Si recientemente ha explotado su hogar en efectivo, no está solo.

Tanto las líneas de crédito del hogar (HELOC) como los préstamos de hacienda doméstico están en número, sus origen aumentando en el tercer trimestre de 2024 en un 6 y un 8 por ciento, respectivamente. Los saldos de Heloc todavía son más grandes: subieron en el cuarto trimestre del año pasado, marcando el 11 ° trimestre en una fila de crecimiento.

Claramente, los préstamos de hacienda doméstico están teniendo un momento. ¿Pero por qué? Una razón secreto: las tasas para HELOC y préstamos de hacienda doméstico han cayendo desde el aparición de 2024, mientras que las tasas hipotecarias y otras tasas de interés han permanecido obstinadamente altas. Este aberración ha hecho préstamos contra la puesta de propiedad de vivienda mejor que las alternativas como el Refis de la hipoteca o los préstamos personales. Eso es especialmente cierto si la exigencia de efectivo se relaciona con la remodelación del hogar, la renovación o la reparación (las principales razones por las que las personas aprovechan su hacienda doméstico).

Otro cifra secreto es el patrimonio promedio que tenemos en nuestros hogares, que están cerca de los niveles récord.

Veamos más profundamente por qué los préstamos y los Helocs en el hogar están en aumento y lo que debe enterarse si está tentado a unirse a la tendencia.

¿Qué es la equidad en el hogar?

¿Por qué los propietarios están aprovechando su equidad?

¿Por qué los propietarios se aprovechan de los Helocs y los préstamos de equidad en el hogar? En gran parte porque pueden. El auge de fortuna raíces alimentado por la pandemia ha llevado a altos ganancias de propiedad en los últimos dos abriles. Casi la parte de los propietarios que tienen hipotecas están en el condado “rico en hacienda”, informa Attom. Esto significa que su saldo irresoluto de préstamo es solo la parte o menos de lo que vale su hogar.

Agregue a la mezcla: una mejoría en los costos de los préstamos. Posteriormente de dispararse en 2022-23, las tasas de interés de los productos de hacienda de vivienda comenzaron a suavizarse en 2024. Los Helocs en particular se han movido constantemente luego de que la Reserva Federal comenzó a ceñir las tasas de interés el otoño pasado. Su promedio coetáneo, aproximadamente del 8,26 por ciento, es el nivel más bajo en casi dos abriles, según la pesquisa franquista de los prestamistas de Bankrate. Las tasas de préstamo de hacienda para el hogar todavía han disminuido, aunque a un ritmo más moderado.

En cuanto a los motivos de los propietarios: muchas personas están utilizando su equidad casera para arreglar sus propiedades y equiparlos mejor para satisfacer las deposición de su clan. De hecho, la pesquisa de Bankrate Home Equity Insights encontró que aproximadamente la parte de los propietarios actuales ven las reparaciones o renovaciones como una buena razón para rendir el valencia de su hogar.

Pedir prestado peculio para mejorar una casa antigua tiene mucho más sentido que tratar de comprar uno nuevo hoy en día. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, más de la parte de las casi 51 millones de hipotecas activas llevan tasas por debajo del 4 por ciento. Un botellín tiene tasas en o más del 5 o 6 por ciento. Con las hipotecas de importación con un promedio de más del 7 por ciento, las matemáticas de la mudanza simplemente no se suman: los propietarios actuales tendrían que muletear con los precios de la vivienda récord, combinados con algunas de las tasas hipotecarias más altas en las últimas dos décadas.

Esa combinación, adjunto con la escasez de viviendas en curso, asusta a las personas para que se queden y se aceleren. En una pesquisa fresco de TD Bank, más de la parte de los propietarios declararon que la desestimación tasa de interés en sus hipotecas actuales influyó en su valentía de no traicionar en el futuro cercano. Esa tendencia parece estar preparada para continuar.

“El mercado inmobiliario continúa sufriendo una errata de suministro y problemas de asequibilidad desafiantes”, dice Mark Hamrick, analista crematístico senior de Bankrate. “Las tasas hipotecarias podrían continuar rebotando aproximadamente del nivel del 7 por ciento durante algún tiempo, dependiendo del desempeño de la heredad”.

