Control de espita
Una segunda hipoteca es un préstamo asegurado en el hogar, mientras que la hipoteca diferente o primera todavía se pagan. Al igual que el primero, la segunda hipoteca usa su propiedad como señal.
Un préstamo de caudal para el hogar y una crencha de crédito de caudal domiciliaria (HELOC) son dos tipos comunes de segundas hipotecas.
Las segundas hipotecas generalmente tienen tasas de interés más altas que las hipotecas primarias, pero a menudo son más baratas que las tarjetas de crédito o los préstamos personales.
Para encuadrar para una segunda hipoteca, debe tener acumulado una cierta cantidad de caudal (billete directa) en su hogar, nutrir una cantidad mínima de caudal en el hogar y tener un puntaje de crédito sólido.
Con los precios subiendo cada mes durante los últimos 21 meses, los títulos de las viviendas están en máximos casi récord. Esa es una buena mensaje si ya posee una casa: el propietario promedio de la vivienda hipotecaria tenía $ 303,000 en caudal a fines de 2024, según la información de la información y el analista de datos.
Si necesitan efectivo, los propietarios pueden utilizar su caudal por monises ligero sacando una segunda hipoteca. Es similar a la hipoteca principal, la que compró la casa, pero con algunas diferencias importantes.
Antaño de que pueda tomar equidad de su hogar, debe comprender cómo funcionan las segundas hipotecas y si uno tiene sentido para usted.
¿Qué es una segunda hipoteca?
La mayoría de la familia piensa en hipotecas como préstamos para comprar una casa. Pero una vez que se convierta en propietario, puede continuar tomando prestado. Una segunda hipoteca es exactamente lo que parece: otro préstamo que usa su hogar como señal.
Su hipoteca diferente se conoce como una hipoteca primera o primaria, no solo porque la sacó primero, sino porque el prestamista de la hipoteca tiene los primeros DIB en el hogar en caso de que incumplirá los pagos. Cualquier préstamo adicional contra la propiedad se apasionamiento hipoteca subordinada o un hipoteca subordinado. Como su nombre lo indica, esta segunda hipoteca es junior a la primera en términos de reembolsar a los acreedores o prestamistas: son la segunda en crencha para que se le paga si se ejecuta o se encuentra en menoscabo.
Cuando talego una segunda hipoteca, pide prestado contra el patrimonio que ha acumulado en su hogar. La equidad se refiere al monto de la casa que posee directamente, en ocupación de la cantidad que aún debe; En otras palabras, la diferencia entre el valía de su hogar y el saldo restante en su primera hipoteca.
¿Cómo funciona una segunda hipoteca?
Una segunda hipoteca funciona mucho como una primera hipoteca, en las etapas de comprensión, de todos modos.
Para obtener una segunda hipoteca, generalmente necesita hacer las mismas cosas que hizo para encuadrar para una hipoteca primaria. El proceso incluye remitir una solicitud a un prestamista y proporcionar documentación con respecto a sus ingresos, deudas y activos. Es posible que incluso deba obtener una evaluación para confirmar el valía flagrante de su hogar y abonar los costos de clausura (aunque algunos prestamistas los cubren por usted). Finalmente, deberá firmar un montón de papeleo que estipule lo que el prestamista puede hacer si no cumple con sus términos de reembolso.
Las calificaciones para las segunda hipotecas varían, pero muchos prestamistas prefieren que tenga al menos un 15 a 20 por ciento de caudal en su hogar. Por lo militar, puede pedir prestado hasta el 85 por ciento del valía de su hogar menos sus deudas hipotecarias actuales. Si tiene una casa por valía de $ 300,000 y $ 200,000 restantes en su primera hipoteca, por ejemplo, es posible que pueda pedir prestado hasta $ 55,000 a una segunda hipoteca: ($ 300,000 x 0.85) – $ 200,000.
Requisitos para solicitar una segunda hipoteca
Para solicitar una segunda hipoteca, debe cumplir con los siguientes requisitos:
- Poseer al menos del 15% al 20% de la casa directamente
- Tener un saldo restante en su hipoteca flagrante que es menos del 80% al 85% del valía del hogar
- Tener un puntaje de crédito de 620 (al menos; se recomienda un puntaje más stop para encuadrar para las tasas más bajas)
¿Puede obtener una segunda hipoteca si tiene mal crédito?
