Si tiene un seguro de vida pero ya no necesita la cobertura, o está buscando formas de obtener poco de efectivo, es posible que se pregunte si puede entregar su póliza de seguro de vida. Gracias a Dios, es posible entregar una póliza de seguro de vida, aunque la cantidad que recibe variará según su vida, vitalidad, tipo de póliza y otros factores. Para ayudarlo a entender cómo entregar pólizas de seguro de vida, los expertos en seguros de Bankrate crearon esta agenda, que lo agenda a través del proceso y evalúa los pros y los contras de entregar su cobertura.

¿Puedo entregar mi póliza de seguro de vida?

Si su póliza de seguro de vida ya no tiene su propósito llamativo, venderla podría ser una forma actos de liberar fondos. Si admisiblemente se pueden entregar muchas políticas, el seguro de vida permanente, como la vida completa o universal, generalmente es más buscado en el mercado secundario. Estos tipos de políticas a menudo son más atractivas para los compradores porque generan valía en efectivo con el tiempo y ofrecen una maduro duración de cobertura y beneficios garantizados.

Dicho esto, si tiene una política de vida a término, no rechazo la posibilidad de venderla. En algunos casos, las políticas a plazo se pueden entregar si incluyen una función de conversión que les permite convertirse en cobertura permanente. Por otra parte, las políticas a plazo pueden ser comercializables si el asegurado tiene enfermedades terminales, ya que el cuota de la póliza podría ser más inmediato.

Según los asentamientos de Harbor Life, muchos estados requieren que posee la política durante un número establecido de abriles, generalmente entre dos y cinco, ayer de que pueda venderla legalmente. Sin confiscación, estos períodos de retraso están regulados por cada estado y pueden variar en función de dónde vive. Conocer estos requisitos con anticipación puede ayudarlo a planificar mejor y evaluar si la liquidación de su póliza se alinea con sus deposición.

Cómo entregar su póliza de seguro de vida

Entregar su póliza de seguro de vida puede ser una forma estratégica de desbloquear el valía financiero, pero es importante comprender sus opciones. Hay dos rutas principales: un emplazamiento de vida y un emplazamiento viático. Los dos le permiten entregar su póliza, pero están diseñados para diferentes situaciones y ofrecen cantidades de cuota variables dependiendo de su tipo de póliza y condición de vitalidad. Aquí hay un desglose de cada opción:

• Acuerdo de vida:
  • Por lo caudillo, para los asegurados de 65 abriles o más que experimentan una disminución de la vitalidad.
  • El más adecuado para las políticas permanentes que acumulan valía con el tiempo y tienen una maduro demanda.
  • Las políticas de plazo a veces se pueden entregar, especialmente si son convertibles a cobertura permanente o si el asegurado tiene enfermedades terminales. Sin confiscación, las ofertas pueden ser más bajas.
  • En un acuerdo de vida, generalmente recibe más que el valía de entrega de efectivo de la póliza, pero menos que su beneficio por crimen total. Esto se debe a que el comprador se hace cargo de la política, incluidos los pagos de primas futuras, y retraso un rendimiento, por lo que ofrece un precio rentable para ellos pero más detención de lo que obtendría al entregar la política.
• Balance viática:
  • Específicamente para aquellos con una enfermedad terminal y una esperanza de vida de menos de 24 meses.
  • Generalmente ofrece un cuota más detención ya que los compradores esperan cobrar el beneficio de la crimen ayer.
  • Los montos de cuota están regulados por las leyes estatales, asegurando que las personas con enfermedades terminales reciban un porcentaje acoplado del valía de la póliza.

Cuando se alcahuetería de asentamientos viáticos, la mayoría de los estados siguen pautas específicas que determinan cuánto puede acoger en función de su esperanza de vida. A continuación se muestra un ejemplo de cómo Minnesota maneja asentamientos viáticos:

4 consejos para entregar su póliza de seguro de vida

Entregar su póliza de seguro de vida es una gran audacia, y obtener el maduro valía requiere una planificación cuidadosa. Antaño de sumergirse en el proceso, puede ser útil comprender cómo funciona y qué puede esperar. Comience por revisar el tipo de política que tiene porque, como mencionamos, las políticas permanentes se venden más comúnmente. Tome nota del monto de su cobertura, el valía en efectivo de la póliza y cualquier otro detalle que pueda afectar su comercialización. Por otra parte, familiarícese con las regulaciones de su estado con respecto a los asentamientos de la vida, incluidos los períodos o restricciones de retraso.

