Alterar es una de las mejores formas de desarrollar riqueza a prolongado plazo, pero designar el tipo de cuenta correcto puede sentirse confuso. Desea librarse para la compensación, por ejemplo, pero ¿va con un Roth IRA, un 401 (k), un SEP IRA o poco más?
La buena novedad: hay una cuenta de inversión para casi todo tipo de objetivo financiero, y la adecuada para usted depende de su situación y prioridades específicas.
Para ayudarlo a navegar sus opciones, le preguntamos asesores financieros por sus ideas. Además desglosamos los pros y los contras de cada opción, próximo con cómo brindar su cuenta.
Ya sea que sea un trabajador de conciertos, un gran vencedor o que busque el mejor división para librarse para la matrícula universitaria de su hijo, aquí está cómo designar la cuenta de inversión adecuada para usted.
¿Qué cuenta de inversión debo usar si …?
La mejor cuenta de inversión depende de para qué esté ahorrando. Estas son las mejores formas de trastornar para diferentes objetivos y situaciones financieras, según expertos financieros.
Quiero estrechar mi ejecución de impuestos anual mientras guardo para la compensación
La mejor opción: IRA tradicional o tradicional 401 (k)
Si estrechar su ejecución de impuestos ahora es una prioridad, puede estrechar sus ingresos imponibles al contribuir a ciertos tipos de planes de compensación. Además retrasará el plazo de impuestos hasta que retire los fondos más tarde.
- Tradicional 401 (k)
Los planes 401 (k) patrocinados por el empleador le permiten contribuir hasta $ 23,500 al año en 2025 (más $ 7,500 adicionales si la perduración de 50 abriles o más). Si trabaja para una agencia sin fines de rendimiento o una agencia estatal, puede tener comunicación a un 403 (b) o un 457 (b): estas cuentas funcionan de guisa similar a 401 (k) s. Si su empleador ofrece una coincidencia, es moneda de gorra que no desea dejar sobre la mesa.
- IRA tradicional
Abre esta cuenta por su cuenta sin un empleador. Puede contribuir hasta $ 7,000 a una IRA tradicional en 2025 y $ 1,000 adicionales si tiene 50 abriles o más.
Ventajas
- Las contribuciones reducen su ejecución de impuestos anual.
- El crecimiento de las ganancias se realiza impuestos, permitiendo que las inversiones se agoten con el tiempo sin la resistor de los impuestos.
- Algunos empleadores ofrecen coincidencia de contribución para 401 (k) s.
Desventajas
- Deberá impuestos cuando haga un retiro.
- Los retiros antaño de los 59 abriles y media vienen con una penalización del 10 por ciento del IRS.
- Distribuciones mínimas requeridas (RMDS) Comience a los 73 abriles. Ese es el momento en que el IRS requiere que tome moneda de sus cuentas de compensación y comience a enriquecer impuestos, ya sea que desee o no.
Podría ser adecuado para ti si:
Desea estrechar su ejecución de impuestos ahora, posiblemente porque cree que estará en un nivel impositivo más bajo en la compensación.
Toma de expertos
“Las cuentas de compensación tradicionales pueden ser buenas para los activos que producen ingresos como los bonos porque los impuestos se diferirán hasta que tome el moneda, permitiendo que los fondos se agraven”, dice Mike Hunsberger, un planificador financiero certificado y propietario de la próxima planificación financiera de la empresa.
No quiero enriquecer impuestos sobre mis inversiones en compensación
La mejor opción: Roth Ira o Roth 401 (k)
Si está buscando nutrir las manos del tío Sam fuera de sus ganancias de inversión, las cuentas Roth permiten que su moneda crezca redimido de impuestos y permanezca redimido de impuestos cuando lo retire en compensación.
- Roth IRA
Las ganancias y los retiros en la compensación están libres de impuestos. Roth IRA tiene límites de ingresos, pero si califica, esta es una de las mejores maneras de nutrir más de su moneda. Estas cuentas tienen los mismos límites de contribución que una IRA tradicional.
- Roth 401 (k)
Similar a un Roth IRA, pero sin límites de ingresos y un remate de contribución más suspensión, que es el mismo que el remate tradicional 401 (k). Estas cuentas están disponibles a través de un empleador.
Ventajas
- Los retiros están libres de impuestos en la compensación.
- No hay RMDS para los planes Roth IRA o Roth 401 (K).
- Las contribuciones de Roth se pueden retirar en cualquier momento sin penalización, pero cualquier provecho puede estar sujeta a impuestos y multa si se retira antaño de los 59 abriles y media.
