¿Qué es un préstamo de hacienda doméstico?

Un préstamo de hacienda doméstico es un tipo de hipoteca segunda asegurada por el patrimonio en su hogar. Ofrece una cantidad establecida a una tasa de interés fija, por lo que es mejor para los prestatarios que saben exactamente cuánto plata necesitan. Recibirá los fondos en una suma entero, luego hará que los pagos mensuales regulares amortizados durante el plazo del préstamo, generalmente hasta 30 primaveras.

Correcto a que su hogar es la señal del préstamo, la cantidad que podrá pedir prestado está relacionada con su valía de mercado presente. La tasa de interés que reciba en un préstamo de hacienda doméstico (como con otros préstamos) variará según su prestamista, puntaje de crédito, ingresos y otros factores.

A mediados de febrero de 2025, las tasas de préstamo de hacienda hipotecario para el préstamo de relato de $ 30,000 están promediando 8.40 por ciento, adentro de un rango estricto de 8.04 a 9.24 por ciento.

¿Cómo funciona un préstamo de hacienda doméstico?

Cuando toma un préstamo de hacienda doméstico, el prestamista lo aprueba por un monto del préstamo basado en el porcentaje de hacienda que tiene en su hogar (entre otros factores). Recibirá los ingresos del préstamo en una suma entero, luego pagará lo que tomó prestado en cuotas mensuales fijas que incluyen el hacienda e intereses durante un período establecido. Aunque los términos varían, los préstamos de equidad en el hogar pueden pagarse durante un período de hasta 30 primaveras.

Hexaedro que el préstamo está asegurado por su hogar, la propiedad podría ser ejecutada si no puede remunerar lo que tomó prestado: el prestamista tiene derecho a aprovecharlo para recuperar su plata. Si eso sucede, puede causar daños graves a su puntaje de crédito, lo que dificulta que califique para préstamos futuros.

Préstamos de hacienda doméstico en 2025

A partir de enero de 2025, el precio de traspaso promedio de una casa alcanzó los $ 396,900. Mientras que un poco de los niveles de más de $ 400,000 del verano pasado, es la mediana de enero más adhesión registrada y buenas parte para el patrimonio neto de los propietarios estadounidenses. Según la Articulación de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, los hogares de EE. UU. Poseían casi $ 35 billones en hacienda doméstico en el tercer trimestre de 2024, un mayor casi récord.

Eso significa que muchos propietarios están sentados en una gran pila de hacienda que pueden servirse para aceptar al efectivo, incluso a través de un préstamo de hacienda doméstico. En el tercer trimestre de 2024, según Corelogic, el propietario promedio de la vivienda que tiene una vivienda hipotecaria ganó cerca de de $ 5,700 en hacienda año tras año, lo que hace que su billete en la propiedad valía cerca de de $ 312,000. Cerca de de $ 203,000 de eso es apacible (es opinar, capaz de retirarse mientras deja el 20 por ciento de la billete de hacienda intacta).

Adicionalmente de la tentación de servirse: las tasas de préstamos de hacienda doméstico, contiguo con las de Helocs, sus primos de lista de crédito, han estado en agonía, lo que refleja la reducción de la Reserva Federal de su tasa de interés de relato el otoño pasado. Suponiendo que la Fed continúe reduciendo, el pronóstico de 2025 de Bankrate exige que las tasas de hacienda domiciliaria disminuyan al 7.90 por ciento, un nivel no conocido desde principios de 2023.

Las originaciones de los préstamos de hacienda doméstico aumentaron un 8 por ciento en el tercer trimestre de 2024, según el extremo noticia de Insights de la industria del crédito hipotecario de Transunion. Su popularidad superó a HELOC y refinanciamiento de efectivo, los otros dos métodos de financiamiento de hacienda doméstico.

Requisitos de préstamo de hacienda de vivienda

Los prestamistas tienen diferentes requisitos para préstamos de hacienda doméstico, pero en caudillo, los estándares incluyen:

• Puntaje de crédito: Mediados de 600 o más
• Equidad casera: Al menos el 20 por ciento del valía del hogar
• Empleo e ingresos: Al menos dos primaveras de historial sindical y remunerar a los trozos de los últimos 30 días.
• Relación deuda / ingreso (DTI): No más del 43 por ciento
• Relación de préstamo a valía (LTV): No más del 80 por ciento

Si se queda corto en cualquiera de estas áreas, sus posibilidades de aprobación disminuyen significativamente. Y los tiempos se están volviendo más difíciles para los préstamos en caudillo. Casi la parte (48 por ciento) de los estadounidenses que solicitaron un préstamo o producto financiero entre diciembre de 2023 y diciembre de 2024 fueron rechazados, incluido el 4 por ciento que eran préstamos de hacienda hipotecario y solicitantes de HELOCS, según la última indagación de denegaciones de crédito de Bankrate.