Si admisiblemente todo esto puede parecer abrumador, seguir los pasos correctos puede ayudarlo a estabilizar la mejor ofrecimiento posible. Aquí hay cuatro consejos para guiarlo a través del proceso y maximizar su cuota.

1. Considere contratar a un asesor independiente

Si no está seguro de lo que vale su política o las implicaciones fiscales involucradas en la liquidación de ella, contratar a un asesor independiente podría ser un movimiento inteligente. Un asesor con experiencia en los asentamientos de la vida puede proporcionar una evaluación precisa del valía de su póliza, ayudarlo a comprender las posibles consecuencias fiscales y ofrecer orientación durante todo el proceso. Sus ideas objetivas pueden ser especialmente valiosas si eres nuevo en los asentamientos de la vida y quieres asegurarte de que estás comenzando el proceso en ámbito sólido.

2. Encuentra un corredor de buena reputación y inmoralidad

Si admisiblemente un corredor de baratura de la vida puede cobrar una tarifa, a menudo pueden ayudarlo a obtener la mejor ofrecimiento posible al encontrar al mejor postor. Los corredores generalmente operan en un entorno de estilo de subasta, donde buscan múltiples compradores y negocian en su nombre. Su comisión a menudo está vinculada al precio de liquidación, y tienen el deber fiduciario de trabajar en su mejor interés, lo que significa que están legalmente obligados a poner sus deposición por su cuenta al asesorarlo.

Al comparar varios corredores, puede encontrar uno que tenga inmoralidad en su estado, ofrece tarifas de comisión justas y es transparente sobre las tarifas. Una vez que el corredor encuentre una ofrecimiento, tendrá la opción de aceptarla o rechazarla en función de su nivel de comodidad.

3. Obtenga múltiples ofertas

Si prefiere no usar un corredor, puede ir directamente a los proveedores de baratura de la vida, compañías que compran políticas sin un intermediario. Si admisiblemente esto podría evitar enriquecer las tarifas de los corredores, incluso podría significar acoger una ofrecimiento más herido ya que no hay un proceso de puja competitiva. Para comprobar de obtener un trato acoplado, es importante comunicarse con múltiples proveedores y comparar sus ofertas. Al hacer esto, puede aumentar sus posibilidades de obtener un mejor precio y evitar resolver menos de lo que vale su póliza.

4. Retalla su papeleo

El proceso de liquidación implica más que solo su póliza de seguro de vida; Su historial médico incluso juega un papel secreto. Los compradores potenciales requerirán entrada a sus registros médicos para evaluar con precisión el valía de su póliza. Esté preparado para firmar una fuga que otorgue el permiso del corredor o proveedor para obtener estos registros. Este paso puede resistir mucho tiempo y puede involucrar algunos costos de faltriquera, pero es una parte necesaria del proceso. Tener todo su papeleo organizado de antemano puede ayudar a las cosas a moverse más admisiblemente y evitar demoras.

Consideraciones fiscales al entregar su seguro de vida

Entregar su póliza de seguro de vida puede darle entrada a efectivo extra, pero es importante comprender las implicaciones fiscales. Dependiendo del tipo de baratura que elija, ya sea un acuerdo viático o un acuerdo de vida, el tratamiento fiscal difiere y puede afectar la cantidad de patrimonio que efectivamente se lleva a casa.

Si está enfermo terminal y califica para un acuerdo viático, hay buenas informativo: el patrimonio que recibe suele estar huido de impuestos. Este beneficio, proporcionado por la Ley de Portabilidad y Responsabilidad del Seguro de Vigor de 1996 (HIPAA), garantiza que las personas que enfrentan problemas de vitalidad graves pueden usar sus fondos para deposición importantes sin preocuparse por los impuestos.