Desventajas
- No hay exenciones fiscales por destacado para el año.
- Roth IRAS tienen límites de ingresoslo que significa que los altos ganadores pueden faltar usar una logística “Backdoor Roth IRA”. (Más sobre eso más tarde).
- No todos los empleadores ofrecen una opción Roth 401 (k).
Podría ser adecuado para ti si:
Desea estrechar el crecimiento redimido de impuestos y evitar impuestos en la compensación.
Toma de expertos
“O está adecuadamente, un Roth 401 (k) o un Roth IRA”, dice Justin Pritchard, un planificador financiero certificado y fundador de Oprocess Financial. “Pero el Roth IRA es el más flexible. Es una buena idea brindar al menos una Roth IRA para comenzar el cronómetro de cinco abriles, incluso si no puede hacer contribuciones significativas a la cuenta al principio”.
Quiero librarse para la educación de mi hijo
La mejor opción: Plan 529
La universidad es costosa, y una cuenta de inversión ayuda a que su moneda crezca más rápido de lo que una cuenta de peculio regular podría. A Plan 529 es una cuenta patrocinada por el estado que permite retiros libres de impuestos para gastos de educación calificados. Los límites de contribución de por vida son asaz altos, y los padres conservan más control sobre los fondos a posteriori de que el beneficiario cumple 18 abriles.
¿Necesitas un asesor?
¿Necesita orientación experta cuando se prostitución de regir sus inversiones o planificar la compensación?
El asesor de Bankrate puede conectarlo con un profesional CFP® para ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros.
Ventajas
- Crecimiento redimido de impuestos y retiros libres de impuestos para los gastos de educación. Algunos estados todavía ofrecen deducciones fiscales sobre contribuciones.
- Puede transferir la cuenta a otro inmaduro o Enrolle una parte de los fondos en un Roth IRA.
- Menos impacto en la elegibilidad de la ayuda estudiantil en comparación con cuentas de custodiaun tipo diferente de cuenta de inversión para los costos de educación.
- Se puede convertir a una Roth IRA, con algunos límites.
Desventajas
- Las opciones de inversión dependen del proveedor del estado y del plan, pero puede designar entre los mejores 529 planes.
- El uso del moneda en gastos no educativos da como resultado una multa del 10 por ciento, así como impuestos sobre las ganancias.
Podría ser adecuado para ti si:
Desea librarse para la educación futura de su hijo mientras aprovecha los beneficios fiscales y aún tiene la opción de convertir algunas contribuciones al Roth IRA de su hijo.
Toma de expertos
“El 529 tiene una preeminencia con la eficiencia fiscal, y en los últimos abriles, ha cerrado la brecha en flexibilidad en comparación con las cuentas de custodia”, dice Joe Conroy, un planificador financiero certificado y propietario de Harford Retirement Planners. “La mayoría de las veces, recomiendo 529 planes a mis clientes sobre cuentas de custodia”.
Estoy guardando para una casa
La mejor opción: Cuenta de corretaje imponible
Un imponible cuenta de corretaje es el MVP si estás guardando para una casa. A diferencia de las cuentas de compensación, no hay sanciones de retiro o límites de contribución anual. Pagará impuestos sobre las ganancias solo cuando venda, lo que lo convierte en una opción flexible para trastornar para objetivos a mediano y prolongado plazo.
Ventajas
- Ofrece flexibilidad sin sanciones en los retiros.
- Potencial para mayores rendimientos en comparación con una cuenta de ahorros.
Desventajas
Podría ser adecuado para ti si:
Está planeando comprar una casa en los próximos tres a siete abriles y desea retornos más altos de lo que proporciona una cuenta de ahorros, y no le importa la volatilidad del estómago en el camino.
Toma de expertos
“Creo que usar una cuenta de corretaje para objetivos a mediano plazo es una opción sólida”, dice Conroy. “Pero al igual que un fondo de vencimiento objetivo, cuanto más se acerque a faltar los fondos, necesitas ser más conservador y comenzar a producirse al efectivo”.
Dirijo mi propio negocio
La mejor opción: Solo 401 (k), SEP IRA o IRA simple
Si posee un negocio, tiene comunicación a Cuentas de compensación específicas para ayudarlo a librarse más que los planes de trabajo tradicionales. La mejor cuenta depende de si tiene empleados, cuánto desea contribuir y cuánto trabajo oficial está dispuesto a manejar.
