Probablemente haya escuchado mucho sobre la refinanciación de su hipoteca para mejores términos. Pero, ¿qué pasa con su préstamo de haber doméstico? Cubo que es esencialmente una segunda hipoteca, ¿puede refinanciarla igualmente?

La respuesta corta: Sí. Es posible que pueda refinanciar un préstamo de haber domiciliario como lo haría con su hipoteca principal.

Y ahora puede ser un buen momento para hacerlo. En 2024, las tasas de préstamos de haber doméstico cayeron a su nivel más bajo en más de un año. ¿La nota aún mejor? Según el pronóstico de haber doméstico de Bankrate, parecen seguir disminuyendo aún más en 2025.

Si los números actuales son más bajos que la tasa de su préstamo, en al menos un punto porcentual completo, vale la pena considerarlo. Aquí está todo lo que necesita memorizar sobre cuándo y cómo refinanciar un préstamo de haber doméstico.

Cómo refinanciar un préstamo de haber domiciliario

Refinanciar un préstamo de haber doméstico (Heloan) básicamente implica reemplazar su préstamo existente por uno nuevo.

Pasos para refinanciar su préstamo de haber domiciliario

1. Evaluar su posición: Comienza con la determinación de si el refinanciamiento lo beneficia. Mire las tasas de interés actuales en comparación con lo que tiene, calcule los ahorros potenciales con el tiempo y considere cuánto tiempo planea permanecer en el hogar. Desea que sea lo suficientemente desprendido como para “romper el punto de inmovilidad”, es asegurar, que los ahorros superen los costos que pagará por precoz a refinanciar.
2. Comprobación de haber: Calcule su estaca de haber contemporáneo. Si el valencia de su hogar ha aumentado, por ejemplo, de $ 350,000 a $ 400,000, y usted ha pagado su hipoteca y préstamo de haber domiciliario previo a un monto total en circulación de $ 200,000, tiene $ 200,000 o una décimo de haber del 50 por ciento, suficiente para considerar la refinanciación. (Más sobre las apuestas de haber pequeño a continuación).
3. Revisión del puntaje de crédito: Verifique su puntaje de crédito, ya que afecta sus ofertas de tasa de interés, o si calificará para el Refi. Si ha aumentado su puntaje de crédito significativamente ya que obtuvo el préstamo de haber doméstico, es posible que califique para una tasa más muerto.
4. Transacción para prestamistas: Comuníquese con varios prestamistas para encontrar las tarifas y términos más favorables. Por ejemplo, un prestamista podría ofrecer una tasa de interés del 8.5 por ciento sin costos de clausura, mientras que otro podría ofrecer 8.25 por ciento con costos de clausura. Querrías designar el zaguero.
5. Comprender los costos: Conozca los gastos asociados de refinanciación. Estos incluyen tarifas de solicitud o una multa de suscripción anticipada en su préstamo existente. Por ejemplo, si su prestamista cobra una multa por suscripción anticipado del 2 por ciento en su préstamo de haber doméstico de $ 20,000, debe $ 400.
6. Decide sobre el tipo de refi: Según sus objetivos, decida si otro préstamo de haber doméstico de tasa fija, una cuerda de crédito de haber domiciliaria variable (HELOC) o un refinanciamiento de efectivo funciona mejor para usted. Un HELOC podría ofrecer una buena opción si prefiere obtener a su haber sobre una almohadilla rodante en motivo de una suma total. Un refi de cobre probablemente ofrecería una tasa de interés más muerto, pero implica reemplazar su hipoteca contemporáneo.
7. Hacer la aplicación: Solicite el nuevo préstamo, proporcionando pruebas de sus ingresos, activos y deudas. Dependiendo de los requisitos del prestamista, puede ser necesaria una nueva evaluación de la propiedad para evaluar el valencia contemporáneo de su hogar.
8. Ofertas de revisión: Cuando reciba ofertas, compare los detalles, asegurándose de analizar las tasas de porcentaje anual (APR), ya que incluyen tarifas, los APR dan una sensación más verdadera del costo total del préstamo. Si va a despabilarse un HELOC, asegúrese de comprender con qué frecuencia las tasas fluctuarán y por cuánto por año.
9. Suspensión el préstamo: En el clausura, liquide cualquier costo auténtico. Use el nuevo préstamo para abonar su préstamo de haber domiciliario existente. Luego, comience a pagarlo de acuerdo con los nuevos términos.

Cómo adscribir para refinanciar un préstamo de haber hipotecario

Tener un préstamo de haber doméstico no lo hace automáticamente elegible para un refinanciamiento. Debes adscribir.

