Está familiarizado con el HELOC (Término de Crédito de Equidad en Home): una forma de usar su hogar como aval para obtener a efectivo, casi como una maleable de crédito. ¿Pero te has opuesto con un Heloc de primer lienple? Si perfectamente han existido durante unos 20 primaveras, son menos comunes y el libranza que ofrecen en el Heloc tradicional es menos conocido.

Un Heloc First-Lien esencialmente fusiona una primera hipoteca regular con una rasgo de crédito, convirtiéndose en su préstamo principal para la propiedad. Asimismo conocida como una hipoteca abierta, no solo puede ser una fuente de fondos, sino igualmente una utensilio de trámite de efectivo e incluso una forma de abonar por aventajado su hipoteca.

Si se pregunta si un Heloc First Lien podría ser una buena opción para usted, vamos a sumergirlo en lo que lo distingue y por qué vale la pena explorarlo.

¿Cómo funciona un Heloc First Lien?

Un Heloc First-Lien funciona de forma similar a un Heloc tradicional: Toma prestado, usando su hogar para respaldar la deuda. Pero a diferencia de un HELOC convencional, que es una deuda separada de su hipoteca, un HELOC de primer nivel reemplaza su hipoteca, convirtiéndose en el préstamo principal en su propiedad. Eso hace una gran diferencia para los acreedores si no tiene el préstamo. Cuando se negociación de reembolsos, los Helocs tradicionales se encuentran en la “segunda posición”, detrás de su hipoteca principal. Por el contrario, un Heloc de primer lieno es reembolsado primero.

En términos de entrada a fondos, algunos Helocs de primer lieno tienen períodos de sorteo específicos, como sus homólogos de segundo lieno. Pero otros, igualmente conocidos como “hipotecas todo en uno”, le permiten servirse continuamente el hacienda en su hogar durante todo el período de 30 primaveras. Y igualmente, para abonar al HELOC a intervalos regulares y ventajosos.

Por lo universal, funciona así: vincula una cuenta corriente a su Heloc First Lien. Una función de “barredura” aplica automáticamente fondos al saldo HELOC. Cuando recibe su cheque de plazo, ingresa automáticamente a su HELOC, reduciendo el saldo. La organización le permite asaltar el plazo del hacienda cada vez que deposite su cheque de plazo, ahorrándolo en intereses.

“Cada vez que se le paga o ponga capital en la cuenta corriente, por defecto, eso va al 100 por ciento en dirección a el director (de la hipoteca)”, dice Michael Crawford, Oficial de Préstamos Hipotecarios con sede en Tenn. en First Savings Bank. “Simplemente viviendo su vida y que se les paga como frecuente, quincenal o mensual o lo que sea, siempre está haciendo pagos para su préstamo”.

En otras palabras, no tiene el plazo fijo habitual de hacienda e intereses cada mes, como lo hace con una hipoteca tradicional. De hecho, no paga intereses a una tasa fija. En cambio, como es peculiar con las líneas de crédito de hacienda doméstico, usted paga a una tasa variable. El préstamo HELOC First-Lien calcula el interés utilizando el saldo principal diario promedio del mes preliminar.

“Cuando piensas en un ciclo de un mes, todo el capital entra, luego sacas el capital para abonar sus facturas, y luego lo que sea sobrante, lo que sea que no haya sacado de esos ingresos, todavía está allí”, dice Anthony Rushing, regente de ventas y doble en First-Lien Heloc en First Savings Bank con sede en Indiana. “Ese es tu plazo principal para ese mes”.

Hipotecas vs. Helocs de primer lien

Beneficios de First-Lien Heloc

Entonces, ¿quién se beneficia de un Heloc First Lien? Si tiene una equidad significativa en su hogar, un Heloc de primer lieno le permite obtener a un clan más amplio de fondos que un HELOC frecuente. Es poco similar a un Refi de efectivo, solo más simple.

“Si trabajó duro y creó un montón de hacienda en su hogar y desea tener entrada a mejoras en efectivo o en el hogar, emergencias u otras deposición sin tener que refinanciar, es solo para usted”, dice Chad Smith, presidente y director de operaciones de Better Mortgage, un proveedor de Helocs de First-Lien.

Un HELOC de primer nivel igualmente puede ser una buena opción si le gusta tener un centro financiero a través del cual se muevan todos sus ingresos y gastos.

“Lo que está haciendo es ejecutar su flujo de efectivo a través de una rasgo de crédito de hacienda hipotecario, que es una utensilio de trámite de flujo de efectivo más valioso”, dice John Hatch, un oficial de préstamos senior de Edge Home Finance, un corredor hipotecario con sede en Minnesota, que ofrece Helocs de primer nivel. “Cuando piensas en una cuenta corriente, verdaderamente no te brinda beneficios, al igual que un tanque tonto, eso es todo.

“Pero ahora, al usar el Heloc, lo que sucede es que todos nuestros ingresos funcionan para nosotros todo el tiempo. Está pagando la deuda. Está participando en el crecimiento del valía de su casa, etc. y luego puede, si lo desea, refinanciar otras deudas en el Heloc de primer lienple ”, agrega (una organización especialmente buena si son deudas de detención interés, como saldos de tarjetas de crédito).