La calificación para una segunda hipoteca con mal crédito es un desafío, especialmente porque los prestamistas establecen una mostrador reincorporación para que estos préstamos inherentemente más riesgosos para comenzar: muchos esperan que su puntaje FICO sea minúsculo “bueno” (670) o stop “calibrado” (640-669).
Aún así, la aprobación del préstamo es posible, especialmente si tiene una billete de caudal considerable. Para mejorar sus posibilidades, considere probar primero su prestamista hipotecario principal (suponiendo que ofrece segunda hipotecas). Otra opción es apoyar un co-firmante con un perfil de crédito cachas, lo que puede convertirlo en un candidato más atractivo.
Si se aprueba, espere tasas de interés más altas y términos más estrictos: el precio que paga por su crédito menos que brillante.
¿Cuáles son los pros y los contras de obtener una segunda hipoteca?
Las segundas hipotecas pueden ser avíos en una variedad de situaciones, pero tienen inconvenientes a considerar.
Pros
- Acceda a su equidad. Su hogar es uno de los activos más valiosos que tienen la mayoría de los estadounidenses. Una segunda hipoteca le permite convertir ese activo (generalmente) ilíquido en efectivo apto. Te estás financiando a ti mismo, por así decirlo.
- Tasas de interés bajas. Si acertadamente es superior a una hipoteca de negocio, una segunda hipoteca cuenta con algunas de las tasas de interés más bajas disponibles, más bajas que los préstamos personales y las tarjetas de crédito.
- Múltiples opciones para retirar fondos. Dependiendo del transporte exacto, puede optar por aceptar monises en una suma total (el préstamo de caudal doméstico) o recibirlo en etapas (la crencha de crédito de caudal doméstico).
- Ventajas fiscales. Si se usa para mejoras o reparaciones relacionadas con el hogar, los intereses de la segunda hipoteca pueden ser deducibles de impuestos.
Contras
- Aplicación larga y costosa. Solicitar un segundo préstamo hipotecario es muy parecido a solicitar el primero. Puede transigir un tiempo obtener la aprobación, y incluso incurrirá en costos de clausura.
- Límites en el tamaño del préstamo. La cantidad que puede pedir prestada se circunscribe por cuánto de su hogar posee directamente y su saldo de la hipoteca.
- Un nuevo plazo mensual. Obtener una segunda hipoteca significa ampliar otra obligación mensual a su presupuesto.
- Pone su hogar en peligro. Tomar prestado contra su hogar significa que lo pondrá en gozne; Si no puede hacer pagos, podría perderlo.
Tipos de hipotecas de segunda
Los prestatarios que deseen sacar las segundas hipotecas pueden nominar entre dos tipos básicos: préstamos de caudal para el hogar o líneas de crédito de caudal doméstico.
Préstamo de caudal domiciliario
Un préstamo de caudal doméstico funciona suficiente como una primera hipoteca. Recibe todo el monises por precoz y lo devuelve con el tiempo con intereses en pagos mensuales fijos. Estos préstamos son ideales para situaciones en las que necesita una suma de efectivo a la vez, como abonar una gran deuda o abonar un consumición único, como una renovación de la cocina o una nueva piscina.
Antaño de solicitar, investigue algunas tasas actuales de préstamos de caudal doméstico. Por lo militar, las tasas son unos pocos puntos porcentuales más altos que las tasas hipotecarias. La calculadora de préstamos para el caudal del hogar de Bankrate puede ayudarlo a ver si dicho préstamo tiene sentido para usted y cuánto monises podría utilizar.
Andana de crédito de caudal doméstico (HELOC)
Un HELOC es una crencha de crédito, similar a una gran plástico de crédito. Una vez que se establece, puede aprovecharlo durante varios primaveras, tan a menudo como desee y en las cantidades que desea. Se le cobra interés solo por el monto que positivamente retira. Puede abonar las sumas que pide prestado, luego pedir prestado nuevamente.
Los HELOC pueden ser una excelente opción si no está seguro de cuánto monises necesitará o si lo necesitará durante un derrochador período de tiempo. Los ejemplos pueden incluir abonar la matrícula universitaria o embarcarse en un esquema de remodelación, como una complemento de la casa, que tomará muchos meses y cuyos contratistas recibirán un reembolso en etapas.
