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La protección contra el sobregiro suena como un seguro financiero: pague una pequeña tarifa para evitar una multa viejo. Pero como la mayoría de los productos financieros, no es automáticamente bueno o malo. Depende completamente de sus hábitos de compra, estilo de encargo de cuentas y tolerancia para las tarifas contra las transacciones rechazadas.

Según el CFPB, ocho de cada 10 consumidores que han pagado una tarifa de sobregiro en el extremo año se alegraron de que su porción cubriera su cuota de sobregiro, en puesto de devolver o disminuir el cuota, y el 68 por ciento de los consumidores piensan que es mediano que los bancos cobren una tarifa por un sobregiro.

¿Qué es la protección contra sobregiro?

La protección contra el sobregiro transfiere automáticamente el moneda de una cuenta vinculada, generalmente su cuenta de ahorros, para cubrir las transacciones cuando el saldo de su cuenta corriente cae por debajo de cero. Piense en ello como un préstamo automatizado de usted mismo para evitar el estrés y el costo de las transacciones declinadas.

Cómo funciona en la habilidad: Deslizas tu maleable de débito para una cena de $ 50, pero solo tienes $ 30 en la demostración. Sin protección, su maleable se declina. Con la protección, su porción mueve instantáneamente $ 20 (más cualquier tarifa) de ahorros a demostración, y su transacción se realiza.

La mecánica varía según el porción, pero la mayoría cobran $ 10-12 por transferencia en puesto de la tarifa de sobregiro típicamente que enfrentaría de otra modo (la tarifa promedio de sobregiro es de $ 27.08, según la fresco sondeo de cuenta corriente de Bankrate. Algunos bancos ofrecen múltiples opciones de respaldo: la cuenta de parquedad primero, y luego la vírgula de crédito y avance de la maleable de crédito.

Esto no es lo mismo que la cobertura de sobregiro habitual, donde los bancos pagan sobregiros y tarifas de cobro. Es por eso que comprender las tarifas de sobregiro es importante antiguamente de lanzarse sobre la protección.

¿Quién debe considerar la protección contra el sobregiro?

La protección contra el sobregiro tiene sentido financiero para las personas específicas. Si se reconoce en estos escenarios, la protección puede ahorrarle moneda y estrés.

• Overos de Over -Over: Por lo genérico, gestiona proporcionadamente su cuenta corriente pero ocasionalmente calcula mal el tiempo, tal vez un gran cuota de automóviles antiguamente de que su sueldo se aclare.
• Transificadores de entrada frecuencia que valoran la conveniencia: Usted realiza numerosas compras pequeñas diariamente y la velocidad de transacción de premios. Tiene ingresos confiables y ahorros adecuados para cubrir las tarifas de transferencia.
• Personas con ingresos variables: Freelancers, contratistas y trabajadores basados en comisiones a menudo enfrentan desajustes de tiempo entre gastos e ingresos. La protección proporciona un amortiguador durante las brechas de flujo de efectivo sin requerir una solicitud de crédito o afectar sus puntajes de crédito.

¿Quién debe evitar la protección contra el sobregiro?

La protección se vuelve contraproducente para muchas situaciones bancarias. Si estos describen su ingenuidad financiera, las transacciones declinadas probablemente cuestan menos que las tarifas de transferencia continuas.

• Sobrecargadores frecuentes: Si sobrecoge más de una vez mensualmente, es probable que necesite ayuda presupuestaria, no una mejor cobertura de sobregiro. A $ 10-12 por transferencia, el uso de protección frecuente cuesta $ 120-144 anualmente, moneda mejor usado en herramientas de encargo de cuentas o aplicaciones de presupuesto con controles de gastos incorporados.
• Personas con ahorros mínimos: La protección solo funciona si su cuenta de respaldo tiene moneda. Si sus ahorros generalmente tienen menos de $ 200, enfrentará transacciones rechazadas cuando los intentos de protección fallan. Visite la Conductor de Bankrate para construir un fondo de emergencia para comenzar a aumentar sus ahorros.
• Aquellos que prefieren los controles automáticos de gastos: Algunas personas quieren que sus tarjetas disminuyan cuando el moneda corre bajo, es un freno de compra incorporado.
• Clientes bancarios conscientes de costos: Si está tratando de minimizar todas las tarifas bancarias, las transacciones rechazadas no cuestan ausencia mientras se acumulan cargos por protección. Los clientes que han cambiado con éxito a cuentas corrientes sin tareas a menudo prefieren sustentar la disciplina de tarifas cero en puesto de aceptar cargos opcionales.

Protección con sobregiro contra alternativas: comparación completa

Antaño de comprometerse con la protección, considere estas alternativas que podrían resolver su problema de sobregiro de modo más efectiva y asequible.

Alertas de cuenta y monitoreo

Las aplicaciones bancarias modernas se destacan en la prevención de sobregiros a través de notificaciones en tiempo existente. Establezca alertas para saldos por debajo de $ 100, $ 50 y $ 25 para crear múltiples niveles de advertencia antiguamente de alcanzar a cero.

La mayoría de los bancos digitales ofrecen sistemas de alerta sofisticados que le notifican antiguamente de los pagos automáticos, advierten sobre saldos bajos e incluso sugieren un momento de cuota perfecto. Aquí hay una tira de alertas de banca móvil importantes para configurar hoy.

Estrategias de parquedad de búfer

En puesto de la cobertura de sobregiro reactivo, mantenga un búfer de cuenta corriente proactivo. Mantenga $ 200- $ 500 adicionales en su demostración en puesto de reconocer de las transferencias de emergencia de los ahorros.

Alternativas bancarias sin tarifas

Algunos bancos y cooperativas de crédito eliminan las preocupaciones sobre sobregiro por completo al ofrecer cobertura de sobregiro sin tarifas hasta ciertos límites. Estas cuentas le permiten sobregirar $ 100-200 sin penalizaciones, esencialmente brindando protección gratuita. Aquí hay una tira completa de bancos que han limitado o eliminado las tarifas de sobregiro.

Tarjetas de crédito para pagos de respaldo

El uso de una maleable de crédito para las transacciones cuando los saldos de control se ejecutan bajo evita problemas de sobregiro por completo, mientras que potencialmente obtiene puntos de premio.

Final

La protección contra el sobregiro no es inherentemente buena o mala, es una útil que funciona proporcionadamente para situaciones específicas y mal para los demás. La secreto es la autoevaluación honesta sobre sus patrones de compra, habilidades de encargo de cuentas y tolerancia a las tarifas.

Debe considerar la protección si: Ocasionalmente, se sobregira a pesar de la buena suministro genérico de moneda, mantiene los ahorros de respaldo adecuados y la conveniencia de la transacción de valía sobre el costo.

Deberías eludir la protección si: Raramente su sobregiro, prefiere los controles de gastos sobre las transferencias automáticas, desea minimizar todas las tarifas bancarias o carecer de suficientes saldos de cuenta de respaldo.

Independientemente de su valor de protección contra sobregiros, trastornar en un mejor monitoreo de cuentas, herramientas de presupuesto y hábitos financieros proporciona un valía a espacioso plazo que cualquier alternativa basada en tarifas.