Si está considerando un refinanciamiento, es natural pensar en qué impacto podría tener el cambio en su hipoteca en su billetera y perfil financiero. Por ejemplo, ¿el refinanciación de su casa perjudica su crédito? ¿Cuántas veces se retira su crédito al refinanciar? ¿Qué tipo de puntaje de crédito cae a posteriori de la actividad de refinanciamiento puede esperar? Siga leyendo para estudiar respuestas y detalles bártulos.

Cómo refinanciar una hipoteca impacta su puntaje de crédito

A pesar de que hay muchos beneficios a derrochador plazo de Refinanciar su hipotecahay algunas formas en que la refinanciación puede hacer una abolladura a corto plazo en su puntaje de crédito.

“Cualquier solicitud de préstamo o crédito tendrá un impacto en su crédito”, dice Melinda Opperman, directora de asuntos externos de la ordenamiento sin fines de beneficio Credit.org. “Qué cachas es ese impacto variará mucho dependiendo de muchos factores”.

Para ayudarlo a tener una idea del impacto, comience con una comprensión de cómo el puntaje FICO, el puntaje de crédito más utilizado, sopora varias consideraciones. Aquí hay un vistazo a los grupos de datos evaluados y cuánto importan:

• Historial de plazo: 35 por ciento
• Cantos adeudados (es asegurar, deuda total): 30 por ciento
• Distancia del historial de crédito: 15 por ciento
• Mezcla de crédito: 10 por ciento
• Nuevo crédito: 10 por ciento

Entonces, ¿la refinanciación perjudica su crédito? Respuesta corta: Sí. Pero en ingenuidad, hay varias formas en que un refinanciamiento hipotecario puede afectar su puntaje de crédito.

Consultas de crédito

Siempre que un prestamista hipotecario Realiza una dura demostración de crédito para ver si califica para un refinanciamiento, esa consulta se registra en su mensaje de crédito, y toca un poco su puntaje. “Para la mayoría de las personas, una investigación adicional tomará menos de cinco puntos de sus puntajes FICO”, dice Opperman. “Sin confiscación, a medida que recibe múltiples consultas, comienza a sumar, ya que las consultas representan el 10 por ciento de su puntaje total de FICO”.

Sin confiscación, el impacto es relativamente de corta duración. Las consultas de crédito afectan su puntaje de crédito Durante un año o menos (potencialmente incluso solo unos pocos meses) y permanezca visible en su mensaje de crédito durante 24 meses. Si ya tiene algunos de estos “tirones duros” en su mensaje, cualquiera nueva mantendrá su puntaje deprimido hasta que hayan pasado dos primaveras.

Duración del historial crediticio

Si su hipoteca presente fue una de las primeras deudas en las que incurrió, refinanciar a una nueva puede tener un gran meta gafe en su puntaje. Cuando refinancia, básicamente está reemplazando la antigua hipoteca existente con una nueva y más adolescente. “Entonces, acortas efectivamente la perduración de su cuenta de crédito promedio”, dice Opperman.

Verifique la perduración de sus líneas de crédito y cuentas de crédito. Si su préstamo hipotecario presente es el más antiguo, debe estar preparado para una caída suficiente ilustre a posteriori de su refinanciamiento.

Malabares con múltiples préstamos nuevos

Si está obteniendo otro préstamo al mismo tiempo, un préstamo obligatorio o desplegar una nueva plástico de crédito, por ejemplo, su puntaje de crédito se verá afectado más de lo que sería solo con un refinanciamiento. Entonces, si es posible, limite su actividad sólo a su refinanciamiento hipotecario en extensión de responsabilizarse múltiples préstamos nuevos a la vez.

Pagos tardíos o perdidos

Cuando está refinanciando y reemplazando una hipoteca con otra, puede ser difícil realizar un seguimiento de cuánto tiempo necesita para realizar pagos en su antigua hipoteca y cuándo comenzar a realizar pagos en el nuevo. Esa confusión puede resultar en pagos morosos o perdidos, que afectan su puntaje de crédito a lo ilustre, historial de plazo cuenta para el 35 por ciento de su FICO. La comunicación regular con su prestamista puede ayudarlo a mantenerse al tanto de cuando sus pagos se deben y ayudarlo a evitar una caída de puntaje de crédito más ilustre a posteriori de un refinanciamiento.

Carga de deuda viejo

Si estás considerando hacer un refinanciamientopodría estar agregando a su carga de deuda. Más deuda no es poco bueno para su puntaje de crédito, pero depende de cómo planea usar ese efectivo extra.

Si está haciendo un Refi de efectivo para enriquecer la deuda girada, no garantizada, como un saldo de plástico de crédito, que finalmente tendría un meta positivo en su puntaje, según David Battany, vicepresidente ejecutor de mercados de capitales para Hipoteca del colegio profesional.

