Su caudal doméstico, la cantidad de su casa que posee directamente, puede ser un solicitud valioso. Puede usar su caudal para renovar algunas habitaciones, sufragar tarjetas de crédito, cubrir la matrícula universitaria, iniciar su propio negocio o casi cualquier otra cosa.

Sin confiscación, ayer de poder explorar cómo usar esta fuente de riqueza, debe enterarse cuánto tiene. Esta guarismo, adyacente con su relación de préstamo a valencia (LTV), determina la probabilidad de ser aceptado para un préstamo de caudal de caudal o una segmento de crédito de caudal doméstico (HELOC), y cuánto patrimonio podría ser elegible.

Aquí le mostramos cómo calcular la equidad en su hogar y cuánto puede tocar. Y en qué medida puede, y no puede, controlar el valencia de su billete de propiedad.

Calcular la equidad casera son matemáticas relativamente simples, y si tiene cifras precisas a la mano, todo lo que tiene que hacer es conectarlas a una calculadora de equidad en el hogar. Asimismo puede determinar su nivel de equidad por su cuenta. Aquí está cómo.

Cómo calcular la equidad en su hogar

Paso 1: Estime el valencia de su hogar

Calcular el caudal comienza con la identificación del valencia de mercado de la propiedad. Puede investigar cuánto vale la pena usar su hogar en una serie de métodos.

Los estimadores de precios de la vivienda en segmento son una forma casquivana (y gratuita) de valorar el valencia de su hogar. Estas populares herramientas en segmento se basan en algoritmos e información arreglado públicamente para suscitar estimaciones. Sin confiscación, tenga en cuenta que los resultados en realidad son estimaciones, no necesariamente el monto del valencia que un prestamista evaluará si decide solicitar financiamiento.

Cuando ingresa su dirección en un estimador en segmento, el monto en dólares que obtendrá es una estimación del valencia acoplado de mercado de la propiedad, que podría no ser el mismo que el valencia de tasación de la casa. Los prestamistas de caudal doméstico confían en el valencia de tasación de una casa, en función de la evaluación de un tasador profesional, para determinar su nivel de caudal y cuánto puede pedir prestado. El valencia acoplado de mercado de su hogar simplemente se refiere a lo que un comprador de vivienda probablemente pagaría por la propiedad hoy.

Sin confiscación, si aún no desea sufragar cientos de dólares por una evaluación profesional, usar un estimador de precios de la vivienda es un buen primer paso para calcular el valencia de su hogar y su caudal.

Paso 2: Descubre lo que debes

El venidero número que necesitará es el saldo irresoluto de su hipoteca, que se puede encontrar en su información más flamante. Asimismo puede consultar el tablero en segmento de su prestamista o administrador, suponiendo que tenga uno, o tocar directamente para esta información.

Paso 3: tome la diferencia para determinar su equidad

Una vez que tenga el valencia de su hogar y el saldo de su hipoteca, casi está terminado. A partir de aquí, todo lo que necesita para descubrir cómo calcular la equidad es una restricción simple. Su caudal doméstico es igual al valencia presente de su hogar menos su deuda hipotecaria presente.

Suponga que el valencia presente de su hogar es de $ 410,000, y tiene un saldo de $ 220,000 restante en su hipoteca. Resta el saldo irresoluto de $ 220,000 del valencia de $ 410,000. Su cálculo se vería así:

En este caso, su caudal hipotecario sería de $ 190,000, una billete del 46 por ciento.

¿Cuánta caudal puedes pedir prestado?

Ok, ahora sabes cómo determinar la equidad en tu hogar. Pero: el número al que ha llegado no es igual a la suma que puede extraer. Eso es porque no puede pedir prestado el monto total de su caudal doméstico. Muchos prestamistas le permiten pedir prestado hasta el 80 por ciento del valencia de su hogar.

Calcular la equidad al que puede consentir es conveniente casquivana. Usando nuestro ejemplo preliminar, eso es 0.8 x $ 410,000, o $ 328,000. Reste $ 220,000 (lo que aún debe en su hipoteca), y tendría $ 108,000 de patrimonio.

Entonces, para tener una idea aproximada de la cantidad que podría pedir prestado usando nuestro ejemplo preliminar, todo su cálculo se vería así:

Tenga en cuenta: los préstamos de equidad en el hogar y los Heloc no son gratuitos. Estos préstamos vienen con algunos costos de clausura, similar a la asesinato de una hipoteca tradicional. Estos costos pueden incluir tarifas para el origen del préstamo, una evaluación, un documentación de crédito y búsquedas de títulos.

Calculando las relaciones LTV y CLTV

Ahora que sabe cómo calcular la cantidad de caudal domiciliario que tiene, puede explorar los préstamos contra él. Sin confiscación, cuando te acercas a un prestamista sobre esta opción, no mirarán solamente a tu estaca de equidad.

