacer pagos mientras aún está en la escuela.
4. Obtenga precalificado para préstamos privados para estudiantes para cronometrar su capacidad de enriquecer. El consejo predominante es solicitar ayuda federal para estudiantes antaño de considerar las opciones de préstamos privados, especialmente porque la ayuda de regalos (como becas y subvenciones) todavía se produce a través de un premio de ayuda federal. Pero antaño de saltar a los préstamos federales, explore las opciones de préstamos privados para determinar la opción más asequible y comprender mejor su capacidad para enriquecer la deuda. (Incluso hay opciones de préstamos privados si no tiene un cosignador).
5. Programe registros anuales con un asesor financiero en su escuela. No solo pueden ayudarlo a planificar su carrera o discutir los objetivos financieros cambiantes, sino que este punto de contacto regular puede servir como un recordatorio de la cuenta regresiva para su primer plazo de préstamo.

La última palabra de Denny, su BFF (mejor amigo financiero)

Según el Área de Educación de los Estados Unidos, más de 5 millones de prestatarios estaban en incumplimiento de préstamos estudiantiles a partir de abril de 2025, con otros 5 millones de prestatarios tambaleándose al borde del incumplimiento. ¿Cómo llegamos aquí?

La intención flamante detrás del perdón de préstamos estudiantiles era compensar a los prestatarios que toman una carrera en el servicio divulgado y proporcionar alivio a aquellos que experimentan dificultades financieras o víctimas de esquemas universitarios fraudulentos. Desafortunadamente, parece que demasiados estudiantes piden prestado caudal para la universidad, suponiendo que puedan enriquecer la deuda sin pasar los números.

La banca sobre el perdón de préstamos sin un plan sólido para enriquecer no es financieramente saludable ni responsable. Ayer de pedir prestado, asegúrese de comprender sus obligaciones de reembolso, considere sus ganancias futuras realistas y tenga un plan de posgrado. De lo contrario, su primera incursión en el mundo del crédito y la deuda como adulto podría salir mal.