Nadie puede predecir la dirección futura de las tasas de interés de modo segura, pero algunos pronosticadores económicos proféticos han tenido éxito.

Caso en cuestión: acoplado antaño del anuncio de la Reserva Federal el 29 de enero de que mantuvo su tasa de fondos federales de narración en un rango de 4.25-4.5 por ciento, casi todos los inversores profesionales encuestados por el rastreador Fedwatch de CME-99.55 por ciento para ser específico-predicho Las tasas se mantendrían estables en la reunión del Comité Federal de Mercado Despejado (FOMC) de finales de enero. Solo una fragmento de descomposición, el 0.45 por ciento restante, dijo que las tasas reducirían 25 puntos básicos, o una cuarta parte de un punto porcentual.

La forma en que los comerciantes profesionales han posicionado sus inversiones es un robusto indicador de tasas de interés futuras porque están poniendo billete existente en la ruta. Sin secuestro, incluso logran rendimientos tomando riesgos, y el veterano de esos riesgos proviene de analizar mal la dirección de las tarifas.

En el malogrado, la Fed podría aumentar su tasa objetivo, reducirla o dejarla sin cambios. Eso fue cierto en la reunión de la semana pasada y lo será para cada próxima reunión de FOMC durante todo el año. Si está invirtiendo sus ahorros, hay una preocupación comprensible: ¿qué pasa si pongo mi billete en una cuenta de depósito, como un certificado de depósito (CD), pero luego aumentan las tarifas? ¿Hubiera sido mejor esperar? Por el contrario, ¿qué pasa si mantengo todos mis ahorros en una cuenta de ahorros y las tarifas disminuyen?

Estos temores están aceptablemente fundados, pero hay formas de tomar una atrevimiento informada que ayude a obtener mayores rendimientos de sus ahorros discrecionales. (Si está considerando cómo puede modificar sus ahorros de emergencia, lea mi artículo de dos partes sobre cómo usar su CD para su fondo de emergencia).

Cronometrar una dirección caudillo para las tarifas

Nadie puede predecir el futuro de las tasas de interés, no acoplado antaño de una reunión de FOMC. Antiguamente de la reunión de diciembre de 2024, muchos economistas analizaron los números de inflación mensuales y pronosticaron que la Fed no reduciría su tasa objetivo. Luego, la Fed lo disminuyó, aunque solo por 25 puntos básicos.

Para los ahorradores, el próximo FOMC es, por supuesto, el último de sus problemas. Durante el plazo de un CD de 12 meses, por ejemplo, la Fed podría cambiar las tasas ocho veces. Cedido ese hecho, debe comenzar con los dos puntos de datos observados por los funcionarios de la Fed: estabilidad de precios y el mayor empleo. Muchos inversores profesionales rastrean la inflación y el desempleo como indicadores secreto para la estabilidad de los precios y el mayor empleo. Entonces, ¿dónde están hoy?

Los datos sugieren que la crematística aún lucha con la inflación. El índice de gastos de consumo personal (PCE) monitoreado por la Fed, que excluye más precios volátiles de alimentos y gas, ha tenido una tendencia a la descenso de un mes a mes. Sin secuestro, ha apurado los niveles actuales antaño, solo para ciclo más stop nuevamente, incluso interiormente del mismo trimestre.

Los últimos datos sobre el desempleo (justo estacionalmente) incluso muestran que tendía a la descenso en diciembre de 2024.

¿Podría la Fed lanzarse aumentar las tasas para disminuir la inflación pronto? Los datos de inflación sugieren que las tasas pueden ser elevadas durante 2025. Y, si el desempleo continúa su trayectoria contemporáneo, la Fed podría aumentar las tasas y aún así satisfacer su mandato de “empleo mayor”.

Traducción: las tasas de interés crecientes son posibles durante el plazo de un CD de 12 meses si se abre hoy. Pero lo mismo puede ser argumentado para la disminución de las tasas durante el término de ese CD, dados los niveles de inflación actuales. Entonces, ¿cómo le ayuda esto a considerar sus opciones de depósito?

Tomar opciones de depósito en un momento de incertidumbre

Digo de nuevo: nadie puede predecir el futuro de las tasas de interés. Lo que cubrí en la sección preliminar describe los posibles escenarios para el futuro cercano. Y las condiciones económicas de hoy difieren claramente de las de junio de 2022, por ejemplo, cuando la inflación se disparó al 9.1 por ciento y los datos de empleo fueron fuertes. Alguna forma de tasas crecientes era inapelable en 2022; Simplemente no sabíamos cuánto.