- Solo 401 (k)
Diseñado para dueños de negocios sin empleados (que no sean cónyuge). Como un negocio de una sola persona, puede librarse hasta $ 23,500 anuales en 2025, al igual que un 401 (k) ordinario. El solo 401 (k) todavía le permite, como empleador, hacer contribuciones coincidentes al plan. Como usted es el empleado y el empleador, usted decide cuánto coincidir, y en 2025, el remate total es de hasta $ 70,000.
- SEP IRA
Lo mejor para los dueños de negocios con algunos empleados o trabajadores independientes. A diferencia de un IRA tradicional o Roth, un IRA SEP permite que su empresa contribuya hasta el 25 por ciento de su compensación o $ 70,000, lo que sea menos, en 2025. Sin retención, debe contribuir con el mismo porcentaje de salario para todos los empleados elegibles.
- IRA simple
Si tiene menos de 100 empleados y desea un plan con menos requisitos administrativos que un 401 (k), una IRA simple permite contribuir tanto a los empleadores como a los empleados. Sin retención, tiene límites de contribución más bajos que otros planes de compensación de pequeñas empresas. En 2025, los empleados pueden desemejar hasta $ 16,500. Si tienen más de 50 abriles, los empleados pueden librarse $ 3,500 adicionales como una contribución de recuperación. Se requiere que los empleadores contribuyan a los planes de los empleados.
Ventajas
- Altos límites de contribución, especialmente para los IRA de solitario 401 (k) y sep.
- Proporciona ventajas fiscales (opciones de impuestos con fines o Roth).
- Con un solo 401 (k), tiene flexibilidad para arriesgarse cuánto y cuándo contribuir cada año, en función de la rentabilidad de su negocio.
Desventajas
- Requiere papeleo y trabajo oficial, especialmente con un solo 401 (k). Esto puede incluir designar un proveedor, comprender las reglas de contribución y realizar un seguimiento de los saldos de cuentas.
- Las cuentas vienen con sanciones de retiro temprano.
- No todos los corredores de bolsa ofrecen estas cuentas, aunque se están volviendo más comunes y están disponibles en algunos de los Los mejores corredores en orientaciónincluidos Charles Schwab y Fidelity.
Podría ser adecuado para ti si:
Usted es dueño de un negocio y desea maximizar sus ahorros de compensación mientras reduce sus ingresos imponibles.
Toma de expertos
“Un solo 401 (k) tiene la maduro flexibilidad”, dice Pritchard. “Esencialmente, es como una IRA SEP con la capacidad de hacer contribuciones adicionales”.
Soy un trabajador de concierto
La mejor opción: Roth IRA o IRA tradicional
Los trabajadores del concierto no tienen comunicación a los planes de compensación patrocinados por el empleador, pero aún pueden disfrutar las IRA. Si trabaja por cuenta propia, sus ingresos pueden ser impredecibles, por lo que designar una cuenta de inversión con flexibilidad es esencia.
Un Roth IRA es ideal para los trabajadores de conciertos más jóvenes o para aquellos que esperan estar en un nivel impositivo más suspensión más tarde, mientras que una IRA tradicional puede ser beneficiosa si su trabajo como contratista está aumentando su ejecución de impuestos.
Ventajas
- Roth IRA permiten retiros libres de impuestos en la compensación. Las contribuciones a una IRA tradicional pueden estrechar el ingreso imponible.
- Puede librarse para la compensación sin un plan de empleador.
- Camino a una amplia gradación de opciones de inversión.
Desventajas
- Los límites de contribución para IRA son más bajos que los planes patrocinados por el empleador, como 401 (k) s.
- Deberá designar sus propias inversiones (que pueden sentirse abrumadoras si nunca lo ha hecho antaño), a menos que broa una IRA con un robo-advisor. (Más sobre eso en breve).
- Diez por ciento de la multa del IRS por retiros realizados antaño de los 59 abriles y medio e impuestos sobre las ganancias.
Podría ser adecuado para ti si:
Tiene 1099 ingresos y desea una forma flexible de librarse para la compensación.
Toma de expertos
“Otra opción es un IRA SEP”, dice Conroy. “Con el ACT 2.0 seguro, ahora puede hacer contribuciones de Roth SEP. Me gustan las cuentas SEP frente a las IRA porque generalmente puede contribuir mucho más a SEP”.
No quiero regir inversiones yo mismo
La mejor opción: Avisador de robo
No todos quieren designar acciones o analizar las tendencias del mercado. Si prefiere un enfoque sin duda, un avisador de robo Puede hacer el trabajo por ti. Estas plataformas automatizadas utilizan algoritmos para construir y regir su cartera en función de su tolerancia al aventura y objetivos financieros. Robo-Advisors ofrecen cuentas imponibles por otra parte de cuentas de compensación.