Formas de obtener las mejores tasas de préstamo de hacienda doméstico

Aquí hay algunas formas prácticas de aumentar sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo de hacienda doméstico:

• Los prestatarios de hacienda hipotecario necesitan un crédito mejor que el promedio. Puede mejorar su puntaje reduciendo su deuda, pagando facturas a tiempo y arreglando errores en su noticia de crédito.
• Los prestatarios “ricos en hacienda”, que poseen más del 50 por ciento de sus hogares directamente, son los candidatos más fuertes. Aumente su billete en el hacienda doméstico realizando pagos de hipotecas adicionales e alterar en renovaciones que mejoren el valía de su hogar. Cuanta más equidad tenga, último será el peligro del prestamista.
• La deuda mínima incluso mejorará sus posibilidades. Baje su relación deuda / ingreso (DTI) pagando sus saldos pendientes: trate de no usar más de un tercio de su crédito arreglado en cualquier maleable. Un DTI más bajo muestra a los prestamistas que tiene un buen permanencia entre ingresos y desembolsos, y que puede manejar una obligación mensual adicional.
• Compare los términos y tarifas del préstamo de hacienda doméstico con al menos tres bancos, cooperativas de crédito o prestamistas en lista. Cada prestamista tiene diferentes criterios, por lo que es mejor comprar. No tengas miedo de pedir un mejor trato. Lo peor que pueden opinar es no.

¿Para qué debe utilizar un préstamo de hacienda doméstico?

Puede usar los fondos de un préstamo de hacienda doméstico para cualquier propósito. Algunas de las mejores razones para usar una incluyen:

• Aggiornamento de su hogar: Ya sea que esté buscando remodelar su cocina, agregue una suite de suegros o instalar tejas solares en su techo, un préstamo de hacienda doméstico puede ser una forma inteligente de remunerar las mejoras. Estarás mejorando tu hogar, lo que significa que puedes disfrutar más viviendo allí; Y cuando está preparado para entregar, la modernización puede hacerlo más atractivo (y más valioso) para los compradores. Adicionalmente, puede adscribir para algunos beneficios fiscales, una deducción sobre los intereses, cuando utiliza un préstamo para alterar en la propiedad de esta guisa.
• Consolidación de la deuda de suspensión interés: Si ha estado luchando por remunerar deudas con altos costos como tarjetas de crédito, un préstamo de hacienda domiciliario puede marcar una gran diferencia en la cantidad de intereses que está pagando. Sin bloqueo, si está considerando esta ruta, hay dos advertencias importantes. Primero, debe tener un compromiso vivo para no construir esos saldos de maleable de crédito nuevamente. En segundo espacio, la cantidad de deuda debe ser sobrado significativa. Las transferencias de saldo de maleable de crédito pueden ser una mejor opción si tiene como objetivo remunerar menos de $ 10,000.
• Cubriendo grandes facturas médicas: La atención médica puede ser increíblemente costosa, y los problemas médicos a menudo surgen inesperadamente. Si usted o un miembro de la clan necesita un procedimiento, tratamiento o atención a dadivoso plazo que no esté completamente cubierta por el seguro, un préstamo de hacienda domiciliario podría ser una buena guisa de manejar estos costos de atención médica.

Cuando debe evitar obtener un préstamo de hacienda doméstico

Si está pensando en usar un préstamo de hacienda doméstico y alguno de estos lo describe, piense de nuevo:

• Cubriendo el consumición discrecional: No tener Para producirse esas costosas ocio para las ocio de primavera (encuentre poco divertido para hacer para una estancia). Tu siquiera lo haces tener Para organizar una boda (ir al magistratura, luego cene en un restaurante privilegiado). Si admisiblemente estos gastos pueden ser divertidos, no son razones para darle palanca a su hogar. Ahorre por más tiempo, o encuentre una forma más asequible de hacer que sucedan.
• Enriquecer por la universidad: Puede encontrar prestamistas que abogan por el suscripción de la matrícula universitaria a través de la equidad hipotecaria, pero este es un movimiento arriesgado. No hay señal de que su hijo se gradúe, pero ciertamente existe la señal de que necesita tener un hogar. En su espacio, busque tomar préstamos federales para estudiantes a nombre de su hijo: sus tasas de interés son más bajas y vienen con beneficios como opciones de suscripción basadas en los ingresos.
• Enriquecer por un esquema relativamente pequeño: Si solo necesita una pequeña cantidad de efectivo, piense menos de $ 10,000, es mejor que busque otras opciones, como una maleable de crédito con un período de APR dadivoso y cero por ciento o simplemente use ahorros, incluso si eso significa retrasar el esquema por un tiempo.

