Al contrario de la creencia popular, la presentación de bancarrota no hace que todas sus deudas desaparezcan, especialmente si se tráfico de una deuda en el hogar, como una semirrecta de crédito de renta doméstico (HELOC). Declarándose en bancarrota voluntad Liberarlo de la responsabilidad del Heloc. Pero no Lleva el arponcillo para los pagos de HELOC: si quieres sustentar tu casa, eso es.

Sí, es confuso. Así es como funciona: todo lo que necesita retener sobre lo que le sucede a un Heloc en bancarrota.

¿Una bancarrota afecta a un HELOC existente?

Si no ha dibujado ningún fondos contra su semirrecta de crédito de renta doméstico (HELOC), el proceso es sencillo: el prestamista simplemente cierra la semirrecta de crédito. Sin secuestro, si tiene un saldo activo en su HELOC, el impacto depende en gran medida del tipo de bancarrota que presente.

En pernio dos tipos de archivos para las personas. El Capítulo 7 implica aniquilar los activos para satisfacer rápidamente las deudas, mientras que el Capítulo 13 permite un plan de reembolso estructurado para llevar la batuta las deudas sin perder activos con el tiempo.

En los dos tipos de presentaciones de bancarrota, uno de los pasos iniciales es una alojamiento cibernética, que detiene la mayoría de las iniciativas de monasterio de deuda, incluidas las relacionadas con su HELOC. “La alojamiento cibernética dice que el tira o quien sea que sea no puede reemplazar los esfuerzos de monasterio: no puede dirigir un aviso, no puede hacer una llamamiento telefónica, todas las demandas tienen que detenerse”, dice Travis Christiansen, abogado de Boyack Christiansen Lícito Solutions, un escritorio de abogados en St. George, Utah. “Adecuado a que se declara en bancarrota, significa que personalmente obtiene una descarga de la nota de promisorio (de Heloc)”, que es su promesa judicial de satisfacer las sumas extraídas en la semirrecta de crédito.

Sin secuestro, esta protección es solo temporal, enfatiza Christiansen. Le alivia la obligación de pagarle al Heloc, pero no elimina el derecho de retención en su hogar. Si adecuadamente la alojamiento cibernética ofrece un respiro de la ejecución hipotecaria o la recuperación, eventualmente, “Si desea sustentar la propiedad, debe continuar haciendo sus pagos en su hogar; de lo contrario, lo perderá”.

En otras palabras, si desea sustentar la vieja cortijo, debe mantenerse actualizado en su Heloc. No hacerlo puede resultar en que el prestamista busque soliviantar la alojamiento cibernética y continuar con la ejecución hipotecaria.

¿Cómo afecta una bancarrota del Capítulo 7 a un HELOC?

Si tiene deudas no garantizadas significativas y medios limitados para satisfacer a los acreedores, el Capítulo 7, a menudo llamado bancarrota de “cómputo”, podría ser la mejor opción. Si adecuadamente implica traicionar activos a descargar deudas, la mayoría de los estados tienen exenciones de cortijo, que protegen el renta de su hogar de los acreedores en caso de bancarrota. Pero aún tiene que tomar ciertos pasos para amparar su hogar.

He aquí por qué: el monto en dólares de la exención de la cortijo varía mucho de un estado a otro. En California, por ejemplo, cuesta hasta $ 600,000; En Nueva York, varía según el condado, que oscila entre $ 102,400 y $ 204,850; En Kentucky solo cuesta $ 5,000 (a partir de 2025). Si su equidad hipotecaria excede la exención de su estado, y, dada la forma en que el aumento de los títulos de las viviendas finalmente ha aumentado las apuestas de renta de los propietarios de viviendas, podría ser un administrador de bancarrota que puede traicionar su casa para satisfacer a los acreedores, incluido su prestamista HELOC.

Entonces, si tiene un saldo de HELOC sobresaliente, debe mantenerlo en buen estado, sigue pagando el préstamo si desea sustentar la casa. “El propietario podría presentar un Capítulo 7 manteniendo los pagos de hipotecas mensuales regulares tanto en la primera (hipoteca) como en la HELOC, y su exención de vivienda protegería su hogar de la cómputo por parte de un administrador del Capítulo 7”, dice Louis J. Esbin, un abogado de bancarrota certificado y fundador de las oficinas legales de Lou J. Esbin, una firma judicial con sede en Santa Clarita. Al reafirmar la deuda con el demandante, usted acepta permanecer responsable y continuar pagando todo o parte de la deuda, a pesar de que de otra modo se descargaría en bancarrota.

La reafirmación incluso le permite renegociar términos, como sujetar sus pagos, ajustar la tasa de interés de su HELOC o sujetar el monto total que necesitará para satisfacer con el tiempo. Christiansen señala que los propietarios pueden sugerir que repare los pagos perdidos durante un año. “Los bancos positivamente no quieren esa propiedad inmobiliaria en sus libros, por lo que a menudo trabajan con usted para ayudar a negociar para convenir atrapados en esas cosas”.

