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Una cuenta de mercado monetario es un producto financiero ofrecido por bancos y cooperativas de crédito que le permite acumular sus fondos de forma segura mientras apetito algunos intereses. Las cuentas del mercado monetario combinan las características de las cuentas corrientes y de economía, que ofrecen una combinación de potencial de crecimiento y llegada prohibido a su billete.
Esto es lo que hace que las cuentas del mercado monetario sean únicos y lo que necesita enterarse para determinar si encajan perfectamente.
¿Cómo funcionan las cuentas del mercado monetario?
Las cuentas del mercado monetario son similares a las cuentas de economía, pero tienen algunas características transaccionales, como las cuentas corrientes. Por ejemplo, una cuenta de mercado monetario puede venir con una polímero de débito y cheques, lo que hace que sea más claro aceptar a su billete en comparación con una cuenta de economía tradicional.
Descifrar más: Las diferencias entre las cuentas del mercado monetario, las cuentas de economía y los CD.
El billete depositado en una cuenta del mercado monetario apetito intereses: una delantera esencia sobre las cuentas corrientes estereotipado, que generalmente pagan poco o ningún interés. Aunque más bancos ahora ofrecen cuentas corrientes de parada rendimiento, las cuentas del mercado monetario generalmente proporcionan tarifas más competitivas.
Descifrar más: Cuenta del mercado monetario contra cuentas corrientes.
La mayoría de las cuentas del mercado monetario tienen estas características:
- Requisitos mínimos de depósito: Muchas cuentas del mercado monetario requieren un depósito pequeño para aclarar, a menudo que van desde $ 500 a $ 2,500, con algunas cuentas premium que requieren $ 10,000 o más.
- Requisitos de saldo pequeño: Para evitar tarifas de mantenimiento mensuales, que pueden variar de $ 5 a $ 25, los titulares de cuentas generalmente necesitan surtir un cierto saldo pequeño.
- Tasas de interés escalonadas: Los saldos más altos a menudo ganan mejores tasas de interés, con niveles de tasas que pueden comenzar en $ 5,000, $ 10,000 o $ 25,000.
- Transacciones limitadas: Mientras que el final federal de seis reducción (Regulación D) fue suspendido en 2020, muchos bancos aún imponen límites de transacción en las cuentas del mercado monetario.
- Tasas de interés variables: Las cuentas APY en el mercado monetario pueden cambiar en función de las condiciones del mercado y la política de la Reserva Federal.
Al comparar cuentas del mercado monetario, mire más allá de la tasa de interés principal. Considere los requisitos de saldo pequeño, tarifas y accesibilidad. Si tiene un saldo más magnate, las cuentas de tasa niveladas a menudo proporcionan los mejores rendimientos, mientras que aquellos con saldos más pequeños pueden beneficiarse más de una cuenta de economía de parada rendimiento sin mínimos.
– Hanna Horvath, CFP®
¿Cuáles son las ventajas de las cuentas del mercado monetario?
Las cuentas del mercado monetario ofrecen ciertos beneficios que los hacen ideales para ciertos objetivos financieros:
- Seguridad: El billete que coloca en una cuenta del mercado monetario está asegurado por hasta $ 250,000 por propietario de la cuenta y $ 500,000 para cuentas conjuntas en bancos y cooperativas de crédito que están aseguradas por la FDIC o NCUA.
- Tasas de interés competitivas: Si perfectamente las tarifas varían según la institución, las cuentas del mercado monetario con frecuencia ofrecen mayores rendimientos que las cuentas de economía estereotipado. Las mejores cuentas del mercado monetario en este momento ofrecen APYS de más del 4 por ciento, más altas que el promedio franquista.
- Veterano llegada a fondos: Las cuentas del mercado monetario generalmente vienen con una polímero de débito y cheques, ofreciendo más formas de aceptar al efectivo que una cuenta de ahorros tradicional.
- Flexibilidad para objetivos a corto plazo: La combinación de rendimientos decentes y solvencia relativa hace que las cuentas del mercado monetario mejor para los fondos de emergencia o el economía para gastos a corto plazo.
Descifrar más: Letanía de Bankrate de las mejores cuentas del mercado monetario.
¿Cuáles son las desventajas de las cuentas del mercado monetario?
A pesar de sus beneficios, las cuentas del mercado monetario tienen algunos inconvenientes en los que pensar:
- Requisitos mínimos más altos: Una cuenta del mercado monetario puede requerir un depósito considerablemente longevo que una cuenta de ahorros. En muchos casos, las cuentas requieren $ 1,000 o más para aclarar o ingresar la tarifa más entrada.
- Posibles limitaciones de transacción: Aunque las regulaciones federales ya no requieren límites de transacción, muchos bancos aún restringen los retiros y las transferencias de las cuentas del mercado monetario a seis ciclo de información, lo que les da menos flexibilidad que las cuentas corrientes estereotipado.
- Posibles tarifas: Sin cumplir con los requisitos de saldo pequeño, los titulares de cuentas pueden enemistar tarifas de mantenimiento mensuales que van desde $ 5 a $ 25.