Ventajas
- Bajas tarifas y reequilibrio forzoso de cartera.
- Diversa su cartera en su nombre.
- Dos de los mayores advisor Robo-Advisors, Wealthfront y Betterment, ofrecen una gradación de opciones de cuenta, incluidas cuentas de corretaje, IRA Roth, IRA tradicionales e IRA SEP. Otros servicios financieros, como cuentas en efectivo de suspensión rendimiento, todavía están disponibles sin costo adicional.
Desventajas
- En la mayoría de los casos, los robo-asesores no le permiten trastornar en acciones individuales, bonos u otros activos menos comunes.
- Flexibilidad limitada para inversores experimentados que desean utilizar estrategias comerciales avanzadas, como beneficio u opciones.
- El comunicación a un asesor financiero humano puede ser condicionado o inexistente con algunos servicios.
Podría ser adecuado para ti si:
Desea una forma simple y económica de trastornar sin una toma de decisiones constante.
Toma de expertos
“Los robo-asesores son una buena opción, pero no espere mucho en la forma de planificación y servicio”, dice Conroy. “Son una opción de inversión de bajo costo y generalmente efectiva, pero la mayoría de las personas quieren ayuda para descubrir todo su cuadro financiero”.
Tengo una discapacidad
La mejor opción: Cuenta
Un Cuenta Permite a las personas con discapacidades y sus familias librarse e trastornar hasta $ 100,000 sin poner en peligro ciertos beneficios del software de auxilio, como los ingresos de seguridad complementarios (SSI) o Medicaid. Sin retención, incluso si no está inscrito en esos programas, una cuenta capaz ofrece enormes beneficios fiscales a la par con una Roth IRA, y todavía con más flexibilidad.
Ventajas
- Los fondos pueden retirarse libres de impuestos y libres de penalización en cualquier momento para enriquecer los “gastos de discapacidad calificados”, lo que se aplica a casi cualquier cosa que beneficie al titular de la cuenta, incluidas las empresas de servicios públicos, los comestibles, el transporte, la atención médica, la educación, incluso un plazo original de una casa.
- Puede librarse $ 100,000 sin afectar la elegibilidad SSI o Medicaid.
- Se pueden contribuir hasta $ 19,000 por año de varias fuentes. El saldo mayor de la cuenta varía de $ 235,000 a $ 595,000 o más, dependiendo del estado.
- Cualquiera puede contribuir a la cuenta, incluido el beneficiario, la comunidad, los amigos y los empleadores. Además puede rodar un plan 529 en una cuenta capaz.
Desventajas
- Para adscribir, su discapacidad debe favor sido diagnosticada antaño de los 26 abriles (46 abriles a partir de 2026). Sin retención, si califica, puede brindar una cuenta capaz a cualquier perduración.
- Para adscribir, su discapacidad debe ser considerada “marcada y severa” por un médico con osadía, o ya debe ser ratificado para SSI o SSDI. Entonces no todas las discapacidades califican.
- Opciones de inversión limitadas, dependiendo del software estatal.
Podría ser adecuado para ti si:
Usted o un miembro de la comunidad tiene una discapacidad y desea comunicación a la forma más capaz y flexible de los impuestos para librarse e trastornar.
Toma de expertos
“He estado tan inspirado para ver cómo la comunidad de discapacidad está utilizando cuentas capaces para ayudar a equiparar el campo de descanso”, dice Matt Stagner, un planificador financiero certificado y asesor principal en Foster Group. “Las cuentas capaces son relativamente fáciles, de bajo costo y flexibles, y puede comenzar con tan solo $ 25 dependiendo del estado”.
Obtengo un suspensión ingreso
La mejor opción: Backdoor Roth IRA o cuenta de corretaje
Si eres un gran vencedor, un Backdoor Roth Ira Y una cuenta de corretaje imponible son sus mejores apuestas para aumentar la riqueza más allá de los límites 401 (k). Un Roth de puerta trasera le permite evitar restricciones de ingresos en un Roth IRA, mientras que una cuenta de corretaje ofrece contribuciones ilimitadas y retiros flexibles, lo cual es especialmente filántropo si usted es tratando de retirarse temprano.
- Backdoor Roth Ira
Una logística en la que los altos ganadores contribuyen a una IRA tradicional y luego la convierten en una Roth IRA para evitar los límites de ingresos.
