https://www.youtube.com/watch?v=R7AH3PUWZFA

¿Qué es un Heloc?

Un HELOC (Recorrido de crédito de Equidad Home) es una forma de crédito girante con una tasa de interés variable, similar a una polímero de crédito. La trayecto de crédito está vinculada a la equidad en su hogar. Le permite pedir prestado y sufragar fondos según sea necesario durante un período de tiempo específico. Posteriormente de eso, pagará la cantidad que tomó prestada en cuotas.

Típicamente, la largura total de un HELOC es de 30 abriles.

Su hogar es la respaldo de la trayecto de crédito, lo que significa que quedarse a espaldas en los pagos pone a su hogar en aventura de ejecución hipotecaria.

¿Cómo funciona un Heloc?

Cuando sea suficiente para un HELOC, se le otorgará un meta de crédito basado en su haber arreglado en su hogar. Los prestatarios generalmente pueden servirse hasta el 80 por ciento del valía de su hogar (a veces hasta el 85 o 90 por ciento, dependiendo de la política de prestamistas y si están muy aceptablemente calificados), menos saldos hipotecarios pendientes.

Durante un período de sorteo auténtico, puede llevar los fondos utilizando cheques dedicados, una polímero de débito de dibujo o transferencia en trayecto. Deberá realizar pagos de intereses mensuales por el monto que pide prestado, pero a medida que pague su HELOC, los fondos se repondrán. Este período de sorteo generalmente dura 10 abriles.

Posteriormente de eso, ingresará a un período de reembolso, durante el cual ya no podrá ceder a fondos y, en su circunstancia, necesitará sufragar el principal y cualquier interés irresoluto. La mayoría de los planes HELOC le permiten sufragar el saldo restante durante un período de 10 abriles a 20 abriles. Algunos prestamistas igualmente proporcionan la opción de refinanciar su HELOC una vez que finaliza el término de reembolso.

Si aceptablemente a menudo solo estará en el ganzúa para los pagos de intereses durante el período de sorteo, puede sufragar tanto el haber como los intereses durante esta etapa si lo desea. Esto puede ayudar a sostener sus pagos manejables cuando ingrese el período de reembolso.

“Maximice su HELOC revisando su saldo durante el período de sorteo para comprobar de que no se gaste demasiado”, dice Linda Bell, escritora senior del equipo de préstamos para el hogar de Bankrate. “Para ordenar los pagos de modo efectiva, puede explorar opciones como pagos solo por intereses o conversiones de tasa fija. Al incorporar los pagos de HELOC en su plan financiero a derrochador plazo, puede proteger su bienestar financiero y sostener su hogar a a excepción de de los riesgos potenciales “.

Cómo funcionan las tasas de interés de HELOC

La tasa de interés en un HELOC es variable, es opinar, cambia periódicamente, avanzando en dirección a en lo alto o en dirección a debajo de acuerdo con las tendencias generales de la tasa de interés. Estas tarifas fluctuantes se basan en puntos de narración como la tasa prefantera de los EE. UU., Un promedio derivado de la cantidad que los bancos individuales cobran a sus clientes más solventes. El Prime se encuentra en función de la tasa de fondos federales (la tasa que los bancos cobran a otros bancos por préstamos a corto plazo).

Para los HELOC, los prestamistas generalmente toman la tasa de interés principal y le agregan varios puntos porcentuales para obtener la tasa de interés de su trayecto de crédito.

La tasa de interés variable significa que el cuota insignificante requerido de su HELOC puede cambiar de mes a mes. Sin incautación, algunos prestamistas permiten a los prestatarios convertir una porción del saldo de tasa variable irresoluto en un HELOC a una tasa de interés fija. Como resultado, puede circunvalar una tarifa para que sus pagos ya no varíen y, en su circunstancia, tendrá montos estables y predecibles para sufragar. Esto generalmente se puede hacer en cualquier momento durante el período de sorteo de HELOC.
Por otra parte, igualmente es posible obtener un HELOC de tasa fija, lo que significa que la tasa de interés que paga con plata prestado sigue siendo la misma para la vida útil del período de sorteo y durante el período de reembolso igualmente.

Por qué los helocs son populares en 2025

Se establecieron aproximadamente 1.3 millones de nuevos HELOC en 2023, y luego rodeando de 800,000 más durante el tercer trimestre de 2024. Estos números son comparables a las originaciones pre-pandemias. Pero lo que es en realidad interesante es que, posteriormente de más de una término de decadencia, los saldos de Heloc continúan subiendo, creciendo en $ 7 mil millones en el tercer trimestre de 2024. Ese es el 10º aumento trimestral consecutivo desde el primer trimestre de 2022.

