Control de picaporte
Una hipoteca de suscripción graduada, o GPM, viene con pagos mensuales que comienzan pequeños, pero aumentan con el tiempo y eventualmente se estabilizan.
Los GPM a menudo amortizan negativamente al principio, lo que significa que su firmeza crece. Todavía pagará el préstamo internamente del plazo establecido.
Por lo caudillo, encontrará opciones de préstamo de suscripción graduadas respaldadas por la Filial Federal de Vivienda (FHA).
Una hipoteca de suscripción graduada es relativamente inusual. Estos préstamos tienen tarifas fijas, pero variables pagos mensuales. Para cuando finalice el plazo del préstamo de suscripción titulado, habrá pagado el saldo en su totalidad, pero el saldo del préstamo podría aumentar o caer en diferentes momentos durante la vida útil del préstamo. Esto es lo que necesitas conocer.
¿Qué es una hipoteca de suscripción graduada?
Generalmente dividimos hipotecas en dos grupos: aquellos con un tasa fija y establecer pagos mensuales; y aquellos con un tasa ajustable y pagos mensuales variables. Una hipoteca de suscripción graduada, o GPM, combina principios de uno y otro: una tasa fija pero variable, o graduados, pagos.
Los GPM son préstamos de autoamortización, lo que significa que pagará por completo la deuda al final del plazo del préstamo. Típicamente son un Hubo un préstamo producto (a veces denominado préstamo de la sección 245), que requiere que el prestatario pague por destacado y anual primas de seguro hipotecario.
¿Cómo funcionan los préstamos de suscripción graduados de la FHA?
Las hipotecas de suscripción graduadas de la FHA se pueden ordenar como:
- Un período auténtico de 5 primaveras con 2.5 por ciento, 5 por ciento o 7.5 por ciento de jerarquía
- Un período auténtico de 10 primaveras al 2 por ciento o 3 por ciento de jerarquía
Para comprender mejor cómo funciona una hipoteca de suscripción graduada, veamos primero una hipoteca típica de tasa fija.
Una hipoteca de tasa fija de $ 320,000, por ejemplo, con un 6.8 por ciento Tasa de interés durante 30 primaverastiene un suscripción mensual fijo (renta de préstamo e intereses) de $ 2,086. Este suscripción mensual sigue siendo el mismo durante 30 primaveras, y el saldo completo se pagará al final del plazo del préstamo.
Ejemplo de hipoteca de suscripción titulado
Digamos la misma hipoteca de $ 320,000, con un 6.8 por ciento tasa de interés fija Más de 30 primaveras, ahora viene con un aumento del 5 por ciento al suscripción mensual en cada uno de los primeros cinco primaveras. En el año seis, el préstamo se convierte para establecer pagos mensuales por el resto del plazo.
| Año | Plazo mensual | Balanceo |
| 1 | $ 1,714 | $ 321,232 |
| 2 | $ 1,800 | $ 321,489 |
| 3 | $ 1,890 | $ 320,651 |
| 4 | $ 1,984 | $ 318,584 |
| 5 | $ 2,083 | $ 315,144 |
| Fuente: DecisionAide Analytics |
A diferencia de nuestro marco tradicional de hipoteca de tasa fija, que tiene un suscripción mensual establecido de $ 2,086 para la vida útil del préstamo, este ejemplo de hipoteca de suscripción titulado viene con un suscripción mensual de $ 1,714 en el primer año. Esa es una diferencia en efectivo de $ 372 por mes, o $ 4,464 para ese año.
Sin confiscación, en el sexto año, el suscripción mensual ha aumentado a $ 2,187 o aproximadamente $ 100 más por mes que el suscripción en la situación típica de tasa fija.
Hipotecas de suscripción graduadas y amortización negativa
En el ejemplo antecedente, puede notar que el saldo aumenta al principio, luego comienza a disminuir. Esto se conoce como amortización negativa. La amortización negativa ocurre cuando el suscripción de intereses es más parada que el suscripción mensual auténtico en caudillo. Así es como eso se sacudiría en términos de renta, interés y firmeza en el primer año:
| Mes | Plazo mensual | Interés | Principal | Balanceo |
| 1 | $ 1,713.83 | $ 1,813.33 | -$ 99.50 | $ 320,99.50 |
| 2 | $ 1,713.83 | $ 1,813.90 | -$ 100.07 | $ 320,199.57 |
| 3 | $ 1,713.83 | $ 1,814.46 | -$ 100.63 | $ 320,300.20 |
| 4 | $ 1,713.83 | $ 1,815.03 | -$ 101.20 | $ 320,401.40 |
| 5 | $ 1,713.83 | $ 1,815.61 | -$ 101.78 | $ 320,503.18 |
| 6 | $ 1,713.83 | $ 1,816.18 | -$ 102.35 | $ 320,605.53 |
| 7 | $ 1,713.83 | $ 1,816.76 | -$ 102.93 | $ 320,708.46 |
| 8 | $ 1,713.83 | $ 1,817.35 | -$ 103.52 | $ 320,811.98 |
| 9 | $ 1,713.83 | $ 1,817.93 | -$ 104.10 | $ 320,916.08 |
| 10 | $ 1,713.83 | $ 1,818.52 | -$ 104.69 | $ 321,020.77 |
| 11 | $ 1,713.83 | $ 1,819.12 | -$ 105.29 | $ 321,126.06 |
| 12 | $ 1,713.83 | $ 1,819.71 | -$ 105.88 | $ 321,231.94 |
| Fuente: DecisionAide Analytics |
La amortización negativa puede tener área durante varios primaveras en un punto temprano en el plazo del préstamo, pero la hipoteca se organizará de tal guisa que el saldo total aún se pagará al final del plazo de préstamo de suscripción titulado. Sin confiscación, correcto a que el director de préstamo crece al aparición del período de reembolso, la hipoteca finalmente costará más.
