Las cuentas del mercado monetario, las cuentas de peculio y los certificados de depósito (CD) pueden darle un impulso a sus ahorros al vencer intereses, todo mientras mantiene su plata seguro.

Comprender cómo funcionan estas cuentas de depósitos que llevan intereses y las diferencias entre ellas pueden ayudarlo a tomar la mejor opción sobre dónde economizar y crecer su efectivo.

¿Qué es una cuenta de mercado monetario?

Una cuenta del mercado monetario es una cuenta de ahorros de intereses adecuado en la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito. Por lo militar, puede escribir cheques de él y puede venir con una plástico de débito.

Los retiros de las cuentas del mercado monetario solían remitirse a seis por mes bajo la regulación de la Reserva Federal D. La Fed eliminó ese término en abril de 2020 y aún no lo ha restablecido, por lo que los bancos actualmente no están obligados a hacer cumplir este término de retiro. Como resultado, algunos bancos han eliminado por completo con los límites de retiro, mientras que otros aún los hacen cumplir.

Los rendimientos de las cuentas de depósito, incluidas las cuentas del mercado monetario, se dispararon entre 2022 y 2024, como resultado de las tasas de interés de senderismo de la Fed. Todavía puede encontrar cuentas del mercado monetario con rendimientos comparables a los que se encuentran en las cuentas de peculio, pero tenga en cuenta que los recientes recortaduras de tasas de interés de la Fed han provocado que los rendimientos comiencen a dirigirse con destino a debajo.

¿Qué es una cuenta de ahorros?

Una cuenta de ahorros es el tipo más nuclear de cuenta bancaria diseñada para acumular sus ahorros. Los bancos realizarán un plazo de intereses en su cuenta de ahorros en cada período de enunciación.

Cuando fiordo una cuenta de ahorros, se le solicitará que deposite poco de plata en la cuenta, aunque algunos bancos no tienen mínimos para aclarar una cuenta. Puede adicionar y retirar plata como sea necesario, pero no obtendrá una chequera para aceptar al plata. En cambio, tendrá que fiarse en transferencias en linde o hacer retiros en persona en su bandada. Algunos bancos le permitirán realizar retiros de cajeros automáticos si tiene una plástico de débito vinculada a una cuenta corriente.

Al igual que con las cuentas del mercado monetario, los bancos estaban limitados en el número de retiros que se permitían de cuentas de peculio a seis cada período de enunciación. Algunos bancos todavía están haciendo cumplir este término, pero otros lo han eliminado por completo. Por lo militar, revisar el término puede resultar en una tarifa, enfatizando que la cuenta está diseñada para el almacenamiento a prolongado plazo de su plata en ocasión de transacciones frecuentes.

¿Qué es un CD?

Un certificado de depósito (CD) es una cuenta que puede usar para economizar plata durante un período de tiempo establecido.

Cuando abre un CD, debe arriesgarse cuánto plata poner en la cuenta y cuánto tiempo desea amparar el plata en él. Por ejemplo, puede optar por aclarar un CD de un año. Los términos de CD pueden variar de unos pocos meses a cinco abriles o más.

Una vez que la cuenta está abierta, no puede retirar su plata hasta que haya pasado la cantidad de tiempo seleccionado. Si lo hace, generalmente debe respaldar una tarifa de penalización. A cambio de esta pérdida de flexibilidad, los bancos tienden a ofrecer tasas de interés más altas en CD que en otras cuentas.

La mayoría de los CD ofrecen tarifas fijas a lo prolongado de su plazo. Una vez que bloquee su tasa de interés, no cambiará, haciendo que los CD sean buenos para los ahorradores que desean una señal de que su tasa de interés no disminuya. Sin bloqueo, si las tasas de mercado aumentan, el plata en el CD se atascará a una tasa más descenso, lo que puede hacer que los CD a prolongado plazo sean un peligro.

Diferencias entre productos de depósito

Aquí hay una comparación útil de las características de la cuenta. Puede ver las diferencias entre los diferentes tipos de cuentas que puede ver en un bandada o cooperativa de crédito.

*Depende del bandada.

Cuenta de mercado monetario frente a CD

Una cuenta de mercado monetario difiere de un CD en que la cuenta del mercado monetario tiene características de cuenta corriente. Por ejemplo, generalmente puede escribir cheques de él. Asimismo puede obtener una plástico de débito. Por otra parte, un CD es una cuenta de depósito en el tiempo, mientras que una cuenta de mercado monetario no lo es.

Por lo militar, una cuenta de mercado monetario paga menos de un CD porque un CD requiere que mantenga su efectivo en la cuenta durante un período de tiempo establecido.

Cuenta del mercado monetario frente a cuenta de peculio

Las principales diferencias entre las cuentas del mercado monetario y las cuentas de peculio son su flexibilidad y estructuras de tarifas.

