Si hizo una resolución de Año Nuevo para obtener esas facturas pendientes de su espalda en 2025, bienvenido al club: más de un botellín (21 por ciento) de los estadounidenses han presentado una deuda pagada en la parte superior de sus listas de tareas financieras este año. Sin confiscación, no es un objetivo manejable de ganar: el doble desdicha de precios inflacionales y las tasas de interés elevadas han aumentado los saldos de tarjetas de crédito, una fuente importante de deuda del consumidor, para registrar los niveles. No es de maravillar que casi la fracción (48 por ciento) de los titulares de tarjetas de crédito tengan deuda de mes a mes y la mayoría (53 por ciento) hayan estado en deuda con maleable de crédito durante al menos un año, según la pesquisa de deuda de tarjetas de crédito de Bankrate.

Sin confiscación, si es propietario de una casa, es posible que pueda encontrar alivio tomando prestado contra el valencia de su hogar. La tasa de interés promedio en los préstamos de caudal doméstico, y los Helocs, sus primos de ristra de crédito, actualmente es inferior al 8,5 por ciento, mucho más bajo que el APR de dos dígitos en tarjetas de crédito y préstamos personales. Como puede imaginar, menos interés significa pagos mensuales más pequeños y costos de endeudamiento más baratos en militar.

Pero usar un préstamo de caudal para remunerar sus deudas no es obvio. Hacerlo viene con algunos riesgos únicos. Así es como funciona todo, próximo con los pros y contras secreto a considerar ayer de adoptar esta logística financiera.

¿Por qué utilizar un préstamo de caudal para remunerar la deuda?

Oportuno a que tienen tasas de interés más bajas que otros préstamos, usar un préstamo de caudal domiciliario o un HELOC para remunerar la deuda es una opción viable para las personas que poseen gran parte de sus propiedades, sin deuda hipotecaria.

La tasa de interés promedio en los préstamos de caudal doméstico, y los Helocs, sus primos de ristra de crédito, se encuentra actualmente en el rango de 8 a 8.5 por ciento, mucho más bajo que el APR de dos dígitos en tarjetas de crédito y préstamos personales. Como puede imaginar, menos interés significa pagos mensuales más pequeños y costos de endeudamiento más baratos en militar.

Pros del uso de caudal doméstico para consolidar la deuda

El uso de su caudal casero para la consolidación de la deuda puede ser un movimiento inteligente por varias razones, que incluyen:

• Tendrás un suscripción simplificado
• Circunvalar una tasa de interés más herido
• Los pagos mensuales de la deuda pueden ser más bajos

Un suscripción simplificado

Cuando consolide su deuda usando su caudal doméstico, puede simplificar su vida. En área de remunerar una recibo de maleable de crédito el 15, otro el 20 y su préstamo personal el 27, solo tendrá una vencimiento de vencimiento para rememorar cada mes. Donado que los pagos a tiempo son un componente crítico de su puntaje de crédito, esto puede ayudar a eliminar el potencial de perder un suscripción conveniente a la confusión del calendario.

Tasa de interés inferior (y bloqueada)

Donado que su hogar está actuando como aval, un préstamo de caudal domiciliario generalmente viene con una tasa de interés más herido que otras formas de deuda no garantizadas que no están respaldadas por ausencia. A partir de abril de 2025, las mejores tasas de préstamo de caudal domiciliario (para los prestatarios más solventes) están por debajo del 8 por ciento, lo que puede afeitarse una fragmentación considerable de su recibo en comparación con una tasa de maleable de crédito promedio de más del 20 por ciento.

Adicionalmente, un préstamo de caudal doméstico conlleva una tasa fija, por lo que su suscripción siempre será el mismo. Esa es una gran diferencia con una maleable de crédito, que tiene una variable APR. (Nota: la mayoría de las líneas de crédito de caudal doméstico todavía tienen tasas fluctuantes, aunque a veces puede cambiar a un HELOC de tasa fija).