La apelación de Helocs radica en gran medida en su flexibilidad: similar a una polímero de crédito hércules, los fondos se pueden servirse gradualmente, según sea necesario. Los prestatarios pueden eliminar solo lo que requieren y sufragar intereses solo sobre lo que usan.

Igualmente se suman a su atractivo en los últimos tiempos: se han vuelto menos costosos. Las tarifas comenzaron a retirarse constantemente el otoño pasado y, a partir de enero de 2025, han pillado el 8.28 por ciento, sus niveles más bajos en más de un año, impulsados ​​por la Reserva Federal reduciendo su tasa de interés de narración varias veces a fines de 2024.

Algunos expertos anticipan que las tasas de HELOC caen aún más en 2025. Greg McBride, CFA, analista financiero director de Bankrate, pronostica tasas promedio de HELOC para alcanzar el 7.25 por ciento para fin de año, un insignificante que no se ha gastado desde 2022.

Cualquiera que sea su tarifa, los HELOC igualmente tienden a ser menos costosos que otras formas de deuda del consumidor, como tarjetas de crédito y préstamos personales. Y, a diferencia de un refinanciamiento de efectivo, la antigua forma de servirse una billete de propiedad de vivienda, los HELOC permiten que un propietario se aferre a una hipoteca con una tasa de interés depreciación.

Requisitos de HELOC

No existe un conjunto único de requisitos para adscribir para un HELOC. Dicho esto, los criterios comúnmente incluyen:

• Estaca de equidad hipotecaria significativa: Los prestamistas generalmente requieren que los propietarios tengan al menos un valía de 15 a 20 por ciento en el hogar.
• Buen crédito puntaje: Los propietarios generalmente necesitan un puntaje de crédito a mediados de los 600, al menos, para adscribir para un HELOC. Es posible que sea suficiente con un puntaje más bajo, pero es probable que tenga una tasa de interés más inscripción.
• Relación DTI depreciación: Muchos prestamistas quieren ver una relación deuda a ingreso (DTI) del 43 por ciento o menos. Esto significa que sus obligaciones mensuales comen menos de la fracción de sus ingresos mensuales. Sin incautación, ciertos prestamistas podrían aprobarlo con una relación DTI de hasta un 50 por ciento.

Cómo solicitar un HELOC

• Revise y fortalezca su crédito. Un puntaje de crédito sólido, idealmente en los abriles 700, le dará la tarifa y los términos más favorables. Para mejorar su crédito, realice todos los pagos a tiempo, poniéndose al día con los más anteriores, e intente finiquitar o al menos sufragar cualquier saldo irresoluto. Revise su documentación de crédito para corregir cualquier error. Haga todo esto varios meses ayer de solicitarlo.
• Encuentra un prestamista de Heloc. Incluso una pequeña diferencia en la tasa de interés puede ahorrarle miles a derrochador plazo, por lo que vale la pena comprar y comparar ofertas ayer de designar un prestamista. “Comparación de la tienda con al menos tres prestamistas y ayer de designar uno, asegúrese de considerar todos los costos de los préstamos, no solo un aspecto, como los costos de obturación o la tasa de interés”, dice Bell. “Conocer todos los costos por destacado puede ayudarlo a planificar su presupuesto y evitar cualquier sorpresa desagradable en el futuro”. No se comprometa con un prestamista hasta que tenga claro lo que cobran (como los cargos de mantenimiento anual y las tarifas de obturación temprano).
• Solicite el HELOC. Dependiendo de su prestamista, puede hacerlo de varias maneras: en persona, por teléfono o en trayecto. Al igual que solicitar una hipoteca, deberá completar muchos formularios y mandar varios documentos para obtener un HELOC. Prepárese para proporcionar prueba de ingresos (como TRIBS de cuota, W-2 o declaraciones de impuestos), extractos bancarios y cuenta de subsidio o extractos de corretaje. Por lo militar, necesitará proporcionar información sobre su hipoteca y otros compromisos financieros relacionados con la propiedad, incluidos los estados de hipotecas recientes y las pruebas de que ha pagado sus impuestos a la propiedad y el seguro de los propietarios.
• Date prisa y aplazamiento. El prestamista ordenará una evaluación de su hogar para determinar su valía contemporáneo. La evaluación del tasador del valía militar de vivienda en militar determina la cantidad de haber que tiene arreglado, lo que a su vez ayuda a establecer el tamaño de su trayecto de crédito. Su prestamista puede contactarlo con una previagración o una atrevimiento auténtico en cuestión de días; Otros requieren que espere hasta que se realice todo el proceso de suscripción.