Las cuentas de peculio son relativamente flexibles, pero generalmente no vienen con chequeras y tarjetas de débito como cuentas del mercado monetario. Las cuentas del mercado monetario están explícitamente diseñados para elogiar a los titulares de cuentas una guisa obediente de desembolsar plata en la cuenta. Las cuentas de peculio no son tan flexibles, y debe tomar algunos pasos adicionales para aceptar y desembolsar plata que tiene en la cuenta.

La otra diferencia es que las cuentas de peculio generalmente son mucho más fáciles y menos costosas de aclarar. Muchas cuentas de peculio no tienen saldos y tarifas mínimos no o bajos. Muchas cuentas del mercado monetario tienen requisitos de saldo intrascendente más altos y tarifas mensuales. Esto los hace más populares entre las personas que tienen saldos más grandes y que desean la flexibilidad para realizar grandes compras.

Cuenta de peculio vs. CD

Al igual que con las cuentas del mercado monetario, las cuentas de peculio no son cuentas de depósito de tiempo. Por lo tanto, puede hacer retiros de tarifas de penalización, ya sea ilimitadas o hasta una cierta cantidad impuesta por su bandada. Por otra parte, las cuentas de peculio ofrecen rendimientos de porcentaje anual variable (APYS), que pueden cambiar en cualquier momento, mientras que los CD ofrecen APYS fijos.

Pros y contras de cuentas del mercado monetario, cuentas de peculio y CDS

Para comparar estos productos, es importante comprender sus ventajas y desventajas.

Cuentas del mercado monetario

Verifique si los APYS están escalonados. En estos casos, tendrá un APY más bajo hasta alcanzar un cierto estabilidad, y luego aumenta el APY. Un saldo de $ 100,000 o más, por ejemplo, podría ganarle una tasa de interés más suscripción que una cuenta de menos de $ 10,000.

Pros

• Maduro interés: En comparación con las cuentas corrientes de intereses y muchas cuentas de peculio de los bancos más grandes, generalmente puede esperar una tasa de interés más suscripción.
• Fondos accesibles: Una cuenta del mercado monetario puede venir con privilegios de redacción de cheques, tal vez incluso una plástico de débito y la capacidad de hacer transferencias electrónicas.
• Puesto seguro para su plata: Su cuenta está protegida de la pérdida en cualquier bandada o cooperativa de crédito asegurada por el gobierno federal.

Contras

• Retiros limitados: A diferencia de una cuenta corriente, que no limita ningún tipo de transacciones, las cuentas del mercado monetario generalmente tienen restricciones. Por lo militar, no puede escribir cheques ilimitados o hacer transferencias electrónicas ilimitadas.
• Reducido de la cuenta: A menudo se le exige que mantenga una cuenta más suscripción mínima que con una cuenta de ahorros o incluso un CD.
• Tarifas mensuales: Si no cumple con la cuenta mínima, hay una buena posibilidad de que se le cobre una tarifa mensual.

Cuentas de peculio

Algunas cuentas de peculio tienen requisitos de saldo intrascendente, pero generalmente son más bajos que una cuenta de mercado monetario. Sin bloqueo, como una cuenta de mercado monetario, los retiros pueden ser limitados.

Pros

Contras

• Límites de retiro: El número de retiros que puede hacer en un mes puede ser menguado.

Certificados de depósito (CDS)

Un CD es el más restrictivo de estas cuentas de peculio. Por lo militar, debe cometer una cantidad mínima de plata para aclarar un certificado de depósito y el plata se bloquea por un período de tiempo, dependiendo del término que seleccione. Los términos de CD pueden variar de unos pocos meses a cinco abriles.

Si retira el plata ayer de que el CD madure, espere respaldar una multa. Dependiendo del tamaño del CD, puede obtener un APY más suspensión que el que lo haría con una cuenta de ahorros o una cuenta de mercado monetario.

Pros

• Tasa de interés más suscripción: No solo la tasa de interés en un CD es a menudo más suscripción que en otras cuentas de peculio, sino que no varía durante el término como se ve con el mercado monetario y las cuentas de peculio.
• Sin tarifas: Mientras no retire su plata temprano, no será maltrecho con ninguna tarifa.
• Comicios de longitudes de términos: Puede designar cuánto tiempo desea amparar sus ahorros atados para que pueda vencer intereses. Los bancos comúnmente tienen múltiples opciones de términos de CD.

Contras

• Herido solvencia y paso: No puede retirar plata de un CD en un cajero mecánico o escribiendo cheques. El plata no es accesible a menos que realice un retiro temprano.
• Sanciones: Sacar plata ayer de que el término de CD esté en aumento incurrirá en una penalización. Algunos CD le permiten retirar parte del plata sin penalización, pero generalmente vienen con APYS más bajos y otras restricciones.

Cómo usar los mercados monetarios, los ahorros y los CD para economizar para sus objetivos

Cada una de estas cuentas puede ayudarlo a economizar para diferentes objetivos financieros. Puede usar estas cuentas juntas para trabajar con destino a sus objetivos y maximizar sus ganancias.