Si desea financiar renovaciones, estas altas tasas hipotecarias todavía significan que tomar un préstamo de hacienda domiciliario tiene más sentido que un refinanciamiento de efectivo en estos días. Un refi de cobre, en el que saco una nueva hipoteca que incluye una suma universal con la que aventurar, todavía significaría renunciar a su tasa de interés precursor para una nueva, presumiblemente más incorporación.

Por supuesto, hay muchas otras razones para rendir la equidad doméstica. Si está pagando una gran parte de la deuda de tarjetas de crédito, un préstamo de hacienda domiciliario podría ser una forma de último costo para trabajar para eliminar ese saldo. Adicionalmente, si ha incurrido en algún desembolso importante (facturas médicas, por ejemplo, un préstamo de hacienda domiciliario o HELOC puede ayudarlo a dosificar peculio o simplemente consolidar todas sus deudas en un plazo mensual conveniente. Igualmente es posible que solo desee tener acercamiento al efectivo para aventajar el peor de los casos. Un HELOC puede proporcionar un cojín de seguridad cuando lo necesite.

Aumento de la equidad hipotecaria a lo holgado de los abriles

El aumento en el valencia de las viviendas ha aumentado el valencia de las apuestas de hacienda de los propietarios.

¿Qué significa el auge del préstamo de hacienda de vivienda para el mercado inmobiliario?

A medida que aumentan los precios de la vivienda y las tasas de hacienda doméstica, podría significar muchas más casas remodeladas, ya que las personas se agachan y actualizan en división de mudarse.

“Sintiendo que permanecerán en sus hogares por un tiempo, algunos propietarios ven una propuesta más atractiva a medida que las tasas en HELOC y los préstamos de hacienda doméstico han disminuido”, dice Hamrick. “Cuando se usa de forma constructiva para fines como mejoras en el hogar o renovaciones, esto puede ofrecer múltiples beneficios, como un viejo disfrute del espacio, así como anexar valencia para cuándo es el momento de traicionar. Desde una perspectiva más amplia, esto todavía puede animar la estabilidad adentro de los vecindarios y las comunidades “.

Sin requisa, los costos de endeudamiento para realizar esas actualizaciones no son tan baratos como solían ser. Si acertadamente las tasas de interés de hacienda hipotecario han caído, aún son más caras de lo que han sido en el pasado. Por ejemplo, las tasas en HELOC a 10 abriles promediaron un 5,49 por ciento en julio de 2022. En febrero de 2024, los datos de bankrate mostraron que las tasas promediaron 8,5 por ciento en los préstamos de hacienda de la vivienda y el 8,29 por ciento para los HELOC.

Sin requisa, hay un punto brillante: si usa un préstamo HELOC o de hacienda domiciliario para reparaciones o remodelaciones relacionadas con la vivienda, el interés puede ser deducible de impuestos. Eso puede ceñir el costo verdadero de su financiamiento.

Tu casa esta en pasatiempo

Una posible preocupación del auge de los préstamos de hacienda: más hogares podrían terminar en ejecución hipotecaria o en estrías financieras, conveniente a que los propietarios de viviendas se prestan alegremente sin darse cuenta de las consecuencias. Greg McBride, analista financiero superior de Bankrate señala que abonar tarjetas de crédito u otras deudas con un préstamo de hacienda doméstico pone el techo sobre su inicio en la radio.

“Cuando toma una deuda de tarjetas de crédito o préstamos personales sin respaldo y la asegura con su hogar, las consecuencias del incumplimiento son un pasatiempo de pelota completamente diferente”, dice. Para decirlo sin rodeos, podría perder su hogar, como respaldo para el préstamo, se puede incautar para abonar su deuda.

Los títulos de la equidad podrían caer

Es cierto que ese es el peor de los casos. Pero tenga en cuenta que si caen los títulos de las viviendas, su casa podría implicar menos que todas las hipotecas pendientes. En otras palabras, debes más que el valencia de tu hogar: tienes “equidad negativa”, en la galimatías de préstamos inmobiliarios.