El primer requisito para un préstamo de haber doméstico es que su casa sirve como fianza adecuada para reforzar el préstamo. La mayoría de los prestamistas requieren que tenga una relación combinada de préstamo a valencia (CLTV) de no más del 85 por ciento, lo que significa que la suma de todas sus deudas en casa con respaldo en el hogar (hipoteca principal, préstamo de haber domiciliario) no representa más del 85 por ciento del valencia total de su hogar. En otras palabras, posee al menos el 15 por ciento de su hogar de gorra y claro.

Si admisiblemente ya habrá cumplido este punto de relato cuando obtuviera su préstamo de haber doméstico, tendrá que retornar a visitarlo si desea refinanciarlo; es posible que el valencia de su hogar se reduzca desde que obtuvo el préstamo por primera vez.

Es poco global, pero puede suceder si el mercado inmobiliario residencial restringido se ha suavizado significativamente, reduciendo el precio de reventa de su hogar. Además puede suceder si su préstamo de haber doméstico era considerable, agotando su buena parte de la equidad fuera del hogar recientemente, y aún no ha pagado mucho de él.

Además debe cumplir con los requisitos financieros y de crédito personales. Muchos prestamistas requieren un pequeño de 620 para las refinanciamiento en normal. Sin retención, los estándares para los préstamos de equidad en el hogar tienden a ser más difíciles, porque estas segundas hipotecas se quedan detrás de las hipotecas primarias en el orden de la picoteo del reembolso de los acreedores, en caso de incumplimiento. Algunos prestamistas han aflojado sus estándares por último. Pero una puntuación “buena”, preferiblemente por encima de 700, sigue siendo el filo para muchas instituciones. Incluso entre los prestamistas que trabajan con candidatos de “mal crédito”, el puntaje pequeño promedia aproximadamente de 640.

Además debe tener ingresos suficientes para realizar pagos en el préstamo y una muerto relación deuda / ingreso (DTI), es asegurar, las facturas mensuales que paga generalmente deberían comprender no más del 43 por ciento de sus ingresos brutos mensuales.

Finalmente, debe tener un buen registro de reembolso con el préstamo contemporáneo de haber doméstico, especialmente si desea refinanciar con el mismo prestamista. Puede dudar si ha perdido los pagos, ha llegado tarde o se quedó corto. Por el contrario, si sus finanzas son un poco débiles pero su historial es sólido, puede reducirle un poco de holgura, entregado que ha sido un prestatario confiable en lo que respecta a su préstamo.

Razones para refinanciar un Heloan

Hay varias buenas razones para refinanciar su préstamo de haber doméstico existente. Ellos incluyen:

• Reduciendo su suscripción mensual. A menudo, la refinanciación de su préstamo de haber doméstico dará que tener que abonar menos cada mes. Esto sucede de una de dos maneras: obtiene una tasa de interés mejor (es asegurar, último) en el nuevo préstamo, o el nuevo préstamo tiene un plazo más desprendido.
• Aislamiento en una tasa de interés más muerto. Muchas personas refinancian sus préstamos de haber doméstico porque las tasas de interés han disminuido significativamente. El corte en una tasa de interés más dispuesto puede compendiar significativamente los pagos mensuales y, por supuesto, la cantidad de intereses que paga en normal.
• Cambiar de un ajuste a una velocidad fija. Si su préstamo de haber doméstico actualmente tiene una tasa variable, cambiar a un préstamo de tasa fija ofrece más estabilidad. Tendrá un suscripción predecible cada mes en motivo de uno que fluctúe con las tendencias de tasas de interés. Por el contrario, es posible que desee deshacerse de un préstamo con una tasa fija ingreso a servicio de una tasa variable si las tasas de interés están en un curso a la muerto a desprendido plazo.
• Prestado fondos adicionales de renovación del hogar. Los propietarios de viviendas que toman una reparación importante (horno sin función, techo dañado) o remodelación a menudo encuentran que los préstamos de haber doméstico son la forma más asequible de financiar estos proyectos de cinco cifras. Si tiene un trabajo que funciona por encima del presupuesto, o lo ha aumentado de alguna modo, un refinanciamiento podría ayudarlo con los mismos beneficios fiscales potenciales y menores costos.
• Personalización de términos. Si le quedan cinco primaveras en su préstamo de haber doméstico, la refinanciación le brinda la oportunidad de cambiar ese término. Puede acortar el término para pagarlo de modo más agresiva o alargarlo para permitirse más tiempo para abonar el préstamo.

