Las facturas médicas pueden ser costosas e inesperadas incluso luego del seguro, y muchos estadounidenses no están preparados para pagarlas de su faltriquera. Algunas personas pueden sacar su maleable de crédito para fertilizar una ejecución médica si no tienen el efectivo a mano o simplemente porque quieren obtener recompensas a gastos.

Desafortunadamente, el 15 por ciento de los deudores de tarjetas de crédito dicen que las facturas médicas de emergencia y/o inesperadas son la razón por la que tienen un saldo, según la indagación de deuda de tarjetas de crédito 2025 de Bankrate.

Recientemente, rompí mi tibia y peroné mientras esquié y se sometí a una cirugía de emergencia para una uña intramedular. El procedimiento por sí sola costó la friolera de $ 69,000, y eso no incluyó el costo de mi narcótico, radiografías, permanencia en el hospital o fisioterapia. Por fortuna, tengo un seguro de vigor, por lo que el incidente rápidamente alcanzó el inicio de mi deducible y de faltriquera mayor. Aún así, estoy mirando varios miles de dólares en facturas médicas.

Mientras estoy creando mi propia logística de reembolso, exploremos cuando pagamos las facturas médicas con una maleable de crédito es una opción aseado, y cuando no lo es. Todavía hablé con un médico y hábil en facturación médica sobre cómo no dejar que la deuda médica perjudique su puntaje de crédito.

Pros y contras de fertilizar facturas médicas con una maleable de crédito

Puede usar una maleable de crédito para fertilizar facturas del hospital u otros gastos médicos, pero existen riesgos.

La veterano consideración es que, al fertilizar sus facturas con una maleable de crédito, la deuda médica se convierte en deuda del consumidor. Las protecciones federales limitan cómo la deuda médica afecta su puntaje de crédito, y hay reglas pendientes adicionales que mantendrían la deuda médica fuera de su noticia de crédito por completo. La deuda del consumidor, sin retención, no está bajo tales regulaciones.

Pros

• Podría exprimir una proposición de APR introductora del 0 por ciento
• Potencial de recompensas
• Conveniencia

Contras

• No hay protecciones federales para su puntaje de crédito
• Altos cargos por intereses si lleva un saldo
• Veterano utilización del crédito

Cómo la deuda médica afecta su crédito

Gracias a las recientes reglas federales, las facturas médicas no afectan su historial de crédito casi tanto como otros tipos de deuda.

En 2023, las tres oficinas de crédito principales comenzaron a eliminar facturas médicas en cobros por debajo de $ 500, menos de un año o ya valieron la pena de los informes de crédito de los consumidores.

Luego, a principios de 2025, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) dictaminó que toda la deuda médica debe eliminarse de los informes de crédito, un estimado de $ 49 mil millones para 15 millones de estadounidenses. Tenga en cuenta que esta valor podría ser desafiada por la nueva oficina.

Virgie Bright Ellington, médico y hábil en facturación médica en la deuda médica de Crush, aconseja mantenerse bajo estas protecciones de deuda médica. Explica que la deuda del consumidor (tarjetas de crédito, préstamos personales y HELOC, por ejemplo, se negociación de modo diferente a la deuda médica. Una vez que paga una ejecución médica con uno de esos métodos, se convierte en deuda del consumidor. Con ese cambio, pierde protecciones federales por su crédito.

Si termina llevando un saldo en su maleable de crédito, eso puede aumentar su relación de utilización de crédito, que es un creador de anotación de crédito. Y hacer pagos tardíos o perdidos en su maleable o préstamo dañará su puntaje de crédito.