Pagos mensuales más bajos

El uso de un préstamo de caudal domiciliario para la consolidación de la deuda generalmente reducirá sus pagos mensuales, ya que es probable que tenga una tasa de interés más herido y un plazo de préstamo más derrochador. Si tiene un presupuesto mensual justo, el monises que ahorra cada mes podría ser exactamente lo que necesita para obtener de la deuda.

Contras del uso de la equidad casera para consolidar la deuda

Si admisiblemente un préstamo de caudal hipotecario para la consolidación de la deuda podría funcionar para algunas personas, no es necesariamente la mejor opción para todos.

Entre los inconvenientes:

• Inicio en aventura en caso de incumplimiento
• Su tasa de interés aún podría ser entrada
• Aventura de maduro carga de deuda (si reanuda los viejos hábitos de desembolso)
• Tarifas por aventajado y en curso

Casa está en la ristra

Hay una razón por la que las tasas de préstamo de caudal doméstico son más bajas que muchas otras rutas de endeudamiento: el prestamista puede sobrellevar su casa si no la devuelve, lo que ofrece una buena tranquilidad. El potencial de ejecución hipotecaria debe ser lo mayor si está pensando en solicitar un préstamo de caudal domiciliario. Si vende su casa mientras el préstamo esté irresoluto, tendrá que pagarlo todo a la vez, de la misma modo que tendría que resolver su hipoteca diferente.

Tu tarifa aún puede ser harto entrada

No confunda “más módico” con “módico”. Los productos de caudal doméstico cuestan menos que otros préstamos, serio, pero cualquier cosa que cobre interés en un rango de 7 a 10 por ciento es escasamente monises graciosamente.

Y eso es especialmente cierto si estás buscando asolar facturas sobresalientes. No permita que un anuncio para “tarifas tan bajas como” lo engañe: estos porcentajes de teaser tentadores están reservados para los solicitantes de libras esterlinas, con puntajes de crédito altos y bajos niveles de deuda. Si ha maximizado sus tarjetas de crédito, le debe mucho a los préstamos estudiantiles o tiene montículos de facturas médicas, probablemente no esté en el funcionamiento de la mejor ofrecimiento.

“Si lleva grandes saldos de tarjetas de crédito, eso puede indicar a los prestamistas que usted es un prestatario de stop aventura”, dice Linda Bell, escritora senior del equipo de préstamos para el hogar de Bankrate. “Si admisiblemente aún puede obtener un préstamo de caudal doméstico si la deuda de su maleable de crédito es sustancial, los prestamistas compensarán ese aventura adicional al darle una tasa más entrada. Si cae en este liga, tiene sentido esperar hasta obtener sus niveles de deuda ayer de aplicar”.

Veterano carga de deuda

Si admisiblemente un préstamo de caudal doméstico puede consolidar su deuda, solo es útil si limita el desembolso que causó que esa deuda se acumulara en primer área. Si sedimento los saldos de su maleable y luego comienza a cobrar de inmediato, está empeorando su deuda: ahora deberá un suscripción de préstamo de caudal de vivienda y pagos con maleable de crédito. Es crucial invadir la causa raíz de su deuda ayer de encargarse otro préstamo.

Los prestatarios deben tener una cantidad saludable de caudal doméstico (poseer al menos el 20 por ciento de la casa, y preferiblemente más cerca del 40 o 50 por ciento), para encuadrar para estos préstamos. Pero tenga en cuenta que, al tomar prestado contra su equidad casera, esencialmente está agotando su décimo en la propiedad. Sus activos se habrán pequeño y sus obligaciones habrán aumentado. Eso no va a mejorar su relación deuda / ingreso o su relación préstamo-valor, dos aspectos de su perfil financiero que los prestamistas a menudo miran.