Solía ​​citarse atrapado al no asimilar “cuánto”. ¿Qué pasa si me pierdo un aumento de punto de 0.25 porcentajes, o incluso un aumento de punto de 0.5 por ciento, porque abrí un CD demasiado temprano? Todo el tiempo, mis ahorros estaban estacionados en una vieja cuenta de ahorros y estaba ganando “nulo” en comparación con las tasas actuales de CD.

Esa es la secreto existente: asimilar qué es plausible le permite usar matemáticas simples (o la calculadora de reducción simple de Bankrate) para comparar cuánta tasa de escenarios le afectan. Tome $ 20,000 invertidos por un año en cualquier producto, cuenta de reducción, mercado monetario o CD que produzca un rendimiento porcentual anual del 3 por ciento (APY): anhelo $ 600 antaño de los impuestos. Si las tarifas disminuyen 25 puntos básicos, usted anhelo $ 550; Si 50 puntos básicos (la porción de un punto porcentual), anhelo $ 500. Aplicándolo para las tarifas ascendentes, anhelo $ 650 si las tasas aumentan 25 puntos básicos y $ 700 para un aumento de 50 puntos de almohadilla.

Esos 25 cambios de punto esencial marcan la diferencia, pero el APY promedio franquista para una cuenta de reducción es de 0.55 por ciento, a principios de febrero. Si estoy ganando eso en mi cuenta de ahorros, o incluso menos, entonces me estoy perdiendo mucho más interés al “esperar a ver qué tarifas hacen”. Varios CD de mejor rendimiento hoy pagan más del 4 por ciento de APY. Incluso si me pierdo un aumento de tasas de la Fed porque “bloqueé” un CD de 4 por ciento de APY, gano muchas veces más que donde actualmente tengo mis fondos.

Una utensilio menos conocida

Si eres como yo, quieres asimilar: ¿Qué pasa con ese atmósfera en el que tengo mis $ 20,000 en un CD y las tarifas aumentan mucho?

Supongamos que la inflación regresó con una venganza, y la Fed aumentó las tasas de interés en 200 puntos básicos interiormente de los tres meses posteriores a la comprensión de un CD. Digamos que los bancos comienzan a ofrecer especiales de CD al 6 por ciento de APY, y está atrapado en un CD al 4 por ciento de APY. Si lee mi artículo sobre el tratamiento de las sanciones de retiro como opciones, entonces eligió un CD con una multa propicio de 90 días de interés (o menos).

Su CD de un año contemporáneo con 4 por ciento APY le ganará $ 800 durante su plazo de 12 meses. Si retira los fondos luego de tres meses, obtendrá aproximadamente de $ 20,000.67 de regreso. Si luego abre un CD de nueve meses al 6 por ciento APY, anhelo $ 893.41 y puede alcanzar el plazo en el mismo mes que su antiguo CD.

Entonces, sobre esa preocupación: ¿qué pasa si pongo mi billete en una cuenta de depósito, como un CD, y las tarifas aumentan?

• Recuerde, esperar para ver qué sucederá con las tasas de interés puede causar más ganancias perdidas que obtener una tarifa justo ahora, especialmente para los fondos en una cuenta de ahorros que ha tenido durante mucho tiempo.
• Un APY del 4 por ciento en un CD puede parecer significativamente inferior al 4.25 por ciento para el mismo término, pero en las ganancias dólarizadas, no vale la pena el costo de la inacción.
• Incluso cuando un CD puede hacer que se pierda algún interés, si se va a perder cantidades significativas, significa que podría salir de su antiguo CD y hacerlo mejor de todos modos.

Final

No controlas las tasas de interés como inversor; Incluso aquellos que miran de cerca los datos de inflación y empleo tienen movimientos de tasas incorrectos de la Fed. Es mucho más global que las personas se pierdan las ganancias porque tienen ahorros estacionados en una cuenta antigua que perder un aumento de 0.25 por ciento de la Fed. Y, si la Fed disminuyera las tasas en la próxima reunión, estará contento de suceder encerrado en un CD ahora.

Navegar a mejores retornos se negociación de asimilar qué es probable para las tasas de interés y no dejar que el miedo a perderse distraiga de hacer los cálculos.