Los acuerdos de la vida, sin confiscación, vienen con diferentes reglas fiscales. Cuando vende una póliza de seguro de vida, el patrimonio que recibe puede ser gravado de tres maneras diferentes: como ingresos ordinarios, como ganancias de caudal a grande plazo o como ingresos libres de impuestos. Aquí hay una explicación simplificada de cómo la Ley de cortaduras y empleos de impuestos de 2017 afecta los impuestos de las ventas de la póliza de seguro de vida:

• La parte del monto de liquidación que recibe que es igual a lo que ha pagado en las primas (su “colchoneta de costo”) no se gravará.
• La parte que excede su colchoneta de costo, pero es último que el valía en efectivo de la póliza, está sujeta al impuesto sobre la renta.
• Por zaguero, cualquier cantidad por encima del valía en efectivo está sujeto a ganancias de impuestos de caudal.

Pero, ¿qué pasa con tu patrimonio? Aquí es donde se pone interesante. Si posee su póliza de seguro de vida cuando muere, está incluida en su patrimonio imponible. Por lo tanto, si es algún con un patrimonio más noble, lo que significa que sus activos totales son lo suficientemente significativos como para estar sujetos a impuestos sobre el patrimonio, entregar su póliza de seguro de vida podría ayudar a compendiar los impuestos que sus herederos podrían enriquecer. Así es como funciona: cuando vende su póliza, transfiere los derechos de propiedad. Mientras la transferencia se complete al menos tres abriles ayer de su crimen, la política no está incluida en su patrimonio. Por otra parte, el efectivo que recibe para la liquidación podría gastarse o dotarse para compendiar el valía caudillo de su patrimonio. Un patrimonio más pequeño significa que hay menos impuestos cuando se transmite a sus beneficiarios, posiblemente reduciendo la realización de impuestos.

Aquí hay un recapitulación rápido para ayudar a resumir estas consideraciones fiscales:

• Asentamientos viáticos: Si tiene enfermedades terminales, el patrimonio generalmente está huido de impuestos.
• Asentamientos de la vida: Cualquier monto superior a lo que ha pagado en primas se gravan como ingreso ordinario, y los montos superiores al valía en efectivo de la póliza se consideran ganancias de caudal.
• Impacto del impuesto sobre el patrimonio: Entregar su póliza y convertirla en efectivo podría compendiar el valía de su patrimonio imponible, lo que podría conducir a impuestos inmobiliarios más bajos para sus herederos.

Dadas las complejidades, siempre es una buena idea balbucir con un profesional de impuestos que pueda ayudarlo a navegar por estas consideraciones y determinar el mejor curso de hecho para su situación específica.

¿Debo entregar mi póliza de seguro de vida?

Animarse si entregar su póliza de seguro de vida es una gran audacia, y es importante valorar los pros y los contras ayer de dar el brinco. Si admisiblemente puede tener sentido en ciertas situaciones, entregar su política no es la opción correcta para todos. Aquí hay una inspección más cercana a los beneficios y posibles desventajas para ayudarlo a determinar si la liquidación de su póliza se alinea con sus deposición.

Pros para entregar su póliza de seguro de vida

• Flujo de efectivo inmediato: La liquidación de su póliza puede proporcionarle un cuota de suma completo que se pueda utilizar para cualquier pobreza financiera inmediata, ya sea que cubra facturas médicas, pague deuda o se jubilen con financiación.
• Alivio de los pagos de primas: Si mantenerse al día con los pagos de primas mensuales se ha convertido en una carga, entregar su póliza puede liberarlo de esa obligación financiera en curso.
• Más valía que entregar: Si admisiblemente siempre tiene la opción de liquidar o entregar su póliza, un acuerdo generalmente ofrece un cuota más detención, por lo que es una mejor alternativa si está buscando el mayor valía.