- La competitividad de la tasa varía: Si perfectamente las cuentas del mercado monetario pueden ofrecer mayores rendimientos que las cuentas de economía, esto no es mundialmente cierto. Las cuentas de economía de parada rendimiento de los bancos en recta a menudo coinciden o exceden las tasas de cuentas del mercado monetario, especialmente para saldos más bajos.
¿Quién debería tener una cuenta de mercado monetario?
Las cuentas del mercado monetario son las mejores para aquellos que ahorran para objetivos a corto plazo, tales como:
- Savers de fondos de emergencia: Si está construyendo un fondo de emergencia con el objetivo de 3-6 meses de gastos, una cuenta del mercado monetario ofrece un buen invariabilidad de crecimiento y accesibilidad.
- Planificadores de objetivos a corto plazo: Para librarse a los objetivos a unos abriles, como un suscripción original o las próximas reposo, las cuentas del mercado monetario ofrecen mejores rendimientos que las cuentas corrientes mientras mantienen accesibilidad.
- Inversores centrados en la seguridad: Aquellos que priorizan la preservación de haber pero desean mejores rendimientos que las cuentas de economía tradicionales pueden encontrar que las cuentas del mercado monetario son atractivas.
- Titulares de vaivén: Si mantiene saldos de efectivo más grandes y puede escasear llegada ocasional, las cuentas de mercado monetario escalonadas pueden proporcionar rendimientos competitivos.
- Dueños de negocios: Muchos bancos ofrecen cuentas del mercado de billete de negocios que permiten a las empresas ingresar intereses sobre sus fondos mientras mantienen cierta solvencia.
“Un mercado monetario puede ser apropiado para el billete que no necesita de inmediato, pero siquiera es apropiado para una privación a liberal plazo para la que pueda alterar”, dice Charles H. Thomas III, CFP, fundador de Intrepid Eagle Finance. “Poco como un fondo de emergencia o un fondo de día tormentoso podría ser un uso apropiado para un mercado monetario”.
Para objetivos a más liberal plazo, como la subsidio, las inversiones como certificados de depósito (CDS), cuentas de corretaje o cuentas de subsidio con aviso de impuestos serían mejor adecuado a su potencial de mayores rendimientos con el tiempo.
Cuentas del mercado monetario contra otras cuentas
Al atreverse dónde surtir su billete, es útil comprender cómo las cuentas del mercado monetario se comparan con otros productos bancarios:
| Característica | Cuenta del mercado monetario | Cuenta de ahorros | Cuenta de cheques | Certificado de depósito (CD) |
|---|---|---|---|---|
| Tasas de interés | Moderado a parada | Bajo a moderado | Muy bajo o nadie (avg. 0.04%) | Moderado a parada (varía por término) |
| Entrada a fondos | Condicionado (a menudo 6 retiros/mes) | Condicionado (a menudo 6 retiros/mes) | Ilimitado | Condicionado hasta la virilidad |
| Verifique la escritura | Generalmente adecuado | No normalmente adecuado | Arreglado | No adecuado |
| Polímero de débito | A menudo adecuado | A veces adecuado | Arreglado | No adecuado |
| Saldo pequeño | A menudo parada ($ 500- $ 25,000) | Bajo o nadie | Bajo o nadie | Varía ($ 500- $ 10,000+) |
| Mejor para | Fondos de emergencia, ahorros a corto plazo | Ahorros generales | Gastos diarios | Gastos futuros conocidos |
¿Puede perder billete en una cuenta de mercado monetario?
No perderá billete en una cuenta del mercado monetario si trabaja con una institución financiera asegurada por el gobierno federal. El Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) y la Oficina Doméstico de la Oficina de la Unión de Crédito (NCUA) aseguran el mercado monetario y otras cuentas en instituciones financieras miembros por hasta $ 250,000, por lo que están protegidos si una institución financiera rotura.
Si perfectamente los rendimientos pueden fluctuar en una cuenta del mercado monetario en función de las condiciones del mercado, no puede perder ningún principal que ya esté en la cuenta, como podría con inversiones más volátiles.
Esto hace que las cuentas del mercado monetario sean considerablemente más seguros que las acciones, los bonos o incluso los fondos del mercado monetario, que son productos de inversión que no están asegurados por la FDIC.
Descifrar más: Cuenta de mercado monetario contra fondo del mercado monetario
Las únicas formas en que podría “perder” billete en una cuenta de mercado monetario son:
- Tarifas que exceden los intereses ganados
- La inflación superando su tasa de interés, reduciendo su poder adquisitivo
- Sanciones de retiro temprano con ciertas cuentas promocionales del mercado monetario
- Actividad fraudulenta
Final
Las cuentas del mercado monetario ofrecen un punto medio entre la solvencia de las cuentas corrientes y el potencial de crecimiento de las cuentas de economía. Ofrecen una opción sólida para fondos de emergencia y objetivos de economía a corto plazo.
Si una cuenta de mercado monetario es adecuado para usted depende de su situación financiera, objetivos y cuánto llegada necesita a sus fondos.