Pros y contras de refinanciar un préstamo de haber domiciliario

¿Puede refinanciar un préstamo de haber domiciliario y su hipoteca al mismo tiempo?

Sí, es posible refinanciar tanto un préstamo de haber domiciliario como su hipoteca principal simultáneamente. Una forma típica de hacerlo es a través de un refinanciamiento de efectivo, lo que implica sacar una hipoteca más excelso que la contemporáneo, obteniendo la diferencia en el parné dinámico. En este caso, puede usar los fondos excedentes para abonar su préstamo de haber doméstico.

Ventajas de refinanciar los dos préstamos simultáneamente

• Consolidación de la deuda: Esta opción le permite combinar su préstamo de hipoteca y haber hipotecario primario en un solo suscripción, simplificando su papeleo financiera y potencialmente ofreciendo una tasa de interés normal más muerto que el préstamo estereotipado de haber doméstico (los refis tienden a ejecutar un punto porcentual o dos más de lance).
• Paso al efectivo: La parte de “cobre” de un refinanciamiento de efectivo significa que termina con fondos adicionales. Si queda poco luego de abonar el préstamo de haber doméstico, podría usar el efectivo para varios gastos como mejoras en el hogar, facturas de tarjetas de crédito o matrícula.

Inconvenientes para refinanciar los dos préstamos simultáneamente

• Potencial para una tasa de interés más ingreso: Las refinanciamiento de efectivo a menudo atraen tasas de interés más altas que las refinanciamiento de tasas y a plazo estereotipado, lo que podría conducir a mayores costos durante la vida útil de la hipoteca. Por otra parte, la tasa de interés prevaleciente puede ser más ingreso que la de su hipoteca contemporáneo.
• Aumento de la cantidad y duración del préstamo: Básicamente, obtendrá un préstamo más excelso y ampliará su período de reembolso. Esto podría conducir a pagos de intereses totales más altos, especialmente si no planea acelerar sus pagos para compensar el cronograma de amortización de reinicio.

¿Qué pasa si no califica para un refinanciamiento de préstamo de haber doméstico?

Si no puede refinanciar su préstamo de haber domiciliario, considere explorar estos caminos alternativos para pagarlo. Básicamente, estas opciones implican cambiar una obligación por otra.

1. Acuerdos de intercambio de acciones en el hogar: Estos acuerdos, que le dan una suma total, a menudo tienen criterios más indulgentes, potencialmente adecuados para aquellos con puntajes de crédito más bajos u otras finanzas débiles. Técnicamente, el parné que recibe es una inversión en su hogar, no un préstamo: en motivo de acoger pagos mensuales regulares, la compañía de inversiones toma una parte del valencia futuro de su hogar cuando lo vende o al final de un período específico. Sin retención, si su hogar se aprecia significativamente, esto podría terminar siendo más costoso que los pagos de intereses de préstamos tradicionales.
2. Hipotecas inversas: Las personas mayores (las personas de 62 primaveras en delante) pueden disfrutar su haber de vivienda sacando estas hipotecas sin pagos mensuales; En cambio, el préstamo se reembolsa cuando se vende la casa o el prestatario lo desocupa permanentemente. Sin retención, tenga en cuenta que los intereses se acumulan en un saldo de la hipoteca con el tiempo, lo que puede aumentar sustancialmente el monto adeudado a la larga.
3. Préstamos personales: Los préstamos personales no garantizados pueden proporcionar efectivo rápido para emergencias u otras evacuación. Estos préstamos generalmente tienen tasas de interés más altas que las aseguradas por su hogar y términos más cortos; Además pueden tener tarifas adicionales.

En pocas palabras en refinanciaciones de préstamos de haber para el hogar

Al igual que con un refinanciamiento hipotecario regular, debe solicitar un refinanciamiento de su préstamo de haber domiciliario, ya sea con el prestamista contemporáneo u otro. Esté preparado para proporcionar información de crédito e financiero al prestamista, inmediato con una registro de activos y pasivos.

En muchos sentidos, es similar a la primera vez, aunque a menudo, refinanciar un Heloan es más posible, entregado que probablemente solicitará una suma más pequeña y probablemente tendrá una buena pista que reembolsa la primera deuda. Aún así, querrá que su perfil financiero se vea lo más resistente posible.

La mejor razón para refinanciar un préstamo de haber doméstico es si las tasas de interés han disminuido desde que tomó prestado la primera vez. Solo asegúrese de considerar su cuerda de tiempo para quedarse en el hogar, tener en cuenta cualquier cambio en el valencia de su hogar y tener en cuenta cualquier tarifa en las que pueda incurrir, como los costos de clausura.

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