Contras de entregar su póliza de seguro de vida

• Beneficio de pérdida de crimen: Una vez que venda su póliza, sus beneficiarios ya no recibirán un beneficio por crimen. Si dejar un embajador financiero o cubrir los gastos al final de la vida para los seres queridos es importante para usted, la liquidación podría no ser la mejor opción.
• Posibles implicaciones fiscales: Como se mencionó anteriormente, los ingresos de un acuerdo de vida podrían ser gravados como ingresos ordinarios, reduciendo el valía caudillo que recibe.
• Impacto de elegibilidad de Medicaid: Entregar su póliza podría afectar su elegibilidad para Medicaid, que es un software basado en deposición. El cuota de suma completo podría empujarlo sobre los ingresos o los límites de los activos, lo que lleva a una posible descalificación de los beneficios.
• Verificaciones de vitalidad: En algunos casos, el comprador de su póliza tiene el derecho de preguntar sobre su vitalidad y esperanza de vida anualmente o incluso mensualmente, dependiendo de las leyes del estado.
• Potencial para ventas múltiples: El proveedor de baratura que negocio su póliza puede revenderlo, lo que significa que su información médica puede divulgarse a múltiples terceros.

Entregar su póliza de seguro de vida puede ser un movimiento financiero inteligente si el cuota o el alivio de los pagos de primas le brindan beneficios inmediatos que superan la pobreza de sostener su cobertura. Sin confiscación, recuerde considerar cuidadosamente el impacto a grande plazo, especialmente si sus seres queridos confían en el beneficio por crimen que proporciona su política.

Alternativas para entregar su póliza de seguro de vida

Si necesita fondos o lucha por mantenerse al día con los pagos de primas, entregar su póliza de seguro de vida puede parecer la única opción. Sin confiscación, hay varias alternativas que pueden proporcionar un entrada rápido al efectivo al tiempo que le permite sostener su cobertura o al menos explorar otras soluciones ayer de entregar. Aquí hay algunas opciones a considerar:

• Acelerar el beneficio de la crimen: Si se alcahuetería de una enfermedad terminal o crónica, su póliza puede incluir un piloto acelerado de beneficios de crimen. Esto le permite alcanzar a parte de su beneficio de crimen mientras aún está vivo. A menudo se usa para cubrir los gastos médicos y otras deposición urgentes sin tener que entregar su póliza por completo.
• Tiro un préstamo contra su póliza: Con un seguro de vida permanente, puede pedir prestado contra el valía en efectivo que se ha acumulado en su póliza. Deberá enriquecer intereses, pero el préstamo no tiene una estructura de reembolso establecida siempre que mantenga la política activa. Tenga en cuenta que cualquier saldo de préstamo e interés no remunerado reducirá el beneficio por crimen. Por otra parte, tomar prestados un gran porcentaje del valía en efectivo podría hacer que su póliza termine sin valía y cree una fruto de impuesto sobre la renta espantajo.
• Retirar fondos del valía en efectivo: Las políticas permanentes generan valía en efectivo con el tiempo, y generalmente puede retirar fondos directamente de él. Los retiros no necesitan ser reembolsados, pero reducirán el beneficio por la crimen en dólar por dólar. Esta es una forma rápida de alcanzar al efectivo mientras mantiene su póliza en vigor.
• Reemplace su política: Si su política presente ya no se ajusta a sus deposición o es demasiado costosa, es posible que pueda encontrar una política más ocasión. Sin confiscación, es importante recapacitar no liquidar su política existente hasta que la nueva esté completamente en su emplazamiento para evitar cualquier huecos de cobertura.
• Entregue su política: Se pueden entregar pólizas de seguro de vida permanente con valía en efectivo, lo que le permite acoger el valía de rendición: el valía en efectivo menos cualquier tarifa o saldos pendientes. Si admisiblemente la entrega de su póliza finaliza su cobertura, es una forma directa de alcanzar a fondos si entregar no es su opción preferida.
• Opta por un acuerdo de Medicaid Life: Si necesita atención a grande plazo o ya está en Medicaid, un acuerdo de Medicaid Life podría ser una opción. Esto implica entregar su póliza a un proveedor de baratura de la vida, con los ingresos utilizados para enriquecer la atención al tiempo que le permite retener la elegibilidad de Medicaid en algunos estados.
• Dominar el beneficio de la crimen: Esto reducirá la prima. Si prefiere no enriquecer más primas, es posible que pueda compendiar la crimen a un nivel donde no se requieren más primas. Deberá discutir estas opciones con su compañía de seguros de vida.

Preguntas frecuentes