- Cuenta de corretaje
Ofrece contribuciones ilimitadas y opciones de inversión flexibles sin restricciones de retiro. Deberá el impuesto sobre las ganancias de hacienda cuando venda inversiones para obtener ganancias.
Ventajas
- Backdoor Roth IRA permite que los altos ingresos accedan a los beneficios de Roth libres de impuestos.
- La conversión a un Roth IRA trae ventajas de planificación patrimonial, ya que los beneficiarios pueden heredar la cuenta redimido de impuestos.
- Una puerta trasera Roth Ira le permite evitar RMD en el camino.
Desventajas
- Las conversiones de Backdoor Roth pueden activar impuestos si no se realizan correctamente.
- Las cuentas de corretaje están sujetas al impuesto sobre las ganancias de hacienda.
- No hay deducciones fiscales inmediatas para ningún de los dos.
Podría ser adecuado para ti si:
Has maximizado tu 401 (k) y quieres seguir invirtiendo.
Toma de expertos
“Un Backdoor Roth IRA y una cuenta de corretaje imponible son buenas opciones”, dice Prichard. “Si no va a obtener una deducción de impuestos de todos modos, vale la pena perseguir la logística de puerta trasera.
Agrega: “La cuenta de corretaje imponible es un buen candidato. Esas cuentas pueden ser sorprendentemente amigables con los impuestos, a pesar de que se denominan imponibles”.
Quiero ingresar un poco de interés en el moneda que estoy ahorrando para una emergencia
La mejor opción: Cuenta de peculio de suspensión rendimiento
No toda inversión se prostitución de crecimiento; a veces, solo necesita un división seguro para estacionar su efectivo. Ya sea que esté construyendo un fondo de emergencia o ahorrando para un objetivo a corto plazo, un Cuenta de peculio de suspensión rendimiento Ofrece seguridad y liviana comunicación a su moneda.
Ventajas
- Seguro, seguro de la FDIC.
- Realizable comunicación a su moneda.
- Tasas de interés más altas que las cuentas de peculio regulares.
Desventajas
- Las tasas de interés fluctúan y pueden no mantenerse al día con la inflación.
- Los rendimientos son más bajos que las acciones o los bonos con el tiempo.
Podría ser adecuado para ti si:
Necesita un división seguro para ahorros a corto plazo sin aventura de inversión.
Toma de expertos
“Muchas de las opciones de cuentas de peculio en orientación están pagando mucho mejor intereses que los grandes bancos nacionales”, dice Conroy. “Puede conectar la cuenta a su cuenta corriente y el moneda está a solo un clic y tres días hábiles de distancia. Eso es asaz fluido”.
¿Cómo abro una cuenta de inversión?
Aclarar una cuenta de inversión es más liviana que nunca, gracias a los corredores en orientación que racionalizan el proceso.
Primero, decida qué tipo de cuenta de inversión se adapta mejor a sus objetivos financieros. Algunas cuentas, como 401 (k) s, se establecen a través de empleadores, mientras que otras, como IRA y cuentas de corretaje, se abren de forma independiente, generalmente en orientación.
Una vez que haya escogido el tipo de cuenta correcto, seleccione una institución financiera para brindar su cuenta. Muchas empresas de corretaje y asesores robo ofrecen una gradación de opciones de inversión y diferentes estructuras de tarifas.
Para brindar su cuenta de inversión, normalmente necesitará:
- Una identificación emitida por el gobierno
- Número de seguro social
- Información bancaria para financiar la cuenta
A posteriori de configurar y financiar su cuenta, es hora de designar sus inversiones. Dependiendo de su nivel de experiencia, puede optar por acciones individuales, fondos mutuos, ETFS o una cartera administrada. Muchos corredores en orientación ofrecen fortuna y herramientas educativas para ayudarlo a construir una logística de inversión diversificada.
Final
Nominar la cuenta de inversión correcta es tan importante como designar las inversiones correctas. La esencia es comenzar a trastornar lo antaño posible para disfrutar el crecimiento compuesto. No importa qué cuenta elija, comenzar hoy te pone un paso por delante del descanso.
Si todavía no está seguro de qué cuenta es adecuada para usted, considere charlar con un asesor financiero que pueda ayudarlo a crear una logística que se alinee con sus objetivos.
Descargo de responsabilidad editorial: se aconseja a todos los inversores que realicen su propia investigación independiente sobre estrategias de inversión antaño de tomar una osadía de inversión. Adicionalmente, se informa a los inversores que el rendimiento del producto de inversión pasada no es señal de una futura apreciación de los precios.