Cómo las compras de tarifas cuando la refinanciación afecta su puntaje de crédito

Cuando está comprando prestamistas de refinanciamiento, la signo de las oficinas de crédito está comparando las ofertas, por lo que su puntaje de crédito no caerá tanto si está Comprar diferentes prestamistas interiormente de un período corto. Según el maniquí de crédito FICO, cualquier consulta de crédito difícil realizado interiormente de los 45 días se tratan como una consulta con fines de puntuación.

Por lo militar, el impacto en su puntaje de crédito será minúsculo. Pero si le preocupa potencialmente compendiar su puntaje al evaluar las opciones de refinanciamiento, planifique hacer sus compras de préstamos interiormente de un período de 45 días.

Cómo proteger su crédito al refinanciar su hogar

¿La refinanciación de su casa afecta su crédito? A estas paraíso, debe tener una respuesta clara: sí, y no de guisa positiva. Aunque el impacto de un refinanciamiento hipotecario en su puntaje de crédito suele ser temporal, probablemente desee tomar medidas para evitar la caída tanto como sea posible. A Dios gracias, hay formas en que puede ayudar a suavizar el ataque a posteriori de la refinancia.

• Date 45 días. Recuerde: incluso si recibe cotizaciones de múltiples prestamistas, su crédito solo recibirá un éxito siempre que limite sus compras de comparación a una ventana de 45 días.
• Verifique su crédito antiguamente. Verifique su puntaje de crédito en AnnualCreditreport.com mucho antiguamente de refinanciar, recomienda Opperman, en extensión de descubrir el número a posteriori de que un prestamista realiza una consulta difícil. Una vez que conozca su puntaje, puede trabajar para mejorarlo si es necesario.
• Obtenga una cita original de los prestamistas. Solo las consultas de crédito difíciles afectan su puntaje: “tirones suaves”, que entran en menos informes, no lo hagan. Por lo tanto, puede solicitar a los prestamistas de refinanciamiento que le brinden una cotización preliminar basada en uno de estos tirones suaves, lo que les dice su puntaje de crédito sin efectivamente retirar su historial de crédito completo. “Una vez que haya escaso un poco el campo, puede dejar que los últimos prestamistas hagan una demostración de crédito completa y le ofrezcan formalmente un nuevo préstamo”, dice Opperman.
• Deja tu crédito solo. Encima de enriquecer saldos pendientes, evite hacer grandes cambios en lo que respecta a su crédito durante el proceso de refinanciación. “No compre un automóvil nuevo, obtenga una nueva plástico de crédito o haga cualquier cosa que pueda afectar su puntaje de crédito mientras trabaja para su nueva hipoteca”, dice Opperman. Si paga una plástico, deje de cerrar la cuenta, ya que eso podría acortar la duración de su historial crediticio y perjudicar su puntaje.
• Realizar pagos oportunos sobre otras deudas. Este es un momento para ser más diligente sobre la trámite de su otra deuda, desde préstamos para automóviles hasta tarjetas de crédito y su hipoteca existente. Asegúrese de que no se pierdan pagos en la confusión mientras solicita su refinanciamiento. No desea ningún aviso perdido o delincuente en su registro en este momento.

Siguientes pasos para refinanciar su hipoteca

Una vez que haya hecho un plan sobre cómo proteger su crédito durante el proceso de refinanciación, hay algunos pasos que puede tomar para ayudar a aterrizar el Mejor tasa y términos de refinanciamiento:

1. Considere cuidadosamente ofertas de refinanciamiento de “no costo” o “costo cero”: Un refinancio sin costo de cerrojo le da muchos gastos inmediatos por varias tarifas. Pero puede significar enriquecer más a derrochador plazo ya que la desliz de estos costos iniciales generalmente es a cambio de una tasa de interés más adhesión.
2. Solicitar una variedad de tarifas: Al reunir cotizaciones iniciales, debe considerar pedirles a los prestamistas una variedad de escenarios diferentes, como si tuviera que enriquecer puntos de descuento o obtener un préstamo más pequeño. Eso puede ayudarlo a comprar y darle una sensación de diferentes opciones y la flexibilidad del prestamista.
3. Explorar el préstamo oficial Refis: Si su crédito está en forma aproximada, las opciones respaldadas por el gobierno como los préstamos de la FHA y los préstamos VA aún pueden hacer que se vuelva a refinanciar, ya que sus criterios de préstamo a menudo son más indulgentes.
4. Use APR para comparar las ofertas: La tasa de porcentaje anual (APR) en una propuesta de refinanciamiento refleja el costo existente del préstamo, incluidas las tarifas, y puede proporcionar una almohadilla más precisa para comparar ofertas.

5. Considere sus razones para la refinanciación: Pregúntese cuáles son sus objetivos para refinanciar su hipoteca. Idealmente, las ganancias de refinanciación a derrochador plazo superarían cualquier imperfección a corto plazo para su crédito.

Preguntas frecuentes sobre la refinanciación de la hipoteca y su crédito