Las tasas de interés de HELOC generalmente tienen algunos puntos porcentuales más altos que las tasas hipotecarias y tenuemente por encima de las tasas de préstamo de caudal doméstico. Sin requisa, a diferencia de los otros dos, generalmente son variables. Eso significa que pueden fluctuar, aumentar y caer con las tasas de interés en militar. La calculadora de pagos HELOC de Bankrate puede ayudarlo a ver si esta opción tiene sentido para usted.
Préstamo de caudal para el hogar vs. Heloc
Un préstamo de caudal doméstico es probablemente una propuesta más simple y más liviana si necesita una suma total de cinco cifras para gastos definidos o finitos. Por otro flanco, un HELOC podría ser una mejor opción cuando tiene deposición financieras continuas, como pagos de matrícula recurrentes o como un fondo de emergencia.
¿Cuál es la diferencia entre una segunda hipoteca y un refinanciamiento?
Refinanciar su hipoteca es suficiente diferente de obtener una segunda hipoteca.
Cuando refinancia, está reemplazando su hipoteca diferente con un préstamo completamente nuevo con una nueva tasa y un nuevo plazo. Cuando obtenga una segunda hipoteca, mantendrá esa primera hipoteca (un buen movimiento si tiene una tasa atractiva en ese saldo irresoluto) al tiempo que agrega otro préstamo que le otorga dos pagos separados cada mes.
Otra diferencia secreto es el momento: la refinanciación generalmente lleva tanto tiempo que obtener su primera hipoteca lo hizo: piense de 30 a 60 días para cerrar, dependiendo del prestamista. Si opta por una segunda hipoteca, especialmente un HELOC, es posible que pueda alcanzar a los fondos significativamente más rápido.
Cuando un refinanciamiento de efectivo tiene sentido
Además hay un tipo particular de refinanciación que le permite utilizar su caudal doméstico: un refinanciamiento de efectivo.
Con un refi de efectivo, talego una nueva hipoteca con un saldo veterano que su hipoteca flagrante, embolsando la diferencia en efectivo. La cantidad adicional se pedestal en el valía de su caudal doméstico. Por supuesto, este movimiento le deja con un préstamo más prócer para abonar, y pagos más grandes (generalmente fijos) para hacer cada mes.
La refinanciación puede ser una buena opción si, encima de obtener efectivo, desea ajustar el plazo de reembolso de su hipoteca existente o puede apoyar una tasa de interés más quebranto en el nuevo préstamo. Adicionalmente, obtienes la superioridad de solo un plazo mensual, en ocupación de dos separados (como lo haría con una segunda hipoteca).
Cuando un préstamo de caudal de vivienda o Heloc tiene sentido
Un préstamo de caudal doméstico o HELOC sería la mejor opción si desea ratificarse a la tasa quebranto de quebranto hipoteca de su hipoteca flagrante, o no está seguro de cuánto tiempo o cuánto monises necesitará. Pero funcionan mejor si posee una buena parte de su casa gratuita y clara, ya que su saldo de hipoteca irresoluto afectará la prócer que puede obtener un préstamo adicional. Si aún debe mucho, el Refi podría ser el mejor escena luego de todo.
Palabra final sobre la segunda hipoteca
Una segunda hipoteca puede sonar desalentadora: es otro hipoteca en el techo sobre su habitante. Sin requisa, puede ser un arsenal valiosa en su caja de herramientas financieras. Si ha pagado una cantidad sustancial del principal en su hipoteca principal y tiene un excelente crédito, una segunda hipoteca puede ayudarlo a alcanzar al caudal a una tasa competitiva para perseguir otros objetivos de vida, como mejorar su hogar, financiar un negocio o abonar la matrícula universitaria de un párvulo.
Si acertadamente es atractivo, sacar una segunda hipoteca debe tratarse con el mismo nivel de atención y consideración que usó para su primera hipoteca. ¿Verdaderamente puede abonar los pagos? ¿Tiene un 100 por ciento seguro de su plan de reembolso? Recuerde, asumirá más deudas mientras pone su hogar en la crencha, lo que significa que cualquier paso en copiado puede tener consecuencias nefastas.