¿Cuánto puedes pedir prestado con un Heloc?

El monto que puede pedir prestado con un HELOC depende de varios factores, incluida su solvencia, el valía de su hogar y de su billete de haber y su relación préstamo-valor (LTV): la suma total de toda su deuda en el hogar con respecto al valía de su hogar. Por lo militar, los prestamistas le permitirán pedir prestado hasta el 80 al 90 por ciento de su haber doméstico.

Por ejemplo, si su casa está valorada en $ 300,000 y el saldo de su hipoteca es de $ 200,000, tiene $ 100,000 en haber. Si el prestamista exige que mantenga el 20 por ciento de esa billete sin explotar, podría tener una trayecto de crédito de $ 80,000.

No tiene que usar la cantidad completa de su Heloc de una vez. Puede optar por llevar parte de su crédito permitido, y el monto restante aún estará arreglado para que lo use en el futuro. Por ejemplo, si tiene $ 100,000 en crédito arreglado y solo usa $ 65,000, aún tendrá $ 35,000 en su trayecto de crédito. Solo debe sufragar la parte del crédito que utiliza.

Cómo calcular su meta de endeudamiento de HELOC

Para determinar cuánto puede pedir prestado con un HELOC, comience calculando su relación préstamo-valor (LTV).

Digamos que su casa se evalúa en $ 375,000 y aún debe $ 150,000 en su hipoteca. Simplemente divida $ 150,000 por $ 375,000, luego multiplique por 100 por un porcentaje. En este caso, tendría una relación LTV del 40 por ciento. Esto significa que tendrá un 60 por ciento de haber (o $ 225,000) en su hogar.

Con un HELOC, generalmente puede pedir prestado hasta el 80 por ciento de su LTV combinado (CLTV). El CLTV tiene en cuenta el valía de su hogar y lo que debe en su primera hipoteca, por otra parte del mayor que desea pedir prestado a través del HELOC: el total combinado de toda su deuda en el hogar, en otras palabras.

Digamos que su prestamista permite hasta un 80 por ciento de CLTV. Usando el ejemplo antedicho:

Entonces, a pesar de que su billete total de haber tiene un valía de $ 225,000, su meta de préstamo HELOC sería de $ 150,000.

¿Cuáles son los pros y los contras de un Heloc?

Los HELOC tienen varias ventajas y desventajas.

¿Qué debes hacer si eres rechazado por un HELOC?

Si su aplicación HELOC es rechazada, el primer paso esencial es comprender por qué. Las razones comunes incluyen un bajo puntaje de crédito, ingresos insuficientes, inscripción relación deuda / ingreso o no suficiente haber doméstico.

Posteriormente de su oposición, considere estos pasos:

1. Solicite una carta de oposición: Tiene derecho a percibir una explicación escrita o una carta de oposición del prestamista, que describe el motivo del rechazo. Esta carta puede proporcionar claridad sobre las áreas financieras para centrarse para futuras aplicaciones.

2. Aborde el motivo de la oposición: Una vez que comprenda por qué fue obtuso, puede tomar medidas para rectificar la situación. Por ejemplo, si su puntaje de crédito fue un delegado, podría centrarse en mejorarlo pagando facturas a tiempo, reduciendo saldos pendientes o corrigiendo cualquier error de documentación de crédito. Si el problema insuficiente fuera el problema, podría averiguar un ajetreo vecino o tal vez un regalo o un préstamo perdonable de la comunidad.

3. Reevaluar la casa: A veces la delito, querido prestatario, no está en ti sino en tu hogar. Si la evaluación consideró que es insuficiente para reforzar la trayecto de crédito (o una trayecto tan holgado como quisiera), examínela cuidadosamente por errores (¿se equivocaron el metra de cuadro? Igualmente podría obtener una segunda evaluación, aunque a su propio costo.

4. Hable con otros prestamistas: Diferentes prestamistas tienen diferentes tolerancias de aventura y estándares de calificación para HELOC, hay aquellos que se especializan en solicitantes de mal crédito, por lo que tomar su negocio a otro circunstancia podría brindarle mejor suerte.

Una regla militar posteriormente de una oposición de HELOC es esperar aproximadamente seis meses ayer de presentar una nueva solicitud de crédito, al menos al mismo prestamista.

Recorrido de crédito de crédito a las preguntas frecuentes

Informes adicionales de Taylor Freitas