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Un gran impacto de Bill Bill en los préstamos estudiantiles
1 de julio de 2026: Los nuevos prestatarios solo pueden obtener al plazo normalizado o al nuevo Plan de Afluencia de Reembolso (RAP) – 1 de julio de 2028: Se eliminarán los planes de IDR actuales (excepto IBR).
Los prestatarios actuales deben considerar cambiar a IBR ayer del 1 de julio de 2028, ya que es el único plan que permanecerá apto. Los prestatarios de los padres más deben consolidarse ayer del 1 de julio de 2026 o perder el camino al reembolso basado en los ingresos por completo.
Control de interruptor
Los planes de reembolso basados en los ingresos enfrentan importantes cambios en las políticas que hacen que el tiempo sea crucial para los prestatarios.
Hay cuatro planes de reembolso basados en ingresos para tener en cuenta: Paye, Save, IBR e ICR. El plan de guardado será eliminado.
El plan Pay As Your (PAYE) estará apto hasta el 1 de julio de 2027.
El plan de reembolso contingente de ingresos (ICR) estará apto hasta el 1 de julio de 2026.
Planes de reembolso basados en ingresos son opciones de reembolso ofrecidas por el gobierno federal solo para préstamos estudiantiles federales. Con estos planes, pagará un porcentaje de su ingreso discrecional Durante un período establecido, momento en el que su saldo restante será perdonado.
En torno a del 28.5 por ciento de los estudiantes prestatarios están actualmente inscritos en un plan de plazo basado en ingresos, según 2024 datos del Oficina de Ayuda Federal para Estudiantes. Si tiene dificultades con los pagos federales de préstamos estudiantiles, un plan de plazo basado en ingresos puede ser adecuado para usted, aunque hay algunas advertencias a tener en cuenta ayer de registrarse.
Qué aprender sobre sus opciones de reembolso de préstamos estudiantiles federales en desarrollo
¿Se pregunta cuáles son las opciones de reembolso de sus préstamos federales? El escritor de préstamos principales Andrew Pentis lo desglose.
Obtenga más información
¿Cuáles son los planes de reembolso basados en ingresos más comunes?
Están disponibles tres planes de reembolso basados en ingresos para nuevas solicitudes: Page según gane (PAYE), Reembolso basado en ingresos (IBR) y reembolso contingente de ingresos (ICR). Los estudiantes con préstamos directos federales pueden encasillar para todos los planes, aunque los padres solo califican para la CIC, y solo si consolidan esos préstamos.
Cada uno de los planes de plazo basados en ingresos viene con su propio plazo mensual y términos.
| Plan | Cuota mensual | Nuevo período de reembolso | Préstamos elegibles | Estado |
|---|---|---|---|---|
Pague como ganas (PAYE) | 10 por ciento de sus ingresos discrecionales | 20 abriles | Préstamos directos hechos a los estudiantes; Préstamos de consolidación directa y ffel hechas a los padres que no pagaron más saldos; Ffel; Préstamos de Perkins si se consolidan | Estar gradualmente eliminando el 1 de julio de 2028 |
Meter en una educación valiosa (librar) | El 5 por ciento de sus ingresos discrecionales (prestatarios de pregrado) o un promedio ponderado entre el 5 y el 10 por ciento de sus ingresos discrecionales (prestatarios con préstamos de posgrado) | 20 abriles para préstamos de pregrado, 25 abriles para préstamos de posgrado y profesionales o una mezcla de préstamos de pregrado y posgrado | Préstamos directos hechos a los estudiantes; Préstamos de consolidación directa y ffel hechas a los padres que no pagaron más saldos; Préstamos ffel si se consolidan; Préstamos de Perkins si se consolidan | Bloqueado por orden contencioso: no hay nuevas solicitudes |
Reembolso basado en ingresos (IBR) | El 10 por ciento de su ingreso discrecional si es un nuevo prestatario a partir del 1 de julio de 2014, el 15 por ciento de su ingreso discrecional si pidió prestado ayer del 1 de julio de 2014 | 20 abriles si eres un nuevo prestatario a partir del 1 de julio de 2014; 25 abriles si tomó prestado ayer del 1 de julio de 2014 | Préstamos directos hechos a los estudiantes; Préstamos de consolidación directa y ffel hechas a los padres que no pagaron más saldos; Préstamos FFEL hechos a los estudiantes; Préstamos de Perkins si se consolidan | Opción restante luego de 2018 |
Reembolso contingente de ingresos (ICR) | 20 por ciento de sus ingresos discrecionales | 25 abriles | Préstamos directos, préstamos directos más, préstamos de consolidación directa (incluidos préstamos hechos a los padres) | Estar gradualmente eliminando el 1 de julio de 2028 |
¿Debo solicitar un plan de plazo basado en ingresos?
Solicitar IDR tiene sentido en varias situaciones, especialmente dados los próximos cambios:
- Sus pagos mensuales son demasiado altos en comparación con sus ingresos
- Trabaja en servicio manifiesto y califica para PSLF
- Sus ingresos varían o estás entre trabajos
- Desea evitar los pagos perdidos que podrían dañar su puntaje de crédito
La recertificación anual parecía una molestia al principio, pero en sinceridad ayudó cuando mi ingreso independiente varió. Un año, cuando mis ganancias fueron bajas, mi plazo cayó a $ 0, lo que alivió el estrés financiero durante ese período. Cuando comencé mi nuevo trabajo, pude desempolvar fácilmente mis ingresos y obtener mi nuevo plazo.