¿Cuánto puedo pedir prestado con un préstamo de hacienda doméstico?

Para vigilar cuánto podría pedir prestado con un préstamo de hacienda domiciliario, primero debe comprender cuánto hacienda doméstico tiene verdaderamente. Su equidad es la diferencia esencialmente entre cuánto vale su hogar y cuánto debe en su primera hipoteca. Por ejemplo, si el valía de mercado amoldonado presente de su hogar es de $ 500,000 y debe $ 250,000, tiene una billete de hacienda del 50 por ciento.

La mayoría de los prestamistas le permitirán pedir prestado hasta el 80 por ciento de su billete en el hacienda (algunos le permiten asistir tan suspensión como 85 o incluso 90 por ciento). Sin bloqueo, hay otro negociador a considerar: cuánto ascienden todos sus préstamos o su relación de préstamo a valía combinado (CLTV). La mayoría de los prestamistas de préstamos de hacienda doméstico limitarán su monto total de deuda asegurada a domicilio, incluida su primera hipoteca, al 80 por ciento del valía de mercado del hogar. Entonces, en ese caso, es probable que pueda pedir prestado hasta $ 150,000, llevando su deuda hipotecaria total a $ 400,000 (80 por ciento de $ 500,000). La calculadora de hacienda doméstico de Bankrate puede ayudarlo a estimar su poder de endeudamiento exacto.

Préstamos para el préstamo de hacienda de vivienda y contras

Alternativas de préstamo de hacienda doméstico

Un préstamo de hacienda doméstico no es su única opción para pedir prestado contra su billete de propiedad. Algunas alternativas incluyen:

• Orientación de crédito de hacienda doméstico (HELOC): El hacienda en su hogar incluso asegura un HELOC, iniciales de una lista de crédito de hacienda doméstica, y tiene requisitos similares, pero funciona de guisa un poco diferente. Con un HELOC, puede pedir prestado plata según sea necesario, hasta un periferia establecido, generalmente durante un período de sorteo de 10 primaveras. Durante ese tiempo, solo tendrá que realizar pagos de solo intereses sobre lo que pide prestado. Esto significa que sus pagos pueden ser más pequeños que un préstamo de hacienda doméstico, que incluye tanto intereses como principales. Cuando termine el período de sorteo en el HELOC, pagará lo que tomó prestado y cualquier interés, generalmente durante un plazo de reembolso de hasta 20 primaveras. A diferencia de los préstamos de hacienda doméstico, los HELOC tienen tasas de interés variables, lo que significa que sus pagos mensuales pueden cambiar.
• Acuerdos de hacienda compartido: Las compañías de inversión como desbloqueo y hometap ofrecen acuerdos de hacienda compartido, que permiten a los propietarios aceptar al efectivo ahora a cambio de una parte del valía de la casa en el futuro. Estos arreglos varían, pero todos tienen una delantera: no tiene que realizar pagos mensuales, porque el plata técnicamente no es un préstamo, sino una inversión, fondos a cambio de una batalla en su hogar. Sin bloqueo, todos tienen el mismo inconveniente: eventualmente hará un gran suscripción, y es probable que termine saliendo de los ingresos cuando venda la casa.
• Refinanciamiento de efectivo: Otra opción para convertir una porción de su hacienda doméstico en plata preparado es a través de un refi de efectivo. A diferencia de un préstamo de hacienda domiciliario, un Refi de efectivo reemplaza su hipoteca presente por una nueva por una cantidad veterano, y usted está tomando la diferencia entre el saldo irresoluto y el nuevo saldo en efectivo. Deberá pensar cuidadosamente sobre un refi de efectivo en función de la tasa adjunta a su hipoteca presente. Si logró estrechar una tasa súper pérdida durante la pandemia, es casi seguro que un refinanciamiento de efectivo lo encerrará en una tasa significativamente más adhesión.
• Préstamos personales: Los préstamos personales pueden ser una ruta rentable si su puntaje de crédito está en un condado de 760 y por más o menos. Estos son préstamos no garantizados, lo que significa que no tendrá que poner su casa en la lista. Sin bloqueo, los límites de préstamo tienden a ser más bajos, y el período de reembolso será más corto que la mayoría de los préstamos de hacienda doméstico.

Preguntas frecuentes de préstamos de hacienda doméstico