Cuando tiene sentido fertilizar facturas médicas con una maleable de crédito

• Si está pagando por un plan de plazo del proveedor con una maleable de crédito. Al organizar un plan de plazo asequible con su hospital o proveedor, puede espaciar sus pagos y hacerlos con una maleable de crédito si lo desea. Eso puede ayudarlo a convertir una ejecución médica demasiado amplio en trozos manejables que pueda fertilizar. Solo recuerde, si no paga su estado de cuenta de maleable de crédito al final del ciclo de facturación, los pagos perdidos pueden aparecer en su noticia de crédito.
• Si quieres obtener recompensas. Las tarjetas de crédito de premio ofrecen puntos, millas o reembolso en efectivo en compras diarias. Si tiene el parné apto para fertilizar la ejecución médica completa, puede cargarlo a su maleable de recompensas, cosechar las recompensas y luego fertilizar el saldo. Tenga en cuenta que admitir un saldo y acumular intereses superará el valencia de cualquier premio y, una vez más, este método de plazo no está protegido federalmente de presentarse en su noticia de crédito.
• Si no tiene que fertilizar intereses. Una maleable de crédito APR de comienzo de 0 por ciento puede ofrecerle de 12 a 21 meses (¡o más!) De admitir un saldo sin intereses antiguamente de que el APR regularen. Aproximadamente de un 0 por ciento de tarjetas APR además ganan recompensas, lo que significa que puede obtener devolución de efectivo o puntos en esos gastos médicos. Solo querrá tener un plan para fertilizar el saldo al final del período de comienzo. Una vez más, su deuda médica se convierte en deuda del consumidor tan pronto como la paga con una maleable de crédito, por lo que no está protegida por el gobierno federal y puede afectar su puntaje de crédito.

Cuando no fertilizar facturas médicas con una maleable de crédito

• Si podría dañar su puntaje de crédito. Satisfacer facturas médicas con una maleable de crédito puede afectar su puntaje de crédito en más de un sentido. Una maleable de crédito se considera deuda de consumo, que, a diferencia de la deuda médica, no está protegida de aparecer en su noticia de crédito. Puede aumentar su relación de utilización de crédito, y además podría conducir a pagos tardíos o perdidos. Si solicita una nueva maleable para fertilizar esas facturas, esa consulta difícil además hará su crédito.
• Si acumulas interés. La tasa de interés promedio de la maleable de crédito es superior al 20 por ciento, que es más reincorporación que la de la mayoría de los préstamos personales. Otras opciones de plazo de facturas médicas no cobran ningún interés. Si no puede fertilizar la ejecución médica completa en su maleable de crédito sin admitir un saldo, es mejor no usar su maleable de crédito. Esos cargos por intereses solo se sumarán a su deuda.
• Si maximiza su margen de crédito. Maximizar o acercarse a su margen de crédito aumenta su relación de utilización de crédito, lo que afecta su puntaje de crédito. Los expertos recomiendan perseverar su utilización de crédito por debajo del 30 por ciento. Supongamos que cobra una ejecución médica de $ 2,500 a una maleable con un margen de $ 3,000; Su utilización de crédito alcanzará el 83 por ciento. Si su utilización de crédito se mantiene tan parada durante varios meses, su puntaje de crédito puede acoger un impresión.

¿Vale la pena las tarjetas de crédito médicas?

Si le entregaron una solicitud para una maleable de crédito médica en la oficina de su proveedor, es posible que se pregunte si esa es la forma correcta de fertilizar.

Las tarjetas de crédito médicas, ofrecidas por emisores como CareCredit, lo ayudan a financiar grandes facturas médicas en pagos mensuales a cero intereses, al principio. Sin retención, querrá corroborar la signo pequeña para obtener poco llamado interés diferido. Si aún tiene un saldo una vez que finalice el período promocional, el emisor cobrará por todos los intereses que habría adeudado desde el primer día, en función del APR regular.

Podría terminar oportuno a mucho más interés de lo planeado, especialmente porque las tarjetas médicas a menudo cobran tasas de interés más altas que las tarjetas de crédito típicas.

Adicionalmente, la deuda en una maleable de crédito médica no recibe protecciones federales y aparecerá en su noticia de crédito.

La mejor modo de fertilizar facturas médicas, según un hábil

El consejo de Bright Ellington es fertilizar siempre al proveedor directamente.