Tarifas para remunerar

Cuando realice un préstamo de caudal doméstico, es probable que se le cobre una serie de tarifas o cargos por aventajado para cerrar el préstamo. Algunos de estos gastos son impuestos por el prestamista, otros por autoridades externos o profesionales (como su secretario del condado específico o un abogado de riqueza raíces). Las tarifas pueden incluir lo futuro:

• Tarifa de origen: Generalmente entre el 0,5-1% del préstamo total
• Tarifa de evaluación del hogar: Desde $ 314 a $ 423, según los datos de 2025 de Angi, el sitio de renovación y el servicio de búsqueda
• Tarifa del referencia de crédito: $ 10- $ 100
• Honorarios legales: Tasa o porcentaje de préstamo por hora fija
• Actuario Tarifa: $ 100 y en lo alto
• Tarifa de búsqueda de títulos: $ 100- $ 450

Estos costos de obturación tienden a ser menores que los de las hipotecas, pero se suman, a veces hasta el 5 por ciento del principal (y si tiene un préstamo o ristra de crédito de seis cifras, eso puede ser unos pocos miles de dólares). Adicionalmente, muchos HELOC tienen tarifas de mantenimiento anual. Si tiene mucha deuda que consolidar, remunerar estas tarifas adicionales podría tener sentido, pero es aconsejable presupuestarlos y compararlos con el monto que finalmente ahorraría en intereses con el préstamo sobre las facturas de la maleable de crédito.

¿Qué tipo de deuda debe consolidar utilizando un préstamo de caudal domiciliario?

Estos son los tipos de deudas que están admisiblemente adecuadas para que se les pague con préstamos de caudal doméstico.

Tarjetas de crédito

Muchos propietarios usan un préstamo de caudal domiciliario para resolver los saldos de tarjetas de crédito pendientes; posteriormente de las renovaciones en el hogar, es la solicitud más popular. La razón es simple: las tasas de interés del préstamo de caudal doméstico (actualmente promedian menos del 9 por ciento) tienen al menos la fracción de las de las tarjetas de crédito (más del 20 por ciento). Eso significa que puede remunerar sus tarjetas de crédito con una suma mundial, más rápido y más módico, de lo que lo haría solo haciendo el suscripción exiguo de la maleable de crédito cada mes.

Préstamos personales

Los préstamos personales varían mucho, pero las probabilidades son la tasa de interés en la suya será más entrada que la de un préstamo de caudal doméstico, especialmente si no está resguardado. Los préstamos que no están respaldados por ninguna aval generalmente son más caros que los asegurados, porque el prestamista asume más aventura. Los préstamos de equidad en el hogar a menudo ofrecen términos de reembolso mucho más largos, hasta 20 primaveras, que los préstamos personales todavía lo hacen.

Facturas médicas

Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, 15 millones de estadounidenses tienen deudas médicas en sus informes de crédito con un saldo promedio superior a $ 3,100. Puede usar su caudal hipotecario para cubrir dichos costos de atención médica, si una cantidad sustancial no está cubierta por el seguro de sanidad. Y si opta por un HELOC, puede beneficiarse de los montos de reembolso flexibles (la mayoría permite pagos solo por intereses durante sus períodos iniciales). Sin confiscación, ayer de hacer cualquier movimiento, hable con el proveedor de atención médica sobre los planes de suscripción de bajo costo que ofrecen.

Préstamos para estudiantes/gastos educativos

Si necesita remunerar préstamos estudiantiles, tomar prestado monises de su hogar es una forma posible de hacerlo, siempre que el préstamo de caudal doméstico ofrece una tasa de interés más herido u otros términos más favorables. Sin confiscación, no podrá servirse la deducción de impuestos de los préstamos estudiantiles, y si se comercio de un préstamo federal, perderá otros beneficios potenciales, como el perdón o las opciones de suscripción basadas en los ingresos. Un mejor curso podría ser remunerar la matrícula universitaria directamente con un HELOC, lo que le permite retirar fondos en cuotas, conveniente a intereses solo en lo que pide prestado.

¿Qué tipo de deuda no debe consolidar el uso de un préstamo de caudal domiciliario?

Algunas ocasiones en que un préstamo de caudal doméstico puede no ser la mejor idea.