El centro financiero y el plazo del préstamo que trabajan juntos igualmente pueden funcionar como una organización de prepago hipotecario. “El HELOC es una calle de dos vías”, dice Logan Hertz, fundador de Hazeltine, una firma de organización financiera con sede en Atlanta, que a menudo asesora a los clientes sobre productos ofrecidos por el prestamista 1er Lien Heloc. “Si tiene una hipoteca, no sería una buena idea volcar sus ingresos completos en la hipoteca porque no puede retirarla. Mientras que aquí, puedes hacer eso con seguridad. Así que terminas pagando al director mucho más rápido. A pesar de que la tasa de interés puede ser anciano, el interés que paga de su saquillo termina siendo sustancialmente más bajo, y usted lo paga sustancialmente más rápido “.

Invactos de First-Lien Heloc

Mientras que un Heloc de primer lieno ofrece muchas ventajas, no es adecuado para todos. Uno de los riesgos más significativos es la tentación de pedir prestado más de lo que necesita. Tenga en cuenta: el propietario promedio de la vivienda hipotecaria tiene $ 207,000 en patrimonio a su significación, según los últimos datos de tecnología de hipotecas de hielo. Si no es disciplinado, este no es el producto de préstamo adecuado para usted.

“Si saco un primer Heloc de Len en su hogar principal, tendrá un gran porcentaje de la equidad de su hogar acondicionado para usted de inmediato”, dice Hertz. “Por lo tanto, debes ser el tipo de persona que puede resistir la tentación de tirar de esa equidad y gastarlo”.

Tenga en cuenta que las tasas de interés para los HELOC de primer nivel, suelen ser más altas que las de las hipotecas standard o el narración de cobre. Asimismo generalmente fluctúan, lo que significa que sus pagos mensuales pueden aumentar y disminuir dependiendo de las tendencias de tasa de interés. “En los últimos dos primaveras, en el entorno en el que hemos estado con las tasas de aumento de la Fed, las líneas de crédito (tasas) han aumentado”, dice Smith. (Sin incautación, a fines de 2024, comenzaron a caer, ya que la Fed comenzó a achicar las tasas de interés).

La aplicación para Helocs de First-Lien igualmente puede ser más complicada. “Por lo universal, el prestamista requerirá un seguro de título completo y una evaluación completa del hogar”, agrega Smith, los artículos a menudo se saltan para Helocs de segundo lienple. “Eso no necesariamente significa que sea más difícil, pero es más cachazudo, hay más documentación y probablemente un poco más caro”.

Otra estafa con algunos Helocs de primer nivel es que si solo realiza pagos solo por intereses, no reducirá su saldo principal, y podría contraponer un plazo con balón cerca del final del plazo del préstamo. Si perfectamente cada HELOC usa su hogar como aval, los pagos faltantes con este tipo pueden ponerlo en un peligro más profundo de ejecución hipotecaria, porque, como dice el nombre, está en la fila primero.

Para ayudar a evitar esto, algunos prestamistas tienen prestatarios que se reúnen con un asesor financiero o un doble en Heloc de primer nivel ayer de finalizar el préstamo.

Requisitos de Heloc de primer lien

Para etiquetar para un Heloc First Lien, deberá tener algunas finanzas proporcionado fuertes, al menos a la par con otras herramientas de tocación de hacienda, como refinanciamientos de efectivo y HELOC tradicionales:

• Puntaje de crédito esforzado: En universal, necesitará un puntaje FICO de al menos 680, aunque se prefiere un puntaje de más de 700. Los prestamistas igualmente requieren una relación deuda / ingreso no superior al 45 por ciento. “Los bancos no son tan fáciles de regalarlos al consumidor promedio, por lo que ahora son un poco fuertes con la suscripción (demandas)”, dice D’Andre Clayton, CEO de Clayton Financial Solutions, una firma de servicios financieros con sede en Carolina del Septentrión.
• Ingresos estables y amplias reservas: Los prestamistas quieren ver que los prestatarios están financieramente preparados para realizar los pagos y para manejar las fluctuaciones de la tasa de interés. “Debes tener un buen manejo de abonar tus facturas”, dice Hatch. “Vas a conectar una cuenta corriente a cualquier rasgo de equidad de tamaño que pongas en tu casa. Si tiene una maleable de crédito de medio millón de dólares en su saquillo, no desea salir usando irresponsablemente, como (impulsivamente) salir y comprar un envase, o poco así “.
• Requisitos de hacienda reducido: Esta es la única campo de acción donde los Helocs tradicionales son más estrictos que sus homólogos de primer lieno. Si perfectamente los prestamistas generalmente quieren que tenga al menos el 20 por ciento de hacienda con un Heloc de segundo lienple, con los primeros lienzos, solo necesita una décimo del 10 por ciento. Algunos prestamistas igualmente le permiten obtener hasta el 90 por ciento del hacienda de su hogar.

En pocas palabras en Helocs First-Lien

Un HELOC de primer nivel puede cascar sus opciones para usar el patrimonio de su hogar. A diferencia de un HELOC tradicional, que es separado y secundario a su hipoteca principal, un Heloc de primer nivel, ocupa el primer circunstancia: un transporte para tocar la riqueza de su hogar como para abonar, incluso por aventajado, su préstamo hipotecario.

Los Helocs de First-Lien generalmente van a prestatarios perfectamente calificados. Pero se negociación de más que solo cumplir con los requisitos. Asimismo deberá ser bueno con su presupuesto y finanzas, ya que está vinculando una rasgo de crédito significativa con su hogar, y poniéndolo en serio en peligro si se descuida con los pagos.

Pero si tiene un plan sólido, un Heloc First Lien puede ser benefactor. Solo asegúrese de comprender cómo funciona todo ayer de saltar.

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