“Una vez que haya determinado que la ejecución que recibe y que pague es 100 por ciento precisa”, dice, “haga un plan de plazo directamente con el proveedor que emite la ejecución por los servicios que recibió”.

Esto se debe a que su deuda se mantendrá clasificada como deuda médica y tendrá menos o ningún impacto en su noticia de crédito.

Bright Ellington sugiere chillar primero a su proveedor a solicitar una ejecución con códigos CPT, lo que le permite calcular un valencia arreglado para su ejecución en función de las tarifas de Medicare. Luego, puede intentar negociar una nueva ejecución con el proveedor en función de lo que está dispuesto y puede fertilizar. Todavía puede solicitar ayuda financiera, que los hospitales sin fines de rendimiento deben ofrecer.

Su proveedor generalmente ofrecerá un plan de plazo sin intereses durante varios meses. Todavía podría ofrecerle un descuento para fertilizar la ejecución en su totalidad en la primera época de vencimiento.

Ella dice que algunas personas realizan sus pagos al proveedor con una maleable de crédito para obtener puntos o reembolsos en efectivo. Pero “asegúrese de que sea una cantidad que pueda fertilizar todos los meses”, aconseja. De lo contrario, un plazo perdido en su ejecución de maleable de crédito puede afectar su puntaje de crédito y comenzar a acumular intereses.

Cómo fertilizar enormes facturas médicas

Si enfrenta la deuda médica, hay varias formas de obtener ayuda financiera y comenzar a pagarla.

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Cómo estoy pagando por mis facturas médicas

Como mencioné, tengo varios miles de dólares en facturas médicas oportuno a una cirugía de emergencia. Cuando llamé a mi proveedor para preguntar sobre las opciones de plazo, me ofrecieron un descuento del 20 por ciento por fertilizar mi ejecución en su totalidad en la época de vencimiento. O podría nominar un plan de plazo de 18 meses sin intereses.

Convenientemente, estoy a punto de acoger mi reembolso de impuestos. Y al igual que el 19 por ciento de los estadounidenses que esperaban un reembolso de impuestos en 2024, lo usaré para fertilizar la deuda, específicamente, mi deuda médica.

El descuento del 20 por ciento me ahorra varios cientos de dólares a dadivoso plazo, y tengo el efectivo apto para fertilizar lo que queda luego de mi reembolso de impuestos. Así que pagaré toda mi ejecución a la vez. Como quiero obtener recompensas, usaré mi maleable de crédito y ganaré 1x puntos por dólar. Pero solo estoy usando mi maleable porque sé que puedo fertilizar el saldo, por lo que no dañará mi puntaje de crédito.

¿Puede fertilizar el seguro de vigor con una maleable de crédito?

Si trabaja por cuenta propia, desempleado o retirado temprano y se inscribe en su propio seguro de vigor, es posible que pueda fertilizar sus primas con una maleable de crédito. Muchos de los principales proveedores de atención médica aceptan tarjetas de crédito.

Pero si recibe un seguro de vigor de su empleador, probablemente no pueda pagarlo con una maleable de crédito. Los planes patrocinados por el empleador le permiten fertilizar las primas antiguamente de impuestos, lo que significa que deben deducirse de su cheque de plazo.

El resultado final

Cómo fertilizar sus facturas médicas es complicado, premeditadamente. Muchas instituciones se benefician de sobrecarga y recopilando el interés de los estadounidenses. Al hacer su tarea, puede fertilizar sus facturas médicas mientras protege su puntaje de crédito y evita intereses.

La mejor modo de fertilizar sus facturas médicas es fertilizar al proveedor directamente, ya sea a la vez, si tiene el efectivo a mano, o con un plan de plazo sin intereses. Puede usar una maleable de crédito para fertilizar al proveedor, pero trate de no admitir un saldo o perder los pagos. Su puntaje de crédito puede terminar pagando el precio.