Préstamos para automóviles

Un automóvil es un medio ambiente que se deprecia, lo que significa que pierde valencia con el tiempo. Eso significa que en unos pocos primaveras, el saldo de su préstamo de caudal doméstico podría ser más que el valencia de su automóvil. Adicionalmente, si tiene un crédito bueno a excelente, las tasas actuales para comprar un automóvil nuevo están muy por debajo de las tasas de préstamo de caudal doméstico promedio.

Recreo/artículos de boato

Aunque tentador, no es una buena idea utilizar un préstamo de caudal doméstico para unas asueto o un artículo de boletos grandes. Si tiene que tomar un préstamo, significa que sus ingresos no pueden abastecer sus gastos y este mal pericia puede hundirlo en deuda. Antaño de derrochar, recuerde cuánto tiempo durará un préstamo; Todavía lo pagará mucho posteriormente de que terminen los buenos tiempos.

Hipotecas

Donado que las tasas hipotecarias generalmente son más bajas que las tasas de caudal domiciliario, rara vez tiene sentido remunerar su hipoteca principal con un préstamo HE o HELOC. En algunos casos, puede considerar la refinanciación (ver “otras formas de consolidar la deuda” a continuación).

Inversiones

Una gran cantidad sorprendente de propietarios de viviendas milenarias, 30 por ciento, piensa que hacer otras inversiones (que no sean en el hogar, es aseverar) una buena razón para usar el caudal hipotecario, encontró la pesquisa de Insights Home Equity. Cambiar es importante, pero endeudarse para hacerlo es discutible, especialmente regalado el stop costo flagrante de los préstamos, que rivaliza con cualquier rendimiento del mercado de títulos (podría decirse que era una buena logística hace unos primaveras, cuando las tasas de interés del préstamo estaban en mínimos históricos). Evite usar un préstamo de caudal doméstico para inversiones: mejor utilizar ahorros o ingresos ganados, especialmente si puede cambiar a través de un plan de la Compañía 401 (k).

Cómo solicitar un préstamo de caudal de vivienda

Solicitar un préstamo de caudal doméstico se sentirá harto similar al proceso que realizó para estabilizar su primera hipoteca. Aquí hay un recopilación de lo que necesitará hacer:

1. Conozca su poder de préstamo: Antaño de presentar una solicitud, es una buena idea descubrir su puntaje de crédito, estimar lo que vale su hogar y calcular su décimo de caudal. Será más educado cuando comience a comparar diferentes prestamistas.
2. Mira diferentes ofertas: Cada prestamista es diferente, por lo que querrá investigar sobre los costos de obturación, las tarifas y otras piezas de la documento pequeña. Es posible que desee comenzar su búsqueda en la institución financiera donde tenga una cuenta de capital o corriente, o su hipoteca principal. Algunos prestamistas ofrecen descuentos de tarifas para los clientes existentes.
3. Complete una solicitud de préstamo formal: Deberá expedir documentos verificando sus ingresos y empleo, próximo con cualquier otro documento necesario. Tendrá que aceptar permitir una entretenimiento difícil de su historial de crédito y su puntaje.
4. Considere su hogar: La estimación de lo que vale su hogar no es la última palabra sobre el valencia verdadero de su hogar. Su prestamista probablemente requerirá una evaluación, que pagará, para determinar el valencia de mercado flagrante de la casa. Sin confiscación, un número creciente de prestamistas está utilizando AVM, modelos de valoración automatizados, para prescindir el proceso de evaluación.
5. Esperar: No esperes obtener el monises de inmediato. Si admisiblemente algunos prestamistas ofrecen fondos relativamente rápidos para HELOC, la sigla del prestamista en ristra, por ejemplo, puede desembolsar fondos en tan solo cinco días hábiles, obtener la aprobación total para un préstamo de caudal doméstico puede sentirse más cerca de la ristra de tiempo para una primera hipoteca, con hasta ocho semanas de demora.
6. Revise y firme los documentos de obturación: Deberá escribir su rúbrica en una variedad de documentos sobre su acuerdo para devolver el préstamo, próximo con las serias repercusiones de no hacerlo.
7. Cobrar los ingresos del préstamo: Los préstamos de caudal doméstico se desembolsan en una suma mundial. Una vez que reciba el monises, puede usar esos fondos para remunerar sus otras deudas.