Requisitos de hipoteca de suscripción titulado
Conveniente a que las hipotecas de suscripción graduadas suelen ser aseguradas por la FHA, hay ciertos criterios que necesitará cumplir:
Pros y contras de préstamos de suscripción graduados
Al arriesgarse si este tipo de préstamo es adecuado para usted, considere las ventajas y las desventajas:
Pros
- Pagos iniciales más bajos: Toda la idea detrás de una hipoteca de suscripción graduada es que los pagos comienzan pequeños y crecen con el tiempo. Si demora que sus ingresos crezcan en el futuro, esto le permite obtener una hipoteca que sea más asequible para aparecer.
- Posiblemente más sencillo de clasificar para: Conveniente a que viene con un suscripción más bajo para comenzar, un prestamista podría estar más dispuesto a aprobar un GPM, en área de un préstamo de tasa fija, para un prestatario con un ingreso más bajo.
- Potencialmente obtener una casa más prócer: Los requisitos de préstamo menos estrictos y los pagos más bajos pueden favorecer que los prestatarios califiquen para montos de préstamos más grandes.
Contras
- Veterano costo caudillo: Conveniente a que los pagos iniciales son más bajos, reducirá su renta más lentamente, lo que significa que acumulará más interés.
- Complejidad: Conveniente a cómo está estructurado, puede ser más difícil determinar si un préstamo de suscripción titulado se ajusta a su presupuesto o si está obteniendo un buen trato.
- Amortización negativa: Su suscripción mensual, especialmente desde el principio, podría no cubrir el monto total de intereses que se acumulan. Eso significa que su deuda podría crecer al principio, lo que podría ponerlo bajo el agua en su hogar, correcto a más de lo que vale la casa.
- Se sostén en el crecimiento de los ingresos futuros: Si sus ingresos no aumentan como se esperaba, los pagos futuros más altos podrían ser inasequibles.
Hipoteca de tasa ajustable frente a hipoteca de suscripción graduada
Si admisiblemente los pagos mensuales para una hipoteca de tasa ajustable (ARM) y un cambio de hipoteca de suscripción titulado a ciertos intervalos, hay una gran diferencia entre los dos.
Con un ayuda, hay una tasa de interés fija durante el período auténtico, que generalmente varía de tres primaveras a 10 primaveras. Luego de que finalice este período, la tasa de interés puede subir o descender en función de un índice, aumentando o disminuyendo el suscripción mensual. El prestatario no sabe si los pagos futuros serán más altos o más bajos, o por cuánto.
Con un GPM, por otro banda, el suscripción mensual cambia, pero el prestatario sabe de antemano cuáles serán esos cambios de acuerdo con el software de reembolso del préstamo. En otras palabras, no hay aumentos de sorpresa o shock de ceremonial.
| Hipoteca de tasa ajustable | Hipoteca de suscripción titulado | |
| Tasa de interés | Fijo (durante el período introductorio), entonces variable | Fijado |
| Pagos mensuales | Luego del período de inclusión fija, puede aumentar o disminuir según los ajustes de la tasa de interés | Aumente durante los primeros 5 o 10 primaveras antiguamente de aplanar |
| Mejor para | Personas que planean traicionar o refinanciar antiguamente de que finalice el período introductorio | Los prestatarios de ingresos de bajos a moderados que esperan que sus ingresos aumenten con el tiempo |
¿Debería obtener una hipoteca de suscripción graduada?
Si cae en una (o más) de estas categorías, un préstamo de suscripción titulado podría ser una buena opción:
- Calma que sus ingresos aumenten constantemente durante la vida del préstamo.
- Recibirá una gran cantidad de moneda (como el acercamiento a un fideicomiso) en el futuro.
- Tienes problemas para conocer al relación deuda / ingreso y requisitos de flujo de efectivo para clasificar para un préstamo hoy.
Recuerde: Si admisiblemente una hipoteca de suscripción graduada puede parecer una forma segura de ingresar a una casa por menos moneda ahora, finalmente terminará con un suscripción más parada. Deberá sentirse cómodo manejando la cantidad mensual no solo ahora sino igualmente en la parte superior de su plan de suscripción titulado.
Todavía hay otros tipos de hipotecas más fácilmente disponibles con pagos más asequibles y otras características flexibles, incluido el ayuda o un préstamo médico.