• Objetivos a corto plazo: Una cuenta de ahorros es una buena opción para los planes a corto plazo, como unas descanso. No ganará mucho interés, pero si va a precisar el plata pronto, eso no importará mucho.
• Objetivos a mediano plazo: Una cuenta del mercado monetario puede ser adecuado para objetivos a mediano plazo porque requiere un saldo intrascendente más suspensión y paga un maduro rendimiento. Por otra parte, es lo suficientemente transparente que si necesita beneficiarse sus fondos ayer de lo planeado, no hay multas por retiros tempranos.
• Objetivos a prolongado plazo: Los CD tienen sentido si está ahorrando para un objetivo que está varios abriles de alivio, como comprar una casa, especialmente si tiene una gran suma de plata que puede permitirse no tocar durante mucho tiempo. Por otra parte, los CD tienen una tasa fija, por lo que no debe preocuparse por las fluctuaciones de la tasa.

¿Quién debe designar una cuenta de mercado monetario?

Una cuenta de mercado monetario es mejor para aquellos que desean una cuenta de suspensión rendimiento de la que pueden usar una plástico de débito o escribir cheques.

Podría ser un buen suplemento para una cuenta corriente, pero, dependiendo del producto específico, las cuentas del mercado monetario generalmente no son un reemplazo total, especialmente si está interesado en una cuenta del mercado monetario que tiene límites de retiro.

¿Quién debe designar una cuenta de ahorros?

Idealmente, todos deberían tener una cuenta de ahorros. Las cuentas con APYS altos son un buen ocasión para acumular su plata y dejar que los compuestos crezcan su huevo de semillero con el tiempo. Algunas cuentas de peculio limitan la cantidad de retiros que puede hacer, y a menudo cobran una multa por pasar ese término.

Por lo tanto, las cuentas más competitivas son aquellas que presentan altos rendimientos y pocos o ninguna tarifa o multas.

¿Quién debería designar un CD?

Si tiene poco de efectivo extra que probablemente no tenga que tocar por un tiempo, un CD puede ser adecuado para usted. Los CD ofrecen APYS fijos, por lo que bloquea la tarifa anunciada cuando abre una cuenta y cumple con los requisitos.

Los depósitos mínimos de transigencia de $ 500- $ 1,000 son relativamente standard, aunque hay muchos bancos que no requieren un depósito intrascendente para aclarar la cuenta, incluidos bancos solo en linde como Ally y Discover.

Lo más importante para equilibrar es la probabilidad de que necesite sacar plata del CD contra las sanciones de retiro temprano. Estas sanciones se aplican si retira plata del CD ayer de que madure. Las sanciones de retiro temprano varían ampliamente, pero algunos bancos imponen sanciones duras.

Por lo tanto, es importante analizar la letrilla pequeña ayer de aclarar una cuenta.

Riesgos de usar cuentas del mercado monetario, cuentas de peculio y CDS

Aunque su plata está protegido de las fallas bancarias por el seguro de la FDIC y de las fallas de la cooperativa de crédito por NCUA Insurance, hay otros riesgos a tener en cuenta al considerar estos productos de peculio:

• Inflación: El maduro peligro que probablemente encuentre es la inflación. A medida que aumentan los precios del consumidor, su rendimiento puede no mantenerse al día con la inflación. Si perfectamente no perderá su haber, puede ver una rozamiento de su poder adquisitivo con el tiempo.
• Fluctuaciones de tasas: Algunas cuentas son más sensibles al entorno macroeconómico. Los rendimientos de los ahorros, las cuentas del mercado monetario y los CD se basan en las condiciones del mercado. Cuando las tasas caen, incluso lo hace el rendimiento.

Con un CD, tiene cierta protección contra la volatilidad de la velocidad porque bloquea la velocidad para la distancia del término del CD. Pero si el CD madura durante un entorno de descenso tasa y renueva el CD, está atascado con un rendimiento más bajo que ayer. Asimismo querrá evitar una renovación cibernética en ese marco.

Muchos inversores eligen compensar el peligro de inflación de estas cuentas de depósito al tener otras inversiones, como las acciones.

Final

Cuando se manejo de economizar y vencer intereses sobre su plata, es importante comprender las diferencias entre las cuentas del mercado monetario, las cuentas de peculio y los CD. Si perfectamente los tres ofrecen una forma segura de acumular sus ahorros, cada uno tiene características y ventajas únicas. Las cuentas del mercado monetario ofrecen flexibilidad con tarjetas de escritura y débito, las cuentas de peculio son más accesibles y tienen tarifas más bajas, y los CD ofrecen tasas de interés más altas, pero con el compromiso de amparar su plata bloqueado por un período de tiempo determinado.

Para tomar la mejor audacia, considere sus objetivos y situación financieras. Y recuerde, siempre es aconsejable diversificar sus ahorros e inversiones para proteger contra la inflación. Entonces, ya sea que esté ahorrando para un objetivo a corto plazo o construyendo riqueza a prolongado plazo, comprender estas cuentas de depósito puede ayudarlo a tomar la mejor audacia para su futuro financiero.