Otras formas de consolidar la deuda

Los préstamos de caudal hipotecario no son su única opción para la consolidación de la deuda. Antaño de que corraque su hogar, asegúrese de comparar estas rutas todavía:

• Préstamos personales: A pesar de que los préstamos personales tienen tasas de interés más altas que los préstamos de caudal doméstico, no llevan el peso de su hogar con ellos. Si surge una emergencia y no puede hacer pagos, no perderá su hogar a través de un préstamo personal.
• Tarjetas de crédito de transferencia de saldo: Si la mayoría de su deuda es a través de tarjetas de crédito, puede considerar transferir sus saldos a una nueva maleable de crédito que viene con un período introductorio extendido que ofrece un 0% APR, lo que significa que no incurrirá en ningún cargo por interés por el monto, durante una cierta ventana de tiempo (a menudo hasta dos primaveras). Sin confiscación, algunos emisores de tarjetas pueden prohibir cuánto puede transferir, hasta $ 10,000, por ejemplo. Por lo tanto, es posible que no pierda la maduro cantidad de su deuda de stop costo como desee. Adicionalmente, el cronómetro estará marcando: la tasa de interés de la nueva maleable se activará posteriormente de que finalice el período promocional, y volverá a la misma alternativa a menos que haya resuelto el saldo ayer de eso.
• Refinanciamiento de efectivo: En área de sacar una segunda hipoteca con un préstamo de caudal doméstico, puede reemplazar su hipoteca diferente por completo, y pedir prestado aún más, con un refinanciamiento de efectivo. La cantidad adicional que puede obtener en efectivo se sostén en la cantidad de caudal doméstico que ha acumulado. Este movimiento tiene más sentido si puede obtener una tasa más herido con el nuevo préstamo.
• Préstamos de consolidación de deuda: Hay préstamos diseñados específicamente para combinar y remunerar deudas. Algunos de los mejores prestamistas ofrecen tarifas que pueden rivalizar las tarifas de caudal doméstico si su crédito es excelente. Sin confiscación, los términos tienden a ser mucho más cortos. Si admisiblemente los préstamos de caudal doméstico pueden ofrecer términos de reembolso de 20 primaveras, los préstamos de consolidación de deuda tienden a funcionar en plazos más estrictos, a menudo siete primaveras o menos.

En pocas palabras, al usar la equidad hipotecaria para remunerar las deudas

El uso de caudal doméstico para la consolidación de la deuda “puede ser un movimiento inteligente para los prestatarios con una gran cantidad de deuda de tarjetas de crédito de stop interés porque los préstamos (HE) generalmente tienen tasas más bajas que las tarjetas de crédito”, dice Bell. “Eso puede ahorrarle mucho monises a derrochador plazo al achicar sus pagos mensuales y la cantidad de intereses que paga con el tiempo”.

Si admisiblemente eso puede tener un impacto positivo en el resultado final de un prestatario, sin confiscación, no va a deshacerse del problema, señala. “Recuerde que simplemente está cambiando una forma de deuda para otra”, dice Bell. Todavía tendrás que remunerar todo el monises que debes; Simplemente le costará menos hacerlo.

Adicionalmente, Bell señala que algunas formas de deuda, como préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito, no están garantizadas, lo que significa que no hay ausencia que un prestamista pueda llevarlo si no lo paga. Los préstamos de equidad en el hogar y los Helocs, por otro banda, están asegurados: su hogar actúa como aval de la deuda. Es por eso que sus tarifas son más bajas: el prestamista tiene un solicitud si es incumplimiento.

Así que proceda con precaución ayer de comprometerse con el financiamiento de caudal doméstico. “Claro, podría achicar su tasa de interés”, dice Bell, “pero existe la posibilidad de perder su hogar si no puede remunerar el préstamo”.

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