¿Cómo afecta la bancarrota del Capítulo 13 a un HELOC?

La bancarrota del Capítulo 13, o la bancarrota de reorganización, le permite sustentar su propiedad mientras reorganiza las deudas en un plan de cuota manejable. En este caso, su HELOC se convierte en parte de ese plan para satisfacer su deuda en tres a cinco primaveras.

“El Capítulo 13 es un gran transporte para las personas … para superarlo mientras mantiene sus activos, manteniendo su hogar”, dice Esbin.

En la bancarrota del Capítulo 13, la reafirmación es opcional porque el plan de reembolso generalmente aborda la exterminio de las deudas garantizadas. Sin secuestro, puede reafirmar una deuda como su saldo de HELOC para sustentar una buena relación con el prestamista o respaldar que los términos del préstamo sigan siendo favorables. “Puede pagarlo a través de su plan o pagarlo del plan”, dice Christiansen. “Pero si estás anticuado, puedes … muy a menudo negociarlo con (el prestamista) para convenir atrapado con el tiempo”.

¿Es posible sustentar a su Heloc posteriormente de la bancarrota?

Sí, es posible sustentar a su Heloc posteriormente de la bancarrota. Tienes que establecer un plan de cuota con una bancarrota del Capítulo 13. Eso le permitirá sustentar la semirrecta de crédito abierta. Sin secuestro, los cambios podrían estar en la tienda.

“Si declara la bancarrota del Capítulo 13 y mantiene su semirrecta de crédito de renta domiciliaria, prepárese para algunas limitaciones”, dice Rose Krieger, entendido en préstamos hipotecarios para la hipoteca de Churchill. “Si le queda algún crédito arreglado, es posible que ya no pueda ceder a esa semirrecta abierta. Por otra parte, aún se le pediría que realice el cuota mensual pequeño. Para los prestamistas, fallar que la bancarrota que no ha sido dada de entrada durante cuatro primaveras se considera un peligro para los HELOC”.

¿Qué estrategias pueden ayudar a amparar a su Heloc de la bancarrota?

Hay varias estrategias para ayudarlo a amparar su HELOC si se encuentra en la bancarrota:

• Sigue haciendo tus pagos mensuales a tiempo.
• Intente comunicarse con su prestamista para realizar ajustes en su plan de cuota ayer de declararse en bancarrota, lo que facilita la filial de sus finanzas.
• Considere refinanciar su HELOC en un préstamo de tasa fija ayer de presentar, para hacer que los pagos sean más estables.
• Hable con un abogado de bancarrota para revisar sus opciones de reembolso y evitar la ejecución hipotecaria.

¿Cómo afecta la bancarrota su capacidad para obtener un HELOC?

La bancarrota puede quedarse en su referencia de crédito durante conveniente tiempo: siete primaveras para el capítulo 13 y 10 primaveras para el Capítulo 7. Esto puede afectar seriamente su puntaje de crédito, lo que hace que sea difícil encuadrar para nuevos productos de crédito, incluidos HELOC.

“La bancarrota es solo una cuestión de recobrar su crédito hasta el punto de que puede obtener préstamos, y se puede hacer en un período de dos o tres primaveras”, dice Christiansen. Sugiere satisfacer facturas a tiempo o obtener una maleable de crédito segura para que su registro de crédito vuelva a la pista.

Recuerde, los criterios de préstamo pueden variar según el prestamista, por lo que vale la pena contactarlo directamente. Krieger recomienda hacer preguntas como: “¿Cuáles son los requisitos para encuadrar y sustentar un HELOC? ¿Cuáles son las pautas de crédito y bancarrota? Y si actualmente no califico, ¿qué necesito hacer para encuadrar en el futuro?”

Además puede solicitar la ayuda de las agencias de asesoramiento de crédito para desarrollar un plan para recobrar su crédito.

En pocas palabras en bancarrota y Helocs

Osar qué tipo de bancarrota es adecuado para usted requiere comprender cómo afectará su situación financiera ayer y posteriormente de la presentación. El Capítulo 7 tiene como objetivo eliminar las deudas por completo, mientras que el Capítulo 13 se enfoca en establecer un plan para pagarlas. Cada uno tiene sus propios pros y contras, por lo que querrá pensar en su situación cuidadosamente ayer de lanzarse cuál es el mejor para usted.

“La protección de bancarrota existe por una razón”, dice Krieger. “Hay muchas circunstancias en la vida que están fuera de nuestro control, y aunque precisar utilizar el servicio puede parecer desalentador, le proporcionará un nuevo manifestación para el futuro”.

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