– Justin Estes, hábil en marketing financiero certificado
Cómo designar un plan IDR
Los planes de plazo basados en ingresos tienen criterios muy específicos. Elija el adecuado para usted considerando los requisitos de elegibilidad.
- El plan IBR o PAYE probablemente dará como resultado el plazo mensual más bajo, ya que una orden contencioso federal ha detenido el plan de reducción.
- Si retraso que sus ingresos aumenten significativamente, el plan IBR limita sus pagos mensuales en función de lo que pagaría en un plan de plazo de 10 abriles.
- Si tiene préstamos para padres más, su única opción es el plan ICR, y solo si los consolidó.
Pros y contras de los planes IDR
Si adecuadamente puede parecer que un plan de plazo basado en ingresos es una opción obvia para los prestatarios que están luchando, es importante tener en cuenta tanto los beneficios como los inconvenientes ayer de solicitar.
Pros
- Cuota más asequible
- Potencial de perdón
- Puede ayudar a proteger su puntaje de crédito
Contras
- Tu inmovilidad puede aumentar
- Debes retornar a aplicar cada año
- Elegibilidad compleja
¿Cuál es el requisito de ingresos para IDR?
Los planes de plazo basados en ingresos basan su plazo mensual de sus ingresos discrecionales. Para los planes PAYE e IBR, esta sigla se calcula tomando la diferencia entre su ingreso accesible anual y el 150 por ciento de los plano federal de pobreza para el tamaño de su hogar y el estado de residencia. Si está en el plan ICR, es el 100 por ciento de la plano. Con Save, es el 225 por ciento.
Si sus ingresos están en o inferiores al cálculo de la Breviario Federal de Pobreza, es posible que no tenga un plazo mensual en tajante. Incluso si es más parada, es posible que aún pueda obtener un plazo más bajo que en este momento. Puede usar el Área de Educación simulador de préstamo Para tener una idea de cuál podría ser su plazo.
Pros y contras de IBR
Poliedro que IBR será el único plan IDR apto luego del 1 de julio de 2028, aquí están sus ventajas y inconvenientes específicos:
Pros
- No hay requisitos de dificultad financiera parcial (a partir de 2025)
- Caut de plazo en el monto normalizado del plan de 10 abriles
- Perdón luego de 20-25 abriles, dependiendo de cuándo tomó prestado
- Plan adecuadamente establecido con reglas claras
Contras
- Pagos más altos que racionar (10% frente a 5% del ingreso discretario)
- Se requiere recertificación anual
- El saldo puede crecer si los pagos no cubren intereses
Usé IBR durante mi transición al trabajo independiente. Cuando mis ingresos cayeron durante la pandemia, mi plazo fue a $ 0, que proporcionó alivio mientras yo construía mi negocio. Todavía mantuvo mis préstamos al día, lo que ayudó a proteger mi puntaje de crédito.
– Justin Estes, hábil en marketing financiero certificado
¿Vale la pena un plan IDR?
El reembolso impulsado por los ingresos no es adecuado para todos. Al evaluar sus opciones, piense cuidadosamente sobre su situación y sus objetivos ayer de arriesgarse inscribirse en un plan de plazo basado en ingresos o cualquier otro plan para sus préstamos estudiantiles. Dicho esto, hay algunas situaciones en las que vale la pena considerar.
- Los pagos de su préstamo estudiantil son altos en comparación con sus ingresos: Correcto a que el reembolso basado en los ingresos se zócalo en sus ingresos reales, puede racionar cientos de dólares cada mes cambiando los planes.
- Usted califica para el software de perdón de préstamos de servicio manifiesto (PSLF): Los planes de plazo basados en los ingresos son un requisito para PSLFque perdona los saldos de préstamos estudiantiles restantes para los trabajadores en trabajos de servicio manifiesto luego de 10 abriles.
- Recientemente ha perdido su trabajo o ha limitado su salario: Los planes de reembolso basados en los ingresos le piden que recertifique sus ingresos cada año, para que sus pagos puedan aumentar o disminuir dependiendo de lo que verdaderamente esté ganando.
- Estás cerca del principio del plan de reembolso de su préstamo estudiantil: El reembolso impulsado por los ingresos comenzará un nuevo plan de plazo que generalmente dura 20 o 25 abriles. Si solo le quedan unos abriles o un bajo inmovilidad en sus préstamos estudiantiles, puede no tener sentido extender ese período.
Final
Con los cambios importantes, los prestatarios actuales deben efectuar rápidamente para apoyar su opción de reembolso preferido ayer de que las elecciones sean más limitadas.
Explorar los planes de reembolso basados en los ingresos puede ayudarlo a alcanzar pagos mensuales más asequibles en su Préstamos federales para estudiantes. Aunque determinar su elegibilidad inicialmente y recertificar sus ingresos cada año puede ser una molestia beocio, es posible que pueda liberar espacio en su presupuesto mensual cambiando a un método de plazo basado en ingresos.
Mientras que es posible refinanciar con un prestamista privado Para aminorar sus pagos si no califica para IDR, perderá todas las protecciones federales y el potencial de perdón. Controlar Tasas de interés de los estudiantes actuales Y considere si puede precisar protecciones en el futuro ayer de refinanciar.
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