Específicamente, el prestamista asimismo analizará su relación LTV, o el tamaño de su préstamo dividido por el valencia de su hogar, expresado como un porcentaje. Puede hacer los cálculos con la calculadora LTV de Bankrate. O use esta ecuación (emplearemos los mismos números de nuestro ejemplo preliminar):

Hasta ahora, todo correctamente. Desafortunadamente, con préstamos o líneas de crédito respaldadas por el patrimonio en el hogar, no se detiene allí. Para este tipo de financiamiento, los prestamistas miran no solo el LTV, sino asimismo en su relación LTV combinada (CLTV).

Por ejemplo, si quisiera un préstamo de caudal doméstico de $ 30,000, su CLTV llegaría al 60.97 por ciento:

Cuanto anciano sea la relación LTV, más peligro para el prestamista. Y cuanto anciano sea una tasa de interés, es probable que le cobren.

En otras palabras, enterarse cómo determinar la equidad en un hogar no es suficiente para determinar cuánto patrimonio puede pedir prestado. Asimismo desea ver el CLTV que tendría de su hipoteca diferente más el nuevo préstamo.

Cómo consentir a su equidad casera

Una vez que sepa cómo calcular la equidad y cuánto puede pedir prestado, deberá nominar entre los tipos de préstamos. Las opciones incluyen:

• Préstamos de equidad en el hogar: Un préstamo de caudal doméstico le permite pedir prestado una suma universal de patrimonio por avanzado y pagarlo en cuotas iguales a una tasa de interés fija. Podría ser ideal si sabe cuánto necesita y prefiere un plazo mensual predecible y una tasa de interés estable.
• Líneas de crédito de caudal doméstico: Un Heloc es más flexible. Una vez aceptado, puede pedir prestado a un conclusión establecido durante el período de sorteo, que generalmente dura 10 abriles. Al igual que con una maleable de crédito, solo pide lo que necesita cuando la necesita. Y solo se le cobra el interés, a una tasa variable, en lo que en realidad se retira. Una vez que finaliza el período de sorteo, reembolsas lo que tomaste prestado y cualquier interés irresoluto. Básicamente, su segmento de crédito se convierte en un préstamo que se puede sufragar durante un período establecido, generalmente hasta 20 abriles.
• Refinanciación de efectivo: Con un refinanciamiento de efectivo, reemplaza su hipoteca existente con una hipoteca nueva y más amplio. La diferencia entre los dos saldos se le dará en un plazo de suma universal que puede usar para cualquier propósito. En términos de tasa de interés, un refinanciamiento de efectivo suele ser menos costoso en comparación con otros productos que proporcionan efectivo más rápido, como préstamos personales y tarjetas de crédito. Su tasa de interés asimismo tiende a ejecutar algunos puntos porcentuales más bajos que Heloans y Helocs. Dicho esto, asimismo podría significar negociar una tasa hipotecaria más desprecio en su préstamo existente por uno más detención en el nuevo préstamo, lo que le costa mucho más con el tiempo.

Cómo los precios de la vivienda afectan su equidad doméstica

Puede controlar una cuchitril del cálculo del caudal doméstico: el saldo de su hipoteca. A medida que realiza pagos mensuales, ese saldo disminuye y su caudal aumenta.

Sin confiscación, la otra gran cuchitril del rompecabezas para calcular la equidad cae menos directamente en sus manos. Se relaciona con su panorama de acervo raíces residenciales locales. Cuando los precios de las viviendas en su campo de acción aumentan o caen, afecta directamente a su caudal doméstico.

Volvamos a nuestro ejemplo preliminar. Digamos que pagó $ 410,000 por su casa cuando la compró, pero su valencia acoplado de mercado ha aumentado a $ 440,000. Eso es $ 30,000 adicionales en su billete en el caudal doméstico. Los aumentos de valencia doméstico se acumulan a su flanco del manual anciano, no el de su prestamista, porque el saldo de su hipoteca se establece cuando clausura en su hogar. Bajará a medida que realice pagos, por supuesto, pero el tamaño de la deuda no fluctúa con cambios en los títulos de las propiedades.

Sin confiscación, lo contrario asimismo podría ser cierto. Si los precios de liquidación disminuyeron en su vecindario y el valencia de su hogar cayera a $ 390,000, eso le daría $ 20,000 menos en caudal.

Felizmente, los cambios en su mercado inmobiliario específico no son la única forma de mover la alfiler al valencia de su hogar. Puede hacer renovaciones estratégicas para que su hogar valga más.

Solo tenga en cuenta que el retorno de la inversión allí no está protegido. Si invierte $ 15,000 en mejoras, pero una disminución en el mercado inmobiliario específico hace que su hogar caiga en $ 20,000, por ejemplo, cancelaría cualquier lucro de caudal para usted.

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