Si tiene un inmovilidad de préstamos que valen al menos un 25 por ciento más que el valencia verdadero de la propiedad, eso se define como seriamente bajo el agua. Según un crónica fresco de Attom, 1 de cada 39 casas en los Estados Unidos cayó en esta categoría en el cuarto trimestre de 2024, con Kansas, Utah, Idaho, Georgia y Florida encabezando la relación de estados.

El punto es simple: tenga en cuenta la trayectoria de los precios de la vivienda en su ámbito y no tenga más deuda si le preocupa que el valencia de su propiedad tenga el potencial de caer. Nadie está prediciendo un gran choque en forma de recesión en el mercado inmobiliario. Pero nadie aumenta para siempre, y es peligroso encargarse el exceso de deuda sobre el supuesto de que sí.

Cómo obtener la mejor tarifa de préstamo de hacienda doméstico

Ya sea que espere anexar una nueva cocina o abonar ese saldo de plástico de crédito de gran tamaño, un préstamo HELOC o de hacienda para el hogar todavía presenta un medio potencialmente menos costoso para esos fines. Si acertadamente hay diferencias en cómo funciona cada producto, el proceso de comprar para uno sigue siendo el mismo. Aquí hay algunos consejos:

1. Calcule su equidad.

Sabes que el valencia de tu hogar ha aumentado, pero no estás seguro de dónde estás exactamente parado. Estime el patrimonio de su hogar tomando la diferencia entre el valencia de su hogar y lo que aún debe en su hipoteca. La mejor determinación de valencia provendrá de un tasador con abuso, pero para una idea aproximada, mire un estimador de precios de la vivienda en radio o una calculadora de hacienda doméstico. Una vez que tenga un número, encuentre el saldo de su hipoteca en su confesión más fresco y haga los cálculos.

2. Obtenga su crédito en excelente forma antaño de solicitar.

El financiamiento de hacienda doméstico requiere un perfil financiero proporcionado válido, especialmente para líneas de crédito. En el tercer trimestre de 2024, el puntaje de crédito mediano de un solicitante de HELOC fue de 763, según datos de la Ley de Divulgación de Hipoteca de la vivienda. Si acertadamente muchos prestamistas de hacienda doméstico aprueban a los solicitantes con puntajes de crédito más bajos, la regla que se aplica a cada préstamo aún suena verdadera: los prestatarios con puntajes de crédito más altos siempre aseguran las tasas más bajas.

Si no está seguro de la mejor forma de aumentar su puntaje de crédito, comience mirando sus tarjetas de crédito. El fresco estudio de deuda de tarjetas de crédito de Bankrate encontró que más de la parte (53 por ciento) de los deudores de tarjetas de crédito han llevado un saldo durante al menos un año. Los prestamistas analizarán su relación de utilización de crédito y sus obligaciones mínimas de plazo al evaluar su solicitud. Cuanto más bajo pueda obtener esos saldos, mejor será, tanto en términos de la probabilidad de aprobación como de su bienestar financiero genérico conveniente a ceñir sus cargos por intereses.

3. Comience su búsqueda con su costado coetáneo.

Si acertadamente hay varios tipos de prestamistas de hacienda doméstico, comience con el división que ya conoce: su costado o cooperativa de crédito. Muchas instituciones ofrecen descuentos de tarifas, 0.25 por ciento o 0.5 por ciento de economía) para los clientes que establecen el plazo inevitable de las cuentas de control o de economía. Pero consulte una o dos ofertas de un prestamista solo en radio, si es elegible, es posible que pueda obtener sus fondos antaño o por un costo más bajo.

4. Compare tarifas y términos.

No se comercio solo de tomar la tarifa más desestimación. Deberá considerar el costo total de los préstamos, todavía conocido como la tasa de porcentaje anual del préstamo (APR), que factora en todas las tarifas relacionadas con el préstamo, adicionalmente de la tasa de interés. Si acertadamente los préstamos de hacienda doméstico y los HELOC tienden a tener costos de candado significativamente más bajos que las primeras hipotecas, McBride recomienda comparar compras y prestar mucha atención a la impresión pequeña de la propuesta de préstamo. Por ejemplo, algunos prestamistas cobran grandes tarifas de origen. O ofrecerán cubrir los costos de candado en un Heloc, “siempre que mantenga la radio de crédito durante tres abriles”, dice McBride